Электронные деньги и формы их использования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СТЕРЛИТАМАКСКИЙ ФИЛИАЛ

ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической теории и анализа

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономика»

на тему «Электронные деньги и формы их использования»

Стерлитамак 2013

Содержание

Введение

1. Электронные деньги в экономике

1.1 Сущность и виды денег

1.2 Возникновение и развитие электронных денег

2. Использование электронных денег в экономике

2.1 Системы электронных платежей

2.2 Проблемы и перспективы использования электронных денег

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. В интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека: товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги.

Цель электронных денег - повышение экономической эффективности интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Цель данной работы - изучить природу электронных денег, этапы их развития, основные проблемы и перспективы развития электронных денег в Российской Федерации.

В соответствии с определенной целью были поставлены задачи:

- раскрыть сущность и виды электронных денег;

- изучить возникновение и развитие электронных денег;

- рассмотреть системы электронных платежей;

- проанализировать проблемы и перспективы развития электронных денег в Российской Федерации.

1. Электронные деньги в экономике

1.1 Сущность и виды денег

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных

технических решениях в сфере реализации розничных платежей.¹

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты, как предавторизованные - микропроцессорные, так и с магнитной полосой, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-

услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам». Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную интернету».Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический.

Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету.

Пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента.

При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.¹

Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами,

что определяется используемой системой:

- на жестком диске компьютера.

- на смарт-картах.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность -- отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность -- защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги имеют следующие недостатки:

- отсутствие устоявшегося правового регулирования, -- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) -- не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.¹

Рис. 1 - Схема платежа при помощи цифровых денег¹

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании.

Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в интернет - магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через интернет.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.¹

1.1 Возникновение и развитие электронных денег

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные

системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство

использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.¹

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Определяя сущность пластиковых карт, необходимо прежде всего охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой «визитки» до получающих в настоящее время все более широкое распространение смарт - карт.¹

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам - пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам

пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдаютличные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. ¹

По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько групп:

Магнитные карты:

Кредитные карты.

Платежные (дебетовые) карты.

Экзекьютивные (исполнительные) карты.

Чековые гарантийные карты.

Электронные карты (многофункциональные):

1. Микропроцессорные: карты памяти («memory cards»);интеллектуальные карты («smart cards»).

2. Лазерные карты.

Главная особенность дебетовой карты заключается в том, что Вы можете пользоваться только теми деньгами, которые Вы туда положили. Это типичный аналог виртуального кошелька: положили туда 1000 рублей - столько и есть в вашем распоряжении.

Частенько встречают дебетовые карты, обладающие незначительным

кредитным лимитом. Это не есть нарушение какого-либо законодательства, а просто наглядный пример нецелевого использования данного типа карт. Как правило, подобные кредитные лимиты не велики, да и предоставляются они не часто.

Стоит упомянуть ещё такое понятие, как технический овердрафт.

Наглядный пример: Вы положили на карту 100 р., потом сняли 95 р. Поскольку комиссии за снятие денег не всегда рассчитываются моментально во время операции, может быть так, что какая-то комиссия придёт как-бы «вдогонку» через пару дней. В результате, Вы попадёте в небольшой минус. Вот этот незначительный «минус» и есть технический овердрафт, который желательно погасить побыстрее.

Типы распространенных дебетовых карт: VISA Electron, MasterCard Electronic, Cirrus Maestro.

Говоря о кредитных картах, стоит упомянуть о таком понятии как льготный период (grace period). Проще всего это можно объяснить на примере: Вы потратили 1000 р. с кредитной карты, на эти 1000 р. начали насчитываться проценты за использование кредитных средств, в конце месяца Вы оплачиваете эти проценты. Однако если Вы сделали безналичную покупку (POS-терминал или интернет) и вернули эту сумму в течение, скажем, 30 дней, проценты за пользование платить не придётся. Вот эти 30 дней и называются льготным периодом. Стоит обратить внимание на то, что льготный период никогда не распространяется на операции снятия наличных в банкомате.

Отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что вам можно распоряжаться только теми деньгами на банковском счете, которые у вас есть фактически. Закончились-всё, больше вы ничего не оплатите, не снимите. А кредитная карта позволяет как бы брать в долг у самого банка, если вдруг у вас на карте (т.е. счете) денег недостаточно. Правда, в этом случае придется вернуть с процентами. Но обычно банки дают некоторое время для погашения такого кредита без процентов, примерно недели две. ¹

Таким образом под термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.

Пластиковые карточки делятся на несколько видов. Каждый вид предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Это наиболее практичнее и удобнее наличного.

