Сущность и функции денег

2

Сущность и функции денег

Курсовая работа

2010

Содержание

Введение

Глава 1. Эволюция, природа денег

1.1 Сущность денег

1.2 Функции

1.3 Становление денег как всеобщего эквивалента стоимости

Глава 2. Деньги как развитая категория товарно-денежных отношений

2.1 Электронные деньги

2.2 Регулирование денежного обращения

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Современная экономика немыслима без денег. Ведь в экономике постоянно происходит обмен продуктами трудовой деятельности, товарами. Многие люди вообще воспринимают экономику только как денежную. Сами деньги и способы их движения, обращения непрерывно совершенствуются, усложняются. Благодаря науке и технике деньги и денежное обращение обрели формы, которые казались немыслимы. Взамен товарных, металлических, бумажных денег появились почти невидимые электронные деньги.

В то же время повышается и роль денег в регулировании, управлении экономическими процессами, организации экономического сотрудничества не только между людьми, фирмами, но и между странами, континентами. Будучи средством регулирования экономической деятельности, деньги представляют в то же время опасное экономическое оружие. Деньги - самый универсальный и в то же время условный, легко производимый товар, обладающий ничтожной собственной, самостоятельной ценностью. Велик соблазн заменять производство товаров выпуском денег, которые в этом случае приносят больше вреда, чем пользы.

Цель работы - рассмотреть экономическую природу денег.

Задачи работы:

ѕ показать сущность и эволюцию денег.

ѕ рассмотреть деньги как развитую категорию рыночных отношений.

Глава 1. Эволюция, природа денег

1.1 Сущность денег

Под словом «деньги» понимается значительное множество их разновидностей, отличающихся «денежным материалом», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие. Исторически унаследованная форма денег - монета, применение которой постепенно сужается. Но удобство монет при использовании в кассовых, торговых автоматах продлевает их жизнь Чижов А.Ф. Экономика: основные категории и понятия. - Самара, 2000. - С. 4.. Монеты удобны и в виде денежной «мелочи». Вместе с тем монетные деньги составляют лишь несколько процентов общей денежной массы и в России, и в других странах. В гораздо большей степени денежное обращение обслуживается бумажными деньгами в форме банкнот, выпускаемых центральным банком страны, и казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством. В обыденной жизни эти две формы не различимы для граждан, те и другие представляют для них государственные бумажные деньги.

Бумажные деньги и разменная мелочь, вместе взятые, образуют наличные деньги, именуемые иногда просто наличностью. Название этих денег подчеркивает, что имеются в виду деньги, наличествующие в своей явно физической форме.

Наряду с понятием «наличные деньги» в экономической литературе встречается близкое по смыслу выражение «символические деньги». В отличие от товарных денег, чья стоимость как средства обмена платежа подкреплена стоимостью товара, выполняющего роль денег, в символических деньгах это правило не соблюдено. Символические деньги представляют денежное средство, стоимость и покупательная способность которого как денег существенно выше, чем издержки их выпуска, т. е. чеканки, печатания, а также выше, чем возможная выручка от продажи материала, из которого изготовлены денежные знаки, или от реализации в качестве сувениров. Почти все бумажные деньги и большинство металлических, кроме что золотых и серебряных, с полным основанием могут быть названы символическими. Они стали деньгами благодаря тому, что государство отвело им эту роль. При использовании таких денег не по прямому назначению получить за счет их продажи сумму, большую нарицательной стоимости, обозначенной на монете или бумажной купюре, можно разве что у собирателей денежных знаков - нумизматов.

Поэтому символические деньги обладают плохим свойством терять свою покупательную способность. В таких ситуациях возникает явление именуемое «бегством от денег», стремлением превратить их в товары, материально - вещественные ценности, золото или другие более надежные деньги Современная экономика. - Ростов н/Д,: Изд-во «Феникс», 2008. - С. 11..

Основную массу денежных средств представляют безналичные деньги на банковских счетах. Это не только денежные средства организаций, которые пользуются во взаимных расчетах между собой и с банками безналичным денежным оборотом, но и в значительной степени деньги граждан, хранящиеся на личных счетах в банках.

Одной из наиболее распространенных и прогрессивных форм пользования безналичными деньгами стали денежные чеки. Владелец денежного чекового вклада, находящегося на его счете в банке, имеет основание и право выписывать чек на любую сумму денег, не превышающую сумму вклада, и предъявить такой чек к оплате или непосредственно использовать в качестве денежного средства. Тем самым чек реализует основную функцию денег - платежную, не будучи наличными деньгами.

Чеки, представляя своеобразные кредитные билеты, стали одним из видов денежных средств, а чековые деньги заняли достойное место в ряду приумножающихся видов денег. К числу специфических инструментов денежных расчетов, используемых для перевода денежных средств с одного счета на другой и осуществления тем самым денежных платежей, относятся входящие в практику денежного обращения пластиковые карточки.

Будущее денег видится в их наиболее удобной и совершенной форме - в виде электронных денег, движение которых как денежного средства целиком определяются операциями, реализуемыми посредством команд и программ с помощью компьютерной техники.

1.2 Функции

К причинам, обусловливающим продажу товаров в кредит, можно отнести следующие:

ѕ различные сроки изготовления товаров;

ѕ различные сроки реализации товаров. При продаже товаров в кредит деньги функционируют в сфере товарного обращения:

ѕ идеально как мера стоимости, при определении цены товаров;

ѕ как идеальное покупательное средство, которое осуществляет переход товара из рук продавца в руки покупателей;

ѕ по наступлении срока платежа за ранее проданный товар в кредит деньги как средство платежа действительно вступают в обращение и переходят из рук покупателя в руки продавца Райзберг Б. А. Основы экономики. - М.: ИНФРА - М, 2000. - С. 12..

Деньги как средство платежа функционируют вне сферы товарного обращения:

ѕ при выплате зарплаты;

ѕ при выплате всякого рода финансовых обязательств (займы, налоги и т.д.).

Из функции денег как средства платежа возникают кредитные деньги - векселя, банкноты, чеки.

Простейшим видом кредитных денег является вексель: письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму. Вексель обращается в товарном обороте и выполняет роль денег.

Банкнота (банковский билет) появляется в результате замены частных векселей векселями банков. Банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя.

Бумажные деньги имеют следующие отличия от банкнот:

1) бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, а банкноты - функцию средства платежа;

2) бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, а банкнота - центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения;

3) бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка Основы экономики в вопросах и ответах. - Ростов н/Д; Издательство «Феникс», 2007. - С. 10..

Орудие кредитных операций - чек: документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

Итак, в качестве средства платежа выступают реальные деньги: золото, монеты, бумажные деньги, кредитные деньги (вексель, банкнота, чек).

Выполнение рассмотренных функций денег в экономическом обороте между различными странами делает их мировыми деньгами.

На мировом рынке роль денег выполняет золото, которое принимается по весу. Особенности мировых денег заключаются в том, что они:

ѕ функционируют в качестве всеобщей меры стоимости;

ѕ выступают как всеобщее средство платежа;

ѕ являются всеобщим покупательным средством;

ѕ служат всеобщим воплощением общественного богатства, например, перемещения золота из одной страны в другую.

Изучение происхождения, сущности и функций денег - важнейшее условие понимания внутреннего механизма современной эволюции денег и их эффективного использования в рыночной экономике.

В современных условиях деньгами служат не золотые, а кредитно-бумажные деньги. Золото и в современных условиях не утратило способность выполнять функцию меры стоимости, ибо оно не потеряло своих свойств.

Но произошли важные перемены во внешних условиях функционирования золота в качестве денег, т.е. в товарных отношениях, что привело к утрате ими возможности служить мерой стоимостей.

Дело в том, что в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена.

Следовательно, функцией денег в конечном счете является соизмерение стоимостей, а функция меры стоимостей - это лишь частное проявление на определенной стадию развития производственных отношений.

Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать стоимость какого-либо реально существующего в вещной форме товара.

Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращающиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами обладали таковой Козырев В.М. Основы современной экономики. - М.: Крокус, 2003. - С. 5..

Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой особый товар.

Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется на основе кредитных денег, не имеющих собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательства этому следующие:

1). Цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства. Это, по образному выражению П.Самуэльсона, настоящий «рынок сумасшедших».

2). Движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара.

3). Изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота. Во время первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения. Это было первым этапом демонетизации золота Ермишин П.Г. Основы экономической теории. - М.: АРС, 2009. - С. 22..

Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золотослиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы (иностранную валюту)). Затем в 30-х годах свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.

Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.

На рынке деньги выполняют пять функций:

ѕ меры стоимости товаров;

ѕ средства товарного обращения;

ѕ средства сбережения и образование сокровищ;

ѕ средства платежа;

ѕ мировых средств обращения и платежа.

Мера стоимости

Исходная функция денег - служить мерой стоимости товаров. Денежное выражение стоимости товара называется его ценой. Можно сказать и так, что цена товара есть денежное выражение его стоимости.

Реализацию функции «мера стоимости» по-настоящему осложняет лишь один фактор - инфляция. Ведь измерение ценности блага осуществляется только через его «цену», т. е. количество денежных знаков, выражающее экономическую ценность данного блага. Поскольку же цены в рыночной экономике находятся в постоянном движении, то для измерения стоимости блага приходится разграничивать «номинальную» и «реальную» цены.

Номинальная цена - это количество денег, которое требуется для оплаты данного блага по сложившимся на данный момент рыночным ценам. Реальная же цена показывает количество денег, которое требовалось при оплате того же блага по ценам «базового» периода.

При достижении чрезмерных номинальных величин, затрудняющих измерение стоимости, прибегают к «хирургической операции» - денежной реформе, цель которой состоит в уменьшении номинала банкнот.

Средства товарного обращения

Предполагает, во-первых, приемлемость применяемой системы денежных знаков в качестве платежа. Речь идет об удобстве использования, удачности номиналов. Известно, что во многих странах население не всегда соглашалось с новыми денежными знаками. То же происходит во время галопирующей инфляции, когда обращение переполнено купюрами мелких номиналов. Здесь много хлопот доставляет неустанно действующий закон Коперника - Грешемана («неудобные деньги вытесняют из сферы обращения удобные»).

Во-вторых, опасным врагом денег в функции средств обращения является товарный дефицит, который немедленно возрождает допотопный товарообмен. В условиях дефицита бартерная сделка может оказаться эффективнее для отдельных партнеров, чем платежи в обесценивающихся денежных знаках, но для экономики в целом она просто губительна.

В-третьих, невозможность использования денег как средства обращения часто называется инфляцией; именно инфляция выдвигает на место символических денег уже известные нам «товароденьги», натуральная форма которых гарантирует большую ценность, чем бумажные деньги. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - С. 34.

Средства сбережения и образование сокровищ

Если в процессе обращения реальные деньги приостанавливают свое движение на сравнительно продолжительный срок, они выбывают из обращения и выполняют функцию образования сокровищ.

Бумажные деньги, накапливаемые предприятиями и населением на счетах в банках, выступают в форме сбережений средств обращения. Сокровищем они не являются, так как не имеют реальной стоимости. Сбереженные бумажные деньги - это сертификаты, заменители реальных денег в обращении. Тем не менее их вложения в банки и регулярность снятия со счетов являются важным фактором, определяющим текущий курс бумажных денег. На него влияет в этом случае не наличие реальных денег, а непосредственно количество используемых бумажных денег для обращения товаров.

Средство платежа.

В условиях рыночного хозяйства товары могут продаваться в долг с рассрочкой их оплаты покупателем. Временная нехватка при этом денег для оплаты товаров может возникать из-за несовпадения периодов производства и обращения товаров у покупателей и продавцов, вызываемого сезонным характером у них производства.

Мировые деньги.

На международном рынке все функции меры стоимости, средства обращения и платежа выполняет золото в весовом измерении, однако в форме пересчетов курсов национальных валют по их золотому содержанию и покупательной способности. Для поддержания курса валют на международных рынках страны нуждаются в некотором запасе золота, посредством которого они могут осуществлять платежи. Определенной заменой этим запасам служат сейчас устойчивые валюты развитых капиталистических государств, - доллары, немецкие марки и другие, устойчивая платежеспособность которых определяется высокой развитостью их экономики.

Каждая из рассмотренных функций денег показывает, что они последовательно разрешают противоречия между общественным и частным характером труда, а также стоимостью и потребительной стоимостью. Как мера стоимости деньги выражают стоимости товаров, то есть общественно необходимый труд, затрачиваемый на их производство. Как средство обращения они подтверждают актом купли - продажи общественную потребность в товарах на рынке и возмещение воплощенной в них стоимости. Как сокровища деньги являются регулятором собственного обращения в товарном обмене. Как средство платежа они позволяют преодолевать «нестыковки» в товарно-денежном кругообороте рыночного обращения, находить новые способы признания частного труда в качестве общественного. Как мировые деньги в виде золота они выступают средством экономических связей между обособленными странами.

1.3 Становление денег как всеобщего эквивалента стоимости

С развитием товарного производства и обращения возникают отношения, при которых происходит продажа товаров в кредит. Очень долго «деньгами» были благородные металлы, которые природа, словно специально, создала для этой роли, физические свойства благородных металлов идеально отвечали требованиям к денежному товару. Металлические деньги позволили перейти к весовому типу денег - чеканке «монеты» (гарантированному государством количеству золота) Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: МГУ, 2001. - С. 29..

Но - парадокс рыночной экономики- как только золото утвердилось в роли денег, оказалось, что оно не обязательно должно непосредственно участвовать в обращении, а может быть заменено любым его «представителем». Три столетия назад такие заменители появились в виде бумажных денег. И весь этот период бумажные деньги действительно были представителями золота, свободно обменивались на него.

И только в 70-х гг. 20в. произошло грандиозное, неизбежное, но до сих пор малоизвестное событие - деньги разорвали связь с золотом, экономика вошла в эпоху «бумажных денег», а золото вновь стало обыкновенным товаром.

Если золотые деньги выполняли много функций, то бумажными деньгам од силу только одна функция - «средства обращения», когда ими оплачиваются текущие сделки. Эта «знаковая» монофункция доказывает, что в конце 20 в. Человечество рассталось с «товарными деньгами» и деньги стали только деньгами, неспособными ни к чему иному, как лишь к оплате купленных товаров.

Бумажные деньги являются «деньгами» только в той мере, в какой они беспрепятственно могут быть превращены их владельцем в любой необходимый ему товар (или услугу). А это достижимо при условии количественной и качественной неограниченности объектов купли - продажи. Вот почему товарный дефицит несовместим с существованием бумажных денег и смертельно опасен для современной рыночной экономики, механизм функционирования которой основан сегодня на использовании символических («бумажных») денег.

В настоящее время во всех странах сложилась государственная организованная денежная система; ее главными элементами являются:

ѕ установление основной денежной единицы («рубль», «доллар», «франк» и т. п.);

ѕ утвержденные государством виды денег как законные платежные средства (банкноты и монеты разного достоинства), которые в силу их законности обязательны для приема в качестве средств оплаты на территории данного государства;

ѕ эмиссионная система, т. е. законодательно утвержденный выпуск денежных знаков Бакалавр Экономики. - М.: Информационно-изд. фирма «Триада», 2008. - С. 6..

Особым элементом денежной системы является «финансовый» сектор государственного аппарата (Министерство финансов, Центральный банк, налоговая инспекция, Госзнак и Монетный двор).

Эволюция денег представляет собой двуединый процесс:

ѕ видоизменяющаяся связь всей денежной системы с ее металлическим основанием;

ѕ разная степень и разные направления развития отдельных функций денег и их конкретных форм Андреев Б.Ф. Системный курс экономической теории. - СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2000. - С. 33..

Процесс эволюции денег получает новый импульс с дальнейшим ужесточением требований рационализации процесса обращения. В основе этого процесса лежат следующие положения:

С точки зрения оптимизации обращения издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены форм стоимости, излишни, нерациональны.

Наличные деньги (как полноценные, так и неполноценные) становятся функционально ненужными, поскольку необходим процесс смены форм стоимости, а не ее фиксированный образ.

Взаимные погашения долговых обязательств при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект: повышает эффективность средств обращения; повышает скорость обращения денег.

Кредитная карточка объединяет платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют следующие виды:

ѕ возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

ѕ одномесячные карточки («Америкен экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

ѕ фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

ѕ премиальные, или «золотые», кредитные карточки - «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза». Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем Андреев Б.Ф. Системный курс экономической теории. - СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2000. - С. 56..

Они:

а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

б) дают право на кредит по льготной ставке;

в) позволяют клиенту автоматически приобретать солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных денег. Эта система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вьлислительного оборудования.

Глава 2. Деньги как развитая категория товарно-денежных отношений

2.1 Электронные деньги

Система электронных денег включает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ) кроме выдачи наличных могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка (smart - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» - полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память Бакалавр Экономики. - М.: Информационно-изд. фирма «Триада», 2008. - С. 38..

Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые моменты в порядок его использования. Смарт-карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка.

В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989 г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: МГУ, 2001. - С. 7..

Изменения коснулись и функции денег как средства накопления. Она перестала выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это можно объяснить тем, что при обращении неразменных денежных знаков золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно. Это было возможно при золотом стандарте. Сегодня золото продолжает выполнять функцию сокровища, но в ограниченных масштабах.

В условиях экономической, политической, валютной неустойчивости золото выступает в качестве сокровища, как своеобразный страховой фонд государства и частных лиц. Золотые резервы гарантируют государствам, частным лицам относительную экономическую независимость. Золотые запасы, государственные и частные, выступают в качестве всеобщего богатства. На рынках золота происходит размен кредитных денег на золото. Огромные масштабы накопления золота - подтверждение его роли как средства образования сокровищ.

Кредитные и бумажные деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, так как не имеют собственной стоимости. Но они обладают представительной стоимостью и выступают в роли функции средства накопления. В условиях товарного производства накопление происходит в денежной форме. Деньги в функции накопления обслуживают процесс воспроизводства (производство, распределение, обмен, потребление). Что касается мировых денег, в современных условиях произошли следующие изменения:

ѕ в качестве функциональных форм мировых денег широко используются конвертируемые (обмениваемые на иностранные валюты) национальные кредитные деньги и международные счетные денежные единицы - СДР и ЭКЮ;

ѕ золото используется лишь в крайних случаях для погашения сальдо платежного баланса и опосредованно, путем предварительной продажи на национальные валюты, в которых выражены международные обязательства Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - С. 44..

Изучение эволюции функционирования денег важно для познания рыночных отношений и использования денег на уровне микро-, макроэкономики и мирового хозяйства. При формировании условий наиболее полного действия по планированию и прогнозированию экономической ситуации следует учитывать, что прогнозируемый элемент должен соответствовать в плане своему реальному местоположению в экономической системе. Так, при расчете национального дохода, т.е. денежной оценки товаров и услуг, ставших доступными стране в результате экономической деятельности, эта проблема наиболее актуальна, поскольку в ходе его исчисления вводится много дополнительных факторов. Местоположения этих факторов в реальной экономической действительности влияют на избрание метода расчета национального дохода.

2.2 Регулирование денежного обращения

Регулирование денежного кредитного обращения в РФ возложено на Банк России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» основными инструментами и методами являются:

ѕ процентные ставки по операциям Банка России;

ѕ нормативы обязательных резервов;

ѕ операции на открытом рынке;

ѕ рефинансирование банков;

ѕ депозитные операции;

ѕ валютное регулирование;

ѕ установление ориентиров роста денежной массы;

ѕ прямые количественные ограничения Ермишин П.Г. Основы экономической теории. - М.: АРС, 2009. - С. 78..

Процентные ставки по операциям Банка России. Последний может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России - это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Это ставки рефинансирования, ставки по депозитным операциям, ломбардные ставки, ставки «репо» и др. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки. Примером могут служить депозитные операции этого банка, которые осуществляются с 1997 г. Свободные средства коммерческих банков принимались в депозит в январе-сентябре 1999 г. по фиксированной ставке - от 0,6 до 28% годовых (средневзвешенная ставка составила 18,02% годовых) [8. С. 12]. В 1999 г. депозитные операции осуществлялись на стандартных условиях на один день, на одну неделю, на две недели. Банк России ежедневно объявляет рынку процентные ставки по привлечению средств в депозиты и заключает депозитные сделки.

Нормативы обязательных резервов - это беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России. Размер обязательных резервов устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций. Нормативы не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и не могут быть единовременно изменены более чем на 5 пунктов.

Резервы используются при отзыве лицензии для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Однако основное назначение нормативов обязательных резервов - регулирование денежного обращения. Рассмотрим механизм этого регулирования. Фактические резервы банка равны сумме обязательных резервов и избыточных резервов. Банк выдает кредит только в размере избыточных резервов. Банковская система, как известно, создает деньги. Количество новых кредитных денег определяется с помощью банковского мультипликатора, который представляет собой процесс увеличения объема денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому:

M=1/R,

где М - банковский мультипликатор; R - норма обязательных резервов.

Максимальное количество новых денег (Д), которое может быть создано банковской системой, составляет:

Д=Е*М,

где Е - избыточные резервы Козырев В.М. Основы современной экономики. - М.: Крокус, 2003. - С. 47..

Зная норму обязательных резервов, легко можно определить, сколько новых денег будет создано банковской системой.

Банк России изменяет нормы обязательных резервов. Увеличение норм означает изъятие денег у коммерческих банков, при уменьшении норм увеличиваются избыточные резервы коммерческих банков, которые они предоставляют в кредит.

Рост денежной массы происходит не только за счет выпуска денег в обращение, но и за счет создания новых денег банковской системой.

Операции на открытом рынке - это купля-продажа Банком России государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров. Купля ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа ценных бумаг - изъятие денег из обращения. Это наиболее мощный и эффективный метод регулирования денежного обращения, который чаще других методов используется в мировой практике. Несмотря на временное прекращение функционирования рынка ценных бумаг после августа 1998 г., Банк России не отказался от этого метода регулирования денежного обращения. В сентябре 1998 г. Центральный банк РФ выпустил в обращение облигации Банка России (ОБР) и начал операции с ними. Эти облигации использовались в качестве залога под ломбардные, внутридневные кредиты и кредиты «овернайт», а также для проведения с ними сделок «репо».

Рефинансирование банков - это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе и переучет векселей. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки - к удешевлению кредитов и росту массы денег. Ставка рефинансирования устанавливается на уровне ставок финансового рынка. До середины июня 1998 г. Банк России выдавал коммерческим банкам три вида кредитов:

ѕ ломбардные - под залог государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России;

ѕ внутридневные кредиты предоставлялись банкам в течение операционного дня при наличии неисполненных платежных поручений;

ѕ однодневные расчетные кредиты (кредиты «овернайт») предоставлялись для завершения расчетов в конце операционного дня путем зачисления кредита на корреспондентский счет банка в расчетном подразделении Банка России Основы экономики в вопросах и ответах. - Ростов н/Д; Издательство «Феникс», 2007. - С. 8..

Кредиты выдавались в пределах лимитов, определенных Банком России. С марта 1998 г. коммерческим банкам стали выдаваться только обеспеченные кредиты под залог государственных ценных бумаг. Условием их предоставления являлось предварительное блокирование государственных ценных бумаг на счете «депо» банка в уполномоченном депозитарии. Рыночная стоимость этих ценных бумаг, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент Банка России, являлась максимально возможной величиной для получения кредита.

Банк России начал проводить ломбардные операции с марта 1996г. сначала в форме ломбардных кредитных аукционов, а затем - по заявлениям банков в любой рабочий день по фиксированным процентным ставкам, дифференцированным в зависимости от срока кредитов (от 3 до 30 календарных дней). Со 2 февраля 1998г. ломбардные кредиты по фиксированной процентной ставке выдавались под 42% годовых независимо от сроков их предоставления. Кредит зачислялся на корреспондентский счет коммерческого банка в Банке России. В связи с финансовым кризисом с 8 июля 1998г. ломбардные кредиты предоставлялись на срок до 7 календарных дней включительно посредством кредитных аукционов.

Принятые к аукциону заявки банков ранжировались по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. Окончательное решение о ставке отсечения и объеме ломбардных кредитов принимал Кредитный комитет Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредита. Ломбардные кредитные аукционы проводились двумя способами:

ѕ «американским», при котором удовлетворенные заявки удовлетворялись по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках (они были равны или превышали ставку отсечения);

ѕ «голландским», при котором все удовлетворенные заявки удовлетворялись по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона Райзберг Б. А. Основы экономики. - М.: ИНФРА - М, 2000. - С. 55..

При неисполнении банком обязательств по возврату кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производилась и Банк России начинал процедуру реализации заложенных ценных бумаг. Кроме того, банки уплачивали пени за каждый календарный день просрочки в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России на установленную дату исполнения обязательства, деленной на число дней в текущем году (365 или 366). За счет выручки от реализации заложенных, ценных бумаг возмещались в первую очередь расходы Банка России по реализации этих бумаг, затем- задолженность банков по кредиту и процентам и в последнюю очередь - суммы пеней за неисполнение обязательств.

После 17 августа 1998 г. Центральный банк РФ стал предоставлять кредитным организациям кредиты следующих видов:

ѕ кредит банку-санатору, осуществляющему санацию кредитной организации (до 1 года);

ѕ кредит в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками (до 6 месяцев);

ѕ кредит на поддержку ликвидности (от 1-2 месяцев до 1 года);

ѕ кредит в поддержку мер по повышению финансовой устойчивости банка (до 1 года),

ѕ стабилизационный кредит (до 1 года) Современная экономика. - Ростов н/Д,: Изд-во «Феникс», 2008. - С. 90..

Процентные ставки по этим кредитам изменялись с изменением ставки рефинансирования Центрального банка. По мере нормализации ситуации в банковском секторе экономики Банк России прекратит выдачу указанных кредитов.

