Размещено на http://www.allbest.ru/

Экономическая теория неопределенности, риска и страхования

Реферат

Объект исследования - риск и неопределенность в экономике.

Предмет исследования - особенности проявления рисков в переходной экономике и возможности их минимизации.

Цель работы: рассмотрение теоретических и практических основ и характеристик риска и неопределенности, a также разработка практических рекомендаций по их снижению.

Методы исследования: диалектический, системный анализ, синтез и исторический метод, сравнительного анализа и группировки данных.

Исследования и разработки: раскрыта сущность неопределенности и риска, проанализировано функционирование рынка в условиях ассиметричной информации, классифицированы риски и проанализированы особенности риска в переходной экономике, изучены методы оценки и минимизации риска, изучены теоретические аспекты страхования, проанализирован страховой рынок Республики Беларусь.

Введение

Успех рынка зависит от того, насколько точно цены передают необходимую информацию. Рассматривая модель совершенной конкуренции, исследователи исходят из симметричного распределения информации, полной информированности участников рыночного процесса (покупателей и продавцов). В этом случае цены передают корректную информацию об альтернативных издержках того или иного продаваемого блага. Наличие точной информации не гарантирует успеха, но значительно облегчает его достижение, способствуя повышению эффективности координации, оптимальному распределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действительность далека от этого: организаторы игрового бизнеса знают о его тонкостях гораздо больше, чем рядовые участники; продавцы товара осведомлены о его качестве лучше, чем покупатели; страхующиеся располагают большей информацией об объектах страхования, чем страховые компании. Рыночные цены, следовательно, содержат нечто большее, чем отражение факта пересечения кривых спроса и предложения. Потенциальные продавцы (как и покупатели) нередко скрывают истинные цели своего поведения и используют различные способы для получения преимуществ. Рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу неполноты информации. Асимметрия информации - положение, при котором одна часть участников рыночной сделки располагает важной информацией, а другая часть нет.

Впервые проблему неопределенности качества на рынке подержанных автомобилей поставил в 1970 г. Джордж А. Акерлоф [6, c. 323].

Предположим, на рынке подержанных автомобилей продаются машины двух категорий качества: выше среднего - хорошие и ниже среднего - плохие. Цена первой категории для продавцов - 3000 долл. и для покупателей - 3600 долл. Цены второй категории соответственно равны 1000 и 1200 долл. Если обе категории имеются в одинаковом количестве, то средняя цена за автомобиль должна была быть 2000 долл. для продавцов и 2400 долл. для покупателей.

Вероятность купить хороший автомобиль в этом случае равна 50%. Однако продавцы знают качество своих автомобилей, а покупатели нет. Для владельцев хороших машин цена 2000 долл. является неприемлемой. Наоборот, для владельцев некачественных автомобилей цена в 2000 долл. превышает их ожидания. В условиях асимметричной информации рынок подержанных автомобилей подвергнется деформации. Рациональные продавцы хороших машин будут отказываться от продажи машин себе в убыток. Предложение их сократится. Предложение же плохих машин возрастет. Вероятность покупки хорошей машины в этом случае будет снижаться с 50% до 0. В конце концов на автомобильном рынке останутся только некачественные автомобили. Таким образом, в условиях информационной асимметрии Парето оптимальное состояние экономики оказывается недостижимым.

1.3 Особенность рисков в переходной экономике

Классификация экономических рисков строится при помощи множества критериев. Различают следующие основные виды экономических рисков в хозяйственной деятельности [7, c. 13]:

1. производственный риск - он связан прежде всего с выпуском товаров и услуг, a так же с осуществлением любых видов производственной деятельности;

2. коммерческий риск - связан с процессом реализации товаров и услуг;

3. финансовый риск - возникает в сфере отношений рыночных субъектов с банками и другими финансовыми институтами. Чем выше отношение величины заёмных средств к величине собственных средств, тем больше финансовый риск. Это объясняется тем, что прекращение кредитования или ужесточение условий кредита может повлечь за собой остановку производства.