При помощи карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Так же проследили за этапами развития и возникновения электронных денег, они прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения.

При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

2. Использование электронных денег в экономике

2.1 Системы электронных платежей

Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств от потребителя к поставщику товаров или услуг.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

- системы интернет-банкинга;

- процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)

- электронные платежные системы

По наличию программного обеспечения платежные системы можно разделить на две группы:

- требующие установки дополнительного программного обеспечения (например, Webmoney, интернет-кошелек);

- платежные системы, имеющие веб-интерфейс (Яндекс-деньги, RUpay, Paypal, E-Gold).

Рассмотрим их более подробно:

Webmoney Transfer - денежные знаки этой системы называются WebMoney или сокращённо WM. В этой системе существует несколько видов кошельков, привязанных к определенной валюте. Все платежи проводятся он-лайн и являются безотзывными. Чтобы стать пользователем WebMoney Transfer нужно установить на свой компьютер специальную программу. Это программное обеспечение (ПО) называется WebMoney Keeper. Программу можно бесплатно скачать с сайта WebMoney.

Яндекс - деньги. Является адаптацией международной платежной системы PayCash. Чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндек-деньги достаточно пройти регистацию на сайте money.yandex.ru. В Яндекс есть еще одна система, которая требует установки специальной программы - Интернет-кошелек. После установки ПО, в платежной системе автоматически будет открыт виртуальный счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет пользователь зачисляет деньги, после чего может проводить платежи. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Яндекс-деньги можно пользоваться и без интернет-кошелька.

Rupay - не нужно устанавливать никакого дополнительного ПО. В момент открытия счета владелец получает специально сгенерированный системой код платежа. Без кода невозможно ни выводить деньги из системы, ни осуществлять даже внутренние переводы. С пользователем могут рассчитываться при помощи WebMoney, Яндекс-денег, e-gold и даже обычным банковским переводом. Важно помнить, что RUpay накладывает ограничения на выписку платежа: минимальная сумма - 5$, максимальная - 2000$ электронный денежный платеж

Paypal - эта американская система первой ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты. Достоинства Paypal: бесплатное открытие счета, поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.), возможность принимать участие в торговле на аукционе eBay. Платежный сервис PayPal для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки. Кроме того, PayPal требует указывать действительную персональную информации.

E-Gold - открыть счет в e-gold может гражданин любой страны. Зарегистрировать новый клиентский счет можно на сайте (www.e-gold.com/newacct/). При открытии счета указание своих реальных персональных данных не обязательно. Система e-gold не требует установки дополнительного программного обеспечения. Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами - серебром, золотом, платиной и палладием. При передаче денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, происходит перераспределение прав на драгоценный металл.¹

2.2 Проблемы и перспективы использования электронных денег в Р.Ф.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег.

С распространением интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов основными проблемами которых есть:

- пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании - «не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Перспективы использования электронных денег полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, не пользуются высокой популярностью. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.¹

В 2012 году на территории Российской Федерации с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей, из них операции по снятию наличных денег составили 76,2% по количеству и 88,9% по объему, платежи за товары и услуги -- 23,4 и 9,7%, прочие операции (переводы “с карты на карту”, платежи на благотворительные цели и тому подобное) -- 0,4 и 1,4%. Значительные темпы прироста платежей за товары и услуги (42,0% -- по количеству и 51,1% -- по объему) напрямую связаны с развитием инфраструктуры по приему карт к оплате.¹

Росту безналичных платежей способствовала установка торговых терминалов -- только за 9 месяцев в магазинах появилось 23,6 тыс. новых устройств (общее количество достигло 118,3 тыс.). В предыдущие три года их количество росло на 6-18 тыс. ежегодно. Параллельно увеличивается и количество пользователей платежных карт, а также уровень их доходов. Свою роль играет рост заработной платы, которую все большее количество компаний перечисляют своим сотрудникам на карточные счета. Клиенты банков постепенно привыкают к безналичным расчетам. Этому способствует и тарифная политика учреждений. Ведь нередко за снятие наличных необходимо платить комиссию, особенно если карта кредитная».²

По данным ПриватБанка, проанализировавшего траты держателей 16 млн карт, чаще всего граждане используют карты в продуктовых магазинах и супермаркетах -- 51% операций. Вторую позицию заняла покупка бытовой техники, компьютеров и мобильных телефонов -- 32%, третью -- расчеты на АЗС (5,6%). На другие операции, в частности развлечения, кафе, покупку одежды, обуви и ювелирных изделий, пришлось суммарно 11,4%. «Наиболее популярны ежедневные покупки продуктов, а среди активных пользователей интернета распространено приобретение авиабилетов.³

Росту безналичных расчетов в перспективе должна способствовать и технология бесконтактных платежей, которую продвигают крупнейшие платежные системы: MasterCard-PayPass, а VISA-PayWave. «Мы прикладываем много усилий, чтобы объяснить держателям платежных карт, что карты -- это удобный и безопасный платежный инструмент. Для этого компания позволила бесплатно снимать наличные с карт Debit MasterCard в любом банкомате.

