Потребление и сбережения: сущность, структура, динамика развития в современных условиях России

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

«Потребление и сбережения: сущность, структура, динамика развития в современных условиях России»

Введение

Одним из важнейших подразделов макроэкономики является теория потребления. Изучение теории потребительского выбора позволяет рассматривать процесс формирования спроса на конкретные товары и услуги. Немаловажную роль в изучении целого имеет подробное рассмотрение частей этого целого, в частности рассмотрение поведения индивида и его потребления, его выбора. Стоит изучить принципы, посредством которых человек осуществляет выбор среди множества товаров и услуг, представленных на рынке. Однако не все полученные населением доходы полностью расходуются; часть из них сберегаются, т.е. откладываются. Таким образом, предметом анализа данной курсовой работы будут не только национальный доход, потребительские расходы и роль объективных и субъективных факторов, которые оказывают влияние на общее количество ресурсов, расходуемых обществом на потребление, но и сбережения (их сущность, виды и основные факторы), а также будет рассмотрена взаимосвязь сбережения и потребления.

Актуальность и необходимость исследования данной темы обусловлена тем, что несмотря на довольно-таки большой объем проведенных исследований, в экономической теории пока не сложилась окончательная точка зрения как на влияние индивидуальных факторов на процесс накопления личных сбережений, так и на соотношение между сбережениями населения и темпами экономического развития. Поэтому существует значительная потребность в формировании общей концепции сбережений населения.

Потребление представляет собой сумму денежных средств, которая тратится на приобретение материальных благ и услуг, используемых для удовлетворения материальных и духовных потребностей людей.

Целью курсовой работы является, изучить части совокупного спроса - потребление и сбережение, и рассмотреть динамику их развития в современных условиях России.

Цель курсовой работы обусловила перед нами необходимость решить следующие теоретические задачи:

1. рассмотреть структуру потребления населения, и раскрыть сущность потребительских расходов и определяющих их факторов;

2. исследовать сущность, виды и основные факторы сбережений;

3. проследить динамку потребления и сбережения в современных условиях в России.

Практическая значимость работы заключается в анализе информации по потребительским ожиданиям населения, которая может быть использована, наряду с количественными статистическими данными, для анализа поведенческой модели населения на потребительском рынке, а также при оценке влияния потребительской активности на состояние экономики в целом.

Информационной базой при написании курсовой работы выступают:

- Материалы периодической печати;

- Учебная и справочная литература;

- Методические указания к выполнению курсовой работы;

- Материалы Государственного комитета статистики Российской Федерации.

Потребление. Понятие, измерения и основные категории

Потребление - это средства, направленные населением на приобретение товаров и услуг.[1,9]

Потребление составляет жизненную основу существования общества. Именно в целях удовлетворения потребностей организуется производство материальных благ. При этом, чем больше развито общество, чем большее количество материальных благ и услуг поступает в потребление населения, тем больше повышается качество и уровень жизни. Уровень потребления зависит от многих составляющих, но прежде всего от доходов семьи. В зависимости от доходов население предъявляет больший или меньший спрос на товары и услуги. Таким образом, под потреблением мы понимаем ту сумму денег, которая тратится населением на приобретение материальных благ и услуг.

Главный фактор, который будет определять потребление - это личный располагаемый доход. В свою очередь, личный располагаемый доход делится на потребление и сбережение. Следовательно, кроме дохода на потребление влияют и налоги, рост цен, рост отчислений на социальное страхование, склонность к сбережению.

Очевидно, что потребление различных семей и социальных групп зависит от семейного бюджета, от степени необходимости и желательности тех или иных благ, платности или бесплатности. Но нет двух одинаковых по потреблению семей. Даже в семьях с одинаковым уровнем доходов структура расходов различна как по величине, так и по структуре. Большая часть в семьях с низкими доходами тратится на питание и одежду, а в рационе питания преобладают дешевые продукты. В семьях с высокими доходами расходы на питание тоже увеличиваются, но происходит это за счет приобретения более дорогих и качественных продуктов. Одновременно в этих семьях увеличивается потребление непродовольственных товаров длительного пользования, предметов роскоши, увеличиваются расходы на отдых.

Потребление представляет собой использование благ, товаров, услуг для удовлетворения потребностей. Потребление - заключительная фаза процесса воспроизводства, органически связанная с его другими фазами - производством, распределением, обменом. Связь с производством заключается в том, что производство без потребления потеряло бы всякий смысл, было бы бесцельно, в то же время без производства не было бы потребления. Конечной целью всякого производства является потребление.

Общий уровень потребления населения в той или иной стране определяется достигнутым уровнем развития производительных сил, степенью социальной ориентации экономики страны. Уровень потребления отдельных социальных слоев, групп, классов непосредственно зависит от распределения общественного продукта, что в конечном счете определяется собственностью на средства производства, а следовательно, и на созданный продукт. Дифференциация потребления определяется дифференциацией доходов, выражается в уровне и качестве потребляемых благ, структуре потребления.

