Кредитные организации как элемент региональной рыночной инфраструктуры

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитные организации как элемент региональной рыночной инфраструктуры

Экономические преобразования и, как следствие, формирование экономических элементов нового типа, а также конституционное закрепление идеи территориальной самостоятельности обусловливают создание и обеспечение адекватного взаимодействия новых организационно-экономических систем и механизмов, формирующих инфраструктурную основу национальной экономики в целом и региональных экономик в частности. В современных условиях происходит возникновение новых элементов региональной инфраструктуры, расширение функций инфраструктуры, в том числе и на территориальном уровне, что влечет за собой усложнение инфраструктурного компонента экономики. В результате трансформируются как общая схема функционирования инфраструктуры, так и ее значение в обеспечении создания условий существования и развития соответствующих видов экономической деятельности и институтов рынка.

Процессы развития инфраструктуры исследовались с позиций отраслевого подхода: отдельные элементы рыночной инфраструктуры рассматривались как отрасли народного хозяйства. Отметим, что отраслевой и территориальный подходы - это две составляющие комплексного экономико-географического исследования инфраструктуры. Цель отраслевого подхода - выявление состояния каждой отрасли инфраструктуры и определение наиболее рационального пути ее развития. Цель территориального подхода - оптимизация пространственного размещения в определенном регионе различных отраслей и элементов рыночной инфраструктуры и обоснование их комплексного развития в тесной связи со всеми элементами производительных сил территории. Высказывалось мнение о необходимости формирования такого направления, где бы разнородные инфраструктурные элементы синтезировались в едином комплексе.

В современных исследованиях инфраструктуры преобладает системный подход, то есть региональная рыночная инфраструктура рассматривается как сложная территориальная организационно-экономическая система, в рамках которой выделяются соответствующие элементы [3; 7; 10]. Мы считаем обоснованным применение эволюционного подхода к исследованию процессов развития региональной рыночной инфраструктуры.

Пока не имеется в науке однозначного толкования понятия «инфраструктура», однако четко прослеживается эволюция подходов, в рамках которых оно интерпретируется.

Эволюция подходов к исследованию инфраструктуры, по мнению авторов, обусловливается социально-экономической эволюцией в целом и эволюцией экономики в частности. Воспроизводственный и отраслевой подходы, с точки зрения которых трактовалась инфраструктура, были наиболее востребованы в условиях административнокомандной экономической системы, плановой экономики. Тогда функции инфраструктуры не были выражены столь ярко. Вследствие нерасчлененности многих функций государства и хозяйствующих субъектов, из-за доминирования директивных методов государственного регулирования экономики было достаточно сложно идентифицировать инфраструктуру в качестве отдельного, активного элемента экономической системы. Задача функционального подхода - раскрытие сущности инфраструктуры через выполняемые ей функции: обеспечение производства и свободного обращения товаров, работы отраслей материального производства, условий жизнедеятельности общества, функционирования экономики в целом, устойчивого развития поселений различного типа и межселенных территорий. Региональный аспект всегда имел для нашей страны важнейшее значение, поэтому исследование функционирования объектов инфраструктуры велось и в русле территориального подхода, который в условиях переходной экономики стал еще более востребован. С другой стороны, вследствие четкой территориальной привязки инфраструктуры региональные условия ее развития существенно различаются в пределах территории страны. В современных условиях, когда инфраструктура выделяется в качестве важного направления экономической политики, одного из средств государственного регулирования экономики, актуальность приобретают системный и эволюционный подходы. Системный подход предполагает исследование инфраструктуры исходя из того, что она удовлетворяет всем признакам системы: взаимодействует с внешней средой, имеет собственную структуру и иерархию элементов, каждый из которых выполняет свою специфическую функцию и участвует в реализации целевой функции [7]. Мы считаем оправданным исследование региональной рыночной инфраструктуры на основе эволюционного подхода, что обусловливается, на наш взгляд, двумя ключевыми позициями.

Во-первых, региональная рыночная инфраструктура представляет собой сложную организационно-экономическую систему, в которой выделяются подсистемы и элементы которой активно взаимодействуют.

Во-вторых, региональная рыночная инфраструктура представляет собой определенным образом устроенный экономико-пространственный организм с присущими ему закономерностями, принципами и особенностями жизнедеятельности, в совокупности обеспечивающими эффективное функционирование и развитие экономики региона.