Так же риски могут быть классифицированы на основе учёта источников опасности, зон риска, сфер влияния, распределения риска во времени, степени риска.

По источнику опасности риски могут быть связаны:

1. с разрушительным воздействием сил природы (наводнения, снегопады, землетрясения, оползни, эпидемии, пожары и т.п.); с изменениями в политической сфере (войны, перевороты, революции и т.п.);

2. с причинами экономического характера (падение курсов валют, курсов акций, инфляция, банкротство, невозврат кредита и т.п.);

3. с причинами юридического характера (изменение в законодательстве, несовершенство законодательства, несовершенство судебной системы, a также противоправное поведение: кражи, ограбления, преступная халатность, лжебaнкротство, мошенничество и другие покушения на собственность и т.п.).

По источнику возникновения отличают риски

1. связанный с личностью человека;

2. связанный с природными факторами.

Переходный период - это период времени, в течение которого общество осуществляет коренные экономические, политические и социальные преобразования, а экономика страны переходит в новое, качественно иное состояние в связи с кардинальными реформами экономической системы. Данный переход для Беларуси, как и для других постсоциалистических стран, имеет одно избранное направление - социально ориентированная рыночная экономика.

Переходная экономика характеризуется следующими основными чертами, отличающими её от других сложившихся систем [8, c. 17]:

Во-первых, она представляет собой межсистемное образование. Поэтому сущность переходной экономики представляет собой смесь, сочетание административно-командной и современной рыночной систем с их зачастую противоречиво функционирующими элементами.

Во-вторых, если для командной и рыночной экономик свойственна определенная целостность, устойчивость развития, то переходная экономика характеризуется неустойчивостью состояния, нарушением целостности.

В-третьих, переходная экономика характеризуется количественным и качественным изменением состава элементов. В ней «по наследству» остались структурные элементы предыдущей системы: государственные предприятия, колхозы, производственные кооперативы, домашние хозяйства и государство. Но эти элементы функционируют в качественно иной, преобразующейся экономической системе, и поэтому изменяют как своё содержание, так и свои функции, связанные с зарождением рыночной экономики.

В-четвёртых, в переходной экономике наблюдается качественное изменение системных связей и отношений. Распались и исчезли старые планово-директивные связи между субъектами экономики, расчистив пространство для формирования новых рыночных связей. Однако последние еще носят «переходный», неустойчивый характер и проявляются в такой деформированной форме, как «бартерные» расчеты между предприятиями, взаимные неплатежи между субъектами хозяйствования; характеризуются частыми сбоями и кризисными проявлениями.

Все эти факторы вносят свой вклад в специфику экономических рисков и неопределенности трансформационной среды. Для трансформационной экономики характерна нестабильность и непредсказуемость в следующих секторах [9]:

1. Кредитный рынок и цена капитала: чем больше подвижность ставки (регулярность ее изменений, их характер и размеры), тем больше процентный риск. В свою очередь к факторам, оказывающим влияние на уровень процентных ставок относятся: политика правительства, денежная масса, ожидания относительно будущей инфляции. В условиях трансформационной экономики действия государства на денежном рынке зачастую непредсказуемы, инфляционные ожидания высоки;

2. Динамика цен на различных сегментах рынка. В условиях трансформационной экономики ценовой механизм еще не сформирован должным образом, поэтому возможны ценовые диспропорции в различных сегментах рынка. Цены на ресурсы и товары изменяются в разных пропорциях;

3. Страховой рынок и правила страхования новых рисков. Формирующийся рынок страховых услуг не является эффективным инструментом минимизации рисков, что связано с неспособностью страхователя к оценке новых угроз и, следовательно, к завышенным тарифам на страховые услуги;

