Российский рынок банкострахования в условиях цифровизации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Российский рынок банкострахования в условиях цифровизации

Смирнова Екатерина Евгеньевна

Аннотация на русском языке

В условиях глобального тренда цифровизации, всем участникам финансового рынка, использующим устаревшие технологические системы, необходимо переосмыслить свой подход и воспользоваться возможностями, предоставляемыми цифровой средой. Модель традиционного банкострахования имеет преимущество, заключающееся в наличии множества путей развития рынка и создания новой модели - цифрового банкострахования, но преимущество может быть реализовано только в том случае, если банки и страховщики смогут совместно разработать новую методику для обеспечения современного интегрированного обслуживания клиентов. Повышение качества обслуживания, предложение страховых услуг, ориентированных на потребности клиентов, способно повлиять на качественное и количественное развитие рынка банкострахования в целом.

Ключевые слова: банкострахование, коммерческий банк, страховая компания, каналы продаж, рынок банкострахования, инновации, цифровизация.

The summary in English

THE RUSSIAN MARKET OF BANCASSURANCE IN A DIGITAL ERA

Smirnova Ekaterina Evgenevna

The age of digital has arrived and with it a need for banks and insurers, who are often operating on legacy technology systems, to rethink their partnership approach to the customer and embrace the opportunities presented by the digital environment. As customers' financial needs become ever more complex the bancassurance model has a distinct advantage in that it has a wealth of insights derived from customer interaction. However, this advantage can only be realised if the bank and insurer partnership is able to tap into that combined knowledge base and use it to deliver a modern day, integrated customer experience. Increase in quality of service, the offer of the insurance services focused on needs of clients by participants of bancassurance will allow to increase degree of trust of the population of Russia to insurance.

Key words: bancassurance, commercial bank, insurance company, intermediary sales channels, bancassurance market, innovations, digitalization.

Традиционная бизнес-модель банковского страхования в настоящее время разрушается из-за цифровой трансформации и новых технологий. Эта задача создала уникальную возможность для коммерческих банков и страховых компаний перестроить эффективное взаимодействие с клиентами по цифровым каналам с помощью новых высокотехнологичных бизнес - моделей с низким уровнем взаимодействия, что включает в себя разработку эффективной сегментации клиентов, определение наилучшей модели взаимодействия, новых продуктов и услуг. Совместное инвестирование в комплексные цифровые возможности и решения с общей целью повышения ориентированности на клиента и качества обслуживания клиентов станет ключом к успеху в рамках банкострахования.

В настоящее реализуется тренд на переход от автоматизации к цифровизации, предполагающий ориентацию на новые ценности, монетизацию услуг, экосистемы, технологии, конвейер инноваций и операционную эффективность. По мнению автора, в настоящее время меняется видение и подход и к технологических трендам, влияющим на ИТ- стратегии компаний финансового рынка. Они стремятся к внедрению и разработке систем для сбора максимально возможного объема данных о клиенте и обеспечения максимального уровня предложения по всем каналам дистрибуции. Таким образом, подтверждается изменение комплексного подхода к внедрению новых технологий с синергетическим эффектом и позволяющий наращивать долговременные конкурентные преимущества. Распространенными, но в текущих условиях сохраняющие среднюю заинтересованность со стороны потребителей финансовых услуг, трендами можно назвать следующие разработки: регулярные технологии, разговорные интерфейсы, цифровые платежные советники, открытые финансовые платформы [3, с.137].

Развитие интернета вещей, искусственного интеллекта, социальных сетей и мобильных решений открывает огромные возможности для поставщиков финансовых услуг. Индустрия финансовых услуг постепенно переходит на открытую, интегрированную и перспективную технологическую экосистему, которая при должной организации процессов сулит финансовым учреждениям многочисленные преимущества с точки зрения клиентского опыта, повышение конкурентоспособности и улучшение деловой активности, а также открывает широкие возможности для дифференциации сервисов.

