Методы повышения уровня сбережений

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Уральский филиал Российского Экономического Университета им. Плеханова

Курсовая работа

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему:

«Методы повышения сбережений в экономике»

Выполнила: Братчикова Д. С.,

студентка 2 курса

Научный руководитель: Козлова О.А.

г. Екатеринбург 2011 г.

Содержание

Глава 1. Теоретические основы повышения сбережений

1.1 Понятие сбережений

1.2 Характеристика основных теорий сбережений

1.3 Мотивы и факторы сбережения

Глава 2. Методы повышения сбережений

2.1 Стимулирование населения к хранению денег в банках

2.2 Повышение уровня финансовой грамотности

2.3 Пути повышения уровня сохранности сбережений

Глава 3. Перспективные направления активизации сбережений в Российской экономике

3.1 Динамика сбережений населения в России

3.2 Меры повышения сбережений в экономике России

Заключение

Список литературы

Глава 1. Теоретические основы повышения сбережений

1.1 Понятие сбережений

Сбережения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.

С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения, с другой стороны, сбережения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

В современной экономической теории сбережения понимают часть дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить в настоящем. Основной принцип здесь такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем.

В широком смысле к сбережениям относится и та часть доходов домохозяйств, которая используется для выплаты долгов.

Существуют определенные формы сбережений, а именно, вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения и денежные остатки на руках (наличные). На мой взгляд, самое выгодное распоряжение своими сбережениями все же является активизация их в экономику, т.е. становятся актив активами, причем данный вид дохода является пассивным или портфельным. Хорошее определение этих видов доходов дают авторы книги «Богатый папа, бедный папа» Робарт Т. Кийосаки и Шэрон Л.Лектер, говоря, что не ты должен работать на деньги, а деньги должны работать на тебя.

Уровень сбережений, как правило, зависит в основном от размера доходов, уровня цен, процентных ставок в сберегательных банках. Причем процентные ставки и уровень доходов имеет прямую связь: чем больше эти показатели, тем больше и сбережения. К сожалению, в связи с инфляцией и маленькими процентными ставками уровень сбережения граждан относительно не велик.

Можно различить три вида экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережение населения (личные сбережения), сбережения корпоративного сектора и сбережения государства (национальное сбережения). Чуть позже мы подробнее рассмотрим сбережения населения и государственные сбережения в экономике Российской Федерации.

1.2 Характеристика основных теорий сбережений

Рассмотрим три ситуации:

Первая, в конкретно взятый момент времени в конкретной стране группы населения с высоким уровнем дохода откладывают на сбережения большую часть своего дохода, чем группы населения с низким уровнем дохода;

Вторая гласит, что внутри конкретно взятой страны коэффициент сбережений населения остается относительно постоянным в течение длительного промежутка времени;

По третьей ситуации, в разных странах наблюдаются различные значения коэффициентов сбережений, независимо от относительных величин доходов населения в этих странах Кларк, Дж. Б. Распределение богатства / Дж.Б. Кларк. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - стр. 23.

Эти три явления выявили исследования экономистов в послевоенные годы. Руководствуясь ими, были выдвинуты теории. Рассмотрим пять основных.

Первая теория абсолютного дохода Кейнса, выдвинутая им в тридцатые годы, гласит, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость, выражаемая следующим образом:

(1) S = a + sY^d ,

где S - сбережения, Y^d - текущая величина располагаемого дохода, a - константа, s - предельная склонность к сбережению. В соответствии с данной теорией, коэффициент сбережений (сбережения в процентах к ВНП), должен расти в тех странах, где наблюдается рост доходов. Однако теория абсолютного дохода имеет мало подтверждений статистического характера.

Более дополненная теория, относительного дохода, состоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережение, зависит не только от текущего дохода, как утверждал Кейнс, но и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения. Одной из модификаций теории относительного дохода стала теория Дюзенберри, названная по имени американского экономиста, предложившего ее в сороковые годы. Эта теория может быть выражена следующей формулой:

(2) C₁ = a + (1-s)Y^d₁ + bC_{h ,}

где: C₁ - потребление в период времени 1; Y^d₁ - доход в период времени 1; C_h - предыдущий наивысший уровень потребления; a и b - константы.

