Актуальність цифровізації страхового бізнесу на тлі сучасних соціально-економічних і геополітичних викликів

Размещено на http://www.allbest.ru/

ДВНЗ «Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана

Страхова компанія «АРКС»

Актуальність цифровізації страхового бізнесу на тлі сучасних соціально-економічних і геополітичних викликів

Охрименко Ірина Борисівна кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри банківської справи та страхування

Шуляк Дмитро Антонович директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу КРД

Київ

Анотація

У статті розглянуто актуальне питання трансформацій у страховому бізнесі, які пов'язані із глобальними процесами цифровізації у світі. Наголошується, що процеси глобалізації фінансових ринків у світовій економіці вже суттєво трансформували відносини страхових компаній з агентами на ринку та спонукали до модернізації у бізнес-моделях і технологічних процесах. Окрема увага у статті приділена перевагам впровадження цифрових інновацій у страхуванні, їх особливостям і ролі FinTech стартапів у сучасних трансформаціях на фінансовому ринку. Зокрема: визначено місце страхових компаній у топ напрямків спеціалізації FinTech компаній України; визначено чинники зростання частки онлайн-страхування у світі; охарактеризовано переваги продажу страхових послуг через маркетплейси та інші он-лайн канали; зазначено лідерів ІшигТеЛ в Україні та перспективи впровадження інновацій у страхуванні. Зроблено висновок про незворотність процесів глобальної цифровізації економічного і фінансового простору та необхідність їх продовження в Україні. Окрема увага у дослідженні приділена аналізу змін на страховому ринку України, які відбуваються на тлі повномасштабного воєнного вторгнення російської федерації. За результатом аналізу стану страховиків України, зроблено висновок, що набутий рівень діджиталізації фінансового простору виступив позитивним важелем збереження фінансової стабільності для українських страхових компаній і дозволив їм у короткий час переформувати переважаючу більшість бізнес-процесів і комунікацій з клієнтами у дистанційний формат. Такі трансформації дозволили швидко відновити роботу, утримати на належному рівні основні фінансові показники і навіть зберегти прибутковість діяльності. Наведено подібні позитивні результати від діджиталізації для банків, фінансів і суспільства у цілому. На цьому підґрунті акцентовано, що досягнення діджиталізації у фінансовому просторі, які сталися в Україні протягом останніх років, мають бути збережені і подовженні задля ефективного розвитку страхування і всього фінансового сектору. За підсумком дослідження виділено категорії позитивних змін у страховому бізнесі, що вже сталися завдяки діджиталізації і мають продовжуватися надалі. Зроблено загальний висновок про беззаперечну актуальність і важливість подальшого просування цифрових інновацій у страхуванні в цілях вдосконалення комунікацій, каналів продажів та бізнес-процесів. Це у підсумку допоможе галузі подолати кризу і сприятиме подальшому ефективному розвитку.

Ключові слова: діджиталізація, цифровізація економіки, страхування, страховий бізнес, фінансова діджиталізація, FinTech, InsurTech, цифрові інновації.

Abstract

Okhrymenko Iryna Borysivna PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of Banking and Insurance Department, Kyiv National Economic University named after Vadym Hetman, Kyiv

Shuliak Dmytro Antonovich Head of Retail Business Development Department KRD, «ARX» Insurance company, Kyiv

RELEVANCE OF DIGITALIZATION OF THE INSURANCE BUSINESS AGAINST THE BACKGROUND OF CURRENT SOCIO-ECONOMIC AND GEOPOLITICAL CHALLENGES

The article deals with the topical issue of transformations in the insurance business, which are connected with the global processes of digitization in the world. It is emphasized that the processes of globalization of financial markets in the world economy have already significantly transformed the relations of insurance companies with agents in the market and prompted modernization in business models and technological processes. Special attention is paid in the article to the advantages of implementing digital innovations in insurance, their features and the role of FinTech startups in modern transformations in the financial market. In particular: the place of insurance companies in the top areas of specialization of FinTech companies of Ukraine was determined; the factors of growth of the share of online insurance in the world are determined; the advantages of selling insurance services through marketplaces and other online channels are described; the leaders of InsurTech in Ukraine and the prospects for introducing innovations in insurance are indicated. The conclusion is made about the irreversibility of the processes of global digitalization of the economic and financial space and the need for their continuation in Ukraine. Special attention in the research is given to the analysis of changes in the insurance market of Ukraine, which are taking place against the background of the full-scale military invasion of the russian federation. According to the analysis of the state of Ukrainian insurers, it was concluded that the acquired level of digitalization of the financial space acted as a positive lever for maintaining financial stability for Ukrainian insurance companies and allowed them to reshape the vast majority of business processes and communications with clients into a remote format in a short time. Such transformations made it possible to quickly resume work, maintain the main financial indicators at the appropriate level and even maintain the profitability of the activity. Similar positive outcomes from digitization for banks, finance and society as a whole are presented. On this basis, it is emphasized that the achievements of digitization in the financial space, which have taken place in Ukraine in recent years, should be preserved and extended for the effective development of insurance and the entire financial sector. As a result of the study, the categories of positive changes in the insurance business that have already occurred thanks to digitalization and should continue in the future are highlighted. A general conclusion was made about the undeniable relevance and importance of further promotion of digital innovations in insurance in order to improve communications, sales channels and business processes. This will ultimately help the industry to overcome the crisis and contribute to further effective development.

