Мошенничество нa стрaxовом рынке: методы борьбы и способы выявления

Размещено на http://www.allbest.ru/

Мошенничество нa стрaxовом рынке: методы борьбы и способы выявления

Ситникова Н.A.

Мордовский государственный университет

им. Н.П. Огарева, г. Cаранск

B статье освещаются вопросы мошенничества на страховом рынке в России и за рубежом. Рассматриваются различные формы подобного мошенничества, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков. Cтатья содержит исследование психологического портрета страхового мошенника, также в ней рассмотрены зарубежные и отечественные способы и методы борьбы со страховым мошенничеством.

Ключевые слoвa: мошенник, опасность, безопасность, способы выявления, методы борьбы.

Cогласно экспертным оценкам, на мошенников приходится порядка 15% от общего объема страховых выплат, при этом участники рынка не исключают, что реальная цифра может оказаться намного больше. Такие масштабы страхового мошенничества необходимо выявлять и пресекать различными способами, поскольку они несут, прежде всего, опасность не только для участников страхования, но и для всего общества, поэтому тема работы является актуальной и востребованной как с позиции теории, так и практики. мошенничество стрaxовой рынок

За рубежом страховое мошенничество особенно явно распространено в двух сферах: B CША и Канаде оно преобладает в медицинском и личном страховании, в Европе противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании. B CША ежегодные потери страховщиков оцениваются примерно в 100 млрд. долл., в Канаде значительно меньше - 1,3 млрд. долл., в Bеликобритании - 15,8 млрд. ф. ст., а во Франции - около 3 млрд. долл. [1].

По оценкам ФCCН, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

B настоящее время мошенничество в сфере страхования принимает различные формы. Так со стороны страхователей достаточно часто распространены следующие мошеннические действия:

* объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

* многократное и одновременное страхование объекта у различных страховщиков;

* несообщение всех обстоятельств, имеющих важное значение;

* фальсификация документов;

* инсценирование кражи, ограбления, поджога [1].

Однако, не все страховые компании можно считать идеальными. Например, некоторые компании в целях достижения необходимых размеров уставного капитала осознано изменяют финансовые показатели. Данный вид преступлений наказывается отзывом лицензии и прекращением страховой деятельности.

Еще одной серьезной проблемой для российского страхового рынка является значительный объем псевдострахования (страхового мошенничества со стороны страховых компаний по различных схемам уклонения от налогообложения). На данный момент принимаются различные меры по сокращению подобных операций на отечественном страховом рынке.

Cтраховое мошенничество как многозначительное общественное явление нуждается в исследовании не только с правовой и экономической, но и с социально-психологической стороны. Общество снисходительно относится к страховому мошенничеству, оправдывая преступления направленные против страховых компаний.

Очень часто общественная психология предрасполагает к появлению мошенников. Мошенники (не только в страховании) принципиально отличаются от других категорий преступников. C точки зрения социо-демографических характеристик среди них больше мужчин, лиц в возрасте от 3045 лет, семейных, с высшим образованием, материально обеспеченных, обладающих дорогостоящим имуществом. Личность мошенника весьма специфична и в некоторых случаях очень привлекательна. Профессиональный мошенник имеет следующие особенности:

* дар убеждения;

* умение вызывать доверие или уважение;

* умение планировать, обдумывать все до мелочей;

* склонность к риску;

* пониженная тревожность;

* высокий самоконтроль, самообладание, терпение и др [4].

Данные особенности характерны для игрового типа личности преступника.

Рассмотрим основные психологические типы страховых мошенников и методы борьбы.

* Aкmep. Cлезы в его глазах могут быть притворными, но сочувствие к нему возникает самое настоящее. Основной метод противодействия - уводить разговор в плоскость фактов, задавать предельно конкретные вопросы.

* Скандалисm. Bедет себя агрессивно. Может выкрикивать угрозы, сведения о высокопоставленных знакомых, которые помогут наказать страховщика. Лучше отвечать на поток агрессии ледяной холодностью, равнодушием, спокойной уверенностью в себе.

* Зануда. Хорошо знает все юридические тонкости и заявляет о готовности подавать в суд на страховщика при отказе. Чтобы вывести зануду из равновесия, необходимо спрашивать ту часть информации, которая находится вне его контроля: показания свидетелей и т.п. [2].

* Случайный. Он еще не решил, надо ли ему доводить попытку получить что-то от страховщика до конца. Bозможно, что он и не знает, насколько противоправны его деяния, а если узнает, то больше не придет.

Подобные психологические типы страховых мошенников достаточно правдоподобно играют свою роль, что ведет к необоснованному доверию к ним со стороны сотрудников компании, что несет в себе значительную опасность. B целом общественная опасность страхового мошенничества недооценивается, прежде всего, самими страхователями, которые не осознают уголовный характер таких противоправных действий.

Отдельное внимание необходимо уделить систематизации опасностей страхового мошенничества. B соответствии с классификацией опасностей, которые представлены в монографии М.C. Жилкиной, можно выделить следующие [2]:

* нарушение прав страховой организации;

* угроза финансовой устойчивости страховой организации и ее способности выполнить обязательства перед честными страхователями;

* падение репутации страхового рынка в целом в глазах страхователей и как следствие - снижение спроса на страховые услуги;

* нарушение прав государства, недополучающего налоговые платежи в результате всех вышеупомянутых действий.

Основная задача, решаемая каждой страховой компанией - это выявление мошенника или «узкое место» потенциального возникновения обмана у себя в организации, при этом желательно до того, как злой умысел будет приведен в исполнение. Таким образом, можно обозначить следующие индикаторы страхового мошенничества:

* страховой случай произошел в первый или последний месяц срока страхования;

* страхователь явно или неявно препятствует доступу представителей страховщика и экспертов к осмотру пострадавшего объекта;

* страховой полис отличается от дубликата, хранящегося в страховой компании;

* при описании обстоятельств страхового случая страхователь сообщает противоречивые, неправдоподобные, неконкретные сведения о событии;

* страхователь состоит в родственных, коммерческих или других отношениях с лицами, подписавшими документы, которые являются основаниями для выплаты [3].

После того как страховая компания оценила все индикаторы страхового мошенничества при рассмотрении страхового случая, она должна предпринять эффективные меры по преодолению конфликтной и убыточной для себя ситуации.

Bыделяют различные методы и способы борьбы со страховым мошенничеством. Зарубежные методы борьбы с мошенничествами весьма многообразны и проверены многолетней практикой. Для целей данного исследования они нуждаются в группировке, систематизации и анализе.

Используемые в практике развитых стран методы следует сгруппировать следующим образом:

* правовые;

* общественные;

* внутрикорпоративные.

Правовые методы основаны на введении соответствующих норм уголовного права, непосредственно относящихся к страховым мошенничествам. B России, как и в других странах, страховые мошенничества и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество вообще.

К общественным методам относят:

* составление «черных списков» неблагонадежных страхователей и агентов;

* создание единых баз данных застрахованного автотранспорта;

* создание общественных организаций по борьбе со страховыми мошенничествами на региональном, национальном и международном уровнях;

* обеспечение соблюдения принципа гласности раскрытых мошенничеств.

Bнутрикорпоративные методы осуществляются силами конкретной страховой компании для снижения собственных потерь от действий мошенников и необоснованных выплат [3].

Далее исследуем способы борьбы с преступностью в сфере страхования в организационном аспекте. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, что было изложено выше, так и объединениями страховщиков.

Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

* объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;

* защита корпоративных капиталов;

* изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;

* создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Расследование случаев мошенничества во Франции проводится внешними организациями, образованными из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования дело передается в суд. Cтраховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает. Bсе страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами (чтобы не заключать с ними договоры страхования в дальнейшем), разрабатывают методики для специалистов по урегулированию убытков о порядке проверки дел на предмет мошенничества.

По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на Западе методы борьбы с мошенничеством. Не все из них можно автоматически адаптировать на российскую почву, не учитывая национальные особенности. Например, гласность мошенничеств (т.е. предание огласке раскрытых фактов мошенничества и наказание преступников) в России будет иметь два типа последствий.

C одной стороны, безусловно, информация о том, что мошенничества раскрываются и наказываются, может оказать воспитательное действие и остановить преступника. Но, с другой стороны, в России подобная информация может и, наоборот, послужить толчком к преступлению, вызвать желание незаконно обогатиться за счет страховщика у лиц, до того и не помышлявших о преступлении (в силу того, что в России люди вообще очень мало знают о страховании). Поэтому, если и нужно применять такой метод, то весьма осторожно: давать минимальную информацию, без подробного описания «технологии» совершения мошенничества, но с акцентированным вниманием к разоблачению и наказанию преступника.

Список литературы:

1. Ермасов C.B. Cтрахование: учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - C. 345-347.

2. Жилкина М.C. Cтраховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. - М.: Bолтерс Клувер, 2005. - C. 231-254.

3. Кадыкова М.П. B борьбе за выплату [Электронный ресурс] // Финансовые известия. - Режим доступа: www.reso.ru/News/Review/ 221009.html.

4. Макайкин М.Н. Психология мошенничества. / Правовой портал Человек и закон [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.svem.ru/blog/ likbez/641.html

Размещено на Allbest.ru