Таким образом, по теории Дюзенберри функция сбережений в краткосрочном периоде является возрастающей: при кратковременном увеличении дохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции и сложившихся к данному моменту потребительских привычек. Однако с течением времени, когда уровень дохода стабилизируется, население возвращается к старому коэффициенту сбережений за счет увеличения потребления Таршева, Р.Д. Формирование внутренних источников инвестирования в условиях экономической трансформации / Р.Д. Таршева. - М.: Статут, 2011. - стр. 232.

Теория перманентного дохода, разработанная в пятидесятые годы Милтоном Фридманом, предполагает, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей жизни. По мнению Фридмана, доход, получаемый индивидуумом в каждый момент времени, состоит из двух компонентов: перманентного (постоянного) и транзитивного (временного) доходов. Перманентные доходы - это регулярные доходы, которые обусловлены имеющимся в распоряжении индивидуума материальным и нематериальным капиталом; они зависят от уровня благосостояния человека, его образования и прочих факторов. Фридман утверждает, что население в состоянии оценить полезность такого рода доходов в течение времени жизни и распределить потребление между отдельными периодами жизни таким образом, чтобы максимизировать совокупную полезность доходов. Транзитивные доходы - это нерегулярные доходы, связанные, например, с неожиданными изменениями рыночной стоимости активов, изменениями ценовых пропорций, выигрышами в лотерее и прочими непредсказуемыми событиями. В наиболее жесткой форме теория перманентного дохода гласит, что население будет стремиться потреблять все перманентные доходы и сберегать транзитивные доходы. Тем не менее, эмпирических доказательств справедливости теории перманентного дохода не так уж много. Скорее, наоборот, в ряде случаев исследования показали, что склонность к расходованию транзитивных доходов на потребление, а не сбережение, очень велика. Как следствие, возникли вариации теории Фридмана, которые имеют менее жесткий характер.

Несколько отличается от теории перманентного дохода теория жизненного цикла, предложенная в те же пятидесятые годы американскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла, индивидуум стремится к максимизации совокупной полезности потребления в течение периода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. В течение своего трудоспособного возраста индивидуум сберегает больше определенную часть своего дохода, чтобы в момент выхода на пенсию иметь резерв накоплений, позволяющий не допустить резкого падения уровня потребления, связанного с сокращением доходов.

Английский экономист Калдор выдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности, менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.

На мой взгляд, несомненно, нужно учитывать все вышеуказанные факторы, т.к. поведение населения, в частности связанное со сбережением, зависят как от экономических факторов, так и от психологических и социальных аспектов населения. К сожалению, всех факторов учесть пока не является возможным, поэтому экономисты исследуют основные, на их взгляд, параметры.

Для определения сбережений на данный момент, мы можем пользоваться формулой:

(3) S= -C?+ MPS(Y-T),

где S - величина сбережений в частном секторе;

-С? - автономное потребление;

MPS - предельная склонность к сбережению;

Y - доход;

T - налоговые отчисления.

Поясним, что такое предельная склонность к потреблению.

Данный параметр позволяет определить нам какая будет доля прироста сбережения при любом изменении располагаемого дохода и выражается формулой:

(4) MPS=ДS/ДY_d

В равновесной экономике сумма сбережений должна быть равна сумме инвестиций, т.е. S=I. Однако на практике ситуация обычно близка к такой, когда к сбережениям домашних хозяйств прибавляются доходы госбюджета (они состоят преимущественно из налогов и поэтому обозначаются также буквой Т (taxes)), а к частным инвестициям добавляются государственные расходы, которые для экономики выполняют роль инвестиционных вливаний:

(5) S +T = I+ G.

Если преобразовать это уравнение, то получим

(6) S - I = G - T.

Эта преобразованная формула показывает, что разница между сбережениями и инвестициями равна разнице между государственными расходами и доходами, т.е. бюджетному дефициту. Говоря по-другому, если инвестиции оказываются меньше сбережений, то эта разница часто идет на покрытие бюджетного дефицита, обычно в виде государственных займов. Однако это та часть сбережений, которая могла бы быть частными инвестициями.

Другой негативный эффект от государственных займов известен еще больше. Он состоит в том, что в результате дополнительного спроса на сбережения повышается процентная ставка на рынке ссудного капитала, что ведет к сокращению частных инвестиций и соответственно к падению производства, экспорта и потребительских расходов. Возникает так называемый эффект вытеснения государственными займами частных инвестиций.

