2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Карагандинский Экономический Университет

Казпотребсоюза

КУРСОВАЯ РАБОТА

дисциплина «Деньги. Кредит. Банки»

НА ТЕМУ: «Роль денег в развитии экономики Казахстана»

Выполнил:

ст-т гр.Ф-22

Брауэр Елена

Караганда 2008

Содержание

деньги финансовый платежный оборот

• Введение
• Глава 1. Сущность денег как экономической категории
• 1.1 Сущность денег и их свойства
• 1.2 Функции денег
• 1.3 Роль денег в развитии экономики
• Глава 2. Анализ развития денежной системы Казахстана
• 2.1 Денежная масса и денежные агрегаты в РК
• 2.2 Роль денег при формировании финансовых ресурсов в Казахстане
• 2.3 Развитие депозитов и кредитов в РК
• Глава 3. Использование денег в платёжном обороте РК
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Современная деловая информация состоит главным образом из высказываний, описывающих разного рода платежи, которые либо кем-то проведены, либо кем-то получены. Изрядную роль в этого рода информации играю цены, отражающие относительную стоимость различного рода товаров и услуг, выраженную в денежных единицах, а также будущие финансовые обязательства, также выражающиеся в денежной форме. Все эти функции денег отражены в следующем определении: деньги - это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, а также средство сохранения стоимости. Вообще, исследовать происхождение денег, их функции и роль в экономике - значит исследовать развитие торговли, обмена, возникновение того этапа развития человеческой цивилизации, который Ф. Хайек назвал «расширенным порядком человеческого сотрудничества».

Деньги - один из наиболее важных элементов любой экономической системы, содействующих работе экономики. Если действующая денежная система работает хорошо и слаженно, то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов. И наоборот, если функционирующая денежная система работает плохо, с перебоями, то это может стать главной причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения.

Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным воплощением стоимости, то они выступают своего рода эталоном-измерителем стоимости всех товаров, стало быть, мерилом затра общечеловеческого общественного труда. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи "человек - человек"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.

К настоящему времени в Казахстане имеются все предпосылки для выхода и закрепления страны на траектории устойчивого социально-экономического развития. Эффективное использование этих предпосылок требует изменения социально-экономического курса на проведение активной политики устойчивого экономического роста и создания социально ответственного государства с высокими стандартами жизни и зрелым гражданским обществом. Критерием эффективности проводимого социально-экономического курса, как правило, рассматривается степень соответствия проводимой экономической политики выбранной стратегии развития национальной экономики, степень доверия к ней как со стороны населения, так и международных организаций.

Целью данной работы является описание роли денег в развитии экономики Казахстана, так как для понимания механизмов функционирования рыночной экономики важно ясное понимание роли денег в ней. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть сущность денег как экономической категории;

2. Произвести анализ развития денежной системы Казахстана;

3. Описать использование денег в платёжном обороте РК.

Глава 1. Сущность денег как экономической категории

1.1 Сущность денег и их свойства

Деньги по своему происхождению - это товар. Они также обладают двумя свойствами товара:

- потребительной стоимостью (в виде украшения - удовлетворяют эстетическую потребность, в виде молотка - потребность в забивании гвоздей);

- стоимостью, поскольку на добывание золота также затрачивается определенное количество общественно-необходимого труда.

Деньги - это особенный товар:

- кроме потребительной стоимости (см. выше) они обладают всеобщей потребительной стоимостью, поскольку с помощью денег человек может удовлетворить любую потребность;

- стоимость денег имеет внешнюю форму проявления до их обмена на рынке, тогда как стоимость обычного товара скрыта и проявляется только в момент покупки-продажи, т.е. если товар покупается, то труд, затраченный на его производство, признается обществом, становится общественно необходимым; следовательно, товар обладает стоимостью.

Деньги разрешили противоречие товарного производства: между потребительной стоимостью и стоимостью, то есть один и тот же товар для одного человека не может обладать одновременно и потребительной стоимостью и стоимостью. С появлением денег товарный мир раскололся на две части: это деньги как товар и все остальные товары. Потребительная стоимость сконцентрирована на стороне всех товаров, а стоимость - на стороне денег. Деньги становятся выразителем потребительных стоимостей всех товаров через свою стоимость.

Три основных свойства денег, раскрывающих их сущность.

1) Деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупается любой товар;

2) Деньги выражают меновую стоимость товара. Через них определяется цена товара, что позволяет количественно сравнивать разные по потребительной стоимости товары;

3) Деньги выступают материализацией всеобщего общественно-необходимого рабочего времени, заключенного в товаре.

Факт появления и распространения денег не ведет непосредственно к росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда, развитию творчества. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.

Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля над денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины. [2, 65]

Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова великого англичанина Адама Смита, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к приему в качестве платежного средства на территории данного государства. Их стоимость определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно купить по рыночной цене.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебетные карточки и так называемые «электронные деньги», которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. А во времена экономического кризиса, при рационировании, появляются талоны, обращающиеся наряду с денежными купюрами.

Западные экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут «невидимыми».

Хотя сегодня, в обращении ходят бумажные деньги, которые не могут быть разменяны на золото, среди части экономистов до сих пор сохраняется мистическое представление о всемогуществе денег, которые могут быть разменяны на золото.

Таким образом, можно заключить следующее: деньги - общепризнанное средство платежа, которое принимается в обмен на товары и услуги, а также при уплате долга. Это - вид финансовых активов, наиболее характерная черта которых - ликвидность. Деньги - это товар, особенность которого заключается в том, что:

-это стихийно (исторически) выделившийся за счет своих физических свойств товар;

-это особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента;

-это товар, объединяющий в себе две экономические категории: потребительную стоимость и стоимость (в отличии от других товаров).

1.2 Функции денег

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содержание денег. Деньги выполняют следующие пять функций:

мера стоимости,

средство обращения,

средство платежа,

средство накопления и сбережения,

мировые деньги.

Функция денег как меры стоимости

Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия для их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро, золото), сами обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости этих товаров. Причем измерение стоимости товаров деньгами происходит идеально, т.е. у владельца товара не обязательно должны быть наличные деньги. Итак, деньги выступают мерой стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов. Подобно тому как измеряют дистанцию в метрах и километрах или вес в граммах и килограммах и сравнивают их, так же соизмеряют и стоимость благ и услуг в денежном выражении. Это имеет неоспоримые преимущества. Благодаря денежной системе нет необходимости выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен. Использование денег в качестве общего эквивалента означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. В современном мире ценность различных благ выражается в однородных денежных единицах - тенге, рублях, долларах и т.д., достаточно легко переводимых (конвертируемых) друг в друга. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда на производство и реализацию товара. В основе цен и их движения лежит закон стоимости. Цена товара формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары она зависит от стоимости товара и стоимости денег. При несоответствии спроса и предложения на рынке цена товара неизбежно отклоняется от его стоимости. Отклонение цен вверх и вниз от стоимости товаропроизводителя свидетельствует о том, каких товаров произведено недостаточно, а каких - в избытке.

Функция денег как средства обращения

Деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство обращения (или обмена) деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. Деньги повсеместно и легко принимаются в качестве средства платежа. Это удобное социальное изобретение, которое позволяет платить владельцам ресурсов и производителям "товаром" (деньгами), который может быть использован для покупки любого из всего набора товаров и услуг, имеющихся на рынке. Предоставляя удобный способ обмена товарами, деньги дают обществу возможность воспользоваться плодами региональной специализации и разделения труда между людьми. В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать реально. Особенностью денег как средства обращения является их реальное присутствие в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные. В настоящее время господствующее положение заняли так называемые кредитные деньги: векселя, банкноты, чеки, банковские кредитные карточки.

Функция денег как средства платежа

Эта функция возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. Деньги как средство платежа используются при продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, сезонным характером производства, а также при выплате заработной платы рабочим и служащим. Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки. Значение кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.

Функции денег как средства накопления и сбережения

Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Получая деньги в оплату за свою продукцию, экономический субъект создает некий "запас чистой ценности". Этот запас может быть краткосрочным (если индивид потратит деньги тут же, приобретя другой товар), а может быть и долгосрочным (если индивид сбережет деньги для совершения покупок или оплаты долгов в будущем). Деньги выполняют функцию средства сбережения, поэтому они позволяют это делать в наиболее удобной форме. Поскольку деньги являются наиболее ликвидным, т.е. который проще всего истратить, товаром, они являются очень удобной формой хранения богатства. Отметим при этом, что при инфляции подобное преимущество в определенной мере утрачивается и возникает необходимость учитывать обесценение денег. Владение деньгами, хранение их не приносит денежного дохода, который извлекается, скажем, при хранении ценных бумаг (акций, облигаций и т. д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы предприятием или в домашнем хозяйстве для удовлетворения любого финансового обязательства. По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без накоплений и сбережений становилось невозможным осуществлять воспроизводство. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.

Функции мировых денег

Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Таким образом, все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функции. Благодаря выполнению перечисленных функций деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Общественная роль денег в экономической системе состоит в том, что они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве, делают возможным функционирование денежной системы.

1.3 Роль денег в развитии экономики

Деньги служат самым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Экономическая сущность денег характеризуется их участием в:

- осуществлении различных видов общественных отношений ;

- распределении валового национального продукта, в приобретении недвижимости, земли ;

- определении цен, выражающих стоимость товара.

Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противоречий товара, являются не техническим средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

То обстоятельство, что деньги постоянно переходят из рук в руки, не требует доказательств - в товарной, рыночной, денежной экономике иначе просто быть не может.

Экономисты научились рассчитывать скорость обращения денег, хотя, конечно, только в среднем - для всей массы денег обращавшихся в стране в течение года.

Для этого надо разделить общую стоимость всех товаров, проданных в стране в течение года, на количество денег, находившихся в обращении по сведениям национального банка. Например, допустим, что в какой- то маленькой стране за год было продано товаров и услуг на 10 млн. долларов, а в обращении находилось 2 млн. долларов. Делим 10 на 2 и получаем, что в течение года каждый доллар обернулся в среднем 5 раз, то есть, участвовал в покупке и продаже человек именно это количество раз. Допустим, что при этом в стране с наличными деньгами полный порядок.

Тогда можно предположить, что эта скорость обращения денег нормальна для данной страны и её нужно поддерживать в будущем. Отсюда мы можем вывести уравнение, позволяющее рассчитать количество денег, которое нужно данной стране, чтобы в ней товары могли обмениваться на деньги, а деньги на товары. Это уравнение обмена (называемое также законом Ирвинга Фишера по имени сформировавшего его ученого) будет выглядеть так:

M= PQ/V,

Где

M- масса (общая сумма) денег, которая необходима стране для обеспечения нормального денежного обращения;

P- средний уровень цен на товары и услуги продаваемые в этой стране;

Q- общий объем товаров и услуг, продаваемых в этой стране за год;

V- скорость обращения денег (в разах в год).

Конечно, для настоящих расчетов предстоит поработать, уточняя величины всех элементов уравнения, но это дело специалистов по денежному обращению. Нам достаточно знать вид этой формулы, потому что она позволяет понять реальные зависимости, определяющие состояние денежной системы любой страны.

Например, очевидно, что если в стране растут цены, то даже при неизменном объеме производства и той же скорости обращения масса денег должна быть увеличена. Если же деньги начинают обращаться быстрее, а цены и объем производства не возрастают, то страна может обойтись меньшим количеством денег.

Эта формула показывает, что количество денег, обращающееся в стране не может быть произвольным. Оно должно точно соответствовать объему сделок за год и достигнутой скорости обращения местной валюты. Кстати, скорость эта вполне поддается управлению и зависит от работы банковской системы страны и от технического уровня оснащения учреждений, которые участвуют в денежных операциях. Чем выше техническое оснащение банков, чем шире они используют современные компьютеры и спутниковые линии связи, тем быстрее оборачиваются деньги и тем меньше их надо для нормального функционирования хозяйства.

Рисунок 1. Модель денежных потоков

Таким образом, значение денег в развитии экономики трудно переоценить. Деньги - это «кровь» экономики. Циркуляцию денег в экономике страны можно представить упрощенной схемой (рис. 1), на которой кроме известных рынков - рынка продуктов и рынка ресурсов (факторов) - представлен рынок финансов. Денежные потоки между тремя агентами (субъектами) экономики страны - государством, фирмами и домохозяйствами (физическими лицами), а также заграницей изображены стрелками.

Глава 2. Анализ развития денежной системы Казахстана

2.1 Денежная масса и денежные агрегаты в РК

Денежные агрегаты - части современных денежных средств, которые применяются для обращения и объединяют разные долговые обязательства в зависимости от степени и характера их ликвидности. Эти части последовательно включают все менее ликвидные компоненты, которые во все большей мере служат средством сохранения ценности.

В разных странах вся денежная масса делится на разные виды агрегатов, что во многом зависит от уровня развития кредитных отношений и денежного рынка. Наиболее распространены три денежных агрегата, которые именуются Ml, M2 и МЗ. В Ml входят деньги в узком смысле, обладающие наибольшей ликвидностью. В M2 и МЗ включаются, как говорится, «почти деньги» - финансовые (денежные) средства, предназначенные для сохранения ценности. Опишем денежные агрегаты подробнее.

Рисунок 1 Структура денежной массы

В структуре денежной массы выделяют такие совокупные компоненты, или, как их еще называют, денежные агрегаты, как М1, М2, М3, L, группирующие различные платежные и расчетные средства по степени их ликвидности, причем каждый их последующий агрегат включает в себя предыдущий. Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами (см. рисунок 1).

Таким образом, структура денежной массы достаточно сложна и не совпадает со стереотипом, который сложился в сознании рядового потребителя, считающего деньгами, прежде всего наличные средства - бумажные деньги и мелкую разменную монету.

Экономическая и финансовая стабилизация в нашей стране связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.