Потребительские товары составляют примерно 2/3 «общественного пирога», остальная 1/3 - инвестиционные товары. Они предназначены для восполнения выбывающего реального капитала, говоря по-другому, расходуются на производственное потребление. Главным потребителем производимых благ являются домашние хозяйства, а инвестиционных товаров - предприятия (фирмы).[2,13]

В принципе потребление домашних хозяйств можно определить достаточно точно. Но здесь возникают свои трудности. Одни товары, например продукты питания, напитки, различные услуги, потребляются сразу. Другие, а именно товары длительного пользования - автомобили, мебель, жилища, - потребляются постепенно, в течение ряда лет, т.е. можно сказать, что они потребляются по частям. Потребление этих товаров исчисляют не по полной их стоимости, а по стоимости того количества услуг, который предоставляют товары длительного пользования за тот или иной отрезок времени, например за год.

Под потреблением (С) в экономической теории понимается общее количество товаров, купленных и потребленных в течении какого-то срока. Потребление это выражение общего потребительского, или платежеспособного, спроса. Установлено, что потребление движется в том же направлении, что и доход. Однако потребление зависит не только от дохода, но и от так называемой склонности к потреблению. Склонность к потреблению может быть средней и предельной.

Под средней склонностью к потреблению (APC) в экономической науке понимается «психологический фактор», отражающий желание людей покупать потребительские товары. Средняя склонность к потреблению выражается как отношение потребляемой части национального дохода (C) ко всему национальному доходу (Y), т.е.

или (1)

Предельная склонность к потреблению (МРС) выражает отношение изменения в потреблении к изменениям в доходе, т.е.:

(2)

Здесь отражена следующая функциональная зависимость: когда реальный доход общества увеличивается или уменьшается, его потребление будет увеличиваться или уменьшаться, но не с такой быстротой.

Размер потребительских расходов зависит от уровня дохода. Следовательно, МРС будет всегда меньше 1, так как доход больше потребления. Отсюда следуют выводы:

МРС = О, это когда приращение дохода не потребляется, а сберегается;

МРС = 1/2 означает, что увеличение дохода будет разделено между потреблением и сбережением поровну;

МРС = 1 означает, что приращение дохода полностью потребляется.

Рассмотрим зависимость между уровнем дохода и потреблением (рис.1).

Рис 1.1. Зависимость между уровнем дохода и потреблением [3,9]

Ha графике потребления в каждой точке биссектрисы потребление равно доходу, т.е. весь доход потребляется и сбережения равны 0. В реальной жизни потребляется только часть дохода и кривая потребления обычно принимает вид СС. Кривая СС - это условия когда расходы на потребление точно соответствуют доходам. Она проводится под углом 450.

Анализ этой кривой показывает, что при Y1 потребители «живут в долг», т.е. за счет займов или прошлых сбережений.

Здесь можно сделать заключение, что чем больше склонность к потреблению, тем ближе линия потребления будет приближаться к линии 450.

При объеме дохода, равном Y2 , весь доход идет на потребление, за пределами Y2 при Y3 часть дохода (Y3 В) потребляется, а часть (АВ) сберегается. При этом по мере роста дохода потребление абсолютно растет, но доля его в доходе имеет тенденцию к сокращению.

Дж.М. Кейнс считал, что главным фактором, определяющим размер потребления, является располагаемый доход, т.е. доход после уплаты налогов. По мере роста дохода растет потребление. Возрастают расходы на более качественное, экологически чистое питание. Но наступает определенный предел в расходах даже на качественные продукты питания, поскольку потребности человека в еде можно удовлетворить достаточно быстро. Менее подвержены насыщению такие товары, как одежда, машины, развлечения, отдых, и расходы на их приобретение растут большими темпами. Несколько более постоянны затраты на жилье, его содержание и благоустройство, но и они имеют тенденцию с ростом доходов значительно увеличиваться. Т.е., сумма, которую общество затрачивает на потребление, очевидно, зависит:

1) частично от величины дохода,

2) частично от других сопутствующих объективных обстоятельств и

3) частично от субъективных потребностей и психологических склонностей и привычек отдельных членов общества, а также от принципов, на основании которых совокупный доход распределяется между участниками хозяйственного процесса (причем распределение это тоже может подвергнуться модификации в случае расширения производства). Каждому хозяйству приходится постоянно принимать решение, какую часть дохода израсходовать (потребить) сегодня, какую отложить на будущее - на случай непредвиденной ситуации, заболевания, инфляции, с целью накопить средства для приобретения дорогостоящей вещи. Одна часть расходуется на текущее потребление, другая - откладывается в виде сбережения.

Сбережения. Понятие и измерения, основные категории

С потреблением тесно связаны сбережения. Сбережения - это временно отложенное потребление. В экономической литературе встречается большое количество определений понятия «сбережения». Наиболее простое определение термина «сбережения» дано Дэвидом Полфреманом и Филиппом Фордом которое означает «воздержание от затрат».[4,8]

Из этого определения можно сделать вывод, что понятие «сбережения» представляет собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.

Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.

В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:

1) обеспечение старости;

2) предосторожность;

3) накопление с целью завещания;

4) отложенный спрос.

Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными являются: рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.

Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный «запас» сбережений, поскольку наличие «неиспользованного запаса» в момент смерти для него более предпочтительно, чем «перерасход» сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над «нормальным» уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости.

Исследования в США, Великобритании и других странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым явлениям, а именно тому факту, что население продолжает осуществлять сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может быть объяснено другим мотивом: потребностью в накоплении богатства для передачи последующим поколениям.

Отложенный спрос так же является мотивом личных сбережений. Отложенный спрос - это накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат, таких как покупка дома, автомобиля, оплата образования и т.п. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.