1.3 Мотивы и факторы сбережений

Все вышеизложенные теории строились на основном факторе, влияющем на сбережения - доход населения. Тем не менее, существуют и другие факторы, а именно структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Чтобы до конца понять суть этих факторов, необходимо проанализировать мотивы сбережений.

На настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения: обеспечение старости, предосторожность, накоплению с целью завещания, отложенный спрос.

Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Именно он лежит в основе теории жизненного цикла. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными признаются рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.

Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуума неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный «запас» сбережений на «черный день».

Население продолжает откладывать сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может быть объяснено другим мотивом, а именно потребностью в накоплении богатства для передачи последующим поколениям.

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) - так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов. Кроме того, это зависит и от самой личности накопителя: некоторые предпочитают накопить, чем «быть кому-то должным», другие же предпочитают уже сейчас пользоваться какой-либо вещью, нежели ждать «100 лет», когда они накопят.

Вернемся к факторам. Если рассматривать факторы сбережений, то основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов. Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом: богатство, уровень цен, ожидания, потребительская задолженность, налогообложение.

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство.

Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения. Так, услышав, что завтра сахар поднимется в цене в три раза, все бегут на рынок срочно покупать этот товар; если же наоборот, то население предпочитает сейчас воздержаться от покупки данного товара, чтобы купить в дальнейшем по более выгодным ценам. Многие производители пользуются данной особенностью населения, распуская ложные слухи в средствах массовой информации.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений, и наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня сбережений.

Таким образом, по итогам данной главы можно сделать вывод о том, что под сбережениями понимается та часть дохода, которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем.

Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения.

Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения.

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) - так называемый отложенный спрос.

2. Методы повышения сбережений

2.1 Стимулирование населения к хранению денег в банках

Одним из наиболее действительных способов стимулирования интереса частных лиц к хранению денег в банке является, что не удивительно, расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных», счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков.

Со всеми услугами мы уже давно знакомы. Про ипотечное кредитование и потребительский кредит можно узнать из СМИ, в которых банки предлагают на «выгодных» условиях оформить ипотеку (кредит на получение квартиры) или потребительские кредиты (для некрупных сумм, для покупки, например, холодильника, телевизора, шубы и др.). Но следует пояснить значение одной из услуг, а именно открытие анонимных счетов. На документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации - один месяц.

Номерные счета можно открыть в большинстве европейских стран, в первую очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца - о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством.

В России определены плюсы и минусы этих вкладов. Одним из самых отрицательных является возможность «отмывания» больших сумм «грязных» денег криминальными структурами без риска быть уличенными правоохранительными органами.

Специалисты соглашаются с тем, что открытие номерных счетов повлечет за собой приток больших объемов финансовых ресурсов в российскую экономику, однако это произойдет лишь при соблюдении ряда условий. Во-первых, установление правовой ответственности за соблюдение тайны банковского вклада. Российские банки весьма подвержены давлению со стороны государства и при необходимости могут выдать всю необходимую информацию о том или ином клиенте, например, налоговой полиции. Во-вторых, объявление налоговой амнистии на расходы, произведенные из этих средств. Понятно, что если анонимный владелец счета использовал часть накопленных денег для крупной покупки, а покупка стала объектом налогообложения, то привлекательность анонимного счета начинает вызывать сомнения. И желающих воспользоваться этой услугой будет немного. Кроме того, необходимо отметить и потолок в 10 тыс. долларов для частных вкладов - сейчас о каждом таком вкладе и его владельце банк обязан сообщить в налоговые органы. Необходимо снять и другие ограничения.

Еще один способ восстановить доверие населения к отечественным банкам - выработка властью законов, позволяющих создать действительный механизм гарантирования частных вкладов в банках.

2.2 Повышение уровня финансовой грамотности

Финансовая грамотность населения предполагает формирование необходимых навыков поиска информации о рынке, привычки следить за основными его показателями, умения читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, подавать претензию или жалобу в случае нарушения прав и т.п.

