Функции и законы кредита

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

При проведении денежно-кредитной политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных целей денежно-кредитной политики.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и информируют общественность о целях, стоящих перед Банком России в этой области макроэкономического регулирования, инструментах и условиях достижения целей.

В качестве операционного ориентира процентной политики Банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно-кредитной политики и влияет на средне- и долгосрочные процентные ставки

Неценовые условия банковского кредитования для нефинансовых организаций смягчались в меньшей степени, чем в предшествующем году.

Банки по-прежнему придерживаются достаточно жестких требований к финансовому положению этой категории заемщиков. Для крупных заемщиков эти требования даже повышались. В сегменте кредитования населения банки продолжали смягчать требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту, увеличивать максимальный срок и объем кредита.

Приоритетной целью денежно-кредитной политики должно являться достижение устойчивого экономического роста.

Системный отток ликвидности поддерживался действиями взволнованных владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в очевидно сложной ситуации заемщиками - просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов.

Банк Росси считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:

- предоставление банкам рефинансирования под залог еврооблигаций и кредитов заемщиков, не имеющих международных кредитных рейтингов;

- продолжение постепенного повышения коэффициента усреднения для обязательных резервов;

- повышение предельного объема депозитов физических лиц, на который распространяются государственные гарантии по вкладам.

Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.

В то же время предпринимаемые властями меры по увеличению ликвидности, а также колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции.

Заключение

Реформирование экономики любой страны - чрезвычайно трудный, многосложный процесс. В России же он осложнен многократно в связи с тем, что преобразование централизованно-планового хозяйства в рыночное начали, не имея сколько-нибудь взвешенной экономической программы. Не было единства взглядов и по вопросам реформирования кредитной системы, разработки концептуальных основ денежно-кредитной политики.

На основании проделанного курсового исследования мы пришли к следующим выводам.

Во-первых, в литературе нет единого мнения по поводу определения содержания понятия «кредитные ресурсы», «рынок кредитных ресурсов», «кредит». Под кредитными ресурсами понимают совокупность средств, находящихся в распоряжении государства, хозяйствующих субъектов и населения и используемых ими для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные ресурсы коммерческого банка -- это часть собственного капитала и привлечённых средств в денежной форме, направляемая на активные кредитные операции. В практике понятия «кредитный рынок» и «рынок кредитных ресурсов» тождественны. Кредитный рынок -- это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства. Под «кредитом» понимают и форму движения ссудного капитала, и сделку между хозяйствующими субъектами, и долговое обязательство.

Во-вторых, структуру рынка кредитных ресурсов составляют две крупные подсистемы: это привлечение кредитных ресурсов и размещение кредитных ресурсов. Эти две подсистемы составляют активные и пассивные операции коммерческих банков. В последний год структура рынка кредитных ресурсов меняется, что обусловлено последствиями финансового кризиса: снижение платежеспособности предприятий, населения, банкротство предприятий, снижений доходов и т.д.

В-третьих, банковское кредитование играет важную роль в развитии малого и среднего бизнеса, к коим можно отнести предприятия сферы услуг. На данном этапе развития кредитных отношений между предприятиями малого бизнеса и коммерческими банками существует ряд проблем, а именно проблема с обеспечением кредита, непрозрачность предприятия, высокие процентные ставки по кредитам, несовершенство законодательной базы и т.д. Кроме того, для получения кредита малым предприятиям необходимо собрать множество документов, что повышает трансакционные затраты предприятия.

В-четвертых, проблемам и перспективам развития кредитных рынков уделяется большое внимание. К основным проблемам рынка кредитных ресурсов можно отнести неэффективное размещение кредитных ресурсов, снижение платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности, рост просроченной задолженности, рост рисков. К основным направлениям развития рынка кредитных ресурсов можно отнести повышение роли риск-менеджмента в банках, повышение качества кредитного портфеля, совершенствование законодательства, создание контролирующих органов, страхование вкладов.

На основании этих выводов можно считать, что в целом рынок кредитных ресурсов за годы своего становления достиг немалых вершин. Стали доступными кредиты физическим лицам и предприятиям, постоянно обновляется ряд кредитных продуктов. Происходит переориентация банков на создание кредитных продуктов, с учетом потребностей и возможностей заемщиков. Разразившийся экономический кризис нельзя рассматривать только как негативное явление. Кризис способствует очищению банков от неблагополучных кредитов, заемщиков, сужению рынка, уходу из него слабых игроков. Кроме того, кризис заставляет повышать качество кредитного портфеля, осторожнее относиться к заемщикам, тщательнее проводить анализ заявок, вести более качественную политику управления кредитными рисками.

В целом можно прогнозировать, что с помощь государственной поддержки, поддержки Центрального банк, кредитная система не разрушится, а только окрепнет, обретет опыт выживания в кризисных условиях.

Библиографический список использованных источников

1. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

2. Лаврушин О.И Банковское дело. Под редакцией. - М. Финансы и статистика, 2003.

3. http://www.bibliotekar.ru

4. URL:https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/

5. URL: https://www.rbc.ru/finances/21/07/2021/60f6a9d49a7947f10914ce2b

6. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/

7. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи / О. Г. Семенюта, 2009. ? С.114.

8. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. ? с.392.

9. Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, ? 2008, ? №3, ? С.32

10. Трошин А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2010. ? с. 88.

11. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2011. ? С.104-106.

12. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под. ред. Г.Г. Коробова, 2011. ? С.125.

13. http://www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru