Анализ деятельности ОАО "Газпромбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» - уполномоченный банк ОАО «Газпром», входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям.

В настоящее время Газпромбанк помимо газовой отрасли предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Банка являются около 1000 предприятий и организаций газовой промышленности, свыше 18 000 других юридических лиц, а также около 1,5 млн. граждан.

Газпромбанк имеет разветвлённую региональную сеть, охватывающую свыше 45 регионов России. В ее составе - 29 филиалов и 9 банков с участием Газпромбанка в капитале, входящих в созданную в 1999 году Межрегиональную банковскую группу газовой промышленности, всего около 200 банковских офисов. Газпромбанк также участвует в капитале двух зарубежных банков - General Banking and Trust Co. (Венгрия) и Белгазпромбанка (Белоруссия).

Банк обеспечивает обслуживание таких крупных межгосударственных проектов, как «Ямал-Европа» - по строительству газопровода из Сибири в Европу; «Голубой поток» - по транспортировке газа по дну Черного моря в Турцию; прокладка газопроводов по территории Центральной, Восточной и Южной Европы. Создается система банковского обслуживания перспективных проектов ОАО «Газпром» в районах Сибири и Дальнего Востока по поставкам российского газа в Японию, Китай, Южную Корею.

Именно в этом банке, филиала ОАО ГПБ в г .Красноярске я проходила 2-недельную производственную ознакомительную практику.

Основная цель производственной практики - закрепление и углубление теоретических знаний, полученных в процессе обучения, в организационных банковской системы РФ.

Для себя я выделила главные задачи практики:

- изучение организационно-правовой структуры и содержание работы кредитной организации;

- анализ активов и пассивов банка, а так же доходов и расходов;

- приобретение практических навыков работы в кредитной организации;

- получение опыта самостоятельной научно-исследовательской работы;

1. Правовая и организационная деятельность банка

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также настоящим Уставом. Банк создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. Имеет имущество на своём самостоятельном балансе, имеет круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на место его нахождения. Банк может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации с соблюдением требования законодательства РФ. Банк вправе иметь дочерние и зависимые общества с правами юридического лица, созданные на территории Российской Федерации в соответствии с действующими федеральными законами, а за пределами Российской Федерации - в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения дочернего или зависимого общества, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.

Филиалы и представительства Банка не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых коллегиальным исполнительным органом Банка. Филиал и представительство наделяются создавшим их Банком имуществом, которое учитывается как на их отдельных балансах, так и на балансе Банка. Руководители филиалов и представительств назначаются единоличным исполнительным органом Банка и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Филиалы и представительства Банка осуществляют свою деятельность от имени Банка. Ответственность за их деятельность несет Банк.

Банк и его филиалы вправе открывать внутренние структурные подразделения вне места нахождения головного офиса и филиала в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Акционерами «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) являются:

ОАО «Газпром» - 35,54%;

Негосударственный пенсионный фонд «ГАЗФОНД» - 47,38% из которых: НПФ «ГАЗФОНД» напрямую владеет 6,08%; 16,22% находится у ОАО «ГАЗ-сервис», 16,23% находится у ОАО «ГАЗКОН» и 8,85% находится у ОАО «ГАЗ-Тек». Более 80% акций этих организаций находятся в доверительном управлении у ЗАО «Лидер», Д.У.;

ООО «Новфинтех» - 6,33%, из них 2,62% переданы в доверительное управление ЗАО «Лидер», Д.У.;

Внешэкономбанк - 10,19%; Менеджмент - 0,56%.

Управление Банком осуществляется в порядке, предусмотренном

действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

Органами управления Банком являются:

- Общее собрание акционеров;

- Совет директоров;

- единоличный (Председатель Правления) и коллегиальный (Правление) исполнительные органы. [Устав "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество)].