Проблема повышения финансовой грамотности населения активно обсуждается последнее десятилетие во многих странах мира. По мнению ведущих финансовых аналитиков, только надлежащий уровень финансовой грамотности населения приводит к повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Достаточно высокий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, способствует притоку денежных средств в экономику страны, что укрепляет ее финансовую стабильность. С другой стороны, грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов, так как хорошо разбирается в особенностях предлагаемых на финансовом рынке продуктов.

Государство должно взять на себя роль грамотного эксперта и проводить отбор лучшего, наработанного в отечественной и зарубежной практике, а именно организацию подготовки специалистов (педагогов и консультантов) в области личных финансов. Далеко не каждый человек с высшим финансовым образованием и даже специалист финансового института сможет без специальной подготовки включиться в работу по просвещению и консультированию населения и выполнить ее на достойном уровне. Необходима соответствующая подготовка, необходимы методики для разных целевых групп населения.

Особое внимание к проблемам финансовой грамотности вызвано характерными для всех стран процессами экономического развития, которые резко ускорились в условиях глобализации. Финансовая сфера не только охватила все стороны жизни современного человека, но и претендует на ведущую роль в современной экономике.

Расширяется и усложняется спектр предлагаемых товаров и услуг (в том числе финансовых), причем сопровождается этот процесс засильем рекламы (порой недобросовестной и весьма навязчивой), что все в большей степени требует от потребителя специальных знаний и навыков. Особую важность в создавшихся условиях приобретает защита инвесторов, являющаяся важнейшей предпосылкой дальнейшего развития, а для стран с менее развитым рынком -- и выживания.

Развитие системы кредитования и видимая легкость заимствования средств привели к значительному расширению круга потребителей кредитных продуктов, в том числе неспособных реально оценить свои возможности по погашению взятых на себя обязательств. В кризисных ситуациях эта проблема обостряется и нередко требует вмешательства государственных структур.

Развитие научно-технического прогресса предъявляет повышенные требования к квалификации работников, чему также способствует повышение финансовой грамотности.

Хороший уровень финансовой грамотности населения способствует экономии государственных расходов на ликвидацию последствий финансовой безграмотности, мошенничеств, которые на сегодняшний день весьма значительны.

2.3 Пути повышения уровня сохранности сбережений

сбережение финансовый экономика

Надо признать, что существует проблема сохранности сбережений населения особенно в период рыночных преобразований экономики. Это связано, в первую очередь, с инфляционными процессами, которые ее сопровождали и привели к обесценению вкладов населения.

Защита денежных средств населения от инфляции является функцией банковских вкладов, которые кроме того формируют будущие потребности населения и создают для их реализации финансовую базу (приобретение жилья, дорогостоящих предметов длительного пользования); ”дисциплинируют“ текущие потребности, поскольку имеют целевой характер; являются социальным амортизатором, создают психологическую уверенность в будущем, служат источником инвестиций в материальные активы населения (дома, квартиры, земельные участки, собственный бизнес).

Характерным для сберегательной программы является то, что она обеспечивает гарантированную прибыль за счет того, что для каждого вклада устанавливается определенная процентная ставка. При этом обеспечивается относительно высокая доходность, т.к. она «прикрепляется» к одному из индексов, например, к индексу цен, курсу доллара, курсу 500 ведущих компаний США, к стоимости золота и т.д. Первоначальные условия программы гарантируются в течение всего ее срока.

В зависимости от вида взносов сберегательные программы бывают двух типов:

- программы с одинаковым вкладом, когда вкладчик вносит определенную сумму при открытии программы и забирает ее с процентами в заранее оговоренные сроки;

- активные программы для текущих вкладов. В этом случае вкладчик делает первый взнос при открытии программы, и дальнейшие взносы поступают с его текущего счета, обычно ежемесячно.

Сберегательные программы могут быть сроком от 2 до 18 лет и гарантируют реальную стоимость денег.

Пенсионные кассы - это долгосрочные сберегательные программы, утвержденные Министерством финансов Израиля. Их основная цель - накопление денег, которые можно получить после окончания срока программы сразу или по частям в виде периодических выплат.

В пенсионную кассу можно дать как разовые вклады, так и постоянные путем указаний банку производить регулярные отчисления со своего счета. Отсчет срока действия пенсионной кассы начинается со дня первого вклада. При этом сумма вкладов в течение одного налогового года, который равен календарному, не ограничена, кроме последних 5 лет перед истечением минимального срока накопления и после этого срока. В этот период есть ограничение максимальных размеров годовых вкладов, которые время от времени корректируется.