На сегодняшний день процент цифровой экономики ВВП Российской Федерации определен на уровне 5,1%, что оказывается ниже показателей лидирующих в данной позиции государств в 2-3 раза. На начало 2020 года доля ВВП РФ в сегменте цифровой экономики составила 3,4 млрд. рублей, что указывает на положительную динамику с 2011 года более, чем на 64%. Кроме того, согласно прогнозу Глобального института к 2036 году в мире больше 50% рабочего класса и бизнес - процессов будут полностью автоматизировано, за счёт диджитализации экономического пространства [6]. Из-за разности конкурентного ландшафта и регуляторной специфики финансового рынка не все мировые тренды отразятся на российском рынке банкострахования в 2021 году. Плавное переключение между онлайн- каналами (например, приложениями для банков и страховых компаний) и офлайн-каналами (посещения отделений) будет иметь важное значение для улучшения конверсии при решении сложных операционных и технологических задач. страховой обслуживание банкострахование

Претерпевает изменения и целевой тренд цифровизации банковско - страхового сотрудничества. Если в 2010 году, на первоначальном этапе употребления и развития темы цифровизации, участники финансового рынка стремились к построению и цифровизации автоматических систем для сокращения расходов, то в 2020 году заявляется о стремлении к увеличению доходов.

В текущей ситуации раскрывается истинный потенциал цифрового банковского страхования. Основное внимание необходимо уделять наилучшей современной практике цифрового банковского страхования с использованием новейшего сочетания концепций и стратегий в области аквизационных процессов, использование социальных сетей, устранение барьеров на пути к цифровым продажам, онлайн-маркетингу, воздействию Fintech и Insurtech на эффективность продуктовых линеек, проектированию цифровой дистрибуции и совместной работе по созданию передового цифрового канала банковско-страхового сотрудничества[9, с.3].

Аналитики KPMG выделяют основные технологии, которые в ближайшем будущем будет усовершенствовать бизнес-процессы финансовых компаний, применимые в рамках банкострахования: анализ больших данных (big data), роботизация (RPA), чат-боты, оптическое распознавание (OCR), искусственный интеллект (AI), интернет вещей (IoT), виртуальную и дополненную реальность (VR и AR), а также блокчейн. Самые популярные технологии в российских банках и страховых компаниях - AI (опробирован в 72% исследованных российских банков), big data и предиктивная аналитика (61%), роботы (56%) и чат-боты (56%) [8]. Искусственный интеллект,

например, помогает формировать предложения для клиентов, персонализировать продукты и сервисы, а блокчейн - повысить безопасность транзакций, пишет Сбербанк в стратегии. Боты дают возможность автоматизировать простые банковские процессы, работают круглосуточно и с малым количеством ошибок, а стоят на 66% дешевле, чем аутсорсинг, подсчитал Сбербанк [19].

Однако, финансовые IT-решений в области банкострахования обладают специфическими чертами, касательно следующих требований:

требования к информационному обеспечению потребностей пользователей программным комплексом:

наличие в базе данных полной документации для оформления договоров страхования сотрудниками банка (правила страхования, типовые договора и анкеты, базовые страховые тарифы, данные информационного и рекламного характера о страховой компании);

своевременное введение в комплекс информационных материалов о новых страховых продуктах, а также внесение изменений и корректив к нормативной документации, которая регулирует интеграцию банка и страховой компании; возможность обмена данными между страховой компанией и банком в режимах on-line и off-line;

разработка единой технологии учета и обработки информации, необходимой для эффективного сотрудничества коммерческих банков и страховых компаний;

требования к аналитической поддержке пользователей информации: - ведение базы данных в отношении сотрудников банка, которые занимаются реализацией страховых продуктов,

выплаченного комиссионного вознаграждения,

информации относительно объектов страхования, видов общих страховых продуктов, страховых премий по отдельному договору страхования;

