Проблемы взаимодействия коммерческих банков и малого бизнеса

Одной из наиболее острых проблем становления российского малого предпринимательства и реализации целевых мер его поддержки на федеральном, региональном и местном уровнях является необходимость усиления роли банковских институтов в развитии, реструктуризации и финансировании этой сферы хозяйствования. Важную роль в системе хозяйственных отношений сектора малого предпринимательства играет взаимодействие с коммерческими банками и другими банковскими институтами, выступая существенным фактором его устойчивости в современной модели социального рыночного хозяйства. Для развития сектора малого предпринимательства коммерческие банки занимают ведущие позиции среди других финансовых институтов. Банки оказывают малому и среднему предпринимательству разнообразные услуги (рис. 1).

Рис. 1. Структура спроса на банковские услуги со стороны малых предприятий [25]

Имея небольшой уставной капитал и значительные потребности в ресурсах (на расширение производства, на дополнительные оборотные средства и другие), малые предприятия, особенно на стартовом этапе своего развития, очень зависят от внешних источников финансирования. Не все финансовые рынки доступны малому бизнесу. Поэтому для малого предпринимательства важно тесное взаимодействие с институтами банковско-кредитной системы.

Объем и характер взаимоотношений банков со сферой малого бизнеса во многом отражают общее положение и роль банковского сектора в российской экономике. Как и сфера малого предпринимательства, банковский сектор российской экономики понес потери в результате кризиса лета-осени 1998 г., но только в более крупных масштабах.

Активное взаимодействие с субъектами малого предпринимательства так и не стало весомым в приоритетах российских банков. У многих относительно крупных банков с более устойчивым финансовым положением и наиболее квалифицированным персоналом кредиты малому и среднему бизнесу составляют лишь незначительную часть активов.

Взаимодействие банков с малым предпринимательством застыло на уровне краткосрочного кредитования, причем преимущественно сферы торгово-посреднических операций малых предприятий.

Так, в Свердловской области из 30 тысяч действующих малых предприятий финансирование сегодня получает менее 10%. А если учесть, что значительная доля местных малых предприятий-оптимизирующие налогообложение крупные компании, фирмы крупных предпринимателей уральского рынка, то на долю собственно малого бизнеса остаются незначительные суммы, причем они идут в основном не на новые проекты, а на финансирование уже действующих [26].

Для кредитных организаций малый бизнес должен представлять значительный коммерческий интерес. С позиции банков его позитивными особенностями являются относительно короткие сроки окупаемости инвестиционных ссуд, способность быстро реагировать на изменяющуюся рыночную конъюнктуру, оперативность внедрения результатов научно-технического прогресса, высокая рентабельность в некоторых отраслях по сравнению с крупными и средними предприятиями.

В России банковский сектор не стремится активно взаимодействовать с малыми предприятиями, поскольку вложения в малые предприятия связаны с большими инвестиционными рисками.

Проследим процесс взаимоотношений банковского сектора и малого предпринимательства.

Проблемой кредитования малого бизнеса российские банки озадачились еще в начале 90-х годов на стадии становления малого бизнеса. В начале 90-х гг. на рынок вышли сотни небольших кредитных организаций, ориентированных на обслуживание малого бизнеса. Активность российских банкиров резко возросла после появления в середине 90-х гг. органов государственной поддержки малого бизнеса с выделением им соответствующих бюджетных ресурсов. В конце 1995 г. Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства была сформирована специальная сеть кредитных организаций, через которую должно было осуществляться кредитование малых предприятий.

К кредитованию малого бизнеса подключились и международные организации и фонды. Эти организации и банки, располагая свободными ресурсами, предлагают их России, руководствуясь, прежде всего своими экономическими интересами.

Так, в 1996 г. Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) направил на развитие российского частного предпринимательства 300 млн. долларов [25]. Их получили участвующие в программе российские банки для последующего распределения между малыми предприятиями. В соответствии с согласованными ЕБРР условиями кредиты предназначались исключительно для закупки основных производственных фондов и должны были выдаваться в форме льготных двухгодичных ссуд размерами до 50 тыс. дол. Политика ЕБРР в рамках Фонда поддержки малого предпринимательства направлена на создание длительно действующей системы обеспечения малого бизнеса финансовыми ресурсами. Всего в программе было задействовано 15 российских банков. После кризиса 1998 г. выделение средств на нужды развития малого бизнеса прекратилось параллельно по линиям российского бюджета и международных финансовых институтов. Одновременно с этим исчез интерес к кредитованию малого бизнеса со стороны отечественных банков.

Динамика этого процесса отражена графиком, опирающимся на данные, приведенные специалистами НИИ Банка России и Центра социального прогнозирования и маркетинга (рис. 2).

Рис. 2. Динамика спроса на ссуды [19]

Доля банков в кредитовании малых предприятий начала быстро сокращаться после 1995 года. В 2000 году она сократилась более чем в 1,5 раза. При этом доля коммерческих банков как источника кредитования во 2 полугодии 2001 года составляла 21,4%, а в 2003 года - лишь 16,3% [19]. Одновременно увеличилась доля физических лиц как источника получения кредитов с 37,9% до 51,9% соответственно. Таким образом, физические лица (рантье) сегодня составляют реальную конкуренцию для кредитных организаций в кредитовании малого бизнеса (табл. 1).

