Министерство науки и образования Российской Федерации

Федеральное агентство образования

Новосибирский государственный университет экономики и управления

Кафедра экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА

по теме:

Эволюция бумажных и кредитных денег в денежной системе постиндустриального общества

Выполнила:

Маслова Татьяна Андреевна

Руководитель: Кайдалова

Татьяна Сергеевна

Новосибирск 2008



Оглавление

Введение

Глава 1. Сущность современных денег

1.1 Природа и сущность современных денег, их функции

1.2 Структура денежной массы, денежные агрегаты

Глава 2. Эволюция денег

2.1 Демонетизация золота: сущность, причины, формы проявления

2.2 Кредитные карточки, электронные деньги

Заключение

Список использованной литературы

Приложения



Введение

Мы используем деньги, освобождаясь от них. Адам Смит

Деньги - мощный инструмент цивилизации, и значение их в этом качестве постоянно и непрерывно возрастает. Из средства обмена и накопления богатства они превратились в важнейшую управляющую силу современного мира.

Пожалуй ни одна экономическая категория не вызывает такого общественного интереса, как деньги. Именно с ними связываются многие надежды и чаяния, а их отсутствием оправдываются преступления и разбившиеся надежды. Но, по своей сути, деньги всего лишь инструмент проведения расчетов в экономике, однако, как показывает жизнь, далеко не единственный инструмент.

Поэтому, я считаю данную тему актуальной, так как деньги - это одна из важнейших составляющих современной жизни и экономики.

Моя работа посвящается, прежде всего, электронным деньгам и электронному денежному обращению. Рассматривая исторический путь развития денег, я показываю неизбежность прихода этих новых денежных форм и прослеживаю возможные политические последствия современной революции в области денег.

При работе над курсовой работой я сочла целесообразным вначале проанализировать сущность и функции денег, содержание денежной массы нашей страны, описать основные денежные агрегаты, используемые в российской экономике, а также осветить историю развития современных денег. Также мной учтены нормативные документы, действующие по состоянию на 2008 год.

Наряду с этим, основной задачей данной курсовой работы является изучение природы и сущности современных денег посредством характеристики их основных функций, а также.

Цель курсовой работы - исследовать исторические аспекты и современное состояние денег, возможности условий их использования для обслуживания внешнеэкономических связей и международных платежей. Также проследить их эволюцию и таким образом показать путь создания, а также дальнейшего развития новой структуры финансового объединения человечества, отвечающей эпохе электронных, а не бумажных денег.

Значимость работы заключается в том, чтобы показать какие изменения пережили современные деньги и указать на то, что процесс эволюции не прекратился, а, напротив, стремительно набирает обороты. Ведь современное общество находится в данный момент на новой ступени развития, это влечет за собой и изменение основы денежно-кредитной системы государства.

Ведь деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежной системы, организации и развития денежного обращения, причин необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.



Глава 1. Сущность современных денег

1.1 Природа и сущность современных денег, их функции

Казалось бы, каждый человек с детских лет знает, что такое деньги, зачем они нужны и какую роль играют в экономике и жизни. Между тем исчерпывающе ответить на вопрос «Что же такое деньги?» затрудняются не только люди, далекие от экономической науки, но и ученые-экономисты. Можно заметить, что чем выше статус автора в экономической науке, тем менее он склонен давать точное, исчерпывающее определение этого, несомненно, краеугольного экономического понятия. Оригинально высказался о деньгах Адам Смит, подчеркнувший, что мы используем деньги, освобождаясь от них, то есть это универсальный вид вещи, которую человек способен использовать, только отдав ее другим людям, тогда как другие виды вещей используются людьми посредством приобретения, присвоения.

По вопросу о происхождении денег существует две концепции: рационалистическая и эволюционная. [7, c.39]

Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег соглашениями между людьми, которые убедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты. Данная идея впервые была высказана Аристотелем в смысле того, что если товар, или продукция, вещи участвуют в обмене, то они должны быть каким-то образом сопоставимы друг другом и для этого должна существовать какая-то единица измерения.

Эволюционная концепция происхождения денег доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег. Сторонниками этой идеи выступали А. Смит,

Д. Риккардо, К. Маркс и многие другие современные видные ученые-исследователи теории природы денег.

Чаще всего сущность денег характеризуют посредством перечисления выполняемых ими функций.

Итак, поговорим о назначении и функции денег в современном обществе. Образно говоря, роль денег в нашем техническом мире близка к роли генетического кода в области жизни. И если генетический код придумала природа, то деньги придумал человек, и в этом одно из высших проявлений его гениальности.