Это позволяет не заботиться о поиске «своего» банкомата, чтобы сразу снять всю зарплату. В результате люди начинают активнее расплачиваться картами, а наличные снимают по мере необходимости»,-- говорит она. Снизила тарифы и VISA.¹

Участники рынка считают, что основным тормозом развития безналичных расчетов является теневая экономика. Крупные торговые сети, декларирующие полный объем продаж, уже давно принимают к оплате платежные карты и даже активно участвуют в кампаниях платежных систем по популяризации этих операций. А мелким торговцам это невыгодно -- с целью уменьшения налогообложения они укрывают часть оборота. Некоторые покупки граждане предпочитают делать на базаре, где нет возможности рассчитаться платежными картами.

Банкиры делают ставку на мобильные платежи. «Интернет-банкинг и мобильные приложения -- одни из самых растущих по популярности каналов банкинга. Люди, которые попробовали оплачивать счета через интернет и получать переводы на карту в терминалах, вряд ли будут доставать наличные в магазинах». Кроме того, развитие безналичных платежей продолжают сдерживать стереотипы клиентов. «Многие держатели карт опасаются рассчитываться ими либо просто не знают о такой возможности, полагая, что карта нужна лишь для получения зарплаты. ²

Годовое обслуживание электронных карт Сбербанка взимается сразу при ее активации. Для удобства владельцев дебетовых и кредитных карт последующие платы за ежегодное обслуживание карты списываются Банком с карточного счета автоматически. При желании оплату можно производить через кассу банка, но думаю при наличии огромных очередей в отделениях Сбербанка желание у Вас вряд ли возникнет. В зависимости от типа Вашей кредитной карты, стоимость годового обслуживания в Сбербанке России может составлять 750 или 3000 рублей. С другими платами, которые будут взиматься при использовании карты, можно ознакомиться в тарифном плане.¹

Оборот всего одного удачно поставленного платежного терминала может достигать 30 тысяч рублей. Доходы владельца терминалов формируются из трех-пяти процентов внешней комиссии плательщиков и двухпроцентной внешней комиссии оператора услуг, полпроцента из которых идут платежной системе. Среди лидеров платежных систем эксперты выделяют три основные платежные системы, которые держат порядка 80% федерального рынка -- это «e-port», «Киберплат» и «ОСМП» («Объединенная система моментальных платежей»). Платежные терминалы пока пользуются спросом. Но им на смену пришел безналичный расчет.

Комиссии, конечно, снизятся, поскольку в случае перехода в целом на безналичный расчет нашими прямыми конкурентам станут банкоматы банков.
Прогресс не стоит на месте. Уже сегодня в платежные терминалы монтируются считывающие устройства, позволяющие использовать банковские карты и любые документы, содержащие штрих-код (квитанции, дисконтные карты и др.²

В современном мире, как ни прискорбно это заметить, везде, не только в реальной жизни, но и в интернет пространстве, существует криминал, и электронные платежные системы оплаты, мошенники не обошли стороной.

Как показывает статистика, самые распространенные обманы, связанные с интернет валютой, основываются на нашем неискоренимом желании безоговорочно доверять почти каждому встречному человеку.

Каждый из людей, кто работает с электронными платежными системами, может попасться на удочку мошенников, да наверное многие и попадались. Обычная и очень распространенная ситуация, которую встречал в своей жизни почти каждый из нас, когда вы заказали что-нибудь в интернете, оплатили все, но в итоге, не получили ни товара, ни ваших денег. ¹