4. Налоговая система. В условиях формирования налоговой системы, отвечающей принципам рыночной экономики невозможно сразу найти правильный баланс между необходимостью привлечения ресурсов для выполнения государством своих обязательств и стимулированием развития предпринимательства. Обычно налоговые системы переходных стран ставят во главу угла выполнение фискальной функции, поэтому новые налоги могут вводиться «по мере необходимости»;

5. Спрос на рынках сбыта. В условиях разрыва традиционных хозяйственных связей спрос на рынках сбыта (особенно внешних) превращается в нестабильную величину по причине усиления конкуренции. Аналогичное воздействие оказывается и на следующий сектор;

6. Условия приобретения сырья, промежуточных товаров и комплектующих;

7. Состояние фондового рынка. На фондовых и валютных биржах риск часто связан с падением покупательной способности денег - будущие деньги не смогут «купить» того же количества биржевых товаров и услуг одинакового качества, как деньги сегодняшние;

8. Состояние рынка земли и недвижимости. В условиях, когда население теряет доверие к национальной валюте земля и недвижимость становятся теми средствами, в которые целесообразно вкладывать сбережения. Однако большая часть населения не имеет достаточных средств для их приобретения, поэтому данный рынок также становится непредсказуемым;

9. Состояние рынка труда, доступ к качественной рабочей силе. Структурные изменения в экономике требуют специалистов в новых профессиях, которых на рынке труда пока нет. Наниматель вынужден довольствоваться специалистами близких и смежных профилей. Особенно это касается управленческого персонала.

10. Валютные риски. Они связаны с созданием интернациональных предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляют собой возможность возникновения денежных потерь в результате колебаний валютных курсов. При этом изменение курсов валют происходит в силу действия таких факторов, как, например, изменение внутренней стоимости валют, постоянный перелив денежных потоков из страны в страну, спекуляции и т.д.

11. Политические риски, которые представляют собой общую неопределенность политического курса руководства страны.

Неустойчивость данных институтов и факторов требует от экономического субъекта больших инвестиций в сбор, обработку и использование информации и знаний, что увеличивает его транзакционные издержки. Ситуацию усугубляет также и теневая экономика.

2. Страхование и распределение риска

Одним из инструментов снижения последствий риска является страхование. Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков - случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков.

Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США [10].

Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

В основе страхования лежит правильная оценка риска (вероятности наступления страхового случая). Для анализа степени риска используют статистический, экспертный и комбинированный методы.

Статистический метод предполагает изучение цифровых данных (статистики) потерь и прибылей исследуемого производства, определение эффективности работы, которая рассчитывается как отношение прибыли к затратам.

Экспертный метод предполагает ознакомление с опытом специалистов в данном вопросе. При помощи этого метода оценивается вероятность допустимого и критического риска или наиболее вероятные потери данного предприятия.

Использование статистического и экспертного методов оценки риска в совокупности даёт наиболее достоверные результаты. Такой способ означает применение комбинированного метода анализа риска.

Анализ риска позволяет оценить целесообразность принятия решения и организовать защиту от возможных потерь. Обычно такой анализ проводится по двум направлениям: качественный и количественный анализ.

Задачей качественного анализа риска является выявление факторов риска, потенциальных областей риска и распознание всех возможных рисков в этих областях.

Но на рост степеней риска могут повлиять объективные и субъективные факторы. К объективным относятся факторы, которые непосредственно не зависят от деятельности предпринимателей (инфляция, конкуренция, таможенные пошлины, работа в свободной экономической зоне и т.д.). К субъективным относят факторы, непосредственно характеризующие данного предпринимателя (уровень техники и технологии, организация труда, уровень производительности труда, правовой защищённости и т.д.).

В процессе количественного анализа, т.е. численного определения размеров отдельных рисков, желательно обладать информацией о возможных последствиях того или иного решения и вероятности наступления самих последствий.

