Проблемы и перспективы развития экологического страхования В России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Состояние окружающей природной среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как крайне тяжелое

Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).

Система экологического страхования включает в себя следующие отрасли (перечислены в порядке убывания показателя доли каждой отрасли страхования в общем объеме поступлений по страхованию экологических рисков):

1) страхование ответственности, например, ответственности предприятий и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие как на причинителя вреда)

2) страхование предпринимательских рисков, направленное на защиту финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов;

3) имущественное страхование, например, страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы

4) личное страхование граждан, например, страхование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности. Харнахоева Л.А. Анализ рынка страхования экологических рисков за рубежом // Страховое дело - 2010 г., №3

Одной из особенностей экологических рисков является подавляющая обязательная форма проведения, т.е. формирование спроса и предложения происходит в большей степени под влиянием административного вмешательства. Действительно, исторически сложилось, что данный вид страхования начал формироваться под влиянием введения новых законодательных норм, ужесточающих меры ответственности за загрязнение окружающей среды, которые привели к резкому увеличению числа судебных исков, связанных с возмещением экологического ущерба, а также ущерба, причиненного жизни/здоровью и имуществу потерпевших третьих лиц.

В качестве потенциальных страхователей могут выступать промышленные, торговые, сельскохозяйственные предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, а также предприятия, ведущие деятельность в сфере охраны окружающей среды (например, по очистке территорий) и органы власти.

Спросу на страхование отвечает предложение. В качестве продавцов страховых услуг на страховом рынке могут выступать:

· страховые компании;

· объединения страховщиков (страховые пулы) при страховании особо крупных и катастрофических рисков, а также специфических рисков (например, космических);

· перестраховочные общества и перестраховочные пулы, которые предлагают на рынке вторичное перераспределение рисков.

Под влиянием спроса и предложения формируется цена на страховые продукты, которая сначала выражается в страховом тарифе, а затем - в размере страховой премии. Годовой тариф по страхованию экологических рисков в зависимости от вида страхования колеблется от 0,01% до 2,0%, зависит от вида деятельности страхователя (неопасная, малоопасная, опасная, особо опасная), отрасли деятельности страхователя (сельское хозяйство, химическая промышленность, грузоперевозки и т.д.), а также от совокупности других факторов, которые указываются при подаче заявления на страхование.

Введение законодательных новшеств было обусловлено в большей степени действиями общественных организаций, а также деятельностью международных сообществ.

В целях развития экологического законодательства Европейского союза 21 апреля 2004 года была принята директива 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета «Об экологической ответственности в отношении предотвращения и ликвидации вреда окружающей среде». Документом предусмотрена разработка до 2010 года системы «гармонизированных обязательных финансовых гарантий» на случай нанесения вреда окружающей природной среде в рамках Европейского Союза при осуществлении определенных видов хозяйственной и другой деятельности.

Ключевым тезисом Директивы является предотвращение потенциального ущерба с помощью системы превентивных мероприятий, основным принципом является принцип "загрязнитель платит", т.е. расходы по компенсации причиненного экологического вреда несет лицо, причинившее вред. Регулируются также отношения ответственности загрязнителей, в том числе при ликвидации ущерба, причиненного окружающей среде.

Однако уже ясно, что большинство стран выполнят положения Директивы не ранее 2011-2012 гг.

Несмотря на это, некоторые страны Европы ушли далеко вперед. В Финляндии закон «о страховании ответственности за ущерб окружающей среде» гарантирует полную компенсацию ущерба, в том числе и в результате неустановленной ответственности. Создан фонд компенсаций, управляемый коммерческими страховыми компаниями и финансируемый из уплаченных страховых взносов обязательного страхования предприятий, на осуществление деятельности которых необходимо экологическое разрешение.

С переходом на рыночные условия хозяйствования потребность в экологическом страховании возникла и в России. На территории нашей страны, где расположены многочисленные промышленные объекты, представляющие серьезную экологическую опасность, экологическое страхование может и должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по защите окружающей среды. Данный вид страхования необходим как мера по снижению загрязнения и экологическому контролю за окружающей средой, но и прежде всего, как источник привлечения негосударственных финансов в охрану окружающей среды.