Без денег человечество до сих пор находилось бы на первобытно - общинном уровне. Более того, современное общество буквально в одночасье переходит на самые наинизшие степени деградации, как только в нем отменяются деньги.

Функции денег в человеческом обществе чрезвычайно многообразны, и я лишь попытаюсь кратко перечислить главнейшие. [1, с.23]

1. Деньги как регулятор производства. Деньги комплексно регулируют производство, то есть определяют и что производить, и как производить. Однако комплексность создает трудности, так как производителю не всегда просто расшифровать те сигналы, которые подает ему рынок с помощью денег: если товар быстро распродается, значит, продавцу можно продолжать начатое дело, если нет - то надо думать, в чем причина (рынок завален данным продуктом, слишком велики затраты производства и т. д.).

2. Деньги как регулятор потребления. Каждый потребляет в соответствии с предоставляемыми ему обществом возможностями Сфера личного потребления из общественных источников в жизни современного человека занимает 95%, не более 5% приходится на потребление из частных, индивидуальных источников - садового участка, производство самоделок и т. д. . Представление возможностей участия в общественном потреблении осуществляется в денежной форме, соответственно деньги - главный регулятор потребления.

3. Деньги как измеритель общественной полезности человека. Награды, премии, авторские вознаграждения - все это проявления этой функции денег. Ведь человек - общественное существо, и он нуждается в оценке и поощрении. То есть деньги являются универсальным измерителем ценности человека, а зарплата (уровень доходов) представляет собой оценку со стороны общества полезности личного труда.

4. Деньги как стимулятор научно-технического прогресса. Цены на продукты высоких технологий, высокого научного и изобретательского уровня зачастую резко отрываются от цен производства. В современном мире все большую ценность приобретает не средний труд, а труд высокого творческого потенциала Если во времена Адама Смита человеческий интеллект приобретал стоимостное выражение лишь в предметах искусства, то в наше время интеллект выходит в качестве существенной составляющей даже в предметы массового производства..

5. Экологическая функция денег. Наиболее ярким проявлением этой функции денег стало многократное повышение цен на нефть за последние 30 лет. Это полностью объясняется тем, что именно деньги стали контролировать использование природных ресурсов, особенно невозобновляемых. Во всех странах вводятся налоги на экологически вредные производства, деньги становятся средством охраны природы.

6. Государственная функция денег. Деньги стали главным механизмом, как в функционировании самого государства, так и в осуществлении им своих функций. Печатание и эмиссия денег - монопольная функция государства. В будущем значимость этой функции денег будет только уменьшаться, ведь главную роль должны сыграть именно электронные деньги, которые имеют собственные механизмы контроля средствами информационного администрирования и обладают внутренней потенцией к автономизации от государства, то есть превращению из субъекта государственного управления в надгосударственный институт, для которого государство есть всего лишь клиент, хотя и важный.

7. Функция денег в международном перераспределении богатства. То есть перераспределению национального богатства между различными группами населения (классами) с помощью денег Этот механизм был назван Марксом "прибавочной стоимостью". Двадцатый и двадцать первый века нашли более тонкие и изощренные методы, чисто финансовые, денежные. Это достаточно сложный механизм, включающий в себя целый комплекс мероприятий, объединенных в понятия "мировой финансовый порядок" (МФП). Здесь и валютные механизмы, и механизмы предоставления займов и другие, со своими органами в виде Международного валютного фонда и другими.

8. Нельзя не упомянуть «криминальную функцию денег», ибо значительная часть всех преступлений направлена на приобретение денег, совершается в денежной сфере или существенно использует деньги. Причем в подавляющем большинстве случаев используются наличные или бумажные деньги. Ведь именно наличные деньги являются самой криминогенной институцией в современном мире, превышающем по потенциалу криминалоопасности даже наркотики и оружие. И ликвидация наличных денег позволит ликвидировать и криминальную функцию денег.

9. Военная функция денег. Для создания обороны и функционирования армией требуются деньги, и немалые. Недаром военные бюджеты привлекают самое пристальное внимание общества, именно через бюджет в современных демократических странах осуществляется воздействие представительной власти, а через нее и общества на развитие в военной области. Еще большие средства необходимы непосредственно во время войны.

10. Итак, миротворчество - вот новая функция денег, которая возникает на наших глазах, и она станет важнейшей из функций в недалеком будущем. Именно электронные, счетные деньги приведут в недосягаемой, казалось бы, мечте - установлению мира во всем мире, ликвидации войн как способа разрешения международных конфликтов.

