Организация потребительского кредитования

3. Совершенствование потребительского кредитования в современных условиях

Конкуренция является одним из факторов развития потребительского кредитования, в тоже время наличие этой составляющей на рынке банковских услуг создает значительные проблемы:

- дополнительные издержки, связанные с организацией рабочего места, например, в различных магазинах, при создании филиалов, дополнительных офисов и представительств в различных регионах;

- увеличивает риск не возврата ссуды заемщиком из-за нехватки времени для выяснения надежности заемщика, т.к. быстрота оформления кредита привлекает заемщика;

- приходится снижать процентные ставки и т.д.

В силу растущей конкуренцией и наличие перечисленных факторов, влияющих на развития потребительского кредита отдельного банка, постепенно преимущество переходит к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

В связи с этим развитие малых и региональных банков России затруднено, и многие из них неизбежно становятся аутсайдерами. Среди недостатков так же отмечается дефицит квалифицированного персонала в депрессивных регионах РФ.

Отделением были разработаны комплексные мероприятия по увеличению доли присутствия на региональном рынке и расширению объемов потребительского кредитования. В первую очередь был проведен анализ причин снижения доли Краснодарского отделения на рынке потребительского кредитования юридических лиц за 1 полугодие 2012 г.

Управлением потребительского кредитования проведен анализ на основе балансовых данных заемщиков КОСБ и ОСБ по Краснодарскому краю расшифровок по ст. «потребительские кредиты и займы» и их структуре по потребительского кредитования, привлеченного в банках на 01.01.2012 г. и на 01.07.2012 г.

По состоянию на 01.01.2012 г. доля задолженности крупных клиентов в других банках относительно должности клиентов прочих групп в других их банках составила 86,4% или 1 777 млн. рублей. Таким образом, можно сделать вывод, что основная доля задолженности по состоянию па 01 0106 обусловлена ограничением в лимитах потребительского кредитования в Краснодарском отделении. По средним клиентам по состоянию на 01.01.2012 г. (прогнозная годовая выручка от 100 млн. рублей до 1,5 млрд. рублей) наиболее крупную ссудную задолженность в других банках имели. По состоянию ил 01.07.2012 г. доля задолженности крупных клиентов в других банках относительно доли задолженности клиентов прочих групп в других банках сохранилась на прежнем уровне - 84,7% или 2 521 млн. рублей.

По состоянию на 01.07.2012 г. бизнес план по доходам от операций краткосрочного потребительского кредитования юридических лиц в целом по Краснодарскому краю выполнен на 93%, в том числе по ОСБ по Краснодарскому краю на 89,8%.

Выполнение планового задания по процентным доходам от потребительского кредитования периодом до 1,5 лет обеспечено на 93% (ОСБ по Краснодарскому краю -89,2%), недополучено процентных доходов на 2,3 млн. руб.

За 1 полугодие 2012 года Краснодарским отделением предоставлено потребительских кредитов на сумму 690,5 млн. руб., в том числе ОСБ по Краснодарскому краю -176,9 млн. руб. (доля - 25,6%), при этом темп роста объемов потребительского кредитования датой категории заемщиков по ОСБ по Краснодарскому краю составил 222,8%, в то время как в среднем по банку темп роста составил 165%.

По состоянию на 01.07.2012 г. в Краснодарском отделении СБ РФ действовало 350 договоров потребительского кредитования по 254 заемщикам.

Отделением на 01.10.2012 г. обеспечено выполнение 6 из 8 установленных на 2012 год контрольных показателей бизнес-плана:

- получена чистая прибыль в размере 474,1 млн. руб. (116,9% от плановой прибыли);

- остаток средств, привлеченных от частных клиентов, составил 10 465,0 млн. руб., что на 9,0% превышает плановое значение;

- среднедневной остаток средств, привлеченных от юридических лип. за 3 квартал 2012 года, составил 2 381.1 млн. руб., что выше планового задания на 10,4%:

- остаток срочной ссудной задолженности юридических лиц составил 9 106,2 млн. руб., что на 13,7% превышает плановое значение;

- плановое задание по остатку срочной ссудной задолженности физических лиц выполнено на 113,0%, что в абсолютном выражении составило 6 244,3 млн. руб.;

- удельный вес просроченной задолженности в ссудной задолженности физических лип на 0,20 процентных пункта ниже предельного значения контрольного показателя и на 01.10.2012 г. составил 0,18%.

Для устранения проблем, указанных выше, отделением предлагается провести ряд мероприятий: организационные, рекламные, по работе с просроченной задолженностью с указанием сроков исполнения и ответственных лиц. Необходимо до каждого кредитного работника ежемесячно доводить личные планы по выдаче кредитов.

Поскольку первоочередной задачей является привлечение потенциальных заемщиков, рекомендуется проводить следующие рекламные мероприятия:

- размещать и обновлять в кредитно-кассовых офисах и торговых организациях информацию о видах кредитных продуктов;

- на постоянной основе осуществлять размещение в средствах массой информации рекламы о видах кредитных продуктов и условиях их предоставления;

- в рамках проведения акции «День открытых дверей» консультировать клиентов по вопросам кредитования;

- на периодической основе размещать рекламу в почтовых ящиках в жилых домах, распространять флаера в период праздников в магазинах;

- на периодической основе в праздничные дни проводить подарочные акции.

В целях популяризации ипотечного кредитования рекомендуется осуществлять следующие мероприятия:

- с целью обмена информацией о клиентах и условиях предоставления жилищных кредитов проводить встречи с предприятиями-застройщиками, с которыми заключены соглашения о сотрудничестве с дополнительным офисом № 861910100 Краснодарского ОСБ.