Вероятность можно определить с помощью объективного метода, который основан на вычислении частоты, с которой происходят некоторые события. Если такие события отсутствуют в прошлом и невозможно вывести объективные параметры вероятности, то можно использовать субъективные критерии.

Субъективная вероятность является предположением относительно определенного результата. Это предположение может быть основано не на частоте, с которой результат был получен в аналогичных условиях, a на личном опыте оценивающего. Эксперты, устанавливая разные значения для одного и того же события, делают различный выбор. При этом субъективные вероятности могут изменяться, так как различные и информация, и возможности орудовать ей.

Как объективная, так и субъективная вероятность используется при определении критериев (среднего значения и изменчивости возможного результата), которые дают возможность описывать и сравнивать выбор степени риска.

Специфическим графическим инструментом анализа проблемных ситуаций являются, так называемые, деревья решений. Термин получил свое название от дернообразующей структуры схемы.

С помощью этого решается целый ряд задач, когда имеются два или более последовательных множества решений, причем, последующие решения основываются на результатах предыдущих состояний среды, т.е. появляется цепочка решений, вытекающих одно из другого. Подобные задачи проще решать с использованием дерева решений, которое представляет собой графическое изображение последовательности решений и состояний среды с указанием соответствующих вероятностей и выигрышей для всевозможных комбинаций.

2.2 Методы перераспределения риска

Механизмом для управления риском является риск-менеджмент. Управление риском как система состоит из двух подсистем: управляемой подсистемы (объекта управления) и управляющей подсистемы (субъекта управления).

Объектом управления в системе управления риском являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в процессе реализации риска (отношения между: страхователем и страховщиком; предпринимателями-партнёрами, конкурентами; заёмщиком и кредитором и т.п.).

В системе управления риском субъектом управления является специальная группа людей (предприниматель, финансовый менеджер, менеджер по риску, специалисты по страхованию и др.), которая при помощи различных приемов и способов управления осуществляет воздействие на объект управления.

Управление риском представляет собой специфическую сферу экономической деятельности, которая требует глубоких знаний в области анализа хозяйственной деятельности, методов оптимизации хозяйственных решений, страхового дела, психологии и многого другого. Основная задача предпринимателя в этой сфере - найти вариант действий, который обеспечивал бы наиболее оптимальное для данного проекта сочетание риска и дохода, исходя из того, что, чем прибыльнее проект, тем выше степень риска при реализации.

Приемы риск-менеджмента представляют собой приемы управления риском. В системе управления риском важная роль принадлежит правильному выбору мер предупреждения и минимизации риска, которые в значительной мере определяют ее эффективность. Они состоят из средств разрешения рисков и приемов снижения степени риска.

Средствами разрешения рисков являются [11, c. 27]:

1. Избежание риска - это сознательное решение не подвергаться определенному виду риска. Человек может решить не подвергать себя риску, связанному с какой-то профессией или работой в какой-то компании, может уклоняться от работы в определенных отраслях производства, потому что они представляются ему чересчур рискованными.

2. Предотвращение ущерба сводится к действиям, предпринимаемым для уменьшения вероятности потерь и для минимизации их последствий. Такие действия могут предприниматься до того, как ущерб был нанесён, во время нанесения ущерба и после того, как он случился.

3. Принятие риска состоит в покрытии убытков за счет собственных ресурсов. Иногда это происходит само собой, например, когда человек не подозревает о существовании риска или не обращает на него внимания. Бывают случаи, когда люди сознательно решают пойти на риск. В частности, некоторые отказываются от медицинской страховки, предпочитая в случае заболевания пожертвовать на лечение часть заработанных средств.

4. Перенос риска состоит в перенесении риска на других лиц. Продажа рискованных ценных бумаг кому-то другому и приобретение страхового полиса - примеры такой стратегии управления риском.

Различают следующие методы переноса риска: диверсификация и хеджирование.

Под диверсификацией понимается процесс распределения инвестиционных средств между различными объектами вложения капитала, которые непосредственно не связаны между собой, с целью снижения степени риска и потерь доходов.