Таким образом, функции денег на нынешнем этапе цивилизационного развития необычайно многообразны. Они гораздо более многоплановы, чем во время классиков политэкономии. В будущем функции денег будут только еще больше расширяться при одновременном отмирании некоторых существующих.

Сущность денег выявляется также посредством рассмотрения их особых свойств. Деньгам, в основном в их натуральной, наличной форме, должны быть присущи следующие качества:

1. Неподдельность, заключающаяся в сложности изготовления фальшивых денег.

2. Удобство пользования, достигаемое за счет портативности, различаемости, узнаваемости денежных знаков.

3. Износостойкость, позволяющая использовать деньги в течение продолжительного времени.

4. Делимость, проявляющаяся в способности денежных единиц делиться на части, что создает возможность размена крупных денег на мелкие.

5. Однородность, выражающаяся в том, что деньги одного и того же достоинства должны обладать равной покупательной способностью вне зависимости от формы, в которой они представлены (бумажные, никелевые, золотые монеты). [15, с.39]

1.2 Структура денежной массы, денежные агрегаты

Важнейшим количественным показателем денежного обращения является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству.

Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами. [13, c.15]

Доля наличных денег в денежной массе весьма низка (25%). Основная часть сделок в развитой рыночной экономике совершается путем использования банковских счетов. Все большее распространение имеют чеки, кредитные карточки. Эти инструменты позволяют распоряжаться денежными депозитами, то есть безналичными деньгами. В Российской Федерации структура денежной массы характеризуется сравнительно большим удельным весом наличных денег - 35% совокупного объема.

Вместе с тем в структуру денежной массы включаются и такие компоненты, которые нельзя непосредственно использовать как покупательное или платежное средство. Речь идет о денежных средствах на срочных счетах, сберегательных вкладах в коммерческих банках, других кредитно-финансовых учреждениях, депозитных сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства и т. п. Перечисленные компоненты денежного обращения получили общее название “квази-деньги”. Они представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.

Изменение скорости обращения денег и, соответственно, объема денежной массы, зависит от многих факторов, как общеэкономических (циклического развития экономики, темпов экономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежного оборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентных ставок на денежном рынке и т. д.).

Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению полной занятости и роста реального объема производства.

С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране.

Осуществляя денежно-кредитную политику, Банк России стремится управлять денежной массой, находящейся в обращении, поэтому анализ структуры и динамики денежной массы имеет важное значение при выработке центральными банками ориентиров кредитно-денежной политики.

Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию темпов роста и объем денежной массы используются различные показатели (денежные агрегаты).

Денежный агрегат - это группа ликвидных активов, с помощью которых измеряется денежная масса в экономической системе. [10, c.49 - 52]

Для расчета совокупной денежной массы в обращении в Российской Федерации предусмотрены следующие денежные агрегаты:

1. агрегат М-0 = наличные деньги

Первичным можно считать, включающий в себя наличные деньги - то есть металлические монеты и банкноты, непосредственно обращающиеся в государстве, то есть определяет количество денег, которое может быть потрачено очень быстро. Фактически для России этот показатель определяет количество наличных денег в стране. То есть М-0 - это наличные деньги населения и остатки наличности в кассах предприятий и организаций. Значимость данного агрегата снижается по мере развития системы безналичных платежей. Но для стран с низким уровнем экономической культуры данный показатель может быть определяющим в расчетах всех денежных агрегатов. Иногда этот агрегат еще называют «узкие деньги».

2. агрегат М-1 = М-0 + средства на расчетных счетах предприятий и организаций + депозиты населения предприятий до востребования в коммерческих банках.

Агрегат М-1 представляет из себя более обобщенный показатель, так как также в нем учитываются:

· депозиты до востребования частных лиц в Сберегательном банке России;

· вклады в коммерческих банках;

· средства на расчетных и спецсчетах нефинансовых агентов. Средства с данных счетов могут быть использованы для осуществления платежей другим лицам. В ряде развитых стран данную группу счетов принято называть трансакционными депозитами Трансакционные депозиты складываются из 2 основных групп вкладов:

а) вклады до востребования - вклады, не приносящие дохода, или приносящие небольшой процент, без оговоренного срока хранения, их владельцы обладают правами на пользование чеками и электронными переводами.