Депозитные операции. Это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

Валютное регулирование осуществлялось с помощью валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарной спрос и предложение валюты. Если спрос на валюту был больше предложения, то Банк России продавал валюту из своих золотовалютных резервов.

Если предложение валюты превышало спрос, то Банк России покупал валюту. Эти операции стали возможны благодаря значительным накоплениям валютных ресурсов у Банка России. Валютные резервы должны соответствовать мировому уровню, равному финансированию трехмесячных объемов импорта.

Новым методом регулирования валютного курса стало введение с мая 1995 г. фиксированного валютного коридора. Основная его цель - дедолларизация экономики, стабилизация курса рубля, поддержка отечественных производителей-экспортеров. На начало 1997 г. валютный коридор составлял 5500-6100 руб., на конец года - 5750-6350 руб. за один доллар, с августа 1998 г. валютный коридор был расширен до 9,5 руб., однако, в связи с обострением финансового кризиса удержать курс рубля в рамках валютного коридора не удалось. Отток иностранного капитала с рынка государственных ценных бумаг привел к резкому сокращению золотовалютных резервов Банка России и, как следствие, к отказу от валютных интервенций. Был совершен переход к режиму плавающего валютного курса.

Установление ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливал минимальные и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок (таргетирование). Начиная с 1995 г., Банк России устанавливал ежегодно две промежуточные цели - предельные темпы прироста М2 и предельные границы девальвации обменного курса рубля на доллары США.

Прямые количественные ограничения - установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. В качестве примера можно привести выдачу ломбардных, внутридневных и однодневных расчетных кредитов Банком России коммерческим банкам в пределах установленного лимита. Другим примером могут служить ограничения на проведение валютных операций. Валютные операции могут производить только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию на проведение таких операций. При этом различают три типа лицензий: генеральные, расширенные и внутренние. Генеральная лицензия дает право проводить валютные операции на внутреннем и мировом рынках, открывать корреспондентские счета в иностранных банках без ограничения их количества. Расширенная лицензия дает право иметь корреспондентские отношения с шестью иностранными банками и бывшими заграничными банками СССР (Московским народным банком в Лондоне, Эйробанком в Париже и др.). Внутренняя лицензия дает право работать на внутреннем валютном рынке и выходить на внешний рынок при условии открытия корреспондентских счетов в любом другом банке, имеющем генеральную лицензию.

Помимо основных методов регулирования существуют второстепенные методы Чижов А.Ф. Экономика: основные категории и понятия. - Самара, 2000. - С. 56.. Предписываемая законом маржа - минимальный процент первоначального взноса за ценные бумаги за счет собственных средств инвестора. Покупка ценных бумаг в кредит опасна, так как в нее вовлекаются банки. Поэтому во всех странах сделки с ценными бумагами в кредит строго регулируются. В России минимальная маржа установлена Инструкцией Министерства финансов РФ «О правилах совершения и регистрации сделок с ценными бумагами» от 6 июня 1992 г. № 53. Она составляет 50% общей стоимости приобретенных ценных бумаг.

Потребительский кредит - продажа товаров в кредит. Если она ограничивается, то уменьшается количество денег в обращении. Если продажа растет, то увеличивается масса денег в обращении.

Вследствие низких доходов населения развитие потребительского кредита в России возможно только при определенном подъеме уровня доходов. В настоящее время развитие такого кредита является перспективным направлением в деятельности банков, которые ищут новые сферы приложения капитала. Использование этого метода ограничивается отсутствием инфраструктуры, законодательной базы, высоким уровнем кредитного риска. Несмотря на это, потребительский кредит является стимулом экономического роста, активизации совокупного спроса.

Увещевание. Это когда Банк России дает рекомендации юридическим и физическим лицам, банкам. Если необходимо увеличить количество денег в обращении, то Банк России скупает ценные бумаги, снижает нормы обязательных резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т. д. Такая политика получила название политики дешевых денег. В условиях же инфляции, когда необходимо уменьшить количество денег в обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансирования и т. д. Такая политика называется политикой дорогих денег. По существу, это антициклическое регулирование Чижов А.Ф. Экономика: основные категории и понятия. - Самара, 2000. - С. 9..

Приток денежных средств нерезидентов имеет свои плюсы и минусы. Преимущества притока средств нерезидентов:

ѕ снижение процентных ставок;

ѕ обеспечение потребности бюджета в заемных средствах;

ѕ увеличение ликвидности банковской системы;

ѕ стабилизация валютного курса рубля;

ѕ рост валютных резервов Банка России.

