Состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России

Основная часть

Главным мотивом использования населением потребительских кредитов, является потребность в предметах потребления и услугах, которая возникает постоянно, несмотря на низкие доходы и нехватку собственных сбережений.

Состояние потребительского кредитования, осуществляемого МФО выражается в следующих тенденциях:

во-первых, несмотря на то, что наибольшую долю клиентов потребительского кредитования приходится на банки (83,9 %) в 4 квартале 2020 г. Увеличение количества отказанных заявок в банках, привело к некоторому перетоку клиентов из банков в МФО. В результате заемщиками потребительских кредитов исключительно в МФО, но не в банках являются 9 % клиентов в 2021 г, против 1,8 % в 2015 г. А число заемщиков банков, и одновременно МФО с 2015-2021 гг. выросло на 7,7 %, то есть составило 9,7 % в 2021 г.

Рисунок 1 Распределение клиентов между банками и МФО в 2015-2021гг.[1]

потребительский кредит кредитование банк

По причине усиления регулирования Банком России данного сегмента потребительского кредитования, значительно сократилось их количество. Не смотря на укрупнение рынка, наблюдалось увеличение темпов роста объема портфеля по займам физ. лицам, а также рост объемов выдач в 2018-2019 г.;

во-вторых, для сегмента PDL важной тенденцией было в структуре выдач сокращение их доля выдач в общем совокупной величине микрозаймов в 2018-2021гг., удлинение сроков займов PDL, кроме того увеличение их среднего размера и снижение количества заключенных договоров, при значительном доминировании в структуре договоров, предоставленных физ. лицам данного сегмента.

Таким образом, в совокупности эти изменения позволяют сделать вывод, что состояние потребительского кредитования в сегменте предоставления кракосрочных займов физлицам «до зарплаты» выражалось в постепенном его сжатии, что было обусловлено как действием регулятивных действий Банка России, по охлаждению данного сегмента, так и реакцией МФО на данные меры, которые в общей массе МФО стремятся к соответствию установленным правилам на рынке предоставления займов физ. лицам и приводит к тому, что рынок микрофинансирования меняется в сторону повышения качества оценки риск-профиля своих клиентов, повышая его социально-экономическую значимость [1];

- в-третьих, меры направленные на сжатие сегмента краткосрочных займов МФО способствовали развитию сегмента займов в рассрочку, то есть IL-займов. Ключевыми аспектами, отражающими состояние потребительского кредитования, осуществляемого МФО выражалось в том, что данный сегмент займов являлся драйвером портфеля физ. лиц, его доля в портфеле была наибольшей в структуре ссуд физ.лиц. Кроме того, наметилось поквартальное увеличение объема выдач и доли этого сегмента в общем объеме выданных кредитов. При этом было выявлено снижение среднего размера займа, что может быть связано с тем, что компании перестраивают бизнес-ориентиры и модели по выдаче долгосрочных кредитов более 30 дней по более выгодным для заемщиков условиям, что выражается в снижении ставок в сегменте IL займов;

- в-четвертых, важной особенностью современного потребительского кредитования у МФО было развитие онлайн-продаж микрозаймов, что позволило удаленно получить займ, и в условиях распространения короновируса и современного повсеместного введения новых технологий в операции всех институтов кредитования особенно важно и является позитивной тенденцией, которая еще активнее стала использоваться после введения карантинных мер. Кроме того, развитие данного направления повышает доступность предоставления займов для клиентов, находящихся в регионах с меньшим уровнем развития данных институтов, либо их полного отсутствия;

- в-пятых, в связи с особенности бизнеса МФО на рынке потребительского кредитования, для МФО характерны негативные тенденции впредоставлении новых займов дефолтным заемщикам не смотря на наличии у них просроченной задолженности более 90 дней. Увеличение просроченной задолженности происходило на фоне снижение рентабельности МФО, а также при широком росте самостоятельной работы МФО с имеющейся просроченной задолженностью, что обусловлено снизившимся интересом со стороны МФО к передаче прав требований по микрозаймам профессиональным взыскателям, что увеличение просроченной задолженности происходило на фоне снижение рентабельности МФО, а также при широком росте самостоятельной работы МФО с имеющейся просроченной задолженностью, что обусловлено снизившимся интересом со стороны МФО к передаче прав требований по микрозаймам профессиональным взыскателям; Однако качество портфелей остается на приемлемом уровне, благодаря ужесточению скоринговых моделей и действию программ реструктуризации для заемщиков.

- в-шестых, особую обеспокоенность вызывает величина долговой нагрузки заемщиков МФО, поскольку высока доля заемщиков, которым МФО предоставляет займы, при наличии уже имеющихся 3 -х,4-х, 5 и более займов, Закредитованность заемщиков МФО выше, чем в банках.

- Эффект стимулирования платежеспособного спроса населения в деятельности данного института очень спорный, в виду того, что основная категория заемщиков люди с низкими доходами, которые берут займы на короткие сроки, чтобы как-то выжить, при этом полная стоимость займов МФО значительно выше потребительских кредитов банков, что приводит заемщиков к еще большему разорению, к так называемой долговой яме. Но, по словам председателя Банка России «убивать этот рынок нельзя, так как «Микрофинансирование - это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты». Кроме того, если МФО совсем исчезнут с рынка потребительского кредитования, высока вероятность появления теневых МФО, деятельность которых будет нести крайне негативный социальный эффект.

Использованные источники