б) прочие чековые депозиты - другие, приносящие процент вклады, владельцы которых могут пользоваться чеками и электронными переводами. Данный денежный агрегат акцентирует внимание на деньгах в функции средства обращения. [8, c.136] . [16, c.29]

Данный агрегат показывает количество наличных денег и сбережений, хранящихся на краткосрочных депозитах (т.е. на вкладах в банках) или в валюте. Причем имеется в виду, что депозиты не могут быть потрачены прямо, без каких-либо дополнительных действий, но зато легко могут быть обращены в наличные. В нем учитываются расчетные счета, специальные счета, счета капитальных вложений, аккредитивы и чековые счета, счета местных бюджетов, счета бюджетных, профсоюзных, общественных и других организаций, средства Госстраха, фонд долгосрочного кредитования. М-1 еще называют «широкие деньги».

3. агрегат М-2 = агрегат М-1 + срочные вклады в Сбербанке.

Самым широким показателем является агрегат М2, который включает в себя агрегаты М-0 и М-1 и активы и пассивы хозяйственных предприятий Активы включают в себя как свободные денежные средства, так и материальные средства, долговые требования, нематериальные активы. Пассивы включают в себя долги и обязательства предприятия.. По методике Банка России в данный агрегат добавляются срочные вклады, хранящиеся в Сберегательном Банке. Срочными считаются вклады, открываемые на определенный срок, приносящие владельцу определенный доход.

4. агрегат М-3 = агрегат М-2 + депозитные сертификаты и облигации государственных займов.

То есть при построении этих агрегатов каждая последующая величина возрастает на предыдущую.

Все российские денежные агрегаты менее ликвидны, чем компоненты денежной массы в развитой рыночной экономике. Тем не менее, можно сказать, что они аналогичны последним по степени убывания ликвидности при переходе от одного агрегата к другому.

В нашей стране до последнего времени денежные агрегаты не рассчитывались и не использовались. Это обосновывалось постулатами марксисткой экономические науки, в соответствии с которыми объединение квази-денег и наличных денег недопустимо, ибо смешиваются совершенно разные категории - деньги, ценные бумаги, кредит. [9, c.7]

На состояние и структуру денежной массы оказывают влияние многие факторы. К основным из них относятся инфляция, скорость обращения денег, скорость совершения безналичных платежей и т.д.. Помимо расчета денежных агрегатов, важное внимание следует уделять коэффициенту монетизации экономики. Данный показатель рассчитывается соотношение размеров денежной массы к величине валового внутреннего продукта. При этом принято использовать параметр М2. Полученный коэффициент монетизации показывает насыщенность экономики денежными средствами. [16, c.26]

В приложении 1 можно увидеть состав и движение денежной массы в Российской Федерации за 2008 год.



Глава 2. Эволюция денег

2.1 Демонетизация золота: сущность, причины, формы проявления

Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота.

Демонетизация - утрата денежным металлом функций денег.

В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется на основе кредитных денег, не имеющих собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. [3, c.110]

Доказательства этому следующие:

1) Цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства. Это, по образному выражению П. Самуэльсо-на, настоящий «рынок сумасшедших».

2) Движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара.

3) Изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота. Во время первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения. Это было первым этапом демонетизации золота. [2, c.95]

Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золотослиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы Девизы - иностранная валюта.). Затем в 30-х годах свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.

Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.

Таким образом, в начале ХХ в. началась демонетизация золота. Проявлением данного процесса стали:

· Отрыв ценообразования от золотой основы, что выражалось в постоянном росте цен.

· Изъятие золотых монет из обращения.

· Отмена всех форм платежей в золоте на внутренних рынках.

· Утрата непосредственной связи между объемом резервов банков и размером денежной эмиссии. Это значит, что сокровища перестали быть резервами для пополнения объема денежных масс.

· Вытеснение золота их международного оборота резервными валютами или международными расчетными единицами.

· Отмена фиксированных золотых паритетов и введение системы свободно плавающих валют. [11, c.118]

Во второй половине ХХ в. обмен товаров на золото даже в местах его добычи прекратился. Золото утратило функцию посредника как во внутреннем обороте страны, так и в международной торговле. Даже валюты двух разных стран перестали сравниваться в соответствии с золотым содержанием. Государства теперь уже не могли оценивать номинал своих валют в золотом весовом содержании. Золото выполняло свою функцию в качестве мировых денег даже при отношениях частного капитала. В современных условиях цены на товары формируются без участия золота, практически и теоретически золотая природа денег поставлена под сомнение.

Демонетизация золота обусловлена объективными и субъективными причинами:

1) Золотые деньги не соответствуют потребностям современного товарного производства, когда преодолена экономическая обособленность товаропроизводителей в связи с тенденцией к обобществлению и планомерности даже при частной собственности.