разработка форм для оперативного анализа данных, а именно: определение показателя плана продаж в разрезе каналов реализации страховых продуктов; расчеты мотивации работников банков, которые отвечают за отдельные виды страховых продуктов; - оперативный сбор и внесение в базу данных информации, которая касается основных конкурентов в области интеграции банка и страховой компании, тенденции развития страхового и банковского рынков; проектирование соответствующих аналитических форм для обработки информационных ресурсов. Корректирование параметров и основных требований к программному комплексу необходимо осуществлять в зависимости от определенной стратегии интеграции банка и страховой компании, так как указанная ІТ-система должна в полной мере содействовать достижению поставленных стратегических целей [1, с.2].

Цифровизация может решить многие проблемы, коммерческим банкам и страховым компаниям использовать широкий спектр структурированных и неструктурированных данных, чтобы улучшить оценку риска, значительно упростить и ускорить процесс андеррайтинга и автоматизировать сквозную адаптацию клиентов для сокращения времени принятия решения, административных расходы и расходов на ведение дела, однако для построения цифрового банкострахования в России необходимо обратить внимание на проведение следующих мероприятий:

Позволяя разработку программного обеспечения для страховой компании и банка;

разработку высокоинтегрированных банковско-страховых услуг, осуществление клиентской сегментации, комплектование и пакетирование услуг;

создание нетривиальных финансовых продуктов, которые соответствуют новым вызовам времени; новой взгляд на банковские продукты -- это переход на качественно иную ступень финансовой культуры.

цифровое обслуживание клиентов, автоматизированные процессы, снижающие барьеры для продаж в цифровых каналах, а также барьеры коммуникации сотрудников,

внедрение цифровой поддержки, сопровождения и заключение контрактов, сводя к минимуму ручной андеррайтинг.

Таким образом, современные разработки в области цифровой сегментации и совместной работы по выявлению потребностей различных клиентов помогают превратить проблему в рыночное преимущество. Внедрение и усовершенствование цифровых проектов и систем позволит банкам и страховщикам преобразовать свои бизнес-модели, снизить затраты благодаря совместному маркетингу и администрированию, общин стратегиям продаж, обучению, андеррайтингу информации общим технологиям. предоставлению

Литература

1. Лавров А.М. Информационные технологии в страховании. -[Электронный ресурс].

2. Архитектура финансов: новые решения в условиях цифровой экономики: сборник материалов IX Международной научно-практической конференции 22-24 марта 2018 года / под науч. ред. И.А. Максимцева, В.Г. Шубаевой, И.Ю. Евстафьевой. - СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2019. - 426 с.

3. Улыбина Л.К. Информационные технологии в банкостраховании: возможности и перспективы / Л.К. Улыбина, О.А. Окорокова, П.И. Писарева //Экономика и управление: проблемы, решения. - 2018. - Т. 2. - № 3.- С. 135140.

4. Шер М.Л. Развитие цифровой экономики в России как ключевой фактор экономического роста и повышения качества жизни населения / М.Л. Шер, Г.Н. Андреева, Л.А. Минасян / Нижний Новгород: издательство «Профессиональная наука», 2018.

5. Инновации финансового рынка в условиях цифровой экономики: [монография] / [Байдукова Н.В. и др.] ; под ред. С.Ю.Яновой, Н.П.Радковской ; М-во науки и высш. образования Рос. Федерации, С. - Петерб. гос. экон. ун-т, Каф. банков, фин. рынков и страхования .-- Санкт- Петербург : Изд-во СПбГЭУ, 2018

6. Рынок банкострахования в 2019. Эксперт РА. [Электронный ресурс]

7. Стратегия развития Сбербанка 2020 / ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]

8. Цифровые технологии в российских компаниях / KPMG [Электронный ресурс]

9. Insurance's new normal: Driving innovation with InsurTech/ PwC: официальный сайт [Электронный ресурс].

Размещено на Allbest.ru