Владелец кассы может получить накопленные деньги по истечении 15 лет после начала накопления или по достижении 65 лет (для мужчин) и 60 лет (для женщин), но не менее чем через 5 лет с начала первого вклада. Деньги, которые забирает вкладчик не облагаются подоходным налогом, однако при преждевременном изъятии он платит налог в размере 35% на всю накопленную сумму.

В рамках большинства пенсионных касс предусмотрено страхование в жизни владельца кассы в размере накопившейся суммы (до установленного предела). Одним из направлений повышения уровня сохранности сбережений населения является добровольное страхование вкладов свыше 200 тыс.руб., которое могло бы производиться как за счет клиента, так и банка. Причем в последнем случае это не только усилит приток вкладов, но и повысит имидж банка.

Коме вкладов, деньги размещают также в кооперативах. Причем риски здесь могут быть как и управленческие команды менеджеров конкретного кооператива, так и риски работы на рынке в целом, связанные с нормативами оценки деятельности, сложившимся нормам и правилам работы, качеством регулирования рынка государством и другие.

Государство через описание правового поля и создание органа (Министерство финансов РФ), регулирующего развитие кооперативного движения пытается сделать рынок цивилизованным и создает правила игры, защищающие интересы пайщиков. При этом, однако, никто не защищен от рисков и убытков, создаваемых невысоким качеством управления конкретной команды менеджеров конкретного кооператива.

Для минимизации рисков вкладчиков банков государство применяет механизм страхования вкладов (до 700 тыс. рублей). Для защиты интересов пайщиков кооперативов государством используется другой механизм -- Резервный фонд. В случае дефолта заемщика потери кооператива покрываются из средств Резервного фонда, не подвергая риску личные сбережения пайщиков.

Для понимания суммы возможных убытков и необходимой величины Резервного фонда необходимо оценивать уровень просрочки по выдаваемым займам и риски их потери. Эти риски зависят от выбора кредитных продуктов, применяемых кооперативом, особенностей целевых групп -- получателей займов, сумм и сроков заимствования, навыков работы специалистов кооператива, принимающих решения о выдаче займов.

Кроме того создаются службы безопасности, проверяющие кредитную историю каждого заявителя, формируются юридические отделы, обеспечивающие юридическую чистоту всех сделок и документооборота.

Разработки и применение на практике названных выше рекомендаций будут способствовать снижению риска потери реальной стоимости сбережений населения.

3. Перспективные направления активизации сбережений в Российской экономике

3.1 Динамика сбережений населения в России

Как мы уже выяснили ранее, по Кейнисианской теории, между сбережениями и доходом существует линейная зависимость. На протяжении последних шести лет постепенно росла доля доходов, приходящаяся на оплату труда. Так в 2000 году доля доходов от заработной платы составляла 62,8%, в 2009 г. она составляла уже 66,4%. Увеличение доли доходов от заработной платы происходит в основном за счет сокращения доли доходов от предпринимательской деятельности.

Таблица 1 - Структура денежных доходов, %

	1995	2000	2008	2009
Оплата труда	62,8	62,8	63,4	66,4
Доходы от предпринимательской деятельности	16,4	15,4	11,6	11,2
Социальные выплаты	13,1	13,8	12,8	13,2
Доходы от собственности	6,5	6,8	10,3	7,2
Другие доходы	1,2	1,2	1,9	2,0

Основным фактором, замедляющим рост доходов в реальном выражении, является инфляция. Значимый вклад в инфляцию внесли рост цен на энергоносители, беспрецедентный приток капитала в страну, а так же рост цен на продукцию сельского хозяйства, в частности пшеницу и плодоовощную продукцию.

В течение последних 3 лет существенно замедлился рост индекса потенциального сбережения (рис. 1).



Рисунок 1 Реальные доходы и потенциал сбережения населения

Данный показатель рассчитывается исходя из следующего предположения. Если среднедушевой доход в семье превосходит прожиточный минимум в два раза, то, как следствие, у индивида появляются относительно свободные деньги и возможность откладывать их на будущее. Если среднедушевой доход ниже двукратного размера прожиточного минимума, то среднестатистический индивид испытывает дефицит дохода, формируя потенциал отрицательных сбережений.