2) С развитием кредитных отношений кредитные деньги -- банкноты, векселя, чеки -- постепенно вытеснили золото вначале из внутреннего денежного обращения, а затем из международных валютных отношений.

3) Субъективные факторы -- валютная политика США, государственное регулирование операций с золотом -- ускоряют его демонетизацию. [4, c.59]

Стратегия валютной политики США в отношении золота направлена на дискредитацию его как основы мировой валютной системы в целях укрепления международных позиций доллара США взяли курс на гегемонию доллара после первой мировой войны, когда финансовый центр переместился из Европы в Америку. После второй мировой войны США, опираясь на свой возросший валютно-экономический потенциал, развернули борьбу за господство доллара под лозунгом «доллар лучше золота».. Тактика стратегического курса США на укрепление гегемонии доллара путем ускорения демонетизации золота менялась в зависимости от конкретной обстановки. В условиях послевоенной разрухи в Западной Европе, Японии усилилась роль золота, и США использовали свои возросшие золотые резервы (24,6 млрд. долл. в 1949 г., или 75% официальных золотых резервов капиталистического мира) в качестве подпорки доллара. Был установлен размен доллара на золото для иностранных центральных банков, что способствовало стабилизации его курса. [6, c.214]

Также различаются два аспекта демонетизации золота: юридический и фактический. [12, c.59]

Длительность и противоречивость процесса демонетизации золота порождают разнобой в оценках его степени. Одни экономисты полагают, что демонетизации не происходит и золото продолжает выполнять классические функции денег. Другие утверждают, что золото полностью демонетизировано и является лишь ценным сырьевым товаром. Третьи считают, что демонетизация золота происходит активно, но не завершена.

Рассмотрим основные изменения роли золота в валютной сфере.

· Кредитные деньги вытеснили золото из внутреннего и международного оборота. Золото перестало непосредственно обмениваться на товары, не устанавливаются золотые цены. Оно перестало непосредственно обслуживать как средство обращения и платы экономические связи товаропроизводителей. Однако золото сохраняет за собой важную роль в экономическом обороте в качестве: чрезвычайных мировых денег, обеспечения международных Кредитов, воплощения богатства. Участие золота в международных валютных отношениях опосредствуется неразменными крещеными деньгами и сосредоточено на особых рынках -- рынках золота, где происходит их фактический размен.

· Функция денег как средства образования сокровищ с уходом золота из обращения характеризуется новыми моментами. Сокровища перестали служить стихийным регулятором денежного обращения, так как золото не может автоматически переходить из сокровищ в обращение и обратно в силу неразменности кредитных денег. Однако эта функция не превратилась в застывшую: ее связь с внутренним и мировым рынками сохранилась, хотя и существенно изменилась. Сокровище выступает как своеобразный страховой фонд государства (33,8 тыс. т в мире на июль 1998 г.) и частных лиц (25,4 тыс. т, по оценке МВФ). Связь частной тезаврации с процессом воспроизводства проявляется в превращении части капитала в золото в целях сохранения своей реальной ценности в условиях инфляции и валютного кризиса. Официальные золотые запасы, сосредоточенные в центральных банках, финансовых органах государства и международных валютно-кредитных организациях, имеют интернациональное значение как международные активы Несмотря на политику ускорения демонетизации золота, золотой запас США (8,138 тыс. т) составляет почти столько, сколько у трех других стран, имеющих наибольшие официальные резервы (ФРГ, Швейцарии и Франции).. Объем золотого запаса отражает валютно-финансовые позиции страны и служит одним из показателей ее кредитоспособности.

· В функции золота как мировых денег также произошли изменения:

Во-первых, тенденция к ограничению международных расчетов золотом завершилась тем, что отпала необходимость непосредственного его использования в этой сфере. Характерно, что и при золотом стандарте широко применялись кредитные средства международных расчетов, а золото служило лишь для погашения пассивного сальдо платежного баланса.