ОАО ГПБ в г.Красноярск имеет следующие банковские реквизиты:

К/сч 30101810100000000877 в ГРКЦ Банка России по Красноярскому краю

БИК 040407877

Р/сч_40702810100340000059

Управляющим филиалом «Газпромбанк» является Авдеев Павел Геннадьевич. Напрямую подотченены управляющему его заместители и главный бухгалтер. У Авдеева П. Г. находятся в подчинении юридический отдел, главный специалист по кадрам, отдел финансового анализа и планирования, сектор клиентских отношений, ведущий специалист по внутрибанковскому контролю, кредитный отдел, экспертный отдел и служба безопасности. Заместителем управляющего является Барабаш Светлана Сергеевна, она регулирует операционный отдел, отдел пластиковых карт, отдел валютных операций, отдел кассовых операций и хозяйственный отдел.

Главный бухгалтер следит за отделом учета и отчетности, отделом операций на денежных рынках, отделом кассовых операций, отделом валютных операций, отделом пластиковых карт и операционным отделом.

2. Анализ деятельности ОАО Газпромбанк

Общей целью финансового анализа для всех субъектов является определение эффективности деятельности и степени надёжности банка.

Большинство применяемых на практике методик анализа финансового состояния банка опираются на CAMEL - метод, используемый в международной практике.

Методика «camel» являет собой систему анализа финансового состояния банка. Она была введена в обиход в конце семидесятых годов (1978 год) решением соответственных органов надзора США, чтобы провести стандартизацию применяемых до этого систем анализа финансовой деятельности коммерческих банковских учреждений и их финансового состояния.

Данная система оценки финансового состояния банка производится на основании квартальных отчетов финансовой организации, хотя возможны и местные проверки дополнительно. [felixmarket.ru]

2.1 Анализ активов и пассивов Газпромбанка по методике «camel»

Газпромбанк являясь одним из лидеров банков России, выполняет целый ряд операций, определяющийся в уставе банка.

- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- Выдача кредитов;

- Открытие и введение банковских счетов;

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ. и юр. лиц;

- Купля-продажа иностранной валюты;

- Привлечение во вклады и размещение драгметаллов;

- Осуществление денежных переводов;

- Выдача банковской гарантии, а так же помимо банковских операций он имеет право осуществлять некоторые сделки.

«C» - капитал (собственные средства) служит основой для установления регулирующими органами нормативов, определяющих контролируемые показатели его деятельности.

К1 (коэффициент автономии) определяет уровень собственных средств в структуре всех пассивов:

К1 = Собственные средства / Всего пассивов

К1 = 283 786 141 / 2 914 725 446 = 0, 97

Считается нормальным, если привлеченные средства составляют 80-85% от валюты баланса банка. В нашем случае 9,7% ресурсов сформировано за счет привлеченных средств.

К2 (коэффициент финансирования) указывает на предельную сумму убытков, при которой оставшийся капитал достаточен для обеспечения надежности средств вкладчиков и других кредиторов банка:

К2 = Собственные средства / Привлеченные средства

К2 = 283 786 141 / 3 198 511 587 = 0,07

Предполагается, что 0,25 < K2 < 0,3

К4 характеризует зависимость банка от его учредителей:

К4 = УК / Собственные средства

К4 = 245 322 277 /283 786 141 = 0, 8

Сумма средств, инвестированных в развитие банка должна по крайней мере в два раза превышать взносы учредителей. 0,15 ? К4 ? 0,5. Данный показатель находится в рекомендованных пределах и говорит об активном инвестировании в развитие банка.

К5 - это отношение собственных средств банка к привлеченным средствам граждан:

К5 = Собственные средства / Привлеченные средства граждан

К5 = 283 786 141 / 336 882 054 = 0,84

Рекомендуется, чтобы значение К5 ? 1. Однако такой крупный банк, как Газпромбанк, может позволить небольшое отклонение от этого значения, так как обладает значительными ресурсами и поддержкой государства.