При рассмотрении основных факторов, влияющих на сбережения выяснилось, что основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.

Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

1. богатство;

2. уровень цен;

3. ожидания;

4. потребительская задолженность;

5. налогообложение.[5,1]

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода.

Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость или покупательную способность некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным.

Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

Потребительской задолженность и колебание её уровня вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений и наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.

Итак, сбережения это - денежные средства, оставшиеся у населения после уплаты всех налогов и расходов на необходимые товары и услуги. Существуют основные факторы, определяющие уровень сбережений и мотивы, побуждающие население осуществлять эти сбережения.

Уровень сбережения характеризуют такие показатели как предельная склонность к сбережению и средняя склонность к сбережению.

Предельная склонность к сбережению (marginal propensity to save - MPS) - доля прироста сбережений в любом изменении располагаемого дохода:

(3)

где MPS - предельная склонность к сбережению;

ДS - прирост сбережений;

ДYd - прирост располагаемого дохода.

Средняя склонность к сбережению (average propensity to save - АPS) - доля располагаемого дохода, которую домашние хозяйства сберегают:

(4)

где АPS - предельная склонность к сбережению;

S - величина сбережений;

Yd - величина располагаемого дохода.

Так как личные сбережения можно определить как “то, что не израсходовано” или как “ту часть дохода после уплаты налогов, которая не потребляется”; другими словами, доход после уплаты налогов равен потреблению плюс сбережения, то при рассмотрении факторов, определяющих потребление (рассмотренных в прошлом вопросе), мы параллельно рассмотрели факторы, определяющие сбережения, осталось определить их воздействие.

Уровень текущего дохода. В краткосрочной перспективе по мере роста текущего располагаемого дохода АРС убывает, а APS возрастает, то есть с ростом дохода семьи относительно сокращается доля затрат на потребление и относительно возрастает доля сбережений. Однако, в долгосрочной перспективе средняя склонность к потреблению стабилизируется, так как на величину потребительских расходов (а следовательно и на величину сбережений) оказывает влияние не только размер текущего располагаемого дохода семьи, но и размер общего жизненного достатка, а также величины ожидаемого и постоянного дохода.

Простейшая функция сбережений имеет вид:

S = - a + (1 - b)(Y - T), (5)

где S - величина сбережений в частном секторе;

а - автономное потребление;

(1 - b) - предельная склонность к сбережению;

Y - доход;

Т - налоговые отчисления;

(Y - T) - располагаемый доход.

Рассмотрим график зависимости между сбережениями и валовым национальным продуктом (доход) (рис.2):

Рис.2.1. Зависимость между уровнем дохода и сбережением [6,9]

График сбережений показывает, что при доходе, равном Y1 , сбережения имеют отрицательное значение (сбережения сокращаются), при доходе Y2 , сбережения равны нулю. Они возникают и начинают расти за пределами Y2 и по мере увеличения дохода возрастают абсолютно и относительно, т.е. по мере роста дохода доля сбережений в доходе растет.

Поскольку сберегаемое есть та часть дохода, которая не потребляется, то графики сбережения и потребления - это, по выражению Самуэльсона, “сиамские близнецы”.

Функции потребления и сбережения. Факторы, влияющие на соотношения потребления и сбережения

Общеизвестно, что большая часть доходов домохозяйств идет на приобретение различных товаров и услуг, т. е. на потребление. Расходы на потребление -- главный компонент ВВП. Потребление представляет собой часть доходов домохозяйств, которая непосредственно расходуется на товары и услуги. Второй составной частью располагаемого личного дохода домохозяйств являются сбережения. Сбережения -- часть дохода, которая не потребляется, а накапливается. Несколько упрощенно можно сказать, что располагаемые доходы домохозяйств равны сумме потребления и сбережений: РЛД = Потребление + Сбережения, или Y = С + S, где С -- потребление, S -- сбережения.

Как показывает статистика и следует из определений поня­тий «потребление» и «сбережения», главным фактором, опреде­ляющим величину последних, является размер дохода (Y). Для того чтобы описать зависимость между потреблением и сбереже­ниями, с одной стороны, и доходом, с другой, введем две функ­ции: потребления С= C(Y) и сбережений S = S(Y).

Функция потребления показывает, какие суммы население тратит на потребление в определенный момент времени при каждом возможном уровне располагаемого дохода. Функция сбережений показывает, какие суммы домохозяйства планируют сберегать в зависимости от различных возможных уровней располагаемого дохода. Для характеристики зависимости между величиной потребления и уровнем дохода рассмотрим ситуацию, когда весь получаемый домохозяйствами доход тратится, т. е. направляется на потребление. В этом случае графически функция потребления задавалась бы биссектрисой ОБ, каждая точка на которой предполагает равенство значения абсциссы (величина Y) и значения ординаты (величина С). Однако в реальности часть дохода сберегается, поэтому график потребления будет характеризоваться линией С0С. Так, если доход составит величину Y', то расходы на потребление (С') будут равны длине отрезка Y'D а отчисления на сбережения (S') -- длине отрезка DB, при этом Y' = С '+ S'.

Особых комментариев требует отрезок CqA на графике потребления. И теория и практика некоторых лет показывают, что в экономике иногда возможны непродолжительные по времени случаи, когда расходы населения превышают величину располагаемого дохода отрезок CqA расположен выше линии 0Б, т. е. С> Y, a S< О (население живет в долг или за счет предыдущих накоплений).