Следует отметить, что в нашей стране до последнего времени денежные агрегаты не рассчитывались и не использовались. Теоретически это обосновывалось постулатами марксистской экономической науки, в соответствии с которыми считается недопустимым объединение квази-денег и наличных денег, ибо смешиваются совершенно разные категории - деньги, ценные бумаги, кредит.

В марте 2006 года произошло увеличение международных резервов Национального Банка.

В текущих ценах чистые международные резервы Национального Банка выросли на 22,2%. Покупка валюты Национальным Банком на внутреннем валютном рынке и поступления иностранной валюты на счета Правительства, даже в условиях проведения операций по пополнению активов Национального фонда и обслуживанию внешнего долга Минфина, привели к увеличению чистых валютных запасов на 1,9 млрд. долл. Активы в золоте выросли на 111,2 млн. долл. в результате проведенных операций и роста его цены на мировых рынках на 4,9%.

Международные резервы страны в целом (в текущих ценах), включая деньги Национального фонда (по предварительным данным 8,3 млрд. долл.), в марте 2006 года выросли на 12,7% до 19,4 млрд. долл.

Увеличение чистых международных резервов Национального Банка обусловило расширение денежной базы на 31,1% до 1040,4 млрд. тенге. При этом произошло значительное изменение структуры денежной базы. Так, с начала года объем срочных депозитов банков в Национальном Банке вырос более чем в 4,3 раза, а их доля в структуре денежной базы выросла с 13,1% до 35,9% в марте 2006 года.

Денежная база включает наличные деньги вне Национального Банка, переводимые (корреспондентские счета банков в Национальном Банке в тенге и иностранной валюте) и другие (срочные) депозиты банков второго уровня, переводимые депозиты небанковских финансовых и текущие счета государственных и негосударственных нефинансовых организаций в тенге в Национальном Банке.

За первый квартал 2006 года денежная база расширилась на 56,9%, но без учета срочных депозитов банков второго уровня в Национальном Банке ее фактическое увеличение составило всего 15,8%. То есть увеличение других компонентов денежной базы, таких как наличные деньги вне Национального Банка и корреспондентских счетов банков второго уровня в Национальном Банке было не столь значительным.

С текущего года из расчета денежной массы исключены счета кредитных товариществ, поэтому денежная масса представляет собой консолидированный обзор Национального Банка и банков второго уровня, т.е. банковской системы.

За февраль 2006 года денежная масса увеличилась на 8,8% до 2175,9 млрд. тенге. Основными факторами роста денежной массы стали увеличение чистых внешних активов (на 40,3%) и внутренних активов банковской системы (на 5,1%).

Наличные деньги в обращении за февраль увеличились на 4,9% до 404,4 млрд. тенге, а депозиты -- на 9,8% до 1771,5 млрд. тенге. Более низкий темп роста наличных денег в обращении по сравнению с депозитами обусловил увеличение за месяц доли последних в структуре денежной массы с 80,7% до 81,4%.

Опережение темпа расширения денежной базы по сравнению с темпом роста денежной массы обусловило снижение денежного мультипликатора с 3,2 до 2,7. Подробные показатели денежных агрегатов за 2006 год (январь - сентябрь) приведены в Приложении.

2.2 Роль денег при формировании финансовых ресурсов в Казахстане

В последние годы финансовый сектор Казахстана развивается стабильно. Этому способствует благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура и высокий устойчивый темп макроэкономического развития в Казахстане на протяжении последних лет.

По предварительной оценке за 2005 год по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года внешнеторговый оборот товаров и услуг вырос на 33,8% до 55,4 млрд. долл., экспорт товаров и услуг - на 34,5% до 30,4 млрд. долл., а импорт товаров и услуг - на 32,9% до 25,0 млрд. долл.

По данным Агентства Республики Казахстан по статистике за 2005 год реальный рост ВВП составил 9,4% по сравнению с 2004 годом. Увеличение реальных объемов производства наблюдается во всех отраслях экономики: в промышленности - на 4,6%, в сельском хозяйстве - на 7,3%, в строительстве - на 37,8%, объем представляемых услуг транспорта увеличился на 7,0%, связи - на 27,7%, торговли - на 9,3%. Рост инвестиций в основной капитал за 2005 год достиг 35,7% по сравнению с 2004 годом.

В 2005 году по сравнению с 2004 годом повышение денежных доходов населения в реальном выражении составило 12,0%. Вследствие этого объем розничного товарооборота в 2005 году увеличился на 12,4%.

В 2005 году инфляция достигла 7,5% (декабрь 2005 года к декабрю 2004 года). На протяжении ряда предшествующих лет в условиях повышающегося инфляционного давления инфляция оставалась на относительно невысоком стабильном уровне - в пределах 6-7% из расчета на конец года (в 2002 году - 6,6%, в 2003 году - 6,8%, в 2004 году - 6,7%).