Keywords: digitalization, digitalization of the economy, insurance, insurance business, financial digitalization, FinTech, InsurTech, digital innovations.

Постановка проблеми

Цифровізація (англ. digitalization) сьогодні постає найважливішим фактором економічного зростання економіки будь-якої країни. Немає сумніву в тому, що світ цифрових технологій, в який ми стрімко входимо, -- це не лише новий логічний етап розвитку технологічної сфери людства, а й усієї існуючої правової та соціально-політичної реальності. Поки ще не існує загальноприйнятих і гармонізованих визначень та правових дефініцій, однак цифрові технології вже стрімко захоплюють плацдарми для наступу [1]. Тому сучасний світ швидко стає все більш діджиталізованим, а цифровізація економічного простору - вже не просто тренд, а безапеляційна умова успішного функціонування будь-якого бізнесу.

Новостворені засоби та інструменти цифрової економіки можуть сприяти розвитку нових бізнес-моделей. Крім того, діджиталізація також залишає відбиток на використанні цифрових технологій для реструктуризації існуючих бізнес-процесів. Ця трансформація може відноситься до зміни існуючих бізнес- моделей, а також до створення нових шляхом впровадження та використання в цифрових технологій в процесах життєдіяльності компаній і пересічних споживачів послуг і продуктів. Існує безліч інструментів та прийомів для цифрових перетворень, таких як прогрес у технологіях, поява нових бізнес- моделей, зміни очікувань клієнтів, тощо [2, с. 235]. І саме нові соціальні, економічні і геополітичні виклики (глобалізація, перманентні локальні фінансово-економічні кризи, пандемія, воєнні дії і проблема біженців), з одного боку, стали спонукальним підґрунтям до потужних цифрових інновацій в економіці, з іншого - мають стати мотивуючим маркером та каталізатором таких інноваційних змін соціально-економічного розвитку, які б допомагали долати негативні наслідки зазначених викликів, в тому числі на ринку фінансових послуг.

При цьому, слід зазначити, що флагманами у впровадженні і просуванні цифрових технологій в економіці вже традиційно є представники фінансово- банківської сфери. Саме успішна співпраця фінтех компаній, банків, представників страхового та інших сегментів фінансового бізнесу протягом останніх 5 років створили потужний синергетичний ефект для розвитку фінансових послуг в Україні і світі у новому (діджиталізованому) форматі, який доволі активно сприймається як корпораціями, так і фізичними особами. страховий бізнес цифровізація інновація

Сучасний розвиток суспільства характеризується посиленням орієнтації ринків на потреби споживача. Це спричинило появу фінансових технологій (FinTech), що трансформувало фінансовий ринок, систему соціального забезпечення, сучасні комерційні комунікації. Значний вплив FinTech спостерігається і на страховому ринку, які мають свою специфіку та визначаються як InsurTech. Використання на ринку інструментів InsurTech обумовило, з одного боку, потужні інституційні трансформації страхування, а з іншого - посилення дії технологічних ризиків та проблем щодо захисту споживачів. Тому актуальність питань цифровізації фінансового простору не зменшується, а лише зростає у часі і вивчення особливостей цих процесів в України на сучасному етапі є необхідним і надзвичайно важливим завданням.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Різні аспекти сучасних проблем розвитку страхового бізнесу та, зокрема, питання діджиталізації страхового простору досліджувались у працях багатьох науковців, серед яких, зокрема: Борисюк О. В., Клапків Ю. М., Кривошлик Т.Д., Пікус Р.В., Винокурова К. Ю. та інші [3-6]. Однак питання необхідності продовження започаткованих процесів цифровізації у страхуванні на тлі сучасних соціально- економічних і геополітичних викликів, втому числі, у зв'язку із воєнним вторгненням російської федерації в Україну, є принципово новим і актуальним, тому потребують подальшого вивчення.

Мета статті - дослідити сутність процесів цифровізації економічного простору, основні тренди діджиталізації у фінансовій сфері та їх вплив на страховий бізнес, визначити перспективи розвитку для страхування в Україні.

Виклