Принятие мер к погашению просроченной задолженности заемщиком осуществляется в следующем порядке. Не позднее дня, следующего за днем вынесения неуплаченных в срок сумм на счета по учету просроченной задолженности, подразделение сопровождения кредитных операций предоставляет в кредитующее подразделение выписки по счетам просроченной задолженности (кредит, проценты за пользование кредитом) по всем действующим договорам. В дальнейшем, по запросам кредитующего либо уполномоченного подразделений в течение трех рабочих дней со дня (включительно) получения запроса по состоянию на указанную в запросе дату, предоставляет информацию об остатках просроченной задолженности (кредит, проценты за пользование кредитом, неустойка).

Кредитующее подразделение:

· после получения выписок прекращает выдачу кредита должнику в случае заключения с ним договора о невозобновляемой кредитной линии, а также выдачу кредитов по принятым решениям;

· в течение 3 рабочих дней после получения выписок уведомляет должника (по телефону, факсом, посредством е-mail сообщения по электронной почте или SMS-сообщения на мобильный телефон либо письменное извещение при отсутствии иной связи) о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности с предложением погасить ее в течение 10 рабочих дней со дня получения уведомления и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

В случае частичного поступления от должника в установленный срок средств в погашение просроченной задолженности в размере, покрывающем не менее 20% суммы основного долга и всех причитающихся процентов и неустоек кредитующее подразделение не позднее 15 рабочего дня со дня вынесения неуплаченных в срок сумм на счета по учету просроченной задолженности повторно уведомляет должника всеми доступными средствами о необходимости погашения просроченной задолженности в полном объеме в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

В случае невозможности уведомить должника о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, а также при не поступлении от должника в установленный срок денежных средств в погашение просроченной задолженности кредитующее подразделение не позднее 15 либо 20 (в случае частичного исполнения должником своих обязательств) рабочего дня со дня возникновения просроченной задолженности направляет:

· извещения должнику, поручителю (при наличии поручительств в составе обеспечения) - о необходимости погашения просроченной задолженности либо о необходимости обращения в кредитующее подразделение банка для урегулирования вопроса погашения просроченной задолженности в течение 5 рабочих дней со дня получения извещения;

· уведомление залогодателю (в случае наличия в составе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога) - о наличии факта образования просроченной задолженности по кредитному договору. [1, с.5]

Извещения (уведомление) направляются должнику, поручителю и залогодателю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером с получением отметки о вручении документа на копии извещений (уведомления).(Приложение7)

Копии извещений и уведомлений помещаются в кредитное дело должника, допустившего(их) просроченную задолженность.

Кредитующее подразделение по каждому кредитному договору оформляет карточку мониторинга, в которой фиксируются все проводимые мероприятия, и помещает в кредитное дело должника. В дальнейшем ведение карточки мониторинга осуществляется тем подразделением, на сопровождении у которого находится кредитное дело должника.

В случае обращения должника, поручителя, залогодателя, заинтересованных третьих лиц (членов семьи должника и т.п.) в кредитующее подразделение по урегулированию вопроса погашения просроченной задолженности, кредитующее подразделение уведомляет их о необходимости проведения переговоров с представителями уполномоченного подразделения, согласовывает удобные для них дату и время проведения переговоров.

Со стороны банка в переговорах принимают участие представители уполномоченного подразделения, при необходимости, привлекаются сотрудники юридического подразделения и подразделения безопасности.

В ходе переговоров с должником, поручителем, залогодателем, заинтересованными третьими лицами согласовываются варианты погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке в зависимости от причин ее возникновения и с учетом финансовой возможности должника, поручителя, залогодателя исполнять обязательства по ссуде. Причины возникновения просроченной задолженности подтверждаются должником, поручителем, залогодателем, заинтересованными третьими лицами документально.

Результаты переговоров фиксируются в протоколе, который подписывается всеми участниками переговоров и помещается в кредитное дело.

По итогам переговоров должник (поручитель, залогодатель, заинтересованные третьи лица) оформляет заявление (в произвольной форме) на имя руководителя уполномоченного подразделения, о согласии погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке с указанием конкретного варианта и сроков погашения задолженности.

Уполномоченное подразделение совместно с подразделением безопасности проводит анализ заявленных должником причин возникновения просроченной задолженности, проверку их достаточности и обоснованности, а также осуществляет подготовку заключения на кредитный комитет.