Анализ терминов «инфраструктура», «рыночная инфраструктура», «региональная инфраструктура», проведенный авторами на основе изучения работ отечественных и зарубежных исследователей, а также изменившаяся социально-экономическая ситуация, процессы формирования новой экономики позволили сделать вывод о необходимости рассмотрения понятия «региональная рыночная инфраструктура» посредством выделения ряда аспектов, через которые конкретизирована его сущность:

а) в территориальном аспекте - рыночная инфраструктура региона. В качестве регионов мы рассматриваем экономические районы, федеральные округа, субъекты Российской Федерации;

б) в экономическом аспекте - совокупность экономических отношений по поводу организации деятельности объектов производственного и непроизводственного характера, направленных на создание комплекса условий для эффективного функционирования регионального рынка;

в) в институциональном аспекте - совокупность сооружений и видов деятельности, создающих условия для свободного движения потоков всех видов товаров и ресурсов;

г) в функциональном аспекте - компонент региональной экономики, в процессе развития которого формируются и реализуются специфические социально-экономические функции.

Таким образом, в авторской трактовке, учитывающей основные положения эволюционной парадигмы, региональная рыночная инфраструктура предстает как совокупность особых объектов и видов деятельности, в процессе функционирования которых обеспечивается движение потоков различных видов ресурсов в экономическом пространстве региона и которые эволюционируют по мере развития региональной социально-экономической системы.

Региональная рыночная инфраструктура имеет сложное устройство, она неоднородна по составу, и ее элементы «…являются естественным и объективным порождением рыночных отношений, значение их возрастает по мере развития и совершенствования этих отношений» [4. С. 3]. С точки зрения нашего исследования представляется важным тот факт, что в известных нам работах кредитные организации рассматриваются в качестве элементов рыночной инфраструктуры региона.

Кредитные организации составляют неотъемлемую часть как национального, так и регионального хозяйства, их деятельность неразрывно связана с потребностями воспроизводства. В экономической науке существует несколько концепций раскрытия сущности кредитной организации:

1) подход к кредитной организации как к торговому предприятию;

2) как к производителю финансовых продуктов и услуг;

3) как к фирме, обеспечивающей рационирование между потреблением и сбережением.

Кредитные организации находятся в центре экономической жизни региона, обслуживают интересы производителей продуктов и услуг, опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением [6. С. 62].

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дается следующее определение кредитной организации: «Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». Мы присоединяемся к мнению А.Г. Братко по поводу того, что в этом определении в некоторой мере отражена концепция проф. М.М. Агаркова, сформулированная им еще в годы нэпа. В 20-е гг. прошлого столетия проф. М.М. Агарков определял понятие «кредитная организация» через основные функции: «Банк оказывает своим клиентам услуги трех категорий. Во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета), или предоставляя им возможность помещения (инвестирование) капиталов (облигационные займы банков, срочные вклады). В том и другом случае банк на основе этих средств получает возможность оказывать своим клиентам услуги двух остальных категорий. Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от клиента беспроцентных денежных требований, главным образом вексельных требований (учетная операция), или же в форме займа (различные виды ссудных операций), или же принимая на себя ответственность по обязательствам клиента (гарантийный кредит, акцептный кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения клиентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, переводов, аккредитивов, инкассирование платежей по векселям и другим документам и т.п. Соответственно этим трем категориям услуг необходимо различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств; 2) оказание кредита; 3) содействие платежному обороту. Кроме этих основных функций, банк выполняет некоторые другие, например, в области товарной торговли (товарно-комиссионные операции), торговли фондовыми ценностями и др. Три указанных основных функции банков, хотя и являются наиболее для них характерными, все же не всегда все вместе присущи предприятиям, которые принято считать банками» [1].

Понятию «банк» в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дается такое определение: «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Группировка признаков кредитной организации показана на рис. 2. Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Небанковская кредитная организация - это специализированный институт, имеющий право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные российским законодательством. К числу небанковских кредитных организаций относятся: валютные и фондовые биржи, страховые компании, финансовые компании, небанковские депозитно-кредитные организации, инкассаторские организации, клиринговые организации, пенсионные, инвестиционные и благотворительные фонды, брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы, кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи, ломбарды.

Не ставя в исследовании задачу раскрыть сущность небанковских кредитных организаций, отметим, что они являются узкоспециализированными и занимают ограниченную нишу региональной рыночной инфраструктуры. Банки же, напротив, являются «.организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере» [1].

Мы согласны с мнением А.В. Мурычева, что «.практически общепринятыми являются характеристики банков, с одной стороны, как главных институтов финансовой системы, с другой - как субъектов общественного кругооборота денежных капиталов, выполняющих исключительные в своем роде общественные функции» [5. С. 16].

Исходя из цели настоящего исследования, представляется важным интерпретировать функции банков как элементов региональной рыночной инфраструктуры. В качестве главных особенностей рыночной инфраструктуры региона признаются: этапность эволюционного развития, трансформация и активная роль в территориальной организации.

Кроме того, к особенностям развития внутрирегиональных инфраструктурных комплексов относят:

- чрезвычайную неравномерность, «пестроту» в обеспечении инфраструктурой отдельных территорий;

- заметную интегрированность систем инфраструктуры в единые системы, под единое управление;

- прямую зависимость уровня развития инфраструктуры территорий от мощности, качества и структуры их промышленного потенциала;

- значительное отставание в развитии среднего слоя («мезослоя») инфраструктуры от магистрального («макрослоя»).

