Проблемы и перспективы развития кредитной кооперации в современной России

В области сохраняется специализация кредитной кооперации по направлениям выдаваемых займов: 22 % кредитных кооперативов специализируется на выдаче займов предпринимателям, 53% -- сельхозтоваропроизводителям, 7 % -- пенсионерам, 18 % -- смешанного типа кредитования.

В области созданы и функционируют несколько кооперативов, специализирующихся только на аккумулировании средств пайщиков для последующего использования на строительство и приобретение жилья. Создан Волгоградский областной жилищно-строительный кооператив «Жилье в кредит», который наряду со средствами пайщиков привлекает бюджетные средства фонда жилья и ипотеки, он является региональным оператором федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

В условиях определенной конкуренции с коммерческими банками дальнейшее эффективное развитие кредитных кооперативов как системы финансового института в регионах может осуществляться путем оказания пайщикам различных нефинансовых услуг.

В области значительное количество кооперативов в целях увеличения количества пайщиков и активов используют различные виды нефинансовых услуг (автотранспортные услуги, консультации и др.).

Успешное развитие кредитных кооперативов в значительной степени зависит от квалификации специалистов. В области создана определенная двухуровневая система подготовки кадров. Первый уровень -- подготовка инициативных групп по основам деятельности кредитной кооперации, что позволяет кооперативу уже на начальной стадии его деятельности сформировать оптимальную финансово-хозяйственную политику.

Второй уровень -- подготовка специалистов действующих кредитных кооперативов.

С 1999 г. по 1 января 2008 г. подготовлено специалистов кредитной кооперации по направлениям: руководители -- менеджеры кредитной кооперации, бухгалтера -- экономисты, программисты -- 950 чел.

Только в 2008 г. прошли подготовку 240 специалистов кредитных потребительских кооперативов.

Заключение

В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной структуры рыночной экономики и обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т.д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа. Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов. Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации к труду у работников и т.д. Система кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики -- постоянно возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов. Так как многие годы в нашей стране кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, практически не существовала, но в последние десятилетия началось ее возрождение.

Решающим фактором успешного функционирования кредитных кооперативов является то, в какой степени их деятельность, соответствует кооперативной природе и сущности как учреждений мелкого кредита. Поскольку кооперативы являются средством мобилизации, небольших финансовых ресурсов, которыми, располагают их члены, а число их учредителей бывает очень невелико, то, на стартовом этапе своей деятельности они, как правило, располагают очень скромными кредитными возможностями. При умелом маневрировании, этими ресурсами и путем привлечения новых членов они могут наращивать свой потенциал и расширять сферу активности при условии продуманной организации кредитно-финансовой деятельности и, строгом соблюдении выработанного регламента. Основными правилами и принципами успешного функционирования и развития кредитных кооперативов на этапе развития являются прежде всего: краткосрочность кредита; определение максимального размера кредита, предоставляемого одному члену; обесценение своевременного возврата кредита через систему залога имущества; сбалансированность размеров выданных кредитов и принятых сберегательных вкладов. Очередной кредит каждому члену кооператива может быть выдан лишь при условии своевременного возврата. предшествующего.

Основной проблемой, тормозящей процесс развития и процветания кредитной кооперации в России, является общее невыполнение важнейших функций кредитной кооперации, таких как кредитный анализ, мониторинг займов, управление рисками, вопросы сберегательной политики, эффективность деятельности, бизнес-планирование, ресурсная база деятельности, процентная политика, финансовое регулирование деятельности, организация работы кредитных специалистов, позволяющих организовать работу в кредитном кооперативе, и в системе в целом на цивилизованном, научно обоснованном уровне.

При создании и развитии кооперативной системы нельзя полагаться только на частную инициативу, если целью является создание в обозримом будущем новой системы на самой широкой основе и достижение ею высокой экономической эффективности. При этом речь не идет о превращении частно-экономической системы в инструмент государства в результате проведения мероприятий по ее поддержке. Сельским кредитным кооперативам жизненно необходима соответствующая законодательная база на федеральном уровне в самое ближайшее время. Она нужна для создания единого, достаточно прозрачного и экономически надежного кооперативного финансового союза, а также для дальнейшего экономического развития всей системы.

Важное значение для защиты от недобросовестного использования организационно-правовой формы сельского кредитного кооператива имеет правовое регулирование процесса создания и государственной регистрации кредитных кооперативов.

До сих пор кредитные кооперативы считаются в Российской Федерации некоммерческими организациями. Поэтому на них не распространяется российское банковское законодательства, несмотря на то, что они осуществляют финансовые операции. Вследствие этого кооперативные институты не подлежат финансовому контролю со стороны Центрального банка Российской Федерации. Сельские кредитные кооперативы по виду деятельности являются такими же финансовыми институтами, как и другие институты общего финансового сектора. Поэтому кредитные кооперативы как финансовые организации определенно должны подлежать банковскому контролю.

Жизнь повсеместно доказывает, что кредитные кооперативы на сегодняшний день представляют собой практически единственное место, где физические лица и представители малого и среднего бизнеса могут получить на приемлемых условиях доступный кредит или вложить имеющиеся денежные накопления для сохранения от инфляции. Тот факт, что кредитные кооперативы создаются и развиваются несмотря ни на какие сложности, лишний раз показывает насколько они нужны и полезны.

Источники и литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I и II. - М., 1996.

2. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193 - ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» // Торговая газета. - 1996. - 10 января.

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Торговая газета. - 1991. - 11 января.

4. Закон РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» // Торговая газета. - 1992. - 25 июля.

5. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // Торговая газета. - 2001. - 9 сентября.

6. Вахитов К.И. История потребительской кооперации в России: Учебное пособие для студентов образовательных учреждений потребительской кооперации. - М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007.

7. Козенко З.Н., Коробейников Д.А. Современная сельская кредитная кооперация: тенденции, риски, ориентиры / ВГСХА, ВолГУ, ЮССРЭН ООН РАН; предисл. Н.Н. Лебедевой. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2008. - 194 с.

8. Коробейников Д.А., Коробейникова О.М. Кредитная кооперация: исторические аспекты становления и развития в России: Предпринт. - Волгоград: Изд-во ВГСХА, 2005. - 39 с.

9. Кредитная потребительская кооперация в процессе преобразования кредитной системы России: материалы научно-практической конференции 29-30 октября 2003 года. - Волгоград: Станица-2, 2004. - 112 с.

10. Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения: Учебное пособие. - М.:ИВЦ «Маркетинг», 2000. - 328 с.

11. Мартынов Д.В. Опыт реформирования сельского хозяйства и развития сельскохозяйственной кооперации в Волгоградской области. - М.: НПО «Алгон», 2006. - 115 с.

12. Сельскохозяйственная кооперация: Сборник материалов / Сост. Поздеева А.П., Мануйлова Е.Н., Гришина Н.В.; научный редактор А.Н. Ващенко. - Волгоград: Изд-во ВФ МУПК, 2001. - 346 с.

13. Сельскохозяйственная кредитная кооперация: Учебное пособие / Под ред. С.Б. Коваленко и З.Н. Козенко. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 488 с.

14. Сероштан Т.В., Ткач А.В. Потребительская кооперация: Учебное пособие / Под общ. редакцией Ткача А.В. - М.: Московский университет потребительской кооперации, 2004. - 218 с.

15. Худякова Е.В. Сельская кредитная кооперация. - М.: Изд-во «Феникс», 2006. - 352 с.

16. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007. - 348 с.

Приложение 1

Динамика основных показателей деятельности Волгоградского областного потребительского сельскохозяйственного кредитного кооператива «Содружество» за 2000 - 2007 гг.