В целом, показатели достаточности капитала Газпромбанка находятся в пределах нормы или приближенны к рекомендуемым значениям.

«A» - качество активов. Структура и качество активов в значительной степени формирует финансовую устойчивость банка.

Для расчета коэффициентов, оценивающих качество активов банка, нам понадобятся данные о величине производительных и непроизводительных активов, они указанны в таблицах 2.1. 1 и 2.1.2

Таблица 2.1.1

Данные о величине производительных активов

Наименования статьи	Данные на 01.04.13 тыс. руб.	Данные на 01.04.12 тыс. руб.
1. Средства кредитных организаций	193 105 049	53 184 300
2. Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток.	176 371 940	167 740 314
3. Чистая ссудная задолженность.	2 318 654 986	1 701 336 569
4. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.	333 320 077	291 405 222
4.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации	25 017 839	23 755 756
5. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения.	13 043 699	12 994 211
Всего	2495026926	1869076883

Таблица 2.1.2

Данные о величине непроизводительных активов.

Наименования статьи	Данные на 01.04.13 тыс. руб.	Данные на 01.04.12 тыс. руб.
1. Денежные средства	30 724 164	27 957 111
2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	72 306 621	50 362 022
3. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	16 632 129	12 748 597
4. Прочие активы	44 352 922	36 697 009
Всего	164 015 836	127 764 719

Источник: данные бухгалтерского баланса Газпромбанка // официальный сайт Газпромбанка www.gazprombank.ru

Для того чтобы оценить качество активов банка, используются следующие коэффициенты:

Уровень доходности активов - предназначен для оценки активов с точки зрения их эффективности (76-83%):

Активы, приносящие доход / Всего активов = 2495026926/3 198 511 587 = 0,78

Доля активов, приносящих доход, составляет 78% всех активов банка. Это свидетельствует о высокой эффективности деятельности банка.

Коэффициент защищенности от рисков - характеризует предельную долю просроченной задолженности в активах, приносящих доход, которую банк может покрыть за счет чистой прибыли и резервов, не подвергая риску привлеченные средства клиентов:

(Прибыль + Резервы + Резервный фонд) / Активы, приносящие доход 137 044 856 + 292 590 60+ 2999 667/2495026926 = 0,067

Так, Газпромбанк может покрыть 6,7% просроченной задолженности за счет чистой прибыли и резервов, не привлекая при этом средств клиентов.

«M» - качество управления в банке можно оценить с помощью показателей деловой активности.

Общая кредитная активность: (Ссуды + выданные МБК) / Всего активов 2 318 654 986 /3 198 511 587 = 0, 72

Положительная оценка дается банку при значении данного показателя > 0,55. Так, для Газпромбанка характерен достаточно высокий уровень кредитной активности, что говорит об эффективной политике в области управления активами.

Инвестиционная активность - характеризует политику банка в области инвестирования средств в ценные бумаги и управления предприятием:

(Вложения в ценные бумаги + участие в управлении нефинансовыми корпорациями) / Всего активов = 0,31

Газпромбанк 30% средств направляет на инвестиционную деятельность, а именно вкладывает в ценные бумаги, а также в управление дочерними и зависимыми организациями.

Коэффициент использования привлеченных средств - предназначен для оценки осуществляемой банком политики в области управления пассивными операциями:

(Ссуды + МБК) / Привлеченные средства 2 318 654 986 / 2 914 725 446 = 0,79

То есть 79% средств, привлеченных банком, направляется на выдачу кредитов. Это нормальное значение, свидетельствует о разумной и не слишком рисковой политики управления привлеченными средствами.

Значение > 0,8 свидетельствует о рисковой политике банка.

«E» - показатели прибыльности, представляющие собой результаты соотношения прибыли и средств ее получения.

Коэффициент прибыльности Е1 - предназначен для определения уровня рентабельности всех активов (3-5%):

Прибыль / Активы

137 044 856/3 198 511 587 = 0,04 = 4%

Так, норма прибыли банка оказалась достаточно приемлемой.