Продовольственные товары за 2005 год стали дороже на 8,1%, непродовольственные товары - на 5,9%, платные услуги - на 8,0%. Наибольший рост продемонстрировали цены на газоснабжение - на 34,5%, на фрукты и овощи - на 23,1%, на услуги учреждений образования - на 19,5%, на рис - на 18,3%, а также на мясо и мясопродукты - на 12,5%.

Ряд факторов, в том числе повышение экономической активности, вызвали усиление инфляционного давления в 2005 году. В течение года сохранился рост цен на основные товары казахстанского экспорта на мировых товарных рынках. В 2005 году по сравнению с 2004 годом мировые цены на сырую нефть сорта Brentвыросли на 40,8%, на природный газ - на 42,5%. Это привело к повышению цен отечественными производителями на соответствующие товары на внутреннем рынке.

В 2005 году продолжился рост расходов государственного бюджета. Если в 2004 году они составляли 23,9% к ВВП, то в 2005 году они увеличились до 27,9% к ВВП. Это стимулирует экономическую активность, но способствует увеличению инфляционного давления.

В 2005 году инфляционные ожидания, вызванные ростом доходов населения, стали дополнительным инфляционным фактором.

Цены предприятий-производителей промышленной продукции за 2005 год (декабрь 2005 года по сравнению с декабрем 2004 года) повысились на 20,3%. Данные мониторинга предприятий реального сектора, проводимого Национальным Банком Республики Казахстан, подтверждают сохранение тенденций роста цен на протяжении практически всего 2005 года (в среднем более 25% опрошенных предприятий ожидают постоянный рост цен на готовую продукцию, около 55% - на приобретаемое сырье и материалы).

Определенное влияние на формирование потребительских цен оказывал рост спроса на деньги, вызванный увеличением доходов и повышением экономической активности.

Национальный Банк, как центральный банк страны формирует и реализует государственную денежно-кредитную политику, которая способствует созданию благоприятных макроэкономических условий для экономического развития страны и ее интеграции в мировую экономику. Основной задачей Национального Банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан. На Национальный Банк также возлагается защита интересов кредиторов и клиентов банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, страховых организаций и накопительных пенсионных фондов путем принятия соответствующих нормативных правовых актов.

Кроме того, Национальный Банк:

  осуществляет валютное регулирование и контроль в Республике Казахстан; формирует и управляет золотовалютными активами Национального Банка; формирует платежный баланс страны; осуществляет доверительное управление Национальным фондом;

  является единственным эмитентом банкнот и монет на территории Республики Казахстан, организует налично-денежный оборот, эмитирует ценные бумаги для регулирования банковской ликвидности в обращении;

  является финансовым агентом Правительства Республики Казахстан;

  участвует в обслуживании государственного долга Правительства Республики Казахстан, в частности, в размещении и обслуживании государственных ценных бумаг;

  организует бесперебойную работу платежной системы;

  осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательством Республики.

Правительством и Национальным банком поддерживается курс на достижение макроэкономической стабилизации путем снижения инфляции и дефицита бюджета.

Национальный банк проводит антиинфляционную денежно-кредитную политику и сегодня ставка рефинансирования составляет 12% (один из самых низких уровней среди стран СНГ), что привело к снижению ставок банковских процентов. Этот факт оказал благоприятное воздействие на увеличение кредитования.

Национальный банк Республики Казахстан как непосредственно, так и опосредованно влияет на финансовые отношения при проведении денежно-кредитной политики, регулировании денежного обращения, управлении кредитными ресурсами; банк участвует совместно с Министерством финансов в валютно-финансовых отношениях государства, внешнем взаимствовании денежных средств для финансирования потребностей экономики.

Поэтому эффективность управляющего воздействия Национального банка сказывается на состоянии государственных финансов и финансов хозяйствующих объектов при проведении единой финансово-кредитной политики государства.

Для выполнения основной цели Национальный Банк реализует следующие задачи:

1) разработка и проведение денежно-кредитной политики государства;

2) обеспечение функционирования платежных систем;

3) осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

4) содействие обеспечению стабильности финансовой системы.

Объемы привлечения Национальным Банком Республики Казахстан депозитов от банков второго уровня за 2005 год увеличились в 3,4 раза до 2627,9 млрд. тенге. При этом, объем непогашенных обязательств Национального Банка Республики Казахстан по ним за 2005 год вырос на 10,3% с 78,8 млрд. тенге до 86,9 млрд. тенге.

Несмотря на предпринятые Национальным Банком Республики Казахстан меры по достижению ценовой стабильности, инфляция из расчета в среднем за год составила 7,6%, превысив целевой ориентир на 2005 год (5,2-6,9%).

