Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи не возврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита.

Важным направлением развития банковской системы в предстоящие годы является восстановление доверия к банковской системе. Одним из наиболее негативных, тяжелых последствий банковского кризиса 1998 г. стала утрата доверия населения к банкам, а более широко - утрата доверия отечественных и иностранных инвесторов к российской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно-финансового оборота, а значит, сокращен важный инвестиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то государство могло бы получить большой экономический эффект, а банки - использовать эти ресурсы для финансового оздоровления. Поэтому на пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы эта проблема встаёт очень остро.

Для восстановления доверия к банковской системе необходимо, прежде всего, ускорить принятие Государственной Думой закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", что соответствует мировой банковской практике. Принятие такого закона будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а также укрепит стабильность кредитной системы, так как сократится опасность стихийного оттока вкладов.

Также кризис банковской системы России, в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. долларов по каждому счету.

Но не стоит забывать, что во многом возврат доверия к банкам зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов.

b) Проблемы, тормозящие развитее банковской системы.

Хорошо известно, что банковский бизнес входит в первую десятку самых опасных и рискованных видов человеческой деятельности, а абсолютно надежных банков не бывает нигде, тем более в России. В связи с этим остается актуальной задача повышенного внимания банков к ограничению рыночных рисков. Это - финансовый риск, связанный с изменением цен на ценные бумаги; валютный риск, связанный с колебаниями курса валют; процентный риск, связанный с изменением процентной ставки. Необходимо усовершенствовать действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, учесть количественную оценку рыночных рисков при расчете коэффициента достаточности капитала.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы. По мнению ряда экспертов, важно иметь полный "ассортимент" банков, отвечающих потребностям экономики. В стране должны быть специализированные банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако какие-либо привилегии при этом для отдельных банков недопустимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками способна укрепить банковскую систему.

Необходима поддержка региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов. Регионы должны иметь достаточное количество банков для обслуживания корпоративных клиентов и частных лиц. Причем в России должны быть крупные, средние и небольшие банки, особенно в сельских и депрессивных регионах. Каждый из этих банков выполняет свою роль, имеет свою клиентуру, они дополняют друг друга. Период кризиса 1998 г. показал, что успех банковского бизнеса не всегда зависит от размеров банков.

Одна из причин кризиса банковской системы, как отмечалось, в слабой связи банков с субъектами реальной экономики. Объем предоставляемых кредитов не соответствует потребностям народного хозяйства. Факторами, сдерживающими расширение кредитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда больше половины предприятий убыточны, не хватает оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предприятиями, что создает реальный риск не возврата кредита. В связи с этим для устойчивого развития банков необходимо сделать принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, поскольку только это создает прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе. Для этого правительству и Банку России необходимо последовательно проводить провозглашенную экономическую программу развития реального сектора экономики, внести соответствующие коррективы в денежно-кредитную политику, а также иметь специальную промышленную политику.

В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть такие, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жилищного строительства.

Одновременно необходимо решить ряд принципиальных вопросов по снижению кредитных рисков и стимулированию развития партнерских отношений банков с промышленными предприятиями, а также предусмотреть систему гарантий возврата кредитов, изменить режим предоставления и возврата кредитов, выдаваемых на реализацию эффективных производственных программ.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2 комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков - всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России./16/.

Проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов), пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов), СВИФТ, клиринговых центров и так далее.

Важно отметить, что в России серьезные работы в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

Приведённые выше проблемы, показывают насколько взаимосвязаны проблемы прошлого и настоящего. Поэтому очень важно правильно подходить к решению определенных задач, чтобы они дали положительные результаты не только сейчас, но и потом.

3.2 Основные направления решения проблем банковской сферы

a) Выступление первого заместителя Председателя Банка России Т.В. Парамоновой на совещании в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 года.

Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов - со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. Главное - определить направления развития и видеть его конечную цель.

В отношении банковского надзора следует отметить, что и в России у специалистов, понимающих проблемы банковской системы, и у международного банковского сообщества есть единое мнение: предпочтение в настоящее время отдается сосредоточению функций надзора в Центральном банке Российской Федерации. Банк России, безусловно, должен совершенствовать функцию надзора, действуя по многим направлениям. Одно из них - изменение организационной структуры надзора в системе Центрального банка, т.е. более обоснованное сочетание принципов централизации и децентрализации. Учитывая опыт многих центральных банков, в которых функции надзора частично делегированы территориальным органам, целесообразно развивать именно это направление деятельности.