ѕ Недостатки притока средств нерезидентов:

ѕ неустойчивое равновесие;

ѕ дестабилизация валютного курса;

ѕ возможность финансового кризиса;

ѕ возможность бегства иностранных капиталов с российского рынка;

ѕ приток денег идет не в производство, а оседает на руках у населения.

Заключение

Деньги - фактически не только какое-то количество денежного металла, а совокупность общественных отношений (добавим - и институтов), которые находят свое выражение в золоте. Это отношения, связанные с определением размерности в обмене, поддержанием эквивалентности этого обмена. И в этой связи появление денег означает качественный скачок в экономической системе в целом. Деньги - своеобразный символ, свидетельствующий о развитости товарного производства.

Сущность денег полнее всего проявляется в их функциях. Несмотря на существование разных трактовок этих функций различными исследователями, все, тем не менее, соглашаются, что деньги выполняют ряд именно общественных функций. В рамках историко-логической концепции мы будем рассматривать следующие функции денег:

ѕ мера стоимости,

ѕ средство обращения,

ѕ средство накопления и образования сокровищ,

ѕ средство платежа,

ѕ мировые деньги.

Остановимся подробнее на каждой из отмеченных функций. Итак, первой является функция меры стоимости. Она представляется очевидной, так как деньги - мера общественного труда, воплощенного в товаре, материальная форма бытия всеобщего эквивалента. Именно в деньгах определяется стоимость любого товара (определяется его цена). Однако стоит заметить, что золото выполняет данную функцию идеально, т. е. полноценного золота и не нужно для определения конкретной стоимости данного товара. Тем не менее, техническая функция масштаба цен подтверждает мысль о том, что именно деньги (товар деньги, денежный товар) прекрасно справляются с данной задачей. В каждой стране за определенным количеством золота закрепляется некая единица измерения стоимости (общественно необходимого труда), воплощенной в конкретном товаре. Функция денег как средства обращения обуславливает нормальное протекание обмена товарами.

Функция денег как средства накопления и образования сокровищ также представляется достаточно очевидной. В золоте, в его относительно небольшом количестве, концентрируется большое количество стоимости, поэтому накопление денег в виде золота - это фактически накопление стоимости (богатства) в наиболее ликвидной форме, проще всего поддающейся трансформации в любую другую форму этого богатства (недвижимость, земля, произведения искусства и проч.)

Интересной и подробно рассматриваемой ниже является функция денег как средства платежа. Здесь важным представляется то, что процесс продажи и оплаты товара разрывается во времени. Между актом купли товара и его оплатой проходит некоторое время. Очевидно, что такая отсрочка может иметь место только в том случае, если продающий данный товар получит от покупающего его гарантии оплаты в определенное время. В момент, когда платеж совершается, деньги и выполняют эту функцию.

И, наконец, функция мировых денег. Здесь мы фактически утверждаем, что товар деньги - всеобщий эквивалент, который выходит за национальные границы, превращаясь в общемировое явление, выступая в международном товарном обмене и мерой стоимости, и средством обращения, и средством платежа.

Теперь необходимо специально проанализировать три функции денег - средства обращения, средства платежа и мировых денег, так как их конкретное проявление приводит к чрезвычайно важным последствиям для развития всей экономической системы. Начнем с функции денег как средства обращения.

Список использованных источников

1. Андреев Б.Ф. Системный курс экономической теории. - СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2000. - 656с.

2. Бакалавр Экономики. - М.: Информационно-изд. фирма «Триада», 2008.-768с.

3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: МГУ, 2001. - 123 с.

4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 448 с.

5. Ермишин П.Г. Основы экономической теории. - М.: АРС, 2009. - 456 с.

6. Козырев В.М. Основы современной экономики. - М.: Крокус, 2003. - 789 с.

7. Основы экономики в вопросах и ответах. - Ростов н/Д; Издательство «Феникс», 2007. - 448с.

8. Райзберг Б. А. Основы экономики. - М.: ИНФРА - М, 2000.- 408с.

9. Современная экономика. - Ростов н/Д,: Изд-во «Феникс», 2008. - 672 с.

10. Чижов А.Ф. Экономика: основные категории и понятия. - Самара, 2000. - 98 с.

Приложения

Приложение А Функции денег	Функции денег меры стоимости товаров средства товарного обращения средства сбережения и образование сокровищ средства платежа мировых средств обращения и платежа