В настоящее время проблемам страхования уделяется большое внимание со стороны специалистов разных областей научного знания. В фокусе научного интереса оказывается кризис современного российского страхования и "низкая страховая культура населения" как одна из его причин. При этом рассматривается только один аспект проблемы: страховая культура населения. На наш взгляд же, нельзя бесконечно сваливать вину на "низкую страховую культуру населения". Надобно, по совету великого баснописца, и "на себя оборотиться", чтобы понять, почему, например, растерял своих клиентов нынешний Росгосстрах и почему результаты его работы плюс результаты других страховщиков не дотягивают до уровня 1990 г.

В дискурсе кризиса российского страхования, актуализируется проблема определения страховой культуры. Только ли это принятый у исследователей уровень осознания населением потребности в страховании как механизме регуляции экономических рисков? Только ли к населению применим термин "страховая культура"? По всей видимости, нет. Так, директорам многих страховых компаний до сих пор не пришло осознание того, что, для того чтобы люди пошли страховаться, они (для начала) должны узнать о возможных экономических выгодах для себя, и рассказать об этом им должна сама страховая компания и только она (поскольку это прежде всего в ее интересах). Так стоит ли так негативно оценивать страховую культуру населения, если даже страховые компании не в состоянии понять что нужно людям, чтобы они шли страховаться? И это при том, что термин "страховая культура" в настоящее время просто неотделим от следующего за ним существительного "населения" и предшествующего ему прилагательного "низкая". Стало быть, следует расширить данное понятие.

Для начала разберемся с этимологией. Страховая культура, является, прежде всего, разновидностью культуры экономической, которая, в свою очередь, основывается на определении культуры как таковой. Культура как совокупность норм и правил поведения людей в обществе при рассмотрении данного вопроса интересует нас косвенно, поэтому следует перейти к определению культуры экономической, которая представляет собой способ взаимодействия экономического сознания (как отражения экономических отношений и познания экономических законов) и экономического мышления (как отражения включенности в экономическую деятельность), регулирующий участие индивидов и социальных групп в экономической деятельности и степень их самореализации в тех или иных типах экономического поведения.

А определение "страховой культуры" в данном случае можно сформулировать следующим образом: способ взаимодействия страхового сознания (как отражения страховых отношений) и страхового мышления (как отражения включенности в страховую деятельность), регулирующий участие индивидов и социальных групп в страховой деятельности, степень их вовлеченности в страховое поведение. При этом, индивидами и социальными группами могут быть как население (потенциальные или реальные потребители страховых услуг), так и страховщики, с разницей в том, что их страховое мышление и страховое сознание имеют разную направленность.

Какие же можно выделить критерии для характеристики страховой культуры страховщиков? Она представляет собой, прежде всего, осознание управленческим аппаратом компании необходимости в проведении следующей организационной политики:

1. Изучение мнения клиентов компании о качестве предоставляемых им страховых услуг - периодические социологические опросы. Этой проблеме следует уделить особое внимание. В городе Магнитогорск на протяжении уже 15 лет на страховом рынке существует компания ОАО СКМ (Страховая компания металлургов), которая находится под покровительством ОАО "Магнитогорский металлургический комбинат". За все 15 лет своего существования в ней не сформировалось службы маркетинга и подобные социологические опросы никогда не проводились. Лишь в ноябре 2007 года нами было проведено социологическое исследование на тему: "Оценка результатов внедрения индивидуального добровольного медицинского страхования в цеха комбината" (программа существует 3 года), результаты которого поразили руководство своей правдивостью. В результате исследования выявилось много жалоб к компании. При ответе на вопрос "как вы относитесь к страховой компании СКМ в целом?" большинство (43,3%) ответили, что "вообще не интересуются работой страховых организаций и СКМ в частности", из них застрахованных в СКМ респондентов на 10% больше, чем не застрахованных. Это дало стимул к размышлению о качестве страховых услуг дирекции компании (что объективно может привести к развитию страхового сознания и мышления, а значит и страховой культуре). Но самым важным для нас как исследователей был вопрос о том, нужны ли подобные социологические опросы. Большинство респондентов (61,5%) ответили "да, обратная связь необходима", 14,5% затруднились ответить и 24% предпочли вариант ответа "нет, сомневаюсь, что что-то изменится". Этот вариант ответа можно рассматривать как пример низкой страховой культуры страховщиков по двум причинам: во-первых, 24% респондентов им не верят, во-вторых, такой ответ может быть связан с отсутствием в прошлом подобных опросов (население полагает, что раз так долго их мнением никто не интересовался, то и сейчас его не услышат).

2. Ответственный подход к кадровой политике при отборе сотрудников, в чьи обязанности входит ежедневный контакт с клиентами страховой компании. Помимо наличия страховой грамотности, они должны быть воспитанными, тактичными, "приятными в общении людьми", чтобы клиент ощутил позитивный настрой на сотрудничество с компанией.

3. Активная PR-деятельность (для повышения уровня страховой культуры населения). Возможно проведение бесплатных разъясняющих тренингов в организациях с большой численностью штата - при предварительной договоренности с административным аппаратом организации - партнера.

4. Строгий отбор страховых агентов, которые должны обладать следующими обязательными качествами: умение общаться с людьми разных социальных слоев, разного возраста и пола; грамотность (зачастую у агентов отсутствует не только страховая, но и обычная культура). Меньший штат, но качественных агентов, позволит страховой компании, увеличив зарплату, повысить статус данной непрестижной профессии и остаться в прибыли, поскольку положительный имидж компании, который создадут грамотные агенты, быстро распространится на большой объем потенциальных потребителей страховых услуг (этот эффект можно назвать "нас советуют друзьям").

Если рассмотреть вышеперечисленные критерии страховой культуры страховщиков в качестве приоритетных направлений корректировки их деятельности и продолжать заниматься изучением этой проблемы, то, скорее всего, в ближайшие семь - десять лет термин "низкая страховая культура населения" выйдет из научного оборота.

Факторы производственной мобильности концессий