Рост доходов и активное развитие финансового рынка для населения, привел к изменению стратегий сберегательного поведения населения, зафиксированному макростатистикой (таблица 2).

Таблица 2 - Структура денежных расходов, в % от дохода

	01.1996- 06.1998	07.1998- 12.2001	01.2002- 06.2010
покупка товаров и услуг	59-82	67-95	59-87
оплата обязательных платежей и взносов	5-8	5-11	8-14
накопление сбережений во вкладах и ц/б	1-9	1-7	6-18
покупка валюты	13-24	5-19	5-13

Начиная с 2002 г. происходит постепенное уменьшение доли расходов, приходящихся на покупку валюты, и рост доли сбережений во вкладах и ценных бумагах. Сокращение доли средств, направляемых на покупку валюты, происходит одновременно с увеличением доли расходов приходящихся на оплату обязательных платежей и выплат.

Условно рассматриваемый период можно разделить на три части:

1). Докризисная (1996 - середина 1998 г.), когда в сбережениях населения доминировала покупка наличной валюты,

2). Посткризисная (вторая половина 1998-2001), когда для компенсации последствий снижения доходов увеличилась доля потребительских расходов населения,

3). Период роста сбережений (2002 -2010 гг.), когда доля сбережений вновь увеличилась, однако в отличие от докризисного периода увеличение произошло за счет роста сбережений во вкладах и ценных бумагах.

Причем сопоставление динамики структуры расходов и динамики потенциала сбережений населения свидетельствует о том, что как только потенциал сбережений превышает нулевую отметку, макростатистика сбережений свидетельствует об их росте.

Укрепление реального курса рубля по отношению к бивалютной корзине, наблюдавшееся последние несколько лет, привело к снижению интереса населения к сохранению денежных средств в валюте. Так доля расходов населения, связанная с покупкой валюты снизилась за исследуемый период с 7,7% в середине 2009 года, до 5,6% в середине 2010 года (рис. 2).



Рисунок 2 Денежные расходы на накопление, в % от дохода

На фоне снижения привлекательности валютных сбережений, наблюдается рост доли расходов, направляемых на накопления в виде вкладов.

На основании анализа изменений в структуре рублевых накоплений, за исследуемый период, можно сделать вывод об укреплении тенденции роста доли банковских вкладов в общей структуре накоплений.

Развитие инфраструктуры рынка инвестиционных инструментов для населения и рост числа его участников позволяют сделать прогноз относительно того, что в ближайшие два-три года произойдет увеличение доли накоплений, приходящихся на ценные бумаги на руках у населения. Однако для этого необходимо, чтобы на российском фондовом рынке появились сигналы к стабилизации и росту Иванов, А.П. Инвестиционная активность и доходы населения / А.П, Иванов // Финансы. - 2009. - №1. - стр. 62-63..

В 2009-2010 гг. продолжилась тенденция к росту накоплений на душу населения в соотношении к среднемесячной заработной плате, свидетельствующая о том, что у населения появляется все больше возможностей осуществлять накопления (рис. 5). Так, если в середине 2009 года сбережений населения хватило бы для того, чтобы прожить на них в среднем чуть более 2,5 месяцев, то к середине 2010 года этот показатель вырос до 3,2 месяцев.

Рисунок 3 Состав накоплений в %

Анализ динамики сберегательного поведения свидетельствует о стабилизации субъективных показателей, что также отражается в оценках того, насколько хорошее сейчас время, чтобы делать сбережения.

3.2 Меры повышений сбережений в экономике России

В настоящее время в России открытие новых счетов по этому виду вкладов прекращено, однако Минфин и Министерство по налогам и сборам внесли предложение о подготовке документа, разрешающего банкам открывать своим клиентам анонимные номерные счета. Такое решение вызвано большой привлекательностью этого вида вкладов для крупных вкладчиков, не желающих себя афишировать, разрешение на открытие подобных вкладов позволило бы прекратить отток денежных средств этих вкладчиков за рубеж и аккумулировать их в отечественной банковской системе Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - стр. 332-333..

В России эта проблема стоит острее, т.к. в силу особенностей исторического развития страны большинство населения всегда имело слабое представление о возможностях инвестирования сбережений на финансовых рынках. А появление в последнее время широкого спектра новых финансовых продуктов только усложнило задачу выбора. Кроме того, в обществе сформировалось значительное недоверие к институтам финансового рынка.

Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом.

Россия, как и большинство стран мирового сообщества, начала решение проблемы повышения с разрозненных инициатив различных ведомств и заинтересованных сторон, однако пришло время придать этому процессу организованный характер. Сделать это можно благодаря реализации государственной программы. Для результативности такого проекта необходимо акцентировать особое внимание на следующих направлениях: координацию и контроль работы всех заинтересованных сторон; формирование качественной информационной базы и сети каналов распространения информации среди целевых групп населения.

Для регулирования деятельности кооперативов государством 18.07.2009 года принят Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Министерство Финансов РФ утверждено в качестве государственного органа, отвечающего за разработку и контроль выполнения нормативов деятельности кредитных кооперативов.

Федеральным законом описан полный спектр требований к созданию и регистрации кооператива, содержанию Устава, порядку формирования и полномочиям органов управления кооперативом, порядку приема в члены кооператива, права и обязанности пайщиков и кооператива, определены источники формирования имущества и механизм распределения доходов кооператива, требования к системе отчетности и бухгалтерского учета и т.д. Унификация требований к деятельности кооперативов минимизирует риски злоупотреблений или непрофессионализма при их создании и функционировании.

Заключение

СБЕРЕЖЕНИЯ -- часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее потребление. Они распадаются на три части: личные С., С. корпораций, правительственные (нераспределенные, не истраченные согласно бюджету) доходы. На размер С. влияют высота процентной ставки и уровень доходов населения.

В системе национальных счетов С. определяются как разность между суммой текущих доходов и суммой текущих расходов. В ряде эконометрических моделей С. приравниваются к инвестициям (см. Кейнсианская теория экономики), что, впрочем, не всегда оправданно, так как сбережения могут быть в следующем периоде истрачены и на текущие нужды, а не вложены в капитальное строительство. Это, скорее, часть денежной массы, по тем или иным причинам замедлившая свое обращение. В истории известны ситуации т. н. вынужденных С., к которым население прибегает из-за дефицита нужных ему товаров (возникает отложенный спрос).

Не следует отождествлять С. с приростом денежных вкладов в банках или с приростом денежной наличности: главный экономический смысл С. состоит в том, что они могут быть направлены на финансирование капитального строительства, покупку основных фондов, нематериальных активов (патенты, лицензии), на прирост финансовых активов. См. Склонность к сбережению. Ср. также Накопление.

Финансовая грамотность как элемент человеческого капитала -- это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний.

Таким образом, финансовая грамотность необходима для того, чтобы:

1. Население могло отличить фальшь от действительности

2. Создались специалисты, успевающие за развитием НТП

3. Усиление финансовых структур, их улучшение

4. Грамотное поведение населения по сбережению и управлению своей наличностью

5. Экономия на ликвидации последствий финансовой неграмотности

Список литературы

1. Лопатников Л.И. Экономико-математический словарь: словарь современной экономической науки. М: Дело, 2003, 520 с.

2. Доунс Дж., Гудман Дж.Эллиот. Финансово-инвестиционный словарь. М.: ИНФРА-М, 1997. 586с.

3. Буланов В.С. Глоссарий. Государственное регулирование рыночной экономики. М. : Экономика, 2000. - 735 стр.

4. Роберт Т.Кийосаки и Шэрон Л.Лектер. /Перевод с английского Л.А. Бабук/ Юогатый папа, бедный папа. - Мн.: ООО «Попурри», 2005 г. - 160стр. - серия «Успех»

5. Материалы региональной научно-технической конференции «Вузовская наука Северо-Кавказкому региону. СевКавГТУ, 2006г.

6. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 419 стр.

7. Иванов, А.П. Инвестиционная активность и доходы населения / А.П, Иванов // Финансы. - 2009. - №1.

8. Кларк, Дж. Б. Распределение богатства / Дж.Б. Кларк. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 463 стр.

9. Таршева, Р.Д. Формирование внутренних источников инвестирования в условиях экономической трансформации / Р.Д. Таршева. - М.: Статут, 2011. - 322 стр.

10. Бард, В.С. Инвестиционные проблемы российской экономики / В.С. Бард. - М.: Статут, 2008. - 372 стр.

Размещено на Allbest.ru