Функция потребления

Точка A, которая отражает ситуацию в экономике, когда весь доход полностью потребляется, получила название пороговой точки. Прохождение экономикой точки А называют пороговым эффектом. Функция потребления, как можно убедиться, показывает прямую зависимость между величинами потребления и располагаемого дохода.

О сумме сбережений можно судить, исходя из информации, представленной на рисунке выше, однако для большей наглядности можно построить отдельно график сбережений. Для этого в качестве оси Ох примем уже построенный выше график потребления (С). Такой подход предполагает, что угол наклона графика сбережений к оси Ох будет равен углу между графи­ком С и биссектрисой ОБ на предыдущем рисунке.

Анализ ситуации на рисунках позволяет отметить, что по мере роста дохода в экономике домохозяйства будут по­треблять все меньшую его долю и соответственно сберегать все большую его часть. Это не случайно -- склонность к сбережениям растет с ростом дохода.

Нужно различать среднюю и предельную склонность к потреблению и сбережениям.

Средняя склонность к потреблению -- показатель, отражающий долю дохода, идущую на потребление:

APC = Расходы на потребление (С)/Располагаемый доход (Y)

Средняя склонность к сбережениям показывает долю дохода, сохраняемую домохозяйствами в форме сбережений:

APS = Расходы на сбережения (S)/Располагаемый доход (Y)

Предельная склонность к потреблению -- показатель, отражающий долю прироста (сокращения) дохода домохозяйств, направляемую на потребление:

MPC = Изменение расходов на потребление (ДC)/Изменение располагаемого дохода (Y)

Предельная склонность к сбережениям -- показатель, отражающий долю прироста (сокращения) дохода, сберегаемую домохозяйствами:

MPS = Изменение расходов на сбережения (ДS)/Изменение располагаемого дохода (Y)

Поскольку Y= C + S, то

К сведению. На рисунках отражена линейная зависимость между величинами потребления и сбережений, с одной стороны, и доходами домохозяйств, с другой. Значит, функции потребления и сбережений можно задать с помощью линейных уравнений. При этом показатели МРС и MPS отражают угол наклона Соответствующих графиков к оси Ох и будут являться коэффициентами при неизвестном в функции потребления и в функции сбережений. Итак: С = C0 + MPCxY, S= S0 + MPSxY, где С0 и S0 показывают значения функций, соответственно потреб­ления и сбережений, при значении аргумента, равном нулю.

Наряду с величиной дохода домохозяйств на объемы потребления и сбережений в экономике оказывают воздействие и другие факторы: благосостояние домохозяйств; уровень цен в экономике; ожидания домохозяйств, связанные с будущим уровнем цен, доходов, наличием товаров и т. п.; задолженность домохозяйств и прочие факторы.

При анализе потребления и сбережений следует различать влияние на них изменения доходов и недоходных факторов, перечисленных выше. При изменении величины дохода в экономике (Y) мы столкнемся с перемещением по графикам С и S, что обусловлено функциональной зависимостью между показателем дохода и показателями потребления и сбережений. При действии недоходных факторов смещаются сами графики в ту или другую сторону. При росте потребления его график сместится вверх вдоль оси ординат до положения С1. Если потребление при неизменном уровне дохода сокращается, то график смещается вниз до положения С2 (рисунок а). Аналогичные изменения будут происходить и с графиком сбережений (рисунок б) -- рост сбережений приведет к смещению графика S до положения S2, а снижение сбережений -- до положения S1.

Изменение потребления (а) и сбережений (б) под действием факторов, не связанных с доходом

Основные факторы, влияющие на соотношения потребления и сбережения

1. Доход. Несомненно, принимая решение о том, какую величину потребить сегодня, а какую оставить для будущего потребления, домашнее хозяйство опирается изначально на ту денежную сумму, которой располагает. Казалось бы, чем больше доход, тем больше потребление и меньше сбережение, поскольку потребности субъектов безграничны и требуют больших денежных сумм. В то же время основной психологический закон, который выявил Дж. М. Кейнс, гласит: при росте величины располагаемого личного дохода экономический субъект начинает больше потреблять, т. е. расширяет состав своей потребительской корзины. В то же время желание сберегать растет еще большими темпами - такова сущность природы и психологии человека.

2. Ранее накопленное богатство. Чем оно больше, тем больше хочется вновь сберегать, равно как становится больше величина покупательной способности субъекта.

3. Уровень цен. Чем выше рыночные цены, тем большая часть дохода уходит на приобретение в текущем периоде всех необходимых благ.

4. Экономические ожидания. Если субъект предполагает, что в ближайшем будущем возможен рост цен, он начинает больше сберегать, если предвидится инфляция - больше потреблять либо переводит свои сбережения в резервную валюту или любую другую, более устойчивую по отношению к отечественной.

5. Налоги. Чем выше налоговая ставка, тем большую сумму от своего дохода экономический субъект вынужден перечислять в государственную казну. Соответственно величина располагаемого дохода, который затем делится на потребление и сбережения, становится все меньше.

Основные теории потребления и сбережения

Существует несколько теорий потребления и сбережения. Из современных теорий следует выделить теорию жизненного цикла Ф. Модильяни и теорию постоянного дохода М. Фридмена.