Во-вторых, золото выступает как мировые деньги, сохраняя их троякое назначение -- служить всеобщим покупательным, платежным средством и материализацией общественного богатства. Золото и поныне является всеобщим товаром мировых рынков. Имея золото, можно приобрести на рынках золота необходимые валюты, а на них -- любые товары и погасить задолженность. При кризисных ситуациях возрастает роль золота как чрезвычайных мировых денег. Валютные кризисы сопровождаются «бегством» от неустойчивых валют к золоту в форме «золотых лихорадок». Развивающиеся страны, получив 46,5 т золота от МВФ в порядке возврата их взносов, продали около 20 т для погашения внешней задолженности. [15, c.75]

Вопреки юридической демонетизации золота оно играет важную роль в международных валютно-кредитных отношениях:

1) Учитывая значение золотых резервов, государства стремятся поддерживать их на определенном уровне на случай экономических-политических, военных осложнений. С середины 70-х годов большинство стран периодически переоценивают их по цене, ориентированной на рыночный уровень. Лишь США, располагая самым крупным золотым запасом, применяют при его оценке отмененную официальную цену в 42,22 долл. за унцию. Центральные банки берегут золотые запасы, сохранив их почти неизменными с 1973 г., а некоторые из них (Франция, Швейцария) покупали золото на аукционах для пополнения государственных запасов, годах ряд стран ОПЕК (Иран, Ирак, Ливия, Индонезия) даже приобретал золото на рынке.

2) Центральные банки используют свои золотые резервы я сделок «своп», обеспечения международных кредитов (Италия, Португалия, Уругвай в середине 70-х годов, развивающиеся страны в 80-х годах) в целях покрытия дефицита платежного баланса и оплаты внешних долгов. Периодически часть золота продают для пополнения валютных резервов (например, Банк Англии, МВФ на рубеже XX и XXI столетий) В ЕВС 20% официальных золотых запасов стран-членов служили частичным обеспечением эмиссии ЭКЮ. Золото сохранено в активах (10-15%) Европейского центрального банка, осуществляющего эмиссию евро с 1999 г..

3) В противовес политике демонетизации ЕВС основана на частичном использовании золота в операциях между центральными банками и ЕФВС, с 1994 г. -- Европейским валютным институтом, с 1998 г. -- Европейским центральным банком, 20% официальных золотых запасов стран -- членов ЕВС служат частным обеспечением эмиссии ЭКЮ, а с 1999 г. -- евро. [16, c.178]

Таким образом, золото и в современных условиях сохраняет определенные качества валютного металла, то есть чрезвычайных мировых денег.

2.2 Кредитные карточки, электронные деньги

На смену бумажным деньгам идут новые деньги, деньги на новом информационном носителе - электронные деньги.

Электронные деньги являются виртуальными платежными средствами, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в изолированных банках данных (в денежных банках). Распоряжение этими деньгами осуществляется через банковские терминалы с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида. Важно отметить, что всякого рода денежные карточки (магнитные, чиповые и т. д.) не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке. Такие деньги еще называют счетными. [3, c.147]

В любой банковской операции участвуют 3 или более участника - плательщик, платежеполучатель и один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все операции. Таким образом, в любой денежной операции существует абсолютно достоверный и неподкупный свидетель, который проверяет каждую операцию на легальность.

В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся анонимными, электронные деньги являются тотально именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца.

Таким образом, существует полный контроль над всеми денежными операциями всех финансовых лиц, и потому криминальный характер денег полностью исчезает. Следовательно, полностью исчезает преступность в денежной сфере. А это означает резкую декриминализацию всего общества. Например, невозможными становятся такие преступления, как взяточничество и коррупция, исчезает нелегальное распространение наркотиков, невозможным становится уклонение от налогов, а любая оплата за незаконные операции может быть раскрыта, так как операционные архивы хранятся годы и десятилетия.

Второй важной особенностью электронных денег является их интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег. Таким образом, такая логика сама по себе заставит перейти весь мир на единые универсальные деньги. Тем самым вновь восстановится финансовое единство мира, разрушенное бумажными деньгами.

Электронные деньги приведут к резкому сокращению затрат на само денежное обращение. Денежная система станет полностью автоматизированной и будет работать примерно так, как работает всемирная автоматическая телефонная сеть. А большая часть всех операций станет осуществляться автоматически в самой банковской системе. Это приведет, с одной стороны, к существенному сокращению количества занятых в сфере учета, распределения, государственного управления работников, а с другой стороны, к резкому сокращению бумажного документооборота. Что позволит уменьшить объемы бумаги. А, следовательно, и вырубку лесов. Таким образом, электронные деньги позволят резко уменьшить нагрузку на экологию. [16, c.19]

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей.

Российская платежная система возникла в начале 1998 года, именно тогда появилась платежная система PayCash, а примерно через год - наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Данная система электронных платежей предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени. Платежной системой WebМoney может пользоваться любой человек, не смотря на образование, профессию или возраст. В качестве расчетных средств в данной системе интернет-платежей используются титульные знаки, которые именуют просто WebMoney. Все WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках различных видов (долларовые, рублевые, для хранения евро и т.д.).