- в целях развития сотрудничества отделением проводить анализ предприятий-застройщиков и агентств недвижимости, с представителями компаний проводить встречи и переговоры о сотрудничестве, до сотрудников агентств недвижимости доводить информацию о видах и условиях предоставления жилищных кредитов, а также акцентировать внимание на преимуществах дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ

на данном сегменте банковского рынка.

Также рекомендуется принимать участие в общегородских выставках-ярмарках посвященных «жилищному кредитованию» и консультировать посетителей выставки; проводить переговоры с предприятиями - операторами рынка недвижимости.

Предлагается также проводить анализ заемщиков, имеющих положительную кредитную историю кредитования в дополнительном офисе № 861910100 Краснодарского ОСБ, и рассылать письма с предложениями о «Доверительном кредитовании», сертификаты на приобретение товара в кредит, по которому приходит 100% одобрение.

Для увеличения объемов кредитования по автокредитованию необходимо проводить встречи с представителями страховых компаний, с предприятиями, деятельностью которых является реализация автотранспорта; передавать рекламу об условиях автокредитования дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ; направлять письма с предложением о сотрудничестве.

Для снижения уровня просроченной задолженности можно порекомендовать проведение следующих мероприятий:

- предъявления претензий заемщикам и поручителям по несоблюдению сроков оплаты в соответствии с кредитным договором;

- проведения работы по предъявлению гражданских исков в суды;

- взыскания по исполнительным документам;

- проведения работы по снижению просроченной задолженности (за несколько дней до окончания платежного периода кредитными работниками обзванивать или отправлять sms-уведомление заемщикам недостаточно заплативших или еще не внесших сумму платежа до платежного периода, а также периодически допускающие просроченную задолженность, для уведомления о необходимости внесения очередного платежа).

Предлагаемые в данной главе мероприятия направлены на снижение общего объема просроченной задолженности, привлечения новых заемщиков с помощью разработанных маркетинговых программ, совершенствование системы кредитования физических лиц дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ.

Говоря о перспективах расширения потребительского кредитования операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах потребительского кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок, на получение потребительского кредитования, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Перспективными направления в сфере потребительского кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм потребительского кредитования либо изменения существующих условий потребительского кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных потребительских кредитованных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о потребительском кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления потребительского кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере потребительского кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительского кредитования под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого потребительского кредитования, а спрос стабилен. Период потребительского кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период потребительского кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Потребительское кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Заключение

В результате проведенного анализа в курсовой работе, можно заключить следующее, что при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре и нестабильности на финансовом рынке широкая диверсификация операций позволяет банку сохранить потенциальных клиентов и оставаться рентабельными, находиться в поиске оптимальных форм институционального устройства системы потребительского кредитования, эффективно работающего механизма на рынке капиталов и новых методов обслуживания клиентов.

Устойчивость системы потребительского кредитования Российской Федерации и рост ее качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма потребительского кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

В соответствии с проводимой в Российской Федерации политикой потребительского кредитования Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления потребительского кредитования и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ.

Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах ресурсов потребительского кредитования, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления потребительского кредитования и процентной политики по установлению объектов потребительского кредитования процентной ставки, размера и периода пользования потребительского кредитования определяется Сберегательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе, при соблюдении принципов потребительского кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности.

Учреждения Сбербанка РФ предоставляют потребительское кредитование: долгосрочные, краткосрочные. Выдача потребительского кредитования производится на основании договоров потребительского кредитования, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком. Конкретные суммы потребительского кредитования и периоды потребительского кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели потребительского кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Кодекс РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

3. О банках и банковской деятельности: Федер. закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.07.2012) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

4. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ // Доступ из СПС «Консультант Плюс».

5. Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России потребительского кредитования банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» // Доступ из СПС «Консультант Плюс».

6. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. - М.: Финансы и статистика. 2012. - 351 с.

7. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юридическая литература, 2011. - 423 с.

8. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие / под ред. Боровской М.А. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2011. - 169 с.

9. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2012. - 256 с.

10. Банки и небанковские организации, и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2012. - 368 с.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2011. - 389 с.

12. Денежное обращение и потребительское кредитование при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 410 с.

13. Захарова Н.Н. Потребительское кредитование - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2011. - 312 с.

14. Завгородняя Т.В. Банки и небанковские организации, и их операции: Курс лекций, 2012. - 411 с.

15. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и потребительское кредитование. - 2013. - № 3. - С. 24-29.

16. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и потребительское кредитование. - Ростов н/Д: Феникс, 2012. - 360 с.

17. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 398 с.

18. Кормилицина О.В. Потребительского кредитование физических лиц: учебное пособие. - М.: учебный центр МБ СБ РФ, 2011. - 305 с.

19. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011. - 405 с.

20. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. - М.: Изд-во «ВЛАДОС», 2012. - 418 с.

21. Неволина Е. В. «Об оценке потребительской кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Потребительское кредитование. - 2013. - №10. - С.

22. Порамарчук А. Законодательство о банках и банковской деятельности. //Законность. - 2014. - №1. - С.16.

23. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и потребительское кредитование. - М.: Юрайт-издат, 2011. - 381 с.

24. Селезнев А. Банковская система - ядро инфраструктуры финансового рынка // Экономист. - 2013. - №7. - С.26-38.

25. Саниев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. - М.: ИНФРА - М. 2012. - 429 с.

Размещено на Allbest.ru