Е2 - предназначен для оценки нормы прибыли на уставный фонд, т.е. определяет эффективность использования средств собственников:

Прибыль / УК = 0,88

Е3 - определяет доходность кредитных операций:

Доходы / (Ссуды выданные + МБК)

48 256 812/2 318 654 986 = 0,02

Таким образом, доходность ссудных операций банка составляет 2%.

«L» - одним из наиболее важных условий сохранения финансовой устойчивости коммерческого банка является его ликвидность.

Коэффициент ликвидности L1 - предназначен для оценки уровня «резерва первой очереди»:

(Касса + корсчет в ЦБ) / (Срочные депозиты + депозиты до востребования + МБК) = 0,026

Так, 2,6% средств, привлеченных от клиентов банка и других кредитных организаций, покрывается за счет наиболее ликвидных активов. Для такого крупного банка, как Газпромбанк, это допустимое значение.

L5- характеризует сбалансированность активной и пассивной политики банка для достижения оптимальной ликвидности:

Текущие активы / Текущие пассивы

3 198 511 587/2 914 725 446=1,09

Данные о величине текущих активов и текущих пассивов на 01.04.13 представлены в таблице 2.1. 3

Таблица 2.1. 3

Текущие активы, тыс. руб.	Текущие пассивы, тыс. руб.
Денежные средства	30 724 164	Депозиты и кредиты ЦБ	99 334 76
Средства на корсчетах	72 306 621	МБК и депозиты КО	202 529 487
Резервы	29 259 060	Средства клиентов	2 312 031 901
Краткосрочные и долгосрочные ссуды + МБК	2 318 654 986
Ценные бумаги	13 043 699

Можно сделать вывод, что активы и пассивы сбалансированы по своей структуре, что позволяет судить о ликвидности баланса банка. В целом, все показатели деятельности банка находятся в пределах рекомендуемых значений или приближены к ним.

3. Анализ доходов и расходов Газпромбанка

Все доходы, расходы, а также прибыль банка отражены в отчете о прибылях и убытках (форма № 102). Разделим доходы и расходы на две группы - процентные и непроцентные. Процентные доходы включают, проценты полученные и аналогичные доходы, а процентные расходы - проценты уплаченные и аналогичные расходы. Непроцентные доходы включают комиссионные доходы, прочие операционные доходы и непредвиденные доходы, а непроцентные расходы - комиссионные расходы, прочие операционные расходы и непредвиденные расходы.

Анализ процентных доходов

Табл. 3.1

Процентные доходы	01.04.12	01.04.13	Прирост
Размещения средств в банках	1 759 746	4,5%	1 892 497	5,3%	132 751
Ссуд, других клиентов	30 327 863	79%	40 802 513	84,5%	10 474 650
Лизинг	0	-	0	-	-
Ценные бумаги	6 224 052	16,24%	5 561 802	11,5 %	- 662 250
Итого	38 311 661	100%	48 256 812	100%	994 515 1

Источник: данные бухгалтерского баланса «Газпромбанка» // официальный сайт «Газпромбанка» www.gazprombank.ru.

За период до 01.04.13 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились проценты, полученные от размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках на 132 751 тыс. руб. Их удельный вес в общем объёме процентных доходов тоже увеличился с 4,5% до 5,3%. В структуре процентных доходов на 01.04.13 наибольший удельный вес по-прежнему занимают проценты, полученные от ссуд, предоставленных другим клиентам - 84,5%, причём с аналогичным б. прошлого года он увеличился на 5,5%. При этом рост данной статьи, в общем, увеличился на 10 474 650 тыс. руб. Именно, благодаря этому процентные доходы увеличились. За анализируемый период не изменилась величина процентов от средств, переданных в лизинг: она по-прежнему равна 0 тыс. руб. За этот же период проценты по ценным бумагам с фиксированным доходом уменьшились на 662 250 тыс. руб., а их удельный вес с 16,24% до 11,5%. В итоге процентные доходы увеличились на 994 515 1 тыс. руб., что составило 125,9% по сравнению с периодом 01.04.12.