В этих условиях Национальный Банк Республики Казахстан разработал Основные направления денежно-кредитной политики на 2006-2008 годы.

В сентябре 2006 года наблюдалась тенденция ослабления тенге по отношению к доллару США. Рост спроса на иностранную валюту на внутреннем валютном рынке обусловлен несколькими факторами, в числе которых изменение механизма формирования и использования средств Национального фонда РК. Для дальнейшего инвестирования денег Фонда Национальный Банк РК осуществляет конвертацию определенной суммы в тенге в разрешенные финансовые инструменты (на 1 сентября 2006 года сумма, подлежащая конвертации, на счетах Национального фонда Республики Казахстан в национальной валюте составляла 38,4 млрд. тенге.)

За месяц номинальный обменный курс тенге к доллару США девальвировал на 1,52% (с 125,32 тенге/долл. США на конец августа до 127,22 тенге/долл. США). С начала года укрепление тенге составило 4,9%.

Официальный обменный курс тенге в среднем за сентябрь 2006 года составил 126,20 тенге за доллар США, 160,83 тенге за евро и 4,72 за российский рубль.

Обменный курс евро на внутреннем валютном рынке изменялся в диапазоне 159,95 - 162,38 тенге за евро.

Индекс реального эффективного курса (РЭОК) тенге в августе 2006 года снизился на 4,1%. При этом по отношению к валютам стран СНГ тенге девальвировал на 4,1%, а к валютам остальных стран на 4%.

За сентябрь 2006 года тенге девальвировал в реальном выражении по отношению к российскому рублю на 2,5%, а так же по отношению к евро на 2%. Реальный обменный курс тенге по отношению к доллару США по предварительным данным за сентябрь 2006 года снизился на 3,2%.

2.3 Развитие депозитов и кредитов в РК

В последние годы экономика Казахстана характеризуется устойчивыми позитивными тенденциями. Высокие темпы экономического роста страны обеспечиваются не только внешними факторами, связанными с благоприятной ценовой конъектурой на сырьевые ресурсы, но и внутренними.

Казахстан фактически с нуля построил эффективную банковскую систему - и это притом, что в республике фактически не было традиций банковского дела. Именно, банковский сектор Казахстана является сегодня наиболее реформированным и динамично развивающимся, а наши банковские технологии уже сегодня считаются на постсоветском пространстве востребованной, конкурентоспособной, экспортной продукцией. [12, с.5]

Банковская система Казахстана на сегодня является самой динамично развивающейся в СНГ. На 1 сентября 2006 года функционировало 37 банков, в т.ч. государственных 2, с иностранным участием (включая дочерние банки банков - резидентов Республики Казахстан) - 16. С 2003 года все банки Казахстана работают по международным стандартам финансовой отчетности. Совокупный собственный капитал 1.12.2003 года составлял 198,6 млрд. тенге (в эквиваленте 1,3 млрд. долл. США). Капитализация банков Казахстана увеличилась в первом полугодии 2005 года по сравнению с первым полугодием 2004 года на 62% с 204,4 миллиарда тенге (1,5 млрд USD) до 331,8 миллиарда тенге (2,5 млрд USD).

Депозитный рынок. На 1 декабря 2005 года общий объем депозитов резидентов вырос на 27,2% по сравнению с данными на начало 2005 года до 1617,0 млрд. тенге (12,1 млрд. долл. США). При этом депозиты юридических лиц увеличились на 28,6% до 1066,6 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 24,8% до 550,4 млрд. тенге.

В январе-ноябре 2005 года наблюдалось понижение уровня долларизации. Депозиты в национальной валюте увеличились на 27,7% до 921,6 млрд. тенге, а депозиты в иностранной - на 26,6% и составили 695,4 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых депозитов в общем объеме депозитов резидентов повысился с 56,8% до 57,0%.

Динамика ставок по депозитам банков характеризовалась следующими изменениями. В ноябре 2005 года по сравнению с декабрем 2004 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам физических лиц снизилась с 9,3% до 9,1%, по депозитам небанковских юридических лиц - с 3,4 % до 3,3%.

Кредитный рынок. За январь-ноябрь 2005 года общий объем кредитов банков экономике вырос на 56,7% по сравнению с данными на начало 2005 года до 2326,2 млрд. тенге (валютный эквивалент - 17,3 млрд. долл. США).

Кредиты в национальной валюте выросли на 65,0% и составили 1178,3 млрд. тенге, а в иностранной валюте - на 49,1%, составив 1147,9 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с началом 2005 года вырос с 48,1 % до 50,7%.