Повышение качества надзора. На взгляд Т.В. Парамоновой, до кризиса надзор во многом имел формальный характер и заключался в основном в контроле за представлением и сроками отчетности. Сейчас стоит проблема - выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Проблема номер один - выявление этих рисков, оценка того, насколько адекватно сами банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках, насколько достоверно на данную отчетную дату представлена финансовая отчетность. Следует отметить, что совершенствование надзора уже началось и активно идет.

Отток капитала в действительности сокращается, и есть четкие показатели, подтверждающие это. Легальный отток капитала - это, как правило, экономически нормальное явление, которое следует стимулировать как сферу приложения российского капитала. Чем более эффективно мы будем этот капитал вкладывать за рубежом, тем лучше будет для всех нас. Нелегальный вывоз капитала должен более строго контролироваться и быть значительно меньшим по объемам, чем сейчас, хотя уровень утечки капитала по внешнеторговым каналам резко сократился. Схемы нелегального вывоза капитала Центральному банку хорошо известны. Они постоянно модифицируются. И все же макроэкономический эффект таков, что сокращение оттока капитала довольно ощутимо.

Теперь о проблеме реструктуризации банковского сектора. Когда мы говорим о реструктуризации банковского сектора, мы должны четко представлять, что конкретно вкладываем в это понятие. Если под реструктуризацией иметь в виду разграничение банков на жизнеспособные и нежизнеспособные, то этот процесс уже завершен. С точки зрения действующего законодательства есть банки, у которых по решению суда нельзя отозвать лицензию до разрешения их спорных вопросов. Следующий этап реструктуризации банковской системы будет состоять в капитализации банков, консолидации, присоединении. И здесь АРКО могло бы играть большую роль. Если бы бюджет выделял деньги на консолидацию банковской системы, что в принципе необходимо, то при привлечении (даже временном) средств в капитал, а в дальнейшем приватизации банков консолидация была бы более реальна. Необходимость консолидации очевидна, несмотря на то, что мелкие банки после кризиса выжили.

Одно из перспективных направлений, в котором мы сейчас сильно отстаем, хотя имеем огромный потенциал для нормального развития, это Интернет-технологии. Совершенно очевидно, что если в ближайшие 2-3 года мы этого не поймем, то большинство банков окажутся в сложном положении. Технологии совершенствуются очень быстро. Сейчас появились новые серверы, новое поколение техники. Ряд представителей ведущих фирм, которые занимаются Интернет-бизнесом, считают, что банки должны будут или уйти с рынка, или включиться в новую систему расчетов. Другого выхода для банков нет.

Важно, чтобы были правильное определение капитала и оценка рисков. С точки зрения рисков беспокоит, прежде всего, несбалансированность активов и пассивов в целом по банковской системе по вложениям и ресурсам. Ресурсы в большей части все-таки короткие, а вложения - длинные. Банки на то и банки, чтобы трансформировать короткие ресурсы в длинные, но та часть, которая всегда стабильна, должна быть в банках значительной, а она, к сожалению, небольшая, потому что привлеченные средства в основном недепозитные и не на длительный срок и, несмотря на их явное увеличение, не занимают (подобно практике других банковских систем) соответствующее место. Поэтому база для расчета рисков и ГЭП (разрыв) между пассивами и активами по срочности очень значительны.

Серьезное направление реформирования банковской системы - это ликвидация банков, у которых отозваны лицензии. Сейчас ликвидации подлежат около 900 банков, из них примерно по 800 приняты решения о ликвидации, и уже есть ликвидационные комиссии. Но процесс идет медленно. Перед нами встает законодательная и правоприменительная проблема. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношений судов с банками тоже вызывают беспокойство. Должно быть, целое направление развития судебной реформы. Возможно, это должны быть специализированные суды, должны быть специалисты, понимающие, что такое банк, отзыв лицензии и другие, банковские и юридические определения. Практика показывает, что многие банки запутались - так разноречивы решения судов по одному и тому же вопросу в разных инстанциях.

Самое главное - должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Как поддержать производство, как Центральный банк может помочь промышленности? Напрямую никак, только косвенно - через снижение процентных ставок и стимулирование кредитных вложений банков.

Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и от других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата, считает Т.В. Парамонова.