Диверсификация выражается во владении многими рискованными активами, вместо концентрации всех капиталовложений только в одном из них. Поэтому диверсификация ограничивает нашу подверженность риску, связанному с одним-единственным видом активов.

Хеджирование представляет собой систему мер, которые позволяют исключить или ограничить риск финансовых операций в результате неблагоприятных изменений курса валют, цен на товары, процентных ставок в будущем. Такими мерами выступают: валютные оговорки, форвардные операции, опционы и др.

Хеджирование всех рисков - это единственный способ их полностью избежать. Однако финансовые директора многих компаний отдают предпочтение выборочному хеджированию. Если они считают, что курсы валют или процентные ставки изменятся неблагоприятно для них, то они хеджируют риск, a, если движение будет в их пользу - оставляют риск непокрытым. Это и есть, в сущности, спекуляция.

Одним из недостатков общего хеджирования являются довольно существенные суммарные затраты на комиссионные брокерам и премии опционов. Выборочное хеджирование можно рассматривать как один из способов уменьшения общих затрат. Другой способ - страховать риски только после того, как курсы или ставки изменились до определенного уровня. Можно считать, что компания в какой-то степени может выдержать неблагоприятные изменения. Но когда эти изменения, достигнут допустимого предела, позицию следует полностью хеджировать для предотвращения дальнейших убытков. Такой подход позволяет избежать затрат на страхование рисков в ситуациях, когда обменные курсы или процентные ставки остаются неизменными или изменяются в благоприятном направлении.

2.3 Информационная несостоятельность рынка страхования

Страхование представляет собой достаточно эффективный инструмент минимизации рисков и х последствий, однако страховые компании также действуют в условиях информационной асимметрии, что может иметь для них последствия, называемые в экономической литературе «моральным риском».

Рынок страхования при всех его особенностях похож на рынок подержанных автомобилей. Основное его отличие заключается, однако, в том, что информация о качестве здесь находится в руках у покупателей страховых полисов. Действительно, кто больше заинтересован в страховании жизни: здоровый человек или больной? Очевидно, что огромный риск потерь почти наверняка заставит обратиться к услугам страховых компаний, прежде всего людей со слабым здоровьем. Это приводит к тому, что риск высокой степени вытесняет с рынка страхования риск низких степеней. Это заставит страховые компании поднять цену страховки, а она отвратит здоровых людей от страхования. Таким образом, спираль «высокая цена - опасные клиенты» усилит неблагоприятный отбор и завершится тем, что страхование станет доступно лишь по ценам максимального риска. Однако страхование таит в себе опасности и другого рода, например проблему морального риска.

Моральный риск - поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью (или даже с избытком) покрыты страховой компанией.

Человек, застраховавший жизнь и имущество, чувствует себя увереннее. Однако эта уверенность на некоторых действует расслабляюще: они перестают выполнять те меры предосторожности, которые были для них обязательными до страхования. Это повышает риск и делает более вероятным то событие, от которого человек застрахован. Если человек, застраховавшийся от кражи, начинает пренебрегать обычными для него мерами предосторожности, то, естественно, вероятность кражи значительно возрастет. Такое халатное поведение приносит прибыль недобросовестным и нечестным людям за счет честных и порядочных. Это тем более относится к таким людям, которые в расчете на большую страховку сознательно идут на преступления: поджигают свой старый дом, разбивают надоевшую машину и даже убивают родственников.

3. Анализ и особенности страхового рынка Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание. Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году [12].

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

Рисунок 3.1 - Страховой рынок Республики Беларусь

Многие не выдержали конкуренции в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей. В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.

При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства РБ. Данная организация является первой и единственной в Беларуси, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Лидером на рынке страхования экспорта и импорта в РБ является созданное Правительством РБ в 2001 году Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 №534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.