По мере становления рыночных отношений происходит изменение и расширение функций региональной рыночной инфраструктуры и ее роли в создании необходимых условий производства и обращения в регионе. Основными функциями рыночной инфраструктуры становятся: создание экономической среды для формирования системы региональных рынков, необходимых экономических условий развития хозяйствующих субъектов; обеспечение материальных, финансовых и информационных связей между субъектами региональной экономики как на внутрирегиональном, так и на межрегиональном уровне.

На наш взгляд, наиболее полно вопрос о функциях инфраструктуры раскрыт в работах С.И. Яковлевой [8; 9], где социально-экономические и пространственные функции инфраструктуры систематизированы, причем акцент делается на то, что каждый действующий инфраструктурный объект, центр или коридор одновременно выполняет разнообразные социально-экономические и пространственные функции, вызывая изменения в территориальном развитии страны.

Банки как элементы региональной рыночной инфраструктуры также несут определенную функциональную нагрузку. В экономической литературе функции банков достаточно емко описаны, и существенных расхождений в их характеристике не наблюдается.

По нашему мнению, банк, являясь субъектом региональной экономики и элементом региональной рыночной инфраструктуры, выполняет как общие инфраструктурные функции, так и специфические функции, обусловленные его природой и сущностью. Функции региональной рыночной инфраструктуры находят проявление в конкретных функциях банков, а операции, выполняемые банками в региональной экономике, есть проявление сущности банков как элементов региональной рыночной инфраструктуры.

Анализируя функциональную нагрузку банков как элементов региональной рыночной инфраструктуры, авторы приходят к выводу, что банки активно участвуют в обеспечении процессов простого и расширенного воспроизводства в регионе. Банки, привлекая свободные в данный момент денежные ресурсы предприятий, организаций и населения региона, освобождают владельцев этих средств от известных забот, принимая на себя ответственность за эффективное использование денег. Посредством активных операций (прежде всего, кредитования) банки отбирают наиболее эффективных экономических агентов и благонадежных заемщиков на территории региона, тем самым контролируя от своего имени и от имени собственников привлеченных ресурсов оборот денежного капитала, а также обеспечивая региональное сообщество определенной полезной информацией.

Специфика банка как элемента региональной рыночной инфраструктуры обусловлена, в том числе, и его функциями, причем подразумевается не только общая цель деятельности банка в региональной экономике (его народнохозяйственная функция), но и цели, которые банк ставит перед собой как хозяйствующий субъект. Эти цели оказываются вполне совместимыми, поскольку банки не просто «обеспечивают», или «распределяют», или «наделяют» своих клиентов деньгами, а предоставляют им экономически обоснованные суммы денег в виде платных услуг [2]. В данном случае мы согласны с мнением А.В. Мурычева, что главное, чего остальная экономика ждет от банков, - это не накапливание банками у себя денег, а обеспечение ими других участников экономического оборота [5].

Банки как элементы региональной рыночной инфраструктуры отражают степень обустройства территории региона. Они являются неотъемлемой частью экономического пространства региона: создают комплекс условий, стимулирующих развитие различных видов экономической деятельности. Роль банков в региональном развитии в условиях рыночной экономики проявляется через выполняемые ими функции, главными из которых, по мнению авторов, являются воспроизводственная и посредническая. Банки - одно из главных звеньев в процессах создания и поддержания устойчивых связей между отдельными субъектами регионального хозяйства. Банки зависят в своей деятельности от других элементов региональной экономики в целом и региональной инфраструктуры в частности и, в свою очередь, способны оказывать на них активное встречное влияние. Не следует забывать и о том, что от степени развития инфраструктуры, а следовательно, и банков как ее элементов зависит социально-экономическая эффективность и конкурентоспособность региона.

Список литературы

банк региональный рыночный инфраструктура

1. Агарков, М.М. Основы банковского права: курс лекций / М.М. Агарков. 2-е изд. М., 1994. С. 7. Цит. по: Братко, А.Г. Курс банковского права / А.Г. Братко. М., 2001.

2. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева. М., 2005.

3. Говорин, А.А. Формирование и развитие инфраструктуры рыночной экономики (методологический аспект): автореф. дис…. д-ра экон. наук / А.А. Говорин. М., 2002.

4. Ибрагимов, Л.А. Инфраструктура товарного рынка / Л.А. Ибрагимов. М., 2001.

5. Мурычев, А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления / А.В. Мурычев. М., 2007.

6. Орлов, С.Н. Экономика и банковская система региона / С.Н. Орлов. М., 2004.

7. Русскова, Е. Г Методология системного исследования инфраструктуры рыночной экономики: автореф. дис…. д-ра экон. наук / Е.Г. Русскова. Ростов н/Д, 2007.

Размещено на Allbest.ru