Теория жизненного цикла предполагает, что индивиды планируют потребление и сбережения на длительные периоды времени, стремясь распределить потребление оптимальным образом на весь период жизни. Сбережения определяются желаниями индивидов обеспечить необходимое потребление в старости и планы потребления составляются таким образом, чтобы обеспечить одинаковый уровень потребления в течение всей жизни. Это достигается путем сбережений в периоды высокого дохода и расходования их в периоды низкого дохода. Потребление связано не с текущим доходом, а с доходом, получаемым в течение всей жизни. Потребительские расходы финансируются не только за счет дохода, получаемого в течение жизни, но и первоначального богатства.

Однако модель содержит упрощающие допущения и не учитывает, что сбережения приносят проценты, индивиды не знают продолжительности своей жизни, они желают оставить наследство, имея в разное время разный состав семьи и трудовой доход.

В любой момент времени сбережения работающих покрываются расходами пенсионеров. Если население растет, сбережений больше, чем расходов, и существуют чистые сбережения.

Таким образом, совокупное потребление зависит: а) от возрастной структуры населения; б) принятого пенсионного возраста; в) уровня системы социального обеспечения.

Теория жизненного цикла потребления одновременно является теорией жизненного цикла сбережений.

Теория постоянного дохода (выдвинута М. Фридменом) утверждает, что потребительское поведение определяется возможностями постоянного дохода, а не его текущим уровнем. Люди предпочитают равномерный поток потребления. Если потребители не уверены, что данное изменение дохода постоянно, они не изменят уровень потребления. Таким образом, у групп населения с непостоянными доходами предельная склонность к потреблению относительно ниже.

Теория постоянного дохода предполагает, что существуют различия между краткосрочной b и долгосрочной bў предельной склонностью к потреблению. На графике это отражается разным наклоном функций потребления

Если текущий доход увеличивается, но индивид не уверен, что такое увеличение сохранится в течение длительного времени, он не меняет своего потребления, и корректирует свои расходы, если рост дохода будет постоянным.

Увеличение дохода до Y2, если оно не постоянное, увеличит потребление лишь до величины С1. Если такое увеличение дохода является постоянным, индивид увеличит потребление до величины С2.

Рисунок 5.3 -- Изменение потребления от изменения

постоянства дохода

Современные теории потребления соединяют формирование ожиданий, описываемые теорией постоянного дохода, с акцентом на величине богатства и демографических переменных, предложенных теорией жизненного цикла.

Замечено, что:

- величина потребления является высокочувствительной к динамике дохода, и, когда доход растет, потребление увеличивается в большей степени, чем рост дохода, и наоборот, при снижении дохода потребление сокращается в большей степени, чем доход;

- если у домашних хозяйств существует ограничение ликвидности, то потребитель может взять взаймы, чтобы поддержать текущее потребление при ожидании более высокого уровня дохода. Тогда потребление в большей степени связано с текущим доходом;

- потребители не всегда действуют в соответствии с теорией;

- существуют межстрановые различия в нормах сбережений, причиной чему являются демографические факторы, национальные различия в отношении к сбережениям, экономические причины, различия в нормах правительственных сбережений;

- чтобы поднять норму сбережений, необходимо сделать их более привлекательными, увеличив доход по сбережениям.

Динамика развития потребления и сбережений в современных условиях России

Результаты анализа данных макро-статистики свидетельствуют о том, что тенденция к стабилизации и некоторому росту доходов населения после острого кризисного периода 2008 - начала 2009 годов оказалась неустойчивой.

В конце 2010 года рост показателей доходов замедлился, сменившись некоторым спадом в начале 2011 года.

Динамика уровня доходов по субъективной оценке россиян в целом соответствует тенденциям официальных показателей доходов Росстата. Кроме того, в последние два года зафиксировано прекращение отмечавшегося ранее снижения разрыва между уровнем доходов, который, по мнению респондентов, дает возможность им жить нормально, и уровнем реально получаемых (декларируемых и официальных) доходов; с середины 2009 года отмечается стабилизация этих показателей, отражающих достаточность получаемых доходов для обеспечения «нормального» уровня жизни.

Дифференциация населения по уровню доходов, фиксируемая статистическими показателями, остается очень высокой. Что касается стратификации населения по субъективной оценке, то в 2009 - первой половине 2010 годах отмечалась тенденция роста слоя населения, который можно условно отнести к среднему классу (людей в целом обеспеченных, которые испытывают затруднения лишь с приобретением товаров длительного потребления). В конце 2010 - начале 2011 годов произошло смещение в сторону бедных слоев населения, что в целом соответствует динамике показателей доходов (как реальных, так и декларируемых).

Вероятно, в связи с некоторым снижением уровня доходов, ориентация граждан на накопление средств вновь несколько снизилась, а установка на сбережения оставалась на прежнем уровне. Наиболее заметной оказалась динамика инвестиций в срочные вклады, акции и ценные бумаги. После довольно заметного роста данного показателя в 2010 году, по-видимому, связанного с решением инвестировать сохранившийся запас свободных денег

в благоприятных условиях выхода экономики из кризиса, в 2011 году его значение вновь снизилось.

Также, прекратился рост показателя потенциала сбережения, характеризующего разницу между текущими доходами и расходами населения, т.е. доля граждан, которая потенциально может сберегать, в последние два года не растет, оставаясь стабильной.