Платежная система WebMoney дает возможность:

· Проводить финансовые расчеты между пользователями системы, а также товары/услуги в сети Интернет.

· Оплачивать и пополнять счета мобильной связи, Интернет-провайдеров и спутникого телевидения.

· Производить моментальный и автоматический обмен титульных знаков WebMoney на любые другие электронные валюты.

· Производить финансовые операции по электронной почте.

Безопасность системы WebMoney обеспечивается благодаря использованию передачи информации в закодированном виде. Кроме того можно ограничить доступ к электронному кошельку лишь с выбранного диапазона IP адресов IP-адрес -- это адрес, присвоенный компьютерам, подключенным к сети, использующей протокол TCP/IP при поддержании связи. Протокол TCP/IP наиболее распространенный протокол передачи данных в сети Интернет. Фактический это «личный адрес» компьютера в сети или же вовсе разрешить доступ лишь с одного единственного IP адреса.

Итак, можно выявить ряд достоинств и преимуществ универсальных платежных систем:

1. Доступность - каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любом месте в независимости от страны пребывания.

2. Мобильность - место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа к электронному счету необходим лишь компьютер и специальное ПО.

3. Безопасность - при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование по SSL протоколу, с использованием 128 битного кода.

4. Легкость - при использовании платежной системы не требуется никаких специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна.

5. Быстрота - оплата при помощи электронных денег происходит в считанные секунды. [5, c.59]

Кредитная карточка - форма расчетов, при которой банки берут на себя риск немедленной оплаты товаров и услуг, приобретаемых их вкладчиками. Кредит банка погашается обычно в месячный срок, за просрочку начисляются проценты на сумму долга В США, например, 2/3 клиентов постоянно просрочивают выплату своего долга, что приносит банкам ежегодный доход от набежавших процентов в 65 млрд. долларов (при процентной ставке за кредит - около 20%, то есть за пользование карточкой банк взимает ежегодно с клиентов 15-20 долларов).. [14, c.160]

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» («Looking Backward»), вышедшей в свет в 1888 году, первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы двадцатого века на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты.

Практически все плacтикoвыe кapты имeют paзмep - 54 x 86 мм и тoлщинy около 1 мм. Существует несколько методов нанесения идентификационной информации на пластиковую карту: имя держателя карты, срок действия карты, номер карты. Идентификационная информация может наноситься рельефным шрифтом, в этом случае карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация наносится выжигом - эти карточки предназначены только для электронного использования, примером могут послужить пластиковые карты VISA Electron.

Отличительной особенностью продаж и выдач наличных по кредитным картам является то, что данные операции производятся магазинами и банками "в кредит". Наличные и товары предоставляются пользователям карты сразу, а денежные средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий спустя определенное время, как правило, не позднее нескольких дней. Гарантом выполнения финансовых операций, возникающих в процессе использования банковских пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. По этой причине клиенты (держатели карт) получают карты лишь во временное пользование, в то время как на протяжении всего срока своего действия карты являются собственностью банка.

При выдаче пластиковой карты клиенту производится ее персонализация. На карту заносятся данные, позволяющие произвести идентификацию карты и ее держателя, а также возможность осуществить проверку платежеспособности карты клиента при выдачи наличных денег либо приеме ее к оплате. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных денег по кредитной карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации кредитных карт зависит от технической оснащенности точки обслуживания, схемы платежной системы и типа карточки.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. [16, c. 46]

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

В отличие от них многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем также позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express, Diners Club

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки:

· Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

· Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой: chip card - чиповая карта либо smart card - смарт-карта («умная» карта).

1) Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу.

2) Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

· На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

· Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость В 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой., кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

В обороте находятся также:

· Индивидуальные (престижные) карточки: золотые, платиновые, которые предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей.

· Корпоративная карточка - выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

· С 1983 г. выпускаются "разумные" карточки - с запрессованным микропроцессором (чипом).

· Карточки повышенной емкости памяти (8 тысяч знаков по сравнению с 72 у обычной), вмещающие информацию о самом клиенте, состоянии его счета в банке, всех его платежах.

· Создана "сверхразумная" карточка, вмещающая еще больший объем электронной памяти. Она не только регистрирует финансовые операции, но и содержит сведения о взносах в фонд социального страхования, о группе крови и т.д. При каждом контакте владельца карточки с центральным компьютером банка (при получении наличных денег, покупке товаров и других операциях) в ее память вводятся новые данные о состоянии счета.

