Роль кредита в экономике

Размещено на http://allbest.ru/

РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ

Кредит -- одна из основных финансовых категорий. Его значение в экономической и финансовой системе страны велико. Роль кредита проявляется в том, что с его помощью происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. Помимо этого кредит воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельности организации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной работы. Возможность привлечения кредитных ресурсов позволяет выполнять разработанные планы поставок. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов организаций.

Кредит способствует расширенному воспроизводству, поскольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе модернизации производства или расширения бизнеса использование кредита как основного источника инвестиций позволяет заметно расширить возможности инвестирования. При этом хозяйствующий субъект, используя различные формы кредитов, а не выпуск облигаций, сохраняет свою независимость, поскольку право распоряжения имуществом остается у руководства субъекта.

Кредит может использоваться для регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирования в экономике. Поэтому центральный банк путем регулирования резервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хозяйствующим субъектам.

В целом существование кредита вызвано его объективной необходимостью как составной части финансовой системы страны. Посредством кредита обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный капитал.

В чем состоит роль кредита в экономике

кредит экономический денежный наличный

Роль кредита в экономической деятельности государства отражается во влиянии кредитной политики на функционирование всех отраслей жизни страны.

Роль кредита состоит в том, что он позволяет финансам переходить в категорию ссудного. Данная функция является одной из ключевых для многих организаций: накопив достаточное количество капитала, они могут отдавать его во временное пользование под определенный процент, чем не только стимулируют развитие определенной отрасли, но и неплохо зарабатывают.

Специфика экономической деятельности такова, что продукция и предметы производства могут переходить из отрасли в отрасль чрезвычайно редко. Здесь кредиты выступают в роли проводника, который позволяет «переливать» капиталы.

Кроме того, роль кредита состоит и в перераспределении финансовых потоков -- некоторые отрасли в государстве всегда являются более прибыльными, при этом стимулирование развития других возможно лишь путем вливания в них финансов. Направляя таким образом денежные потоки, с помощью льготного кредитования определенных сфер страна может исправлять диспропорции в собственном развитии.

Для отдельного предприятия кредит важен тем, что позволяет в любой момент времени пополнить собственные средства до того состояния, которое дает возможность осуществлять деятельность в полном объеме, а также расширять производство, закупая новое оборудование или материалы.

Роль кредита в жизни организации проявляется в пополнении оборотных средств и основного капитала.

Кредит важен и для развития сельского хозяйства, в котором невозможно быстрое развитие фермерства без организации льготной системы кредитования. Кроме того, нельзя недооценивать роль кредита в создании предприятий малого бизнеса, которые являются одним из «столпов» государственной экономики.

Теории кредита

Для многих западных ученых характерен идеалистический подход к изучению природы кредита, трактовка ее с социально-психологических позиций. В частности, под кредитом зачастую понимают доверие, которое кредитор оказывает должнику при выдаче ссуды.

Действительно, доверие в определенной мере присутствует в каждой кредитной сделке. Однако, хотя мотивация поведения хозяйствующих субъектов и имеет значение при заключении кредитной сделки, она по большей части зависит от внешних факторов. Доверие в кредитной сделке не может основываться только на нравственности участников. Оно является результатом действия определенных условий, включающих оценку кредитоспособности заемщика, предоставление обеспечения или гарантии третьих лиц и т.д.

Как характерную черту кредита в западной экономической литературе выделяют тот факт, что между кредитором и заемщиком происходит обмен, разделенный во времени. Соответственно даются такие определения кредита: это обмен во времени, посредством которого одно лицо добровольно уступает другому лицу право пользоваться своим имуществом за определенную плату в будущем; это обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени и т.п. Временным фактором частично обосновывается и необходимость получения кредитором ссудного процента: заемщик, получая в кредит имущество, должен компенсировать владельцу отказ от его использования на этот срок.

В целом в мировой экономической науке теоретические исследования кредита развивались по двум основным направлениям, которые нашли отражение в натуралистической и капиталотворческой теориях кредита.

Натуралистическая теория кредита. Эта теория была разработана А. Смитом и Д. Рикардо в XVIII в. и трактовала кредит как способ перераспределения существующих ценностей, натуральных вещественных благ.

Сторонники натуралистической теории считали, что объектом кредитных отношений являются средства производства, приобретаемые заемщиком на деньги, полученные в ссуду. Тем самым они отождествляли ссудный и действительный капиталы, не видели различий в характере их движения.

Согласно этой теории, кредит не может создавать капитал, он только переносит его от кредитора к заемщику. При этом стадия аккумуляции временно свободных капиталов является необходимым атрибутом кредитных отношений.

Представление о кредите как о простом техническом орудии переноса фактически существующего капитала от одного экономического субъекта к другому обусловило преуменьшение роли кредита в экономике сторонниками рассматриваемой теории. Соответственно и роль банков трактовалась ими как чисто посредническая, не оказывающая заметного влияния на производство.