Сейчас Международный валютный фонд разрабатывает подходы для построения новой системы обзора стабильности финансовых рынков стран на основе макропруденциальных показателей. Это и обзор банковской системы, цель которого - выяснить, насколько данная банковская система стабильна и соответствует международным стандартам. Имеются в виду глубокое изучение многих показателей банковской системы в ретроспективе и перспективе, выявление наиболее важных проблем банковской системы в соответствии с международными критериями банковского дела. Углубленный анализ нашей банковской системы будет также способствовать совершенствованию банковского дела.

Публикация подготовлена на основе выступления в Ассоциации российских банков 10ноября 2000 г. на заседании Советов АРБ и Московского банковского союза с участием руководителей коммерческих банков./14/.

b) Проблемы развития банковской системы. Владимир Андреевич Гамза

Формулировка проблемы: Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики

Причины:

o Экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

o Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией.

Решения:

§ Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.

§ Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

§ Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства.

§ Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

§ Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на прозрачной системной основе.

Формулировка проблемы: Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины:

o Первые десять лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений "правил игры" было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

o Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы.

o Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны.

o Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - преобладают монополизм и внеэкономические методы "конкуренции".

o Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Решения:

Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем, каких преобразований.

§ Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.

§ Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

§ Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

§ Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

§ Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

Формулировка проблемы: Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины:

o Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.

o Запредельно большой объем функционирования "теневого" капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.

o Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.

o Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

o Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

Решения:

Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки.

§ Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) кредиты, с одновременным ужесточением надзора - вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России.

§ Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объёмом до 5% уставного капитала.

§ Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке.

§ Снизить до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

§ Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков.

Формулировка проблемы: Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины:

o Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры.

o Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

o Недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности во многих регионах страны.

o Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

o Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной "благотворительности".

Решения:

§ Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

§ Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

§ Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций.

§ Целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

Формулировка проблемы: Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины:

o Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране.

o В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система - важнейший элемент инфраструктуры государства).

o В обществе сложилось определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.

o Неэффективность и часто продажность правоохранительных и судебных органов.

Решения:

§ Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

§ Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

§ Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

§ Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями /17/.

c) Развитие банковской системы в России Михаил Зотов

(председатель наблюдательного совета ОАО МАБ "Темпбанк", а также один из известнейших банкиров страны)

Ассоциация российских банков с горечью констатировала: "В России отсутствует устойчивая база развития экономики, масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем многих стран".

По "мощи" банковской системы мы не то чтобы с США тягаться не можем, английские банки в 15 раз превосходят российские. Сравните: банковские активы Великобритании составляют 5 триллионов 332 миллиарда долларов, России - всего 257 миллиардов. Капитал английских банков составляет 487 миллиардов долларов, российских - всего 34 миллиарда (данные за 2005 год).

Владимир Путин на встрече с банкирами в Новосибирске признал важность и необходимость укрепления банковской системы, отметив, что в настоящее время банки не в полной мере решают присущие им задачи. В связи с этим хотелось бы высказать ряд предложений. В соответствии с высказыванием бывшего президента России о том, что наша страна должна занять подобающее ей место в мире в области развития энергетики, было бы целесообразно создать целевой банк топливно-энергетического направления, а также специализированный банк по инновациям с филиалами по стране. Износ основных фондов в промышленности составляет 60-70 %, и если не направить в ближайшие 2-3 года целенаправленно инвестиции на их обновление и модернизацию, то российская экономика деградирует окончательно.

Модернизация должна проходить на базе внедрения новых технологий, но это не означает, что надо повсеместно одновременно производить полную замену устаревшего оборудования. На ряде предприятий временно вполне возможно осуществить малую модернизацию и впоследствии появится возможность накопления капитала для значительного переоборудования производственных фондов.

В инновационном банке целесообразно также сосредоточить кредитование и финансирование геологоразведочных работ. Правительство собирается в ближайшие 2-3 года вложить в геологоразведку большие инвестиции, поэтому надо установить строжайший контроль за целевым использованием этих средств. Особого внимания заслуживает развитие банковской системы в аграрном секторе. Наряду с существованием государственного сельскохозяйственного банка необходимо создавать и другие банки, обслуживающие предприятия аграрного сектора экономики.

Активное развитие ипотеки, а также малого и среднего бизнеса может стать мощнейшим рычагом в подъеме всей экономики и решении социальных вопросов. О недостатках финансирования этого направления свидетельствуют такие показатели.