Подобное положение вещей в сфере взаимодействия банков и малого предпринимательства связано с наличием ряда проблем.

Основные проблемы, препятствующие развитию тесного сотрудничества кредитных организаций и малого предпринимательства можно разделить на две группы:

1) Проблемы, ведущие к нежеланию банков кредитовать малый бизнес;

2) Проблемы, которые ведут к отказу предпринимателей от кредитования в банках.

Таблица 1. Основные категории кредиторов малых предприятий (%)

????? ??????????????????? ?????????? ?????????

К первой группе можно отнести следующие проблемы:

· повышенный риск кредитования сферы малого бизнеса;

· низкое соотношение затраты - доходность;

· ограниченность ресурсной базы банков из-за отсутствия долгосрочных привлеченных ресурсов;

· несовершенство законодательной базы;

· отсутствие единой информационной системы о заемщиках;

· сложность оценки финансового положения заемщиков.

Разберемся в причинах, сдерживающих рост взаимодействия между банковским и производственным секторами.

В качестве основной причины называется повышенный риск кредитования сферы малого бизнеса.

При организации кредитных отношений с малыми предприятиями банки учитывают особенность этого сектора - финансовую неустойчивость заемщиков. Для малых предприятий банкротство - обычное явление. Эти обстоятельства вынуждают банки выдавать кредиты под высокие проценты, надежные гарантии, обеспеченные соответствующими залогами. Они существенно влияют на сроки кредитования и затрудняют получение ссуд.

Другой причиной, влияющей на отказ банков кредитовать малый бизнес, является величина издержек. Стандартная кредитная технология заключает в себе величину издержек, которая может быть покрыта только за счет кредитования крупных и средних предприятий. При кредитовании малого бизнеса эти издержки могут быть покрыты только при увеличении процентной ставки по кредитам банка. Высокая ставка отталкивает представителей малого предпринимательства от получения кредитов.

Серьезным препятствием участия банков в развитии малого бизнеса является их юридическая незащищенность, отсутствие нормативно-правовых актов, связанных с имущественными отношениями между кредиторами и заемщиками, слабость залогового законодательства, законодательства о банкротстве, невыполнение или неполное выполнение многих других уже существующих законом и указов, сложность оценки финансового положения заемщика.

Финансовая устойчивость любого клиента, в том числе и малого предприятия, оценивается банком по данным балансового отчета. Однако он дает информацию в отношении экономического состояния заемщика только на данный момент времени. Соответственно кредитная история малых предприятий, особенно в сфере торговли и бытового обслуживания, крайне короткая и малодостоверная для банка кредитора.

Таким образом, для принятия решения по кредитной заявке малого предприятия банком в расчет должны браться не только результаты его текущей деятельности, но и прошлая и будущая деятельность. Банковский сектор отказывается работать с малыми предприятиями, не имеющими солидной кредитной истории и значительного собственного капитала и предлагает им заведомо неприемлемые условия продажи ссуд. (табл. 2)

Таблица 2. Мотивы отказа в кредите предприятиям, имеющим разный стаж предпринимательской деятельности (%) [38]

В качестве главных факторов (причин) отчуждения предпринимателей малого бизнеса от банковских кредитных услуг можно выделить следующие (рис. 3).

Рис. 3. Факторы, определяющие отказ малых предприятий от кредитов. (%)

Из-за возникающих трудностей существенно изменяется место банков в кредитовании малого бизнеса. Как показывают данные, кредитами банков пользуются 27,9% малых предприятий, в том числе 14,1% для финансирования капиталовложений и 13,8% для кредитования оборотных средств. В 1998 году такими кредитами пользовались 37,1% малых предприятий.

Итак, привлечение банковского кредита является классической технологией заимствования необходимых финансовых ресурсов. Однако данное направление занимает для малых предприятий только третье место по приоритетности после получения кредитов в фондах поддержки предпринимательства и частных кредитов. Факторами, ограничивающими возможности предприятий получить банковский кредит, являются, с одной стороны, более жесткие требования банков к малым предприятиям по предоставлению гарантий возврата ссуды вследствие отсутствия у последних достаточно длительной кредитной истории, повышенных производственных рисков, мобильности капитала, а с другой стороны, присутствующая малым предприятиям специфическая структура активов, в которой минимален вклад недвижимости, что могло бы служить залогом возврата кредита. Кроме того, банковский сектор в большей мере ориентирован на обслуживание крупных предприятий, что существенно повышает издержки кредитования малых предприятий и приводит к повышению ставок по кредитам.

Таким образом, с одной стороны, использование банковского кредита не занимает должного места в системе приоритетов малых предприятий, с другой стороны, коммерческие банки не обнаруживают склонности к долговременному, устойчивому, равноправному и взаимовыгодному сотрудничеству с малым бизнесом. Отношения между малым бизнесом и банками лишены твердых оснований взаимного доверия, в то время как банки и малый бизнес относятся к числу необходимых и ключевых фигур формирующейся ныне новой экономики России, ведь только взаимодействуя, они могут добиться того, чтобы эта экономика была стабильной, динамично развивающейся и социально продуктивной.

Размещено на Allbest.ru