Рост потребительских предпочтений в расходах, напротив, продолжился и особенно ярко проявился в отношении таких направлений как покупка товаров для дома, приобретение участка, дачи, автомобиля.

Противоположную тенденцию демонстрируют установки на оплату образования и развития детей, что скорее связано не столько с отказом людей

от трат на образование детей в условиях кризиса, сколько с демографической ямой и уменьшением числа детей в возрасте около 17 -18 лет.

Перед анализом сберегательной активности населения необходимо остановиться на рассмотрении динамики его важнейших факторов: потенциала сбережений, текущих сбережений (разницы между текущими доходами и расходами населения), и предпочтений населения относительно формы использования дополнительного дохода в случае его появления.

Потенциалом положительных сбережений в России характеризовался период с середины 1996 до середины 1998 годов. Затем после кризиса 1998 г. наступил трехлетний период дефицита дохода, который продолжался до середины 2001 г. После этого потенциал снова стал положительным и рос довольно быстро в течении трех лет, вплоть до середины 2004 г. В последующие четыре года (2004-2008гг.), за исключением сезонной динамики данного показателя, темпы его роста снижались, а в 2009 году рост прекратился и до начала 2011 года не возобновлялся. Значение индекса потенциала сбережений в последние два года оставалось на уровне 35-41% (без учета декабря, января и февраля, когда отмечались резкие сезонные колебания).

Учитывая динамику реальных денежных доходов, основной тенденцией которой в 2009 - начале 2011 годов так же стала стабилизация, а в первые месяцы 2011 года наблюдалось некоторое снижение относительно аналогичного периода 2010 года, можно предположить, что в 2011 году величина индекса потенциала сбережения вряд ли существенно изменится. Таким образом, доля граждан, которая потенциально может сберегать, в последние годы не растет, оставаясь стабильной.

В рамках проекта МФАН традиционно задается вопрос, с помощью которого выявляются предпочтения гражданами различных видов финансовой активности при условии появления у них дополнительных свободных денежных средств: «Предположим, что дополнительно к своему обычному доходу Вы (Ваша семья) получили денежную сумму в размере 40-45 тысяч рублей. Как Вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами?» (допускается 2-3 возможных ответа из 13 предложенных альтернатив потребительского и финансового поведения, распределение ответов на указанный вопрос приведено в таблице 4.1.

Традиционно предложенные 13 позиций ответов сгруппированы по следующим пяти основным видам потребительской и финансовой активности: потребление, страхование, сбережение, инвестирование, заемно-долговое поведение. Данная группировка традиционна для проекта МФАН. И хотя подобное объединение видов финансовой активности может выглядеть спорно с точки зрения использования данных терминов в экономике, оно отражает субъективное восприятие различных видов финансовой активности самими респондентами как «близких» (однотипных) или «далеких» (разнотипных).

Таблица 4.1

Предпочтения при условии появления у граждан дополнительных свободных денежных средств [8, 15]

Вид финансовой активности	Предпочтения использования денежных средств
Потребление	Потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.)
	Постараюсь добавить средств (напр. взять в долг) и приобрести участок земли, дачный домик, автомобиль и т.д.
	Потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку
	Потрачу на образование и развитие детей
Сбережение	Отложу надолго, чтобы накопить на более дорогостоящие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.)
	Куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия
Страхование	Отложу «про запас» (на непредвиденный случай, особые события, «черный день» и т.п.)
	Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников
	Приобрету страховой полис («страховку») для себя и близких, потрачу на дополнительное пенсионное обеспечение (через пенсионный фонд)
Заемно-долговое поведение	Верну ранее взятые долги
Инвестирование	Вложу в собственное дело, предприятие
	Потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности
	Положу в банк под процент, куплю акции или другие ценные бумаги российских компаний, куплю государственные ценные бумаги (облигации и т.п.)

В экономической теории предполагается, что дополнительные средства, полученные к обычному, нормальному уровню дохода, должны быть отложены в сбережения, а не потрачены. Однако из года в год в предыдущих волнах исследования респонденты отдавали предпочтение потребительским тратам, а не сбережениям, что объяснялось недостаточно высоким уровнем обычного дохода, которого не хватало для покрытия необходимых текущих затрат, а так же низким уровнем дохода, которого не хватало для покрытия необходимых текущих затрат, а так же низким уровнем доверия населения к сберегательным и инвестиционным формам вложения средств. С ростом денежных доходов населения и стабилизацией экономической ситуации предпочтения потребительских трат начали ослабевать, частично уступая свое место сберегательным и инвестиционным предпочтениям.

Кризис внес временные коррективы в установки россиян. В 2009 году было отмечено снижение распространенности потребительских (с 58% до 52%)и инвестиционных (с 24% до 19%) предпочтений населения и усиление предпочтений, связанных с мотивацией страхования (с 37% до 42%), в т.ч. страховых сбережений. Также росла доля тех, кто хотел бы вернуть взятые ими ранее долги (с 12% до 16%),что вызвано, в том числе, эффектом кредитного бума в 2006 -2007 гг. (ростом числа тех, кто взял кредиты).

К началу 2011 года в «кризисной » динамике некоторых показателей потребительского и финансового поведения произошли изменения, связанные с постепенным выходом российской экономики из кризиса. Для многих отпала острая необходимость возврата долгов (показатель вернулся на предкризисные 10%), чуть ослабла и установка на страхование (40%при 42% в 2009 году).

