Небанковские финансово-кредитные институты Казахстана

Размещено на http://www.allbest.ru/

Некоммерческое акционерное общество

АЛМАТИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭНЕРГЕТИКИ И СВЯЗИ

Кафедра социальных дисциплин

Семестровая работа по Основе экономической теории №1

На тему: «Небанковские финансово-кредитные институты Казахстана»

Выполнила: студентка

группы Э-14-7

Каримова С.А.

Проверил: Сарсекеев М.М.

Алматы 2015



Содержание

Введение

1. Небанковские финансово-кредитные организации в Республике Казахстан: их сущность, виды, роль

2. Правовой аспект деятельности небанковских финансово-кредитных организаций в Республике Казахстан

3. Страховые компании Республики Казахстан

4. Инвестиционные компании (фонды) в Республике Казахстан

5. Ломбарды в Республике Казахстан

Заключение

Список литературы



Введение

Становление и развитие рыночной экономики неразрывно связано с кредитными отношениями. Опыт кредитной деятельности указывает на то, что кредит, сохраняя свои важнейшие особенности, претерпел значительные количественные и качественные изменения.

Современная экономическая теория базируется на той идее, что экономический мир стал все более и более сложным и именно кредитно- финансовые институты позволяют создавать множество специализированных агентов, специальных кредитных учреждений, исполняющих с большой эффективностью, назначение различных финансово - кредитных источников и расширяющих рынок.

После распада СССР и с обретением независимости в экономике Республики Казахстан произошли значительные институциональные преобразования, целью которых является создание необходимых предпосылок для экономического роста, а основным условием - увеличение объема производства продукции внутри страны.

Одним из основных источников финансового пополнения производственного сектора экономики является кредитная система, так как фондовый рынок пока еще не в состоянии создать механизм направления инвестиционного капитала в производство.

Однако, финансовые институты, из-за более высокой прибыльности и минимального риска, направляют свои активы в основном на операции с государственными ценными бумагами, валютные операции и другие. Недостаточная капитализация действующих финансовых институтов, прежде всего банков второго уровня, а также высокая рискованность вложения капитала в средне- и долгосрочные инвестиционные проекты особенно ощущается на производстве, к кредитованию которых банки проявляют большую осторожность при отборе инвестиционных проектов и стараются ограничиться вложением в краткосрочные операции с высоким уровнем прибыльности.

Для Республики Казахстан характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых пока относительно небольшой (инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.).

Актуальность данной работы состоит в том, что вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного казахстанского общества.

Цель работы. Показать виды небанковских финансово-кредитных организаций, представленных на казахстанском рынке финансовых услуг, также показать тематическую связь между ними.



1. Небанковские финансово-кредитные организации в Республике Казахстан: их сущность, виды, роль

Кредитная система государства характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных организаций, в частности, специализированных кредитно-финансовых звеньев. Небанковские финансово-кредитные организации (далее НФКО) являются субъектами финансово-кредитной системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций. Задача небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, НФКО занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру. НФКО обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести:

лизинговые компании;

ссудо-сберегательные общества;

кредитные союзы и кооперацию;

инвестиционные компании (фонды);

страховые общества;

взаимные (паевые) фонды;

пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

инкассаторские фирмы;

ломбарды; организации финансовых рынков;

трастовые компании;

расчетные, клиринговые центры;

пункты проката;

дилинговые предприятия;

иные кредитно-финансовые организации.

НФКО выполняют следующие основные функции:

1. специализации (небанковские финансовые посредники обслуживают клиентов в определенной сфере).

2. снижения риска финансовых операций. При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверие посредника. Тем самым снижаются потери, связанные с неправильным выбором.

3. снижения издержек по проведению финансовых операций (услуги небанковских финансовых учреждений дешевле, чем в банках, так как их накладные расходы меньше в силу их специализации).

Функционирование разнообразных НФКО играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность НФКО в Республике Казахстан оказывает положительное воздействие на экономику страны:

- расширение сети таких организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

- клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги;

- благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается;

- кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями;

- вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;

- создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

Небанковские кредитно-финансовые организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении специфических услуг специфической клиентуре.

Для Республики Казахстан характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.).

2. Правовой аспект деятельности небанковских финансово-кредитных организаций в Республике Казахстан

небанковский кредитный казахстан ломбард

Банковская система Республики Казахстан - двухуровневая. Первый уровень представлен Национальным Банком РК, второй - коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными организациями.

Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.

Деятельность НФКО регулируется Банковским кодексом РК от 23.05.1997 №221(ред . от 21.06.1999).

Как элемент (звено) банковской системы небанковская финансовая организация несет на себе некоторые общие признаки:

1.участвует в обеспечении денежного оборота;

2.оказывает своим клиентам услуги по хранению денежных средств;

3. предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам.

Правовой статус этих организаций во многом идентичен правовому положению банков. Их создание происходит в том же порядке, что и банков, т.е. носит регистрационно-лицензионный характер. На них распространяется тот же порядок изменения и прекращения деятельности, что и на коммерческие банки. Причем орган, допускающий включение небанковской финансовой организации в сферу банковской деятельности, тот же -- это Национальный банк РК.

Небанковская финансовая организация как участник денежного оборота и финансового рынка действует в соответствии с нормами национального законодательства, а также нормами международного права, если в процессе своей деятельности и при наличии соответствующего разрешения главного банка государства оказывает своим клиентам услуги по международным расчетам, переводам, кредитам. В силу этого обстоятельства она должна находиться в сфере государственного контроля и надзора, которые осуществляет центральный банк и другие контролирующие органы государства.

Отличие НФКО от банков не сводится только к формальным признакам. Они отличаются от банков прежде всего с точки зрения содержательной. Если банки могут оказывать своим клиентам широкий спектр услуг (современные банки способны предоставлять порядка ста банковских услуг), то небанковская финансовая организация может оказывать, таких услуг одну или несколько. Таким образом, банки -- это более универсальная структура, небанковская финансовая организация -- специализированная.

3. Страховые компании в Республике Казахстан

На современном этапе возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей в нашей стране, является страхование.

Страховщик - это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Страховая компания - это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

На сегодняшний день страховые компании Республики Беларусь осуществляют следующие работы и услуги, составляющие страховую деятельность:

- перестрахование;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения;

- добровольное страхование от несчастных случаев;

- добровольное страхование транспортных средств граждан и юридических лиц;

- добровольное страхование домашнего имущества граждан;

- добровольное страхование строений граждан;

- добровольное страхование финансовых рисков;

- добровольное страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за границу;

- добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика;

- добровольное страхование имущества юридических лиц;

- добровольное страхование грузов;

- обязательное страхование перевозчика перед пассажирами;

- добровольное страхование медицинских расходов граждан.

Основным источником формирования финансовых ресурсов Страховщика является поступление страховых взносов по различным видам страхования. Их объем зависит от количества заключенных договоров страхования, величины страховой суммы, расчета страхового тарифа.

Тарифная политика представляет собой деятельность Страховщика, связанную с расчетом и уточнением страхового тарифа в целях оптимизации страхового портфеля и роста эффективности страховых услуг.

Тарифная политика обеспечивает:

- формирование страховых резервов, используемых для выплаты страхового возмещения или обеспечения при недостаточности средств текущих поступлений;

- окупаемость накладных расходов Страховщика;

- финансовую устойчивость страховой организации.

На основании тарифных ставок производится расчет страховых взносов и регламентируются взаимоотношения между Страхователем и Страховщиком.

Тарифная ставка (брутто-тариф) - цена страхового риска, т.е. адекватное выражение обязательств Страховщика по заключенному договору страхования.

Сегодня в Казахстане работает более двух десятков страховых компаний, предлагающих широкий выбор страховых услуг. В условиях современного рынка страховые компании постоянно создают новые страховые продукты, при этом совершенствуя уже существующие: обновляются виды и условия страхования, пересматривается тарифная политика, разрабатываются новые бизнес-решения, происходит ориентация и тонкая настройка страховых услуг на отдельные сферы бизнеса и жизнедеятельности.

Kompetenz - казахстанская страховая компания, работающая на рынке с 1999 года. Отличительной чертой компании является преемственность европейских технологий, инновационность, международный уровень сервиса и индивидуальный подход к каждому клиенту.

«НСК» - одна из крупнейших страховых компаний в Казахстане. Приоритетом компании было и остается высокое качество урегулирования страховых случаев, как по оперативности, так и по адекватности суммы страхового возмещения.

«КК ЗиМС «INTERTEACH» - осуществляет различные виды страхования и организацию медицинской помощи по всему Казахстану.