Анализ непроцентных доходов

Табл. 3.2

Непроцентные доходы	01.04.12	01.04.13	Прирост
Комиссионные	2 389 623	14,2%	2 898 188	20%	508 565
Доходы от иностранной валюты	12 654 45	7,5%	-52 284 16	- 36%	- 39 629 71
Доходы от ценных бумаг	12 293 323	73,3%	- 772 547	- 0,5%	115 207 76
Выплата дивидендов	о	-	о	-	-
Прочие доходы	27 903 033	166%	17 331 507	119%	- 105 715 26
Операционные доходы	397 874	2,3%	220 232	15,2%	- 177 551
Итого	167 493 36	100%	144 489 64	100%	- 2300372

Источник: данные бухгалтерского баланса «Газпромбанка» // официальный сайт «Газпромбанка» www.gazprombank.ru

В структуре непроцентных доходов на 1.04.13г. наибольший удельный вес по-прежнему занимают прочие доходы - 119%. Несмотря на то, что их удельный вес по сравнению с прошлым годом уменьшился на 47%. Их рост привел к увеличению общего объема непроцентных доходов. Комиссионные доходы составляют 20 % от общего объема непроцентных доходов, причем их удельный вес увеличился на 1.04.13 - 5,8%. При этом их прирост за анализируемый период составил 508 565 тыс. руб. Доходы от иностранной валюты за анализируемый период, по сравнению с 1.04.12 потеряли 39 629 71 тыс. руб. Непредвиденных доходов у Газпромбанка, по состоянию на 1.04.13 нет. Доходы от ценных бумаг составили - 772 547 тыс. руб., но это не помешало, по сравнению с прошлым годом, получить прирост 115 207 76 тыс. руб. Выплата дивидендов на данное время, не запланировано.

Анализ процентных расходов

Табл. 3.3

Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по:	01.04.12	01.04.13
Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты	2 871 564	10%	1 893 755	5,9%
Привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты	19 888 667	74,4%	24 956 543	78,7%
Выпущенным долговым ценным бумагам	3 739 969	13,9%	4 580 165	14,4%
Арендной плате	220 290	0,8%	249 382	0,7%
Итого	26 720 490	100%	31 679 845	100%

Источник: данные бухгалтерского баланса «Газпромбанка» // официальный сайт «Газпромбанка» www.gazprombank.ru.

По сравнению с 2012 годом проценты, уплаченные по привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты, уменьшились с 10% до 5,9%, что составило 1 893 755 тыс. руб. В структуре процентных расходов, наибольший удельный вес по-прежнему имеют проценты, уплаченные по привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты 78,7% (в прошлом году удельный вес составил 74,4%). За анализируемый период они увеличились на 506 787 6 тыс. руб., чем обусловили увеличение общего объема процентных расходов. Также за анализируемый период увеличились проценты, уплаченные по выпущенным долговым ценным бумагам на 840 196 тыс. руб. Их удельный вес увеличился с 13,9% до 14,4%. Аналогичная ситуация и в арендной плате увеличение на 29 092 тыс.руб., хотя их удельный вес уменьшился на 0,1%.

Анализ непроцентных расходов

Табл. 3.4

Непроцентные расходы	01.04.2012	01.04.2013
Комиссионные расходы	10 346 87	1,8%	18 312 55	2,9%
Расходы на содержание аппарата	2 438 389	4,3%	3 113 536	4,9%
Эксплуатационные расходы	503 499	0,9%	692 854	1%
Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы	44 913 609	80,3%	48 692 976	77,2%
Всего прочих операционных расходов	7 040 225	12,5%	8 724 105	13,8%
Всего непроцентных расходов	55930409	100%	63054726	100%

Источник: данные бухгалтерского баланса «Газпромбанка» // официальный сайт «Газпромбанка» www.gazprombank.ru.