За январь-ноябрь 2005 года долгосрочные кредиты выросли на 63,9% по сравнению с данными на начало 2005 года, составив 1598,8 млрд. тенге, а краткосрочные - на 43%, составив 727,3 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 65,7 % до 68,7%.

Кредиты малому предпринимательству увеличились на 57,9% и к концу ноября 2005 года составили 455,2 млрд. тенге или 19,6% (на конец 2004 года - 19,4%) от общего объема кредитов экономике.

В ноябре 2005 года по сравнению с декабрем 2004 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам осталась без изменений на уровне 19,5%, а по кредитам юридическим лицам снизилась с 13,7% до 13,4%.

Укрепление банковской системы характеризуется высокими темпами роста таких показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках. Достаточно высоко можно оценить политику банков, направленную на привлечение внутренних ресурсов, поскольку на данном этапе рост обязательств банков в основном происходят за счет притока денег населения и предприятий на депозиты (таблица 1).

По данным таблицы видна благоприятная тенденция - удлинение депозитной базы банков. Если на начало 2005 года на депозиты до востребования приходилось 47,8%, то на конец 2005 года их вес снизился до 27,6% и в депозитной базе банков стали преобладать срочные депозиты.

Таблица 1 Динамика роста вкладов населения в банках второго уровня Республики Казахстан за период с 04.2005г. по 01.2006 гг. (млн. тенге)

Показатель	04.05	05.05	06.05	09.05	12.05**	01.06
Вклады населения, всего	490 458	498 077	509 546	531 365	596 844	603 160
в том числе: в тенге	281 704	285 433	277 367	288 604	312230	319313
в СКВ	208 634	212495	232 068	242 589	284 465	283 641
вПВВ	120	150	111	171	149	206
Вклады до востребования***, всего	83648	82904	93391	91180	103 404	94930
в том числе: в тенге	56810	57585	58281	62732	69380	66221
в СКВ	26748	25205	35027	28306	33914	28546
вПВВ	90	113	83	142	ПО	163
Условные вклады, всего	12 843	1141	1075	1387	1367	1345
в том числе: в тенге	2110	799	774	1072	1044	1 020
в СКВ	10734	342	301	315	324	326
вПВВ	-	-	-	-	-	-
Срочные вклады, всего	393 966	414 033	415 080	438 797	492 073	506885
в том числе: в тенге	222 784	227 048	218312	224 800	241 806	252 072
краткосрочные	73972	74288	71041	67 131	68688	69738
долгосрочные	148 812	152 761	147271	157 669	173119	182 334
в СКВ	171 152	186948	196740	213 968	250 227	254 770
в ПВВ	30	36	29	30	40	44

Источник: составлено по данным Статистического бюллетеня НБРК № 9, 02.2006 года.

* включая счета нерезидентов

** без учета заключительных оборотов

*** включая текущие счета

Доля депозитов населения в национальной валюте практически не изменилась за анализируемый период.

В целом за 5 лет вклады населения выросли в 10 раз и достигли 2,1 млр. тенге. Средний размер депозитов на душу населения вырос с 84 долл. США до 138 долл. США. Казахстан по данному показателю среди стран СНГ уступает пока только России. [1, c 56]

С начала 2006 года общий объем депозитов казахстанских банков первой десятки вырос на 21%, в аналогичный период 2005 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста депозитной базы всех банков второго уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют нам делать прогноз об активном росте депозитной базы в 2006-2007 годах.

Важным фактором, способствующим привлечению денег населения в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного гарантирования (страхования) депозитов физическим лицам.

Создание механизма гарантированных вкладов, компенсация вкладов граждан в результате введения свободно плавающего обменного курса (СПОК), жесткий банковский надзор, обеспечили рост доверия к банковской системе. Сбережения населения все в большей мере вовлекаются в экономику и работают на интересы страны.

Таблица 2 Анализ депозитных операций коммерческих банков Казахстана

Банк	Название депозита	Ставка	Валюта	Сумма	Срок
1	2	3	4	5	6
АО Валют-Транзит Банк	Депозит VIP	13.5 %	тенге	7 000 000	60 мес.
АО Валют-Транзит Банк	Депозит VIP	13 %	тенге	7 000 000	48 мес.
АО Цеснабанк	Депозит Цесна	13 %	тенге	15 000	37 мес.
АО Валют-Транзит Банк	Депозит VIP	12.5 %	тенге	7 000 000	36 мес.
АО Цеснабанк	Депозит Цесна	12 %	тенге	15 000	13 мес.
АО Валют-Транзит Банк	Депозит VIP	12 %	тенге	7 000 000	24 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP	11.5 %	тенге	7 000 000	54 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP	11.4 %	тенге	7 000 000	48 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP	11.3 %	тенге	7 000 000	42 мес.
АО АТФБанк	Депозит АТФ-Престиж	11.2 %	тенге	8 000 000	120 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP	11.2 %	тенге	7 000 000	36 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Финансовый конструктор	11 %	тенге	1 000	1 мес.
АО TEXAKABANK	Депозит Звезда	11 %	тенге	7 000	37 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Курмет (Пенсионный)	11 %	тенге	1 000	37 мес.
АО Нурбанк	Депозит Максимум Плюс	11 %	тенге	1 500 000	37 мес.
АО Цеснабанк	Депозит Цесна плюс	11 %	тенге	75 000	37 мес.
АО Темiрбанк	Депозит Темiр-образовательный	11 %	тенге	15 000	60 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Финансовый конструктор	11 %	тенге	1 000	1 мес.
АО Темiрбанк	Депозит Гарантия	11 %	тенге		36 мес.

Кроме того, в последнее время заметно ускорился процесс деформализации экономики, что обусловлено последовательной экономической политикой государства, направленной на поддержание макроэкономической стабильности, устойчивость национальной валюты и опережающее развитие финансового сектора, без применения каких-либо административных мер.

В итоге среднегодовой уровень инфляции за последние 5 лет с 2000 по 2006 гг. - снизился с 8,3% до 5,6%. Это позволило Национальному Банку установить ставку рефинансирования на самом низком уровне с 25% до 7%.

В таблице 2 представлены характеристики депозитных операций, которые предлагают коммерческие банки Казахстана.

Анализируя таблицу 2, можно заметить, что ставки вознаграждения по депозитам примерно одинаковые. Несколько выше ставки в АО «Валют-Транзит-Банк». Обычно ставки вознаграждения по депозитам пересматриваются раз в год в сторону понижения. Это естественный процесс: чем стабильнее становится банковская система Казахстана, тем ниже риск и, следовательно, ниже проценты. Наиболее выгодные условия вкладчикам предлагает АО «Альянс-банк». Депозиты Альянс-банка характеризуются минимальными суммами вклада и небольшим сроком вклада.

Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за апрель 2005 года по сравнению с мартом 2005 года увеличились на 8%, составив 334,4 млрд. тенге. Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за апрель 2005 года увеличился на 5,7% и составил 1716,1 млрд. тенге. [13]

Глава 3. Использование денег в платёжном обороте РК

В экономике большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:

а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам заёмщика и получателя;

б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

На территории Республики Казахстан функционируют следующие платежные системы:

- Система валовых расчетов в режиме реального времени (межбанковская система переводов денег);

- Клиринговая система (система розничных платежей).

Межбанковская система переводов денег (МСПД)

Система валовых платежей в режиме реального времени на территории Республики Казахстан функционирует с августа 1996 года на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (КЦМР). Ранее она называлась Система крупных платежей (СКП).

НБК проводились работы по совершенствованию СКП и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В конце 2000 года СКП была преобразована в МСПД, которая осуществляет расчеты в реальном времени (RTGS - система расчетов в режиме реального времени) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Назначение МСПД заключается в исполнении безотзывных и окончательных платежей в национальной валюте с гарантией расчета в течение одного операционного дня с использованием и в пределах суммы, находящихся на счетах пользователей МСПД в Национальном Банке. В МСПД проводятся крупные и приоритетные платежи.

Функциональные особенности МСПД

Передача и прием сообщений в МСПД осуществляются только электронным способом.

В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

Как было указано выше, платежи в МСПД осуществляются в реальном времени в пределах сумм денег на счете пользователя. В случае недостаточности денег сумме, указанной в сообщении, или отсутствия денег по позиции пользователя в КЦМР платежные поручения становятся в очередь. Документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь по принципу FIFO - первый в приход, первый в расход. Пользователи вправеустанавливать и менять очередность исполнения платежных поручений. У пользователей есть возможность отзыва платежного документа, находящегося в очереди. Скорость обработки сообщений в МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных трансакций в секунду.

Система розничных платежей (СРП)

Система розничных платежей - система электронных переводов небольших сумм денег через клиринговые палаты (клиринговая система).

Особенность СРП заключается в том, что платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим в клиринговую систему в течение операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным требованиям и обязательствам, и только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

С января 1995 года до ноября 1998 года КЦМР как клиринговая палата осуществлял локальный областной клиринг, в котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

С 1 января 1998 года в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая система, позволяющая подключать все банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До августа 1999 года клиринговая система включала в себя сеть клиринговых палат при филиалах НБК и Алматинскую клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие суммы. В настоящее время межбанковский клиринг проводят Алматинская Клиринговая палата КЦМР, клиринговая палата Финансово-промышленной компании «Тимей» (с июня 2003 года ФПК «Тимей» межбанковский клиринг не осуществляет). С конца 1998 года Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.