Поиск дополнительных финансовых ресурсов для предотвращения и снижения последствий экологических загрязнений весьма актуальный вопрос в связи с тем, что объем бюджетных и внебюджетных источников финансирования природоохранных мероприятий крайне лимитирован. При этом крайне увеличивается роль страховых обществ, которые должны обеспечить защиту интересов субъектов рынка экологического страхования

Как сделать экологическое страхование общепринятым элементом деловой практики в России?

экологический страхование риск законодательство

Главной проблемой развития стратегии экологических рисков является:

1. Отношение к природе носит потребительский, а иногда и варварский характер, что приводит к отсутствию средств на приобретение адекватной рискам страховой защиты. Требования экологической безопасности и сохранение природной среды приносится в жертву темпам роста производства;

2. Несовершенство и неполнота нормативной базы, регулирующей вопросы возмещения вреда ОПС;

3. Отсутствие нормативных актов по экологическому страхованию;

По нашему мнению, одной и самых перспективных стратегий экологических рисков является необходимость введения обязательного экологического страхования (ОЭС) - т.е. заставить виновника платить за причиненное им загрязнение.

Почему это необходимо?

1.Факты выплаты компенсаций экологического ущерба единичны. Объяснением этого является то, что основная масса российских предприятий избегает страховать экологическую ответственность, либо не располагает для этого необходимыми ресурсами

2.Средств на покрытие экологического ущерба не остается;

3.Экологический ущерб не всегда заявляется и не всегда возмещается; либо не происходило возмещение экологического вреда, либо информация об этом отсутствует.

Попытаемся разобраться в этом вопросе на примерах из международной практики.

Главной причиной недовольства российских предприятий, при введении обязательного страхования экологических рисков, может стать большая величина страховых премий. Однако, рассматривая данную проблему на примере США, следует отметить, что довольно широкий выбор страховых программ и полисов, предоставляющих покрытие экологических рисков, будет способствовать тому, что со временем их доступность будет повышаться, а страховые премии снижаться. Доступные механизмы страхового покрытия для частного сектора могут предлагаться по ценам, которые могут быть восприняты большинством фирм, которые подпадают под действие новых законодательных требований. Данные, собранные в США в первоначальный период внедрения механизма обязательного предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде, показывают, что резкого возрастания финансовой нагрузки на предприятия даже в первые годы, после введения таких правил, не произошло.

Другой важной проблемой, которая имеет место в странах, где уже введено ОЭС, может оказаться увеличение показателя частоты и объема, предъявляемых исков в отношении нанесения вреда окружающей природной среде. Однако российская практика показывает полное отсутствие каких-либо заявлений об экологическом ущербе, даже при техногенный катастрофах. (Здесь можно привести случаи из таблицы на 54 странице). Поэтому введение ОЭС станет реальной возможностью защитить ОПС от последствий катастроф, т.е страхователю не придется умалчивать о размере ущерба, нанесенного окружающей среде.

Следующим фактором, который может повлиять на размеры выплачиваемых страховых компенсаций в случае нанесения вреда природной среде, а следовательно вероятно и на уровень стоимости страхового покрытия для производителей продукции и услуг -- это возможный рост стоимости восстановительных мероприятий на участках, где произошла авария, инцидент. Если опять обратиться к зарубежному опыту периода 90-х годов, т.е. когда требования о предоставлении финансовых гарантий начинали вводиться, то на примере Дании можно отметить, что с начала 90-х годов до 1998 года на около 1 000 участков были проведены работы по оценке ущерба и восстановлению. Средняя стоимость восстановительных работ составила приблизительно 73 000 евро на участок, при том, что рассчитывали на проект в среднем около 2.1 миллиона евро. Как и в других странах, средняя стоимость из года в год снижалась из-за бОльшей эффективности в результате накопления опыта и улучшения методов восстановления.

Поэтому, учитывая международный опыт, с точки зрения разработчиков проекта федерального закона «Об обязательном экологическом страховании» внедрение этого вида страхования не отразится негативно на российской промышленности. А возможные незначительные потери бюджета можно рассматривать, как инвестиции государства в сохранение окружающей природной среды.

Перспективы

В настоящее время в Российской Федерации заложены правовые основы экологического страхования. Необходимо дальнейшее развитие нормативно-правовой базы в природоохранной сфере и в сфере рационального природопользования применительно к условиям рыночной экономики, а также выполнение международных обязательств Российской Федерации и гармонизации российского природоохранного законодательства с международной практикой.