Срок подготовки материалов о погашении просроченной задолженности во внесудебном порядке на кредитный комитет не должен превышать 90 календарных дней со дня образования просроченной задолженности (включительно).

Решение о погашении просроченной задолженности во внесудебном порядке принимает кредитный комитет.

В случае неявки должника, поручителя, залогодателя, заинтересованных третьих лиц на переговоры по урегулированию вопроса погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке, либо невозможности согласования приемлемого для банка варианта погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке, либо невозможности установления их места жительства и места работы, уполномоченное подразделение осуществляет подготовку вопроса о взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке.

В случае смерти заемщика банк обязан предъявить свои требования в числе прочего к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка предъявляются к исполнителю завещания или к наследуемому имуществу [1, с.6-7].

В рамках порядка по работе с просроченной задолженностью предлагаются следующие варианты погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке:

· Изменение условий кредитования;

· Погашение задолженности предоставлением отступного по договору об отступном;

· Перевод долга на платежеспособное физическое лицо или юридическое лицо путем заключения договора о переводе долга;

· Уступка права требования третьим лицам;

· Обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация.

Возможен выбор как одного, так и нескольких вариантов погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке.

Возможно рассмотрение вопроса об изменении следующих условий кредитования:

· отсрочка в погашении кредита - предоставляется сроком до 1 года при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования);

· уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается (ранее начисленные неустойки не подлежат пересмотру и корректировке);

· увеличение срока кредитования с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей должника по кредиту;

- по кредитам на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию объектов недвижимости не более чем на 5 лет, но не более, чем на первоначальный срок предоставления кредита, установленный кредитным договором;

- по прочим кредитам не более чем на 2 года, но не более чем на первоначальный срок предоставления кредита, установленный кредитным договором.

· изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - допускается предоставление возможности ежеквартального погашения кредита и процентов за пользование кредитом с пересчетом процентной ставки с месячного на квартальный базис;

· составление индивидуального графика погашения кредита - допускается изменение размера ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту, установленных кредитным договором, без изменения срока кредитования.

Вопрос об изменении условий кредитования рассматривается с учетом реальной возможности должника обслуживать кредит, не допуская образования просроченной задолженности. В зависимости от обстоятельств, сложившихся у должника, вопрос об изменении условий кредитования в период действия кредитного договора может быть рассмотрен повторно.

По договору об отступном может быть принято следующее имущество должника, поручителя:

· государственные федеральные ценные бумаги РФ;

· ценные бумаги Сбербанка России (векселя, акции, депозитные и сберегательные сертификаты);

· ценные бумаги субъектов РФ и муниципальных образований;

· обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги корпоративных эмитентов (акции, облигации);

· мерные слитки драгоценных металлов.

Перевод должником своего долга на другое физическое лицо (нового должника), выразившее согласие исполнять за него обязательства по кредитному договору, допускается с согласия банка и оформляется договором о переводе долга. При наличии в составе обеспечения залога имущества перевод долга на другое лицо осуществляется только при наличии согласия залогодателя или предоставления документов для оформления равноценного обеспечения. При отказе залогодателя отвечать за нового должника оформляется иное равноценное обеспечение. В этом случае должны быть соблюдены требования банка к величине совокупного обеспечения по кредиту.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без обращения в суд осуществляется на основании нотариально удостоверенного соглашения банка с залогодателем, заключенного после неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если это предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем, заключенного после неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

В случае отказа должника, поручителя, залогодателя, заинтересованных третьих лиц от сотрудничества с банком в рамках вариантов внесудебного порядка уполномоченное подразделение осуществляет подготовку заключения для принятия одного из следующих решений:

· о взыскании просроченной задолженности (включая просроченные проценты и неустойку) по кредиту в судебном порядке с должника, поручителя (допускается только однократное обращение в суд);

· о досрочном взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке с должника, поручителя.

В заключение включается вопрос о целесообразности обращения взыскания на заложенное имущество. Выбор одного из указанных вариантов взыскания задолженности в судебном порядке, а также о целесообразности обращения взыскания на заложенное имущество, осуществляется на основании имеющейся в уполномоченном подразделении информации о должнике, поручителях, залогодателях с учетом перспектив погашения и соответствующих заключений подразделений банка [1, с.9-13].