4. Инвестиционные компании (фонды) в Республике Казахстан

Инвестиционные компании (фонды) представляют собой разновидность небанковских финансово-кредитных организаций, которые путем выпуска собственных ценных бумаг привлекают денежные средства инвесторов, которые затем вкладывают в ценные бумаги промышленных и других предприятий. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг инвестиционные компании осуществляют наравне с другими кредитно-финансовыми институтами финансирование различных сфер экономики.

Инвестиционные компании и фонды играют важную роль в инвестиционном процессе, так как концентрируют в своих руках значительные средства мелких вкладчиков, направляемые в конечном счете на развитие производства. Поэтому они пользуются поддержкой со стороны государства и, в частности, налоговыми льготами.

Отличие инвестиционных компаний от инвестиционных фондов достаточно условно и зависит от особенностей данной страны. В белорусской хозяйственной практике эти два вида инвестиционных институтов отличаются друг от друга по характеру деятельности.

Инвестиционная компания занимается организацией выпуска ценных бумаг и их размещением, вложениями средств в ценные бумаги, а также их куплей-продажей от своего имени и за свой счет. Ресурсы инвестиционных компаний формируются за счет собственных средств учредителей и эмиссии собственных ценных бумаг. Эти ценные бумаги могут продаваться только юридическим лицам. Инвестиционные компании не имеют права формировать свои привлеченные ресурсы за счет средств населения.

Инвестиционный фонд осуществляет выпуск акций с целью мобилизации денежных средств инвесторов и их вложения от имени фонда в ценные бумаги, а также на депозитные счета и вклады. Никакими другими видами деятельности инвестиционный фонд заниматься не может.

Таким образом, фонды выступают как финансовые посредники, которые осуществляют финансовые (портфельные) инвестиции.

Существует специализация вложений: одни инвестиционные компании концентрируют свои инвестиции в обыкновенные акции, другие -- в привилегированные, третьи -- в облигации. Помимо этого существует отраслевая специализация, когда компании приобретают ценные бумаги, например, только железнодорожных компаний или машиностроительных, автомобильных, электронных корпораций.

Доходы, полученные инвестиционными фондами, передаются затем держателям долговых обязательств инвестиционных фондов (за вычетом платы на компенсацию расходов за услуги).

В настоящее время существуют инвестиционные компании закрытого и открытого типов.

Инвестиционные компании закрытого типа осуществляют выпуск акций сразу в определенном количестве. Новый покупатель может приобрести их только у прежних держателей по рыночной цене. Инвестиционные компании открытого типа, которые носят название взаимные фонды, выпускают свои акции постепенно, определенными порциями, в основном для новых покупателей. Эти акции могут передаваться или перепродаваться. Более удобной организационной формой являются компании открытого типа, поскольку постоянная эмиссия позволяет им все время увеличивать свой денежный капитал и таким образом постоянно наращивать инвестиции в ценные бумаги корпораций. В целом организационная форма инвестиционных компаний открытого и закрытого типов базируется на акционерной форме.

Значение инвестиционных фондов состоит в решении следующих важнейших задач:

аккумуляции ресурсов для инвестирования в экономику;

содействии разгосударствлению (приватизации) собственности;

развитии рынка ценных бумаг, увеличении спроса на ценные бумаги, повышении их ликвидности;

создании конкуренции банкам, другим финансовым институтам на рынке ценных бумаг;

размещении средств с целью приращения капитала инвестора, снижении индивидуального предпринимательского риска совладельцев фонда и повышении доходности их вложений за счет профессионального управления инвестициями и контроля за таким управлением.

Инвестиционные компании привлекают к инвестиционной деятельности широкие слои населения, т.е. мелкого инвестора, благодаря чему удается, во-первых, мобилизовать значительные средства для капиталовложений в экономику, а во-вторых, создать определенную иллюзию, что каждый может стать владельцем акций и, значит, собственником. С этой целью бумаги продаются по низким ценам и доступны для средних слоев населения. Однако практика показывает, что все-таки основными вкладчиками являются крупные индивидуальные и коллективные инвесторы, а контроль за деятельностью инвестиционных компаний осуществляют крупнейшие акционеры.

Учредителями специализированных инвестиционных фондов являются предприятия и организации, а также банки и физические лица. Участие банков в создании специализированных инвестиционных фондов способствует созданию банковских холдингов, включающих финансовые, торговые, промышленные предприятия и кредитные организации; укреплению позиций банков в национальной экономике; наращиванию акционерного капитала банков; созданию благоприятных условий для развития рынка ценных бумаг и увеличению объема инвестиций в национальную экономику.

АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-?азына» - ведущая инвестиционная компания в Казахстане. Ключевым направлением деятельности Фонда и компаний являются: модернизация и диверсификация национальной экономики в рамках реализации посланий Президента Республики Казахстан; Стратегии индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 годы; программы «30 Корпоративных лидеров Казахстана» и других целей и задач, поставленных перед компаниями.

АО «Цесна Капитал» (далее - Компания) ведущая инвестиционно-брокерская компания в Казахстане, основанная в 2004 году. Компания является членом Казахстанской фондовой биржи с правом участия в торгах ценными бумагами.

5. Ломбарды в Республике Казахстан

Ломбард -- специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.

Каждый из ломбардов имеет свои условия оценки, хранения и свои процентные ставки. Однако деятельность всех ломбардов регулируется следующими нормативными документами:

Гражданским Кодексом Республики Казахстан,

Законом РК «О залоге»,

Законом РК «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»,

Постановлением Совета Министров «Об утверждении перечня видов экономической деятельности с повышенным предпринимательским риском»,

Постановлением Совета Министров «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций» и иными нормативными документами.

Ломбарды бывают государственными, коммерческими, частными и смешанного типа.

Ломбард работает по принципу выдачи ссуды под залог ценного имущества главным образом физическим лицам. Ссуды в ломбарде выдаются только совершеннолетним при предъявлении паспорта. Паспортные данные заносятся в договор, который заключается между клиентом и ломбардом.

После того, как вещь в ломбарде будет оценена, с получателем ссуды заключается договор, после чего клиенту выдают залоговый билет, на обратной стороне которого указывается кто, что, на какой срок и на каких условиях сдает в ломбард.

На хранение в ломбард принимаются: одежда, бытовая техника, ювелирные изделия и другие изделия из драгоценных металлов, автомобили.

Стоимость золота и ювелирных украшений регламентируется Министерством финансов. Причем оценивается только чистый вес драгоценного металла, а вот художественное оформление или инкрустированные в украшение драгоценные камни никакой роли не играют.

Закладывать имущество в ломбард можно на срок до одного месяца, а затем, при уплате набежавших процентов, этот срок можно продлить. В среднем процентные ставки в ломбардах составляют от 20 до 35% в месяц или около 1,5% в день (!). В большинстве своем процентные ставки зависят от срока, на который закладывается имущество и от стоимости такого имущества - чем больше срок залога - тем меньше процентная ставка.

При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно (за исключением драгоценных металлов и изделий из них - их ломбарды обязаны сдавать в Государственный фонд драгоценных металлов и драгоценных камней). В случае реализации ломбардом самостоятельно предмета залога, не пользующегося спросом, ломбард может снизить цену, а в случае если имущество остается нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.

Получение денег в ломбарде можно сравнить с экспресс - кредитами или кредитами под залог, которые предоставляются некоторыми банками.

При получении экспресс - кредита в банке заложенное имущество у клиента не отбирается, пока он выплачивает кредит, а вот в ломбарде клиент на время лишается заложенной вещи. Проценты за пользование кредитом в банке существенно меньше.

Однако неоспоримым плюсом ломбарда является оперативность получения денег. Пока банк рассмотрит документы, изучит кредитную историю клиента, вынесет решение - пройдет время.



Заключение

Небанковские финансово-кредитные учреждения являются также, как и банки, финансовыми посредниками денежного рынка. Они осуществляют аккумуляцию сбережений и размещение их в доходные активы: в ценные бумаги и кредиты. В своей деятельности у них много общего с банками.

Одним из списка актуальных вопросов развития экономики Республики Казахстан является деятельность организаций, так как их функционирование является важным показателем социально-экономического развития общества и говорит о выходе экономики Казахстана на новый уровень.

Небанковские финансово-кредитные организации в экономике нашей страны играют роль финансовых посредников, задача которых состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, небанковские финансово-кредитные организации занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру.

Небанковские финансово-кредитные организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.



Список литературы

1. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Е.Ф.Жуков. - М.: Вузовский учебник, 2005.

2. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: Практикум: Учебное пособие для вузов / Е.Ф. Жуков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

3. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. / О.Ю.Свиридов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д.: Издательский центр «МарТ», 2004.

4. Николаевский, В.В. Система социальной защиты, теория, методология, практика / В.В. Николаевский. - Мн.: ИООО «Право и экономика», 2004.

5. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие / Г.М.Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Размещено на Allbest.ru