На страховом рынке Беларуси доминируют государственные страховые компании и страховые организации с долей собственности государства. Последние, в основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

* Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»

* Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»

* Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»

* Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50% акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100% акций.

Одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.

Динамика деятельности страховых организаций Республики Беларусь в 2003-2010 гг. представлена на рисунке (Рисунок 3.2). Здесь обращают на себя внимание две тенденции. Во-первых, видно, что рынок страхования в нашей стране достаточно быстро развивается. Во-вторых, сокращается разрыв между поступлениями по договорам обязательного и добровольного страхования, что может означать рост интереса населения и предпринимателей к услуге страхования.

Рисунок 3.2 - Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь в 2003-2010 гг. (млрд. руб.)

За январь - март 2011 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 378,8 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь - март 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составил 102,1 млрд. рублей, или 36,9% в текущих ценах.

По добровольным видам страхования за январь - март 2011 года получено страховых взносов в размере 195,3 млрд. рублей, что на 57,3 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51,5% (за январь - март 2010 года - 49,9%). По обязательным видам страхования за январь - март 2011 года получено страховых взносов в размере 183,5 млрд. рублей, что на 44,8 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 48,5% (за январь - март 2010 года - 50,1%).

За январь - март 2011 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 218 млрд. рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2010 года на 52,1 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь - март 2011 года составил 57,5% (за аналогичный период 2010 года - 60,0%).

За январь - март 2011 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 33,2 млрд. рублей, из них 12,7 млрд. рублей - налоги и неналоговые платежи в бюджет, 20,5 млрд. рублей - платежи во внебюджетные фонды.

В структуре поступления страховых взносов 22% составило страхование имущества предприятий, 2,84% - страхование грузов, 5,63% - страхование предпринимательского риска [14].

Доминирует на рынке страховых услуг Белгосстрах. Его доля составила 57% [15].

Увеличение поступления средств в страховые фонды организаций позволяет сделать вывод о том, что интерес к страховым услугам со стороны субъектов хозяйствования Республики Беларусь и населения растет, что свидетельствует о правильном понимании места риска в хозяйственной деятельности.

Вместе с тем, стоит отметить, что совокупный страховой фонд белорусских страховых организаций еще не достиг нормативов, принятых в индустриально развитых странах [10]. Значительные размеры прибыли страховых организаций позволяют сделать вывод о завышенной оценке риска страховщиками.

Страховые выплаты в 2010 г. составили 54,43% от суммы поступлений. Причем возмещения по страхованию грузов составили 14,27%, по страхованию предпринимательского риска - 54,19% [14]. Т.е., страховые организации вполне могут пойти на сокращение величины страховых взносов по данным видам страхования, что способно привлечь на данный рынок дополнительных клиентов, увеличить страховые фонды организаций.

Однако в начале 2011 года неопределенность в экономике Республики Беларусь возросла, что связано с девальвационными и инфляционными ожиданиями населения. Недостаток иностранной валюты на валютном рынке и ценовая неопределенность привели к фактическому замораживанию деятельности в Республике Беларусь, в том числе и страховой. Неопределенность увеличивает коммерческий риск предпринимателей, в то время как размеры страховых выплат представляют из себя неопределенность для самих страховых компаний.

Заключение

Подводя итоги настоящему исследованию, необходимо отметить, что риск объективно составляет неизбежный элемент принятия любого хозяйственного решения в силу того, что неопределенность - неизбежная характеристика условий хозяйствования. В момент принятия решения не всегда невозможно получить полные и точные знания об отдаленной во времени среде реализации решения, обо всех действующих или потенциально могущих проявиться внутренних и внешних факторах. Объективно существует и неустранимая неопределенность, имеющая место при принятии решений, приводящая к тому, что риск никогда не бывает нулевым. Следствием этого является неуверенность в достижимости поставленной цели, и в результате реализации выбранного решения намеченная цель в большей или меньшей степени не достигается.