В то же время, отмечаются явления противоположной направленности, связанные с новым снижением инвестиционной активности и ростом потребления. Доля граждан, готовых направить средства на инвестиции, увеличившаяся в 2010 году до 23%, в 2011 году снова снизилась до 19%. Возможно, это стало следствием стабилизации и некоторого снижения уровня доходов в начале 2011 года, о которых говорилось выше в предыдущих разделах отчета. С 2009 года продолжают расти предпочтения потребительских трат. Возможность потратить свободные средства на потребление привлекала бы сегодня 55% россиян, - здесь, вероятнее всего, сказываются отложенные во время кризиса потребительские планы.

Характерно, что установка на сбережения ни в острый кризисный период, ни во время ослабления кризисных явлений не претерпела изменений - на протяжении последних четырех лет она отвечает финансовым планам 13 -14% россиян.

Рис 4.1. Предпочтения различных стратегий крупных денежных средств [9,15]

Если говорить о конкретных предпочтительных видах использования денежных средств, то их динамика в рамках обобщенных групп «потребление », «сбережение », «страхование », «инвестиции » и «возврат долгов » не одинакова.

Напомним, что рост потребительских предпочтений в расходах, начавшийся в 2009 - 2010 годах, продолжился и в 2011 году; за два года доля граждан, готовых потратить средства на потребление, выросла с 52 до 55%. Рост потребительской активности характерен для таких направлений, как покупка товаров для дома (с 28%до 30%), приобретение участка, дачи, автомобиля (с 10%до 13%), и, в меньшей степени, развлечения - путешествия, турпоездки и т.д. (с 6%до 7%). Противоположную тенденцию демонстрируют установки на оплату образования и развития детей - их сокращение за прошедшие два года с 18% до 15% продолжило тенденцию, начатую после пика трат на образование детей 2007 года (24%). Можно, однако, предположить, что этот процесс связан не столько с отказом людей от трат на образование детей в условиях кризиса, сколько с демографической ямой, уменьшением числа детей в возрасте около 17-18 лет и доли домохозяйств, имеющих детей данного возраста. Плавное сокращение этой потребительской установки на фоне разных фаз кризиса можно рассматривать в пользу такого предположения.

В инвестиционном блоке предпочтений россиян в последние два года происходили колебания - снижение доли респондентов, готовых потратить средства на инвестиции, до 19% в 2009 году, рост до 23% в 2010 году, и снова снижение до 19% в 2011 году. В этот блок входят такие опции, как «вложу в собственное дело, предприятие », «потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности », «положу деньги в банк под процент, куплю акции или другие ценные бумаги российских компаний, куплю государственные ценные бумаги облигации и т.п.».

Наиболее заметной оказалась динамика инвестиций в срочные вклады, акции и ценные бумаги, характер которой соответствовал характеру изменений в инвестиционной блоке в целом. После довольно заметного роста данного показателя в 2010 году по сравнению с 2009 годом (с 11%до 15%), в 2011 году его значение вновь снизилось до 11%. Положительная динамика в 2010 году, по-видимому, была связана с двумя факторами. Во-первых, кризис 2009 года не привел к кардинальному ухудшению материального положения населения, и у людей сохранился запас свободных денег, которые и решено было инвестировать в 2010 году, когда в экономике наметилась тенденция к выходу из кризиса. Во-вторых, тот впечатляющий рост, который продемонстрировал фондовый рынок в 2000-ые гг., дал людям основание надеяться на возможность повторения данного тренда в посткризисный период, когда многие акции стоят дешево. В банковском секторе в этот период также складывается относительно благоприятная ситуация для частного вкладчика: во время кризиса увеличилась минимальная сумма страхового возмещения, на которую распространяются государственные гарантии системы страхования вкладов, причем благодаря широкой информационной кампании население об этом узнало, увеличились проценты по срочным вкладам, в некоторых банках они стали выше предполагаемого уровня инфляции. Помощь банкам со стороны государства и четкая установка на спасение банковской системы страны в условиях кризиса ликвидности придало населению уверенности в том, что массового банкротства банков не будет. В результате, хотя люди и чувствовали нестабильность на финансовых рынках, инвестиционные ориентации выросли. Однако наметившаяся положительная тенденция оказалась неустойчивой, и в 2011 году доля желающих инвестировать средства в банковские вклады, акции и ценные бумаги, вновь уменьшилась. Причиной этому, вероятно, послужили стабилизация и некоторое снижение уровня доходов и количества свободных средств, не востребованных на повседневные нужды.

Значительных изменений в долях тех, кто предпочел бы вложить дополнительные деньги в собственное дело или потратить их на переквалификацию, в последние два года не произошло: Эти параметры в течение последних трех лет находился на уровне 2-3%.

Несмотря на некоторое снижение в 2010 году, достаточно высокими остаются страховые установки россиян (42% в 2009 году, 41% в 2010 году, 40% в 2011 году). Доминирующей по-прежнему является установка на превращение дополнительных денег в страховой запас на «черный день» (31%). Таким образом, кризис способствовал закреплению страховых настроений россиян. Можно предположить, что в нынешней фазе такого самострахования наиболее значимая роль придется на средний класс - людей, которые, с одной стороны, имеют для этого возможности, а с другой, больше остальных пострадали от кризиса, лишившись части заработка, бонусов, премий и т.д. В 2011 году довольно заметно по сравнению с предыдущими годами снизилась ориентация на расходование средств на лечение - свое и близких: с 15-16% в 2005-2010 годах до 12,6% в 2011 году. Практически неизменной оставалась доля респондентов, расходующих средства на приобретение страховых полисов, оплату дополнительного пенсионного обеспечения (0,5% - 0,7%).