Потребительское кредитование в ВВП стран ЕС составляет 30-40%, кредитование малого бизнеса 15-31%, в России - всего 5% и 1% соответственно. На решение именно этих проблем коммерческие банки должны не менее 20-30% своих ресурсов направлять именно в эти каналы. При этом должна быть изменена процентная политика. Многие коммерческие структуры и даже крупные банки обращаются за инвестициями и кредитами в другие государства. Хотя мы могли бы удовлетворять эти потребности за счет своих ресурсов. Ведь те средства, которые нам предоставляются в кредит европейскими странами и Соединенными Штатами, по существу являются нашими ресурсами, и нам их дают под 4-5%. Но мы могли бы использовать эти ресурсы сами, и выдавать кредиты на развитие важных направлений не под 14-15% годовых, а также под 4-5%. Очевидно следует создать специальный акционерно-государственный банк по обслуживанию малого и среднего бизнеса.

В кратчайший период нужно рассмотреть и такие формы кредитования и финансирования экономики как венчурное и лизинговое. Эти направления у нас используются крайне мало, их удельный вес в объемах капитальных вложений составляет 3-4 процента, в то время как индустриальные страны почти полностью свои основные фонды формируют через эти формы.

Было бы неплохо одновременное решать там и вопросы венчурного и лизингового направления, а опыт затем распространить на всю страну. Это дало бы толчок в техническом перевооружении наших предприятий, что позволило бы России занять достойное место на мировом рынке, выпуская высококачественную продукцию. Сейчас инновации в реализуемой российской продукции составляют около 8%, в то время как в Японии и США более 60%.

Очень важным для укрепления банковской системы и ее активного участия в развитии экономики является рост капитализации банков. И здесь необходима помощь государства. Давать деньги на капитализацию надо под определенные направления - программы. Это обеспечит их выполнение и одновременно пополнит капиталы банков, которые смогут активно выступать и внутри страны, и на европейском рынке. Кроме того, необходимо временно создавать льготные условия для банков: дифференцированно уменьшать им платежи в бюджет по сравнению с теми суммами, которые они сейчас перечисляют, а некоторые банки полностью освободить от платежей, и эти высвобождающиеся ресурсы направлять на капитализацию (имеются в виду банки, работающие на стратегических направлениях).

Заключение

Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Так как банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования, как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике.

Поэтому идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Недавно в Банке России проходило заседание Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России, в который входят специалисты Банка России, Минфина, Минэкономразвития, Государственной Думы, Аппарата Президента, Правительства. Эта организация, по существу, международная, и на заседании присутствовало много представителей международных финансовых организаций и некоторых стран. Обсуждение путей реформирования банковской системы и наше конкретное видение этой проблемы вызвало у западных специалистов позитивный отклик. В заключение было выражено сожаление о том, что мы мало говорим прессе, своему банковскому сообществу о том, что реально сделано и что делается. В частности, поэтому на Западе, по их мнению, создается неправильное впечатление о российской банковской системе. Если рассматривать темпы преобразований, происшедших в нашей банковской системе за последние два года, темпы изменения показателей, то увидим, что они достаточно высоки. Поэтому, когда мы говорим о своих недостатках, мы должны действительно различать грань между хорошим и плохим и не брать на себя больше плохого, чем есть на самом деле.

Список литературы

1. Основы экономической теории./Под ред. М.А. Саженой и Г.Г. Чибрикова - М.:Норма, 2001

2. Финансы, денежное обращение и кредит./ Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Арзиповой. - М. "Проспект", 1999

3. Один ответ на три вопроса о кредитах // Коммерсант - 1996 - № 6

4. Чего и почему ждут банкиры ? // Коммерсант - 1996 - № 6

5. Зуб за зуб, банк за банк // Коммерсант - 1996 - № 9

6. Материалы международной конференции Инвестиционный климат и перспективы экономического роста в России. Уильям С. Холшер, Майкл Фукс.

7. Денежное обращение, кредит и банки./Под ред. Антонова Н.Г., Песселя М. А.М. Финстатинформ, 1995

8. В. Геращенко. Пути развития и реструктуризации российской банковской системы.//Аналитический банковский журнал - 1999 - № 4-5.

9. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит - 1999 - № 4

10. Банковская система России. Настольная книга банкира. М. ТОО "Инжиниринго-консалтинговая компания "ДЕКА"", 1995

11. Финансы России: Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 1998

12. Л. Макаревич. Кризис, который потряс Россию // Аналитический банковский журнал - 1999 - № 4-5

Размещено на Allbest.ru