Заключение

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Глобальный экономический кризис самым серьезным образом затронул и Россию, которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую финансовую систему. Экономический кризис привел к ухудшению условий кредитования российских банков, предприятий и организаций со стороны международных инвесторов. Это наложилось на наличие большого иностранного внешнего долга предприятий и организаций России [10, с. 4].

Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом фондовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 года темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков.

Кризисная ситуация, сложившиеся в сентябре 2008 года, моментально отразилась на состоянии банковской системы России и на Сбербанке в частности.

На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках перед Сбербанком встает возможность для реализации новой стратегии развития. Текущее состояние российского финансового рынка располагает к выбору сценария "модернизации". Банк обязан использовать создаваемую финансовым кризисом "конкурентную передышку" для того, чтобы в среднесрочной перспективе кардинально переломить тенденции прилива на российский рынок иностранных банков и процесса консолидации рынка, который неизбежно ускорится в результате финансового кризиса.

Существующие конкурентные позиции банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что, в случае реализации сценария "модернизации" возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом.

Целью отчёта является рассмотрение ссудных операций коммерческого банка на примере ОСБ №6916 Сбербанка России.

Роль активных операций (операций по размещению ресурсов) для любого коммерческого банка очень велика. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность, т.е. позволяют решить две главные задачи деятельности коммерческого банка [11, с.123].

Имея достаточные финансовые ресурсы, ОАО Сбербанк России проводит активную кредитную политику на рынке кредитования физических лиц. Основная цель которой сбалансированное и качественное увеличение ссудного портфеля. При этом он стремится не только сохранить имеющуюся клиентскую базу, но и создать качественно новые взаимоотношения с клиентами с углубленной дифференциацией потребностей.

С этой целью проводится работа, направленная на укрепление имиджа банка, с помощью СМИ доводится информация о работе банка, улучшается внешний и внутренний облик офисов, укрепляется дисциплина, делается более удобным для клиентов график работы, стиль общения с клиентами становится максимально доброжелательным.

При помощи разнообразных методов и видов рекламы потенциальным клиентам доводится информация о преимуществах кредитных продуктов банка. Используются наружная реклама, радио, интернет, телевидение, письма клиентам, проводятся специальные презентации, распространяются рекламные листовки, проводится работа по совместной коммерческой деятельности с автосалонами, риэлтерскими фирмами.

С учетом современных требований строится работа с персоналом кредитных подразделений. Их работа постоянно анализируется, на основании полученных результатов применяются экономические, административные и социальные методы стимулирования.

Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью является важной задачей, необходимой для обеспечения реализации стратегии в области развития бизнеса. Основной задачей в данной области является максимально ранее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по её реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения существенно укрепит качество кредитного портфеля и в целом конкурентные преимущества банка.

Список использованной литературы

1. Временный порядок по работе с просроченной задолженностью физических лиц, 1587-р от 11 июля 2008г.

2. Инструкция Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)" №54-П от 31.08.1998 г.

3. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку транспортных средств, №1441-р от 07 июня 2006 г.

4. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, №1040-3-р от 02 декабря 2005 г.

5. Порядок разработки положений о структурных и должностных инструкциях работников отделений Западно-Сибирского банка Сбербанка России, №373-2-н от 04 марта 2009г.

6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, №229-3-р от 30 мая 2003 г.

7. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России, №278-2-р от 20 ноября 2001 г.

8. Регламент создания и использования с Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списание нереальной для взыскания задолженности, №455-5-р от 21 апреля 2005 г.

9. Устав акционерного коммерческого сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) от 24 июня 2005г.

10. Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России/ Деньги и кредит/ М.: Финансы и статистика, 2008 г., №12, с.4.

11. Банки и небанковские кредитные организации и их операции/ Под ред. Е.Ф. Жукова -М.: ВЗФЭИ, 2004 - 491 с.

12. Банковское дело/ Под ред. Е.Ф. Жукова -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 - 575 с.

13. Банковское дело/ Под ред. Г.Г. Коробовой -М.: Юристъ, 2002 -751 с.

14. Воронин Д.В. Денежно-кредитная политика как инструмент экономического роста/ Банковское дело/ М.: 2007 г., №1, с.19.

15. Глухова И.А. Профилактика и снижение просроченной задолженности к кредитном портфеле банков: роль бюро кредитных историй и ЦККИ / Банковское дело/ М.: 2008 г., №12, с.80.

16. Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика/ Деньги и кредит/ М.: Финансы и статистика,2007 г., №6, с.40.

17. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика/ Деньги и кредит/ М.: Финансы и статистика,2008 г., №1, с.56.

18. Максютов А.А. Банковский менеджмент -М.: Альфа-Пресс, 2007 г., с.444.

19. www.zsbrf .ru

Приложение 1

Организационная структура Центрального аппарата Сбербанка России

Приложение 2

Организационная структура Сбербанка России

Приложение 3

Структурные подразделения Омского отделения № 6916 Сбербанка России (ОАО)

> состоит в штате ОСБ № 6916 ОАО Сбербанка РФ и состоит в подчинении (кураторстве) Заведующего или Заместителя заведующего.

---- состоит в штате отделения ОСБ № 6916 ОАО Сбербанка РФ но, организационно подчиняются Заведующему или Заместителю заведующего дополнительного офиса.

СОФЛ - сектор обслуживания физических лиц.

СКЧК - сектор кредитования частных клиентов.

Приложение 4

Статистические данные по России и Омской области 2002-2008 гг.

Таблица 1.

Кредитование физических лиц в России и Омской области в 2002-2008 гг.

Приложение 5

644___ г.Омск, _______________

Уважаемый ____________________,

Омское ОСБ №6916 Сбербанка России извещает вас о том, что Вами не выполняются обязательства по договору залога №____ от ______________ года о своевременном возобновлении страхования заложенного имущества.

Просим Вас в срок до _________________ подтвердить выполнение условий договора: предоставить страховой полис.

В противном случае, согласно п._____ Кредитного договора № ________ от _______________, Банк имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть кредитный договор, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Начальник СКЧК Т. А. Качуляк

Исп: ___________

__________

Приложение 6

Приложение 7

ТРЕБОВАНИЕ

о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки

В соответствии с п.1.1. Кредитного договора (Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии) №_____ от _______ г. (далее Кредитный договор) Западно-Сибирского банка Сбербанка России (далее Банк) приняло на себя обязательство предоставить ___________________________ (далее ЗАЕМЩИК) кредит в сумме ______________________ под ______________ процентов годовых на срок по _____________________.

Во исполнение условий договора Банком был выдан кредит в сумме ____________________.

В соответствии с п.__________ Кредитного договора ЗАЕМЩИК принял(и) на себя обязательство производить:

? погашение кредита ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца/первого месяца квартала, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем;

? уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита.

Однако платежи в счет погашения задолженности производились ЗАЕМЩИКОМ несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Кредитным договором.

Справочно: В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

По состоянию на __________ обязательства ЗАЕМЩИКА в полном объеме не выполнены, допущена просроченная задолженность в сумме _______________,

в том числе:

· по кредиту: _______________;

· по процентам за пользование кредитом: _____________;

· неустойка ______________.

Справочно: В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между (ДАЛЕЕ ПОРУЧИТЕЛЬ(И)) и Банком, был заключен , (далее Договор поручительства).

Согласно п.______ Договора(ов) поручительства ПОРУЧИТЕЛЬ(И) принял(и) на себя обязательства отвечать за исполнение ЗАЕМЩИКОМ всех обязательств перед Банком по Кредитному договору. В соответствии с 2 разделом Договора(ов) поручительства ПОРУЧИТЕЛЬ(И) поручается(ются) за ЗАЕМЩИКА всем своим имуществом, несет(ут) вместе с ЗАЕМЩИКОМ солидарную ответственность по Кредитному договору по уплате основного долга, процентов, неустойки, судебных издержек и других расходов Банка.

Справочно: В соответствии со ст.361, 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Кроме того, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного, а также вышеуказанных статей Гражданского кодекса РФ Банк требует в срок не позднее 10 рабочих дней со дня получения настоящего Требования срочно возвратить всю просроченную задолженность вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку, в общей сумме ________________,

в том числе:

· по кредиту: ________________;

· по процентам за пользование кредитом: ________________-;

· неустойка _______________.

На основании изложенного в случае неисполнения в указанный в данном требовании срок обязательств:

- Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности солидарно с ЗАЕМЩИКА и ПОРУЧИТЕЛЯ(ЕЙ). В случае обращения в суд судебные расходы по оплате государственной пошлины и т.п. будут взысканы с виновной стороны;

- вся задолженность будет перенесена на счета по учету просроченной задолженности с соответствующим взиманием неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Дополнительную информацию можно получить по телефону: (указать телефон уполномоченного подразделения)

Начальник СКЧК Т. А. Качуляк