· Американская компания «Deksler Тechnology Сorporation» создала лазерную карточку с объемом памяти в 2 миллиона знаков (800 страниц убористого машинопечатного текста).



Заключение

Деньги -- необычайно интересная сфера экономики, важнейший раздел экономической науки. Деньги представляют собой нечто гораздо большее, чем простой инструмент, облегчающий работу экономики. Исправно действующий денежный механизм -- это та кровеносная система, в которой происходит кругооборот доходов и расходов, олицетворяющий, в сущности, всю экономику.

Хорошо работающая денежная система способствует как полной занятости, так и эффективному использованию ресурсов. Плохо функционирующая денежная система может стать причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, а также разрушить налаженную структуру распределения ресурсов.

Оценивая значение денег в жизни общества, я сделала следующие выводы.

Во-первых, необходимо отметить прежде всего то, что они, существенным образом облегчают процесс обмена.

Во-вторых, их использование обеспечивает значительную экономию общественного богатства, которое общество вынуждено было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.

В-третьих, отход от золотого стандарта, отказ от использования золота в качестве денег позволяет экономить колоссальные трудовые и материальные ресурсы, которые требовались бы для постоянного наращивания добычи золота с целью поддержания равновесия между товарной и денежной массами. Конечно, увеличение количества золота по сравнению с ростом товарной массы требуется на порядок ниже, ибо на это влияет скорость обращения денег.

В-четвертых, золото в качестве денег стало определенным тормозом для дальнейшего развития общественного производства и мировой торговли. Возврат к золотому стандарту потребовал бы колоссальных издержек.

Мое мнение заключается в том, что в современном мире деньги утратили свою товарную природу. Золото перестало выполнять роль денег, поскольку из золота не чеканят монет, пускаемых в обращение; оно не служит счётной единицей при определении товарных цен и не является денежным металлом для накопления богатства (государства держат золото в своих резервах, прежде всего как высоколиквидный товар, который можно легко продать на мировом рынке). Золото ушло из обращения и, тем самым, прекратилось выполнение им роли денег.

В своей курсовой работе я выполнила все поставленные цели и решила задачи.

И в заключении хотелось бы сказать, что деньги - единственный товар, из которого нельзя извлечь пользу иначе, чем избавившись от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Они обладают для вас ценностью только в тот момент, когда вы отказываетесь от обладания ими.

Люди почти все сделают ради денег, и деньги почти все сделают для людей.



Список использованной литературы

1. Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение. Кредит и банки/ Г.Л. Гуртов - М.: Финстатинформ, 1999, 156с.

2. Борисов С.М. Рубль: золотой, червонный, советский, российский/ С.Г. Ескина - М.: Инфра-М, 1997, 180с.

3. Войтов А.Г. Деньги /А.Г. Войтов - М.: Дашков и К, 2002, 240с.

4. Воронов Ю.П. Страницы истории денег / Б.П. Орлов - Новосибирск: Наука, 1996, 462с.

5. Геращенко В.С., Кашин Ю.И., Савинский Ю.П. Организация и планирование денежного обращения/ В.С. Геращенко - М.: Финансы и статистика,1988, 180с.

6. Голиченко О.М. Деньги, инфляция, производство: моделирование в условиях несовершенной конкуренции/ О.М. Голиченко - М.: Экономика, 1997, 224с.

7. Грибов А.Ю. Деньги и ценные бумаги: сущность и правовой режим/ А.Ю. Грибов - М.: РИОР, 2006, 192с.

8. Гусаков А.Д. Планирование денежного обращения в СССР/ Е. Хмелина - М.: Финансы, 1974, 202с.

9. Колесников В.И. Банковское дело/ В.И. Колесников - М.: Финансы и статистика, 1997, 116с.

10. Марамыгин М.О., Балашов А.В. Деньги и денежные суррогаты в российской экономике/ А.Ю. Казак - Екатеринбург: ГУП, 2000, 340с.

11. Мельникова А.С., Уздеников В.В., Шиканова И.С. Деньги в России. История русского денежного хозяйства с древнейших времен до 1917 года/ А.С. Мельникова - М.: ООО издательство Стрелец, 2000, 256с.

12. Певичев И.Н. Все о деньгах России/ И.Н. Певичева - М.: ГроссМедиа, 1998, 144с.

13. Поляков В. П. , Московина Л. М., Структура и функции Центральных банков: зарубежный опыт - М. : Инфра-М, 1996, 184с.

14. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России/ В.Н. Шанаев - М.: Финансы и статистика, 1998, 268с.