Анализируя все вышесказанное, можно выделить сложившиеся перспективы развития экологических рисков.

Необходимо следующее:

1) ускорить разработку и утверждение методических документов по определению размера вреда окружающей среде, причиненного субъектом хозяйственной и иной деятельности в результате аварий;

2) подготовить предложения по экономическому стимулированию предприятий, осуществляющих добровольное страхование и инвестирующих в ресурсосберегающие и экологически чистые технологии и природоохранные мероприятия;

3) подготовить предложения по введению налоговых, кредитных и других льгот для страхователей, добровольно страхующих свою ответственность за вред, причиненный окружающей среде, а также для страховых компаний, инвестирующих часть своей прибыли в природоохранные мероприятия на территориях субъектов Российской Федерации. [2]

4) предложение комплексной страховой защиты от экологических рисков природного и техногенного характера. Данный страховой продукт будет сочетать в себе такие виды страхования, как страхование имущества (например, производственных мощностей предприятия), страхование гражданской ответственности страхователя перед потерпевшими третьими лицами, страхование от несчастного случая работников страхователя, страхование предпринимательских рисков.

Т. е. можно будет говорить о конкуренция на страховом рынке (для расширения страхового поля необходимо предлагать новые продукты; кроме того, за счет комплексности возможно уменьшение страхового тарифа при применении понижающих коэффициентов).

Самые чистые города и страны мира

С помощью «индекса качества окружающей среды» (Environmental Performance Index, EPI) можно объективно оценить усилия стран, направленные на охрану природы, и выявить те государства, которые недостаточно заботятся о защите окружающей среды.

Аналитики издание The Forbes а также консалтингового агентства Mercer Human Resource, в 2010 году оценивали страны по 25 критериям, в которые входит чистота воздуха, использование пестицидов в сельском хозяйстве, чистота прибрежных вод, средняя продолжительность жизни граждан, здоровье населения, также рейтинг составлялся на основе оценки доступности медицинских учреждений, уровня загрязнения атмосферы и инфекционных заболеваний, качество канализационных систем, доступность воды, отсутствие вредных животных и насекомых и т. д., и опубликовали список самых чистых стран мира. (эти страны вы видите на слайдах)

В странах, где уровень качества окружающей среды высокий, государства заботятся об охране ОПС, в частности вводят систему обязательного экологического страхования (Например Финляндия, страны Европы).

Самые загрязненные страны и города мира

Ориентируясь на критерии оценки экологической загрязнённости городов (опасность ядовитых веществ, численность поражаемого населения, воздействие на детский организм и его развитие и т.д. ) были выбраны самые экологически загрязнённые города мира.

Согласно итогам исследования, проведенного американским фондом Blacksmith Institute за 2010 год, к числу самых грязных стран относятся: Россия, Китай, Индия, также Перу, Украина, Замбия

К сожалению, мало, что делается сейчас для улучшения экологической обстановки в самых запущенных районах. Загрязнение окружающей среды сравнялось по масштабам с такими болезными как СПИД или малярия. По оценкам экспертов, 20% болезней на планете вызваны результатами негативного экологического влияния.

В частности

Власти Китая пытаются исправить ситуацию и сейчас 85% населения имеет газовое снабжение. Правительство Китая приняло решение закрыть самые ”грязные” индустриальные предприятия, половину угледобывающих предприятий в городах. Заражение цинком окружающей местности послужило причиной запрета импорта минеральных удобрений. Китайское правительство начало бороться с загрязнением окружающей среды, это является существенным плюсом для страны, поскольку борьба идет довольно успешно. (Во многих городах Китая источник загрязнения - транспорт)

В некоторых местах, в частности в загрязненных городах Индии никаких попыток улучшения экологической ситуации не проводится, в Перу никаких работ по уборке отходов не планируется

Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности финансов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является достаточно надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития. Для создания подобного механизма необходимо усилие не только государства, но и страховых обществ.

Нельзя забывать, что мы с вами также являемся ответственными за охрану природы, поэтому бережное отношение к окружающей среде должно начинаться именно с нас с вами.

Список использованной литературы

http://lifeglobe.net

http://turist.rbc.ru

http://www.protown.ru

Размещено на Allbest.ru