Источником неопределенности в условиях переходной экономики является само государство, действия которого, как правило, непредсказуемы. В большинстве случаев у государственных институтов отсутствует долгосрочный тренд поведения. Кроме того, институциональная незавершенность переходной экономики является дополнительным фактором неопределенности, снижающим эффективность страхования экономических рисков.

Рынок страховых услуг в Республике Беларусь является достаточно развитым, однако он представляет из себя олигопольную структуру в которой доминирует Белгосстрах, владея 57% страхового рынка. Страховой рынок представлен в основном государственными страховыми организациями и компаниями с государственным участием, поэтому данный рынок может рассматриваться как высококонцентрированный. По мнению автора, деконцентрация рынка страховых услуг способствовала бы его развитию, появлению новых услуг страхования, уменьшению страховых взносов. Это привело бы к большей заинтересованности в страховых услуг со стороны субъектов хозяйствования, стабилизации финансовой и кредитной сфер в республике.

В целом, экономической наукой и хозяйственной практикой накоплен довольно значительный опыт, касающийся принятия решений в условиях неопределенности, минимизации экономических рисков и страхования. Использование этого опыта в экономических условиях нашей страны, а также деятельность государства, направленная на снижение неопределенности и риска, предсказуемость развития экономической конъюнктуры будут способствовать скорейшему завершению социально-экономической трансформации белорусского общества.

Список источников

1. Нуреев Р.М. Курс микроэкономики. Учебник для вузов. - 2-е изд., изм. - М.: Издательство НОРМА, 2000. - 572 с.

2. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе / М. Блауг. - Москва: Дело Лтд., 1994 - 678 с.

3. Шумпетер, Й.А. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / Й.А. Шумпетер. - Москав: Эксмо, 2008. - 864 с.

4. Предпринимательская функция в экономической теории до 1870-х гг. [Электронный ресурс] / Научно-исследовательский центр Мизеса. - 2006. - Режим доступа: http://liberty-belarus.info/Капитализм-для-любознательных / Предпринимательская-функция-в-экономической-теории.html. - Дата доступа: 10.04.2011.

5. Предпринимательство в конце XX века. - Москва: Наука, 1992 - 312 с.

6. Доллан, Э.Дж., Линдсей, Д. Рынок: микроэкономическая модель / Пер. с англ.; Под общ. ред. Б. Лисовика и В. Лукашевича. - Москва, 1996 - 496 с.

7. Лaпустa, М.Г., Шaршуковa Л.Г. Риск в предпринимaтельской деятельности. - М: ИНФРA, 1998. - 224 с.

8. Лобкович Э.И. Переходная экономика: сущность, проблемы, особенности в Беларуси. Научно-методическое пособие. Мн.: БГЭУ. 2000. - 74 с.

9. Риски информации и информация о рисках [Электронный ресурс] / Научно-исследовательский центр Мизеса, 2011. - Режим доступа: http://liberty-belarus.info/Экономическая-теория / Риски-информации-и-информация-о-рисках-Управление-неопределенностью.html. - Дата доступа: 12.04.2011 г.

10. Global assets under management [Electronic resource] / International Finantial Services. - London, 2009 - Mode of access: http://www.thecityuk.com/media/2346/Fund_Management_2009.pdf. - Date of access: 10.04.2011.

11. Экономические и финaнсовые риски. Оценкa, упрaвление, портфель инвестиций: моногрaфия/ A.С. Шaпкин - М.: Издaтельско-торговaя корпо-рaция «Дaшков и К°», 2003. - 544 с.

12. История Белгосстраха [Электронный ресурс] / Белгосстрах. - Режим доступа: http://www.belgosstrakh.by/about/596/. - Дата доступа: 15.04.2011.

13. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2010 год [Электронный ресурс] / Министерство финансов Республики Беларусь. - Минск, 2011. - Режим доступа: http://minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year10/2010_osn/. - Дата доступа: 14.04.2011 г.