Широкое распространение натуралистической теории характерно в основном для домонополистической стадии капитализма, когда кредитные отношения и кредитная система были относительно мало развиты, а основной формой кредита являлся коммерческий кредит. С середины XIX в. господствующее положение в теоретических исследованиях заняла капиталотворческая концепция кредита.

Капиталотворческая (экспансионистская) теория кредита. Эта теория также появилась на ранней стадии развития капитализма. Первым основные ее положения разработал английский экономист Дж. Ло (1671 --1729 гг.), который стремился доказать, что развитие кредита является главным условием расширения производства и роста национального богатства.

Он отождествлял развитие кредита с выпуском кредитных денег и утверждал, что их эмиссия позволит вовлечь в производственный процесс невостребованные производительные силы, создать новые средства производства и тем самым преумножить капитал в обществе и богатство страны.

Сторонники капиталотворческой теории считают, что кредит не только переносит, но и создает капитал, играет активную, решающую роль в развитии экономики. При этом банки в качестве коллективных кредиторов могут создавать кредит (который является производительным капиталом, так как приносит прибыль) в неограниченном объеме и тем самым оказывают определяющее воздействие на воспроизводственный процесс вследствие примата обращения над производством

Интерпретация этих положений менялась по мере развития рыночных экономических отношений, а также роли банков, техники банковского дела и кредитных средств платежа. Если ранние представители данной теории утверждали, что кредит создает капитал, и считали, что средством создания новых капиталов служит эмиссия банкнот, то их поздние единомышленники обосновывали тезис, что кредит и есть капитал.

С переходом к монополистической структуре экономики банкам стала приписываться способность осуществлять неограниченную кредитную экспансию и тем самым воздействовать на движение промышленного цикла с целью обеспечения бескризисного развития (причиной кризисов экспансионисты считали недостаток денег и кредита). Обоснование этих воззрений основывалось на практике банковского дела, в частности, большое внимание уделялось развитию таких банковских операций, как контокоррентный кредит и операции с ценными бумагами.

Техника предоставления контокоррентного кредита приводила к увеличению депозитов коммерческих банков не за счет вкладов клиентов, а вследствие проведения активных операций. Депозиты, возникавшие на основе контокоррентных кредитов, игравших важную роль в финансировании промышленности, являлись фиктивными, мнимыми вкладами. Контокоррентный кредит только формально являлся краткосрочным, как правило, он пролонгировался и часто погашался за счет выпуска акций. Именно с практикой предоставления контокоррентного кредита связан тезис известных сторонников капиталотворческой теории немецких экономистов А.-Г. Гана и Й. Шумпетера о том, что активные операции банков первичны по отношению к пассивным, то есть аккумуляция свободных средств в качестве кредитных ресурсов не обязательна.

Таким образом, до кризиса 1929--1933 гг. в теории кредита господствовали следующие представления: - кредитная экспансия банковской системы (осуществляемая путем удешевления кредита, облегчения его условий и т.п.) вызывает и может постоянно поддерживать промышленный подъем; - в условиях размена банкнот на золото кредитная экспансия банков ограничена только объемом денежной массы в стране.

Затем эти положения стали вступать в противоречие с практикой циклического развития рыночной экономики, так как безграничное кредитование носило инфляционный характер и на определенных фазах цикла усугубляло кризис.

В современных условиях положения капиталотворческой концепции кредита используются как методологическая основа современных теорий денежно-кредитного регулирования экономики -- неокейнсианства и монетаризма, которые в качестве антикризисных мероприятий рекомендуют не только кредитную экспансию, но и кредитную рестрикцию. Широко распространено и используется в денежно-кредитной политике центральных банков понятие депозитного (кредитного) мультипликатора, разработанное с позиций капиталотворческой теории. Модель мультипликации депозитов в ходе кредитных операций отражает реальную банковскую практику, возможность создания целого ряда депозитов на основе одной и той же суммы денег.

Следует отметить, что в настоящее время исследование кредита в работах западных экономистов в большей степени затрагивает не сущностные черты кредитных отношений, а особенности их функционирования в банковской практике, то есть носит в основном прикладной характер.

В отечественной экономической науке до 90-х годов XX в. единственной методологической основой исследований кредитных отношений являлась теория кредита К. Маркса, которая исходит из следующих основных положений: - кредит не создает действительный капитал, последний образуется лишь в процессе производства; - источниками ссудного капитала являются в основном предварительно мобилизованные временно свободные денежные капиталы и денежные накопления государства и граждан; - объем ссудного капитала растет темпами, превышающими темпы роста действительного капитала. Это обусловлено развитием кредитной системы, ростом доходов личного сектора и государства и т.п.; - банки в процессе кредитования могут создавать денежный капитал, то есть предоставлять ссуду путем открытия депозита без предварительной аккумуляции средств. Это необходимо для обеспечения непрерывности кругооборота промышленного и торгового капиталов. Однако способность банков создавать депозиты в дополнение к аккумуляции денежных капиталов объективно ограничена потребностями процесса воспроизводства действительного капитала.

Размещено на Allbest.ru