Каждый день лишь только в российском интернет пространстве заключаются миллионы договоров, самых разнообразных, от купли-продажи до выполнения каких-либо работ. И во всем этом многообразии есть очень большой риск нарваться на мошенников. Решением всех проблем является обращение в специальный интернет ресурс SafeDeal.ru. Этот сайт предоставляет вам возможность заключить с вашими партнерами любой договор, который будет иметь настоящую юридическую силу. То есть, в случае неисполнения договора вашим контрагентом, вы с легкостью сможете подать иск в суд или имеете право признать договор не действителен, в гражданско-процессуальном порядке. Суть работы этого ресурса состоит в том, что администраторы этого сайта сами проводят проверку всей необходимой информации о вашем партнере, они смогут гарантировать безопасность и юридическую силу вашего контракта. Конечно, вы можете сомневаться в том, можно ли им доверять. Но вас могут убедить цифры, ведь за несколько первых дней работы этот сервис успешно оказал помощь в заключении контракта более чем 100 клиентам. Безусловно, такие услуги не бесплатны, но 3% от стоимости сделки не такие уж и большие деньги для гарантии безопасности ваших договоров.²

Таким образом электронные деньги во-первых - это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средств платежа, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

- отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства. Так же с каждым годом оплата с помощью электронных карт становится более актуальна, так как это очень удобно и просто.

Заключение

Под термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.

Пластиковые карточки делятся на несколько видов это кредитная и дебетовая карты.

Каждый вид предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Но не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними:

не исчезает объем бумажных документов в банках;

мошенничество.

Для борьбы с мошенничеством предпринимается множество мер но устранить это пока еще не удается.

Электронные деньги во многих странах мира имеют широкое распространение, но у нас в России совсем не так. В нашей стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно. Во-первых для использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за экономики очень трудно. Во-вторых в России очень мало людей, которые могут открыть счет в банке и оплачивать с помощью карт свои расходы, т.к. наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие сделать это.

Но стоит надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет свою экономику и использование электронных денег станет для российских граждан весьма привычным делом.

Так же, электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленная в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

Электронные деньги постоянно развиваются,что находит свое отражение, как мы увидели, в их видах.

Выделяют два вида электронных денег: на базе карт и на базе сетей.

Интернет - банкинг становиться все более модной услугой.

Активно обслуживаются все новые возможности, которые клиенты могут

получать с его помощью. И хотя полноценный интернет-банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги,связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением, становятся всё более оптимальными и используемыми. Поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

Список использованной литературы

1 Андреев А.А. Пластиковые карточки в Росии:Учебник.-М.:Фисатинформ,

2006.- 256 с.

2 Ануриев С.В. Проблема сущности безналичных денег: Учебное пособие. - М.:ИНФРАМ - М,2003. - 169 с.

3 Астахов В.П. Кредитные операции: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика,2002. - 189 с.

4 Афонина С.В. Электронные деньги:Учебник.-СпБ.:ЮНИТИДА-ДАТА,

2006.-128 с.

5 Бауэр В. Золото в системе цифровых денег//Финансист.-2009.-№9.-С.9

6 Белозеров С.А. Электронные формы денег и новые виды платежных

систем: Учебник.-СпБ.:Инфо-бизнес,2008. - 150 с.

7 Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России: Учебник для вузов.-М.: Финансы и статистика,2006.-336 с.

8 Генкин А.А. Частные деньги - история и современность: Учебник.-М.:ИНФРА-М,2009.-518 с.

9 Достов В.А.Электронные наличные в новом веке: Учебное пособие.-М.: Финансовые дела,2005. - 184 с.

10 Дробозина Л.А. Денежное обращение:Учебник.-М.: Финансы,2005.-479 с.

11 Егиазарян Ш.П. Понятие электронных денег:Учебник.-М.:ЮНИТИ,2005. - 137 с.

12 Ефимова Л.Г.Банковские сделки: право и практика: Учебное пособие,-М.: Банки и технологии,2005.- 654 с.

13 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:Учебник.-М.: КНОРУС, 2007. - 355 с.

14 Лаврушин В.И Банковское дело: Учебник.-М.: Феникс,2010. - 352 с.

15 Липис А.В. Электронная система денежных расчетов:Учебник.-М.:КНОРУС,2004. - 215 с.

16 Крупнов Ю.С. О природе электронных денег//Экономист.-2008.-№5.-C.10

17 Невежина В.П. Электронные деньги: накопления, использование,

хранение, безопасность-М.:Юрайт,2003. - 218 с.

18 Смирнова Г.Н. Денежное обращение-М.:Финансы,2005.-148 с.

19 Тедеев А.А. Электронные банковские услуги-М.:ЮНИТИ-ДАТА,2005.- 272 с.

20 Усоскин В.М. Теории денег:Учебник-М.: ИНФРА-М,2006.- 228 с.

21 Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги-М.:Феникс,2008.- 189 с.

22 Экономика России //www.econom.ru/blog/2012-05-02//

Размещено на Allbest.ru