За анализируемый период наибольший удельный вес занимают расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 77,2%, хотя он и уменьшился по сравнению с 2012 г. Прирост составил 377 936 7 тыс. руб. Эксплуатационные расходы выросли на 0,1%. Аналогичная ситуация и с расходами на содержание аппарата они возросли на 0,4 %.Комиссионные расходы оказали небольшое влияние на рост непроцентных расходов, всего 2,9%, хотя сами значительно увеличились на 796 568 тыс. руб. Прочие процентные расходы на 1.04.13 составляют 8 724 105 тыс. руб., это 13,8%. По сравнению с прошлым годом, они увеличились на 168 388 тыс. руб. Их рост сильно повлиял на увелечение непроцентных расходов.

Сравнительная характеристика доходов и расходов банка является основой оценки общего финансового результата коммерческой деятельности банка.

За анализируемый период по состоянию на 01.04.13, доходы превышает расходы на 246 712 05 тыс. руб., что свидетельствует, об оптимизации прибыли для «Газпромбанка» на данном этапе. Хотя за прошлый период по состоянию на 01.04.12, доходы превышали расходы на 310 110 000 тыс. руб.

Заключение

Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» - уполномоченный банк ОАО «Газпром», входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям. Клиентами Банка являются около 1000 предприятий и организаций газовой промышленности, свыше 18 000 других юридических лиц, а также около 1,5 млн. граждан.

ОАО ГПБ руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также настоящим Уставом. Банк создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. Активы и пассивы банка находятся в сбалансированности по своей структуре, это позволяет нам судить о хорошей ликвидности баланса банка. Доходы и расходы по своей части, свидетельствуют об оптимизации прибыли на данном этапе развития банка.

Составляющими успеха Газпромбанка являются:

1. Взвешенная политика, ориентация на работу с реальным сектором экономики, преимущественно с промышленными предприятиями.

Поддержка акционеров. кредитный банк финансовый акционер

2. Чувство ответственности, воля и желание выполнять свои обязательства перед кредиторами, контрагентами и вкладчиками.

Приоритетными направлениями в работе Газпромбанка являются:

- повышение эффективности расчетов предприятий;

- кредитно-инвестиционная деятельность;

- реализация целевых банковских программ (крупнейшая депозитарная сеть, система безналичных расчетов на основе пластиковых карт, единый расчетный центр, Интернет-дилинг и др.).

В настоящее время осуществляется переход к качественно новой политике развития Банка. В дальнейшем основной рост финансовых показателей будет достигаться за счет улучшения системы управления и планирования, активного внедрения новых технологий, услуг и продуктов, комплексной системы управления финансовыми рисками.

Несмотря на масштабность и сложность стоящих перед Газпромбанком задач, существуют все предпосылки для его дальнейшего успешного развития.

Проходя практику в кредитном отделе ДО ОАО ГПБ «Железногорский», хотелось бы предложить возможность использование интернета для создания небольшого сайта дополнительного офиса и автоматизированного оформления кредита. Клиент заполняет заявление-анкету на получение кредита он-лайн, размещенную на сайте дополнительного офиса, после чего банком принимается предварительное решение о предоставлении кредита на основании указанных клиентом данных. Этот процесс занимает минимум времени, что существенно удобно для ЗАТО Железногорск, т.к. работники градообразующих предприятий не всегда имеют возможность посетить банк в будний день. В случае положительного ответа сотрудник банка связывается с клиентом по телефону, информирует его о том, какие документы надо предоставить для оформления кредита. После этого вам остается только подготовить пакет документов и подъехать в отделение банка для оформления кредита.

Список литературы

1. Устав "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество)

2. felixmarket.ru

3. www.gazprombank.ru

Размещено на Allbest.ru