Что касается мотивации сбережения, то она, как отмечалось, в 2009 - 2011 годах практически не изменилась (13%-14%). Не выявлено и значительной динамики в отдельных опциях данного блока установок. Доля респондентов, ориентированных на длительное накопление для последующего дорогостоящего приобретения, в этот период оставалась на уровне 12% (11%-12% соответственно). Несколько снизилась доля людей, предпочитающих вложение средств в драгоценности, золото, ювелирные изделия (1,5 -3%).

Для измерения сберегательной активности населения в рамках проекта МФАН традиционно используется вопрос «Как Вы и Ваша семья обычно распоряжаетесь своими доходами?». Респондентам предлагается выбор из трех стратегий поведения:

«приоритетное сбережение» («стараюсь сначала что-то отложить, а остальные деньги трачу на текущие нужды»),

«остаточное сбережение» («трачу деньги на текущие нужды, а что остается - откладываю»),

«текущее потребление», при котором респонденты «тратят все деньги на текущие нужды, а отложить ничего не удается.

Условно будем называть «сберегателями» тех, кто указывает на «приоритетное» и «остаточное» сбережение, и «потребителями» - тех, кто ничего не сберегает и тратит все деньги на потребление.

Анализ сберегательной активности населения за последние 10 лет (с 2001 г.) демонстрирует несколько периодов колебаний доли «сберегателей».

Первый период - период устойчивого роста доли «сберегателей» - между 2001 и 2004 г., за которым последовало некоторое снижение распространенности сберегательных установок граждан. Затем вновь последовал рост доли «сберегателей», происходивший с 2005 г., который в середине 2008 г. достиг своего абсолютного максимума (53%) за весь период наблюдений. В этот момент впервые в России большинство населения стало использовать сбережения в своих повседневных финансовых практиках.

С началом финансового кризиса доля «сберегателей» опять стала уменьшаться. В марте 2009 г. только 43% опрошенных откладывали часть текущего дохода в сбережения, что сопоставимо с уровнем середины 2007 года.

Со стабилизацией экономической ситуации установка на сбережения в рамках текущих расходов вновь стала усиливаться, и по данным замера 2010 года, общая доля «сберегателей» выросла до 49% - таким образом, показатель практически повторил максимум 2004 г., хотя и не достиг рекордного пика сберегательных установок, пришедшийся на 2008 г. Обратим внимание, что основные колебания в распространенности сберегательных установок характерны для «остаточного сбережения», тогда как «приоритетное сбережение» хотя и следовало логике кризиса, но оказалось меньше подвержено экономической конъюнктуре. Последний замер - в марте 2011 года - продемонстрировал посткризисную стабильность сберегательных установок россиян. Общая доля «сберегателей» составила половину населения (50%), что примерно соответствует уровню прошлого года.

Динамика данного показателя в значительной степени определяется динамикой доходов населения: с ростом доходов растет доля «сберегателей». Причем та же зависимость проявляется и по доходным группам: в группах населения с уровнем дохода, который позволяет без труда покрывать расходы на питание и одежду, доля «сберегателей» в разы выше, чем в группах с более низким материальным положением. Особенно ярко эта зависимость отражается в склонности к «приоритетному сбережению». Указанная тенденция устойчива и не меняется во времени.

Таблица 4.2

Предпочтения использования денежных средств [10,15]

На основе опросных данных можно примерно оценить долю потенциальных сберегателей. Поскольку, как было сказано выше, с ростом доходов растет доля «сберегателей», группа «сберегателей» формируется в основном из числа тех, кто высоко оценивает свою покупательную способность. В пересчете от всей выборки доля «сберегателей» из наиболее материально обеспеченной (по самооценкам) группы составит около 4% населения. Доля «сберегателей» из группы тех, кто может позволить себе товары длительного пользования, в пересчете от всей выборки составит около 14%. Таким образом, в совокупности, доля потенциальных «сберегателей» среди всего населения страны, составляет около 18%.

В период кризиса и на первых этапах выхода из него на фоне снижения или отрицательных показателей роста доходов уменьшились возможности граждан откладывать деньги на будущее. Дополнительным фактором снижения доли «сберегателей» в период кризиса стало усиление недоверия финансовой системе и желание спасти сбережения от обесценения даже путем их траты на потребительские товары. С другой стороны, формировалось стремление подстраховаться от кризиса и иметь запас средств. В итоге логика развития сберегательного поведения в последние годы у россиян была следующая. В первой фазе кризиса в условиях высоких девальвационных и инфляционных ожиданий население активно тратило накопленные сбережения, что отразилось в росте доли потребления. Соответственно, доля сбережений в 2008 году сократилась. Однако к середине 2009 года начался «откат» потребительской активности населения, доля средств на покупку товаров и оплату услуг сократилась, а доля доходов, направленных на сбережения, напротив, возросла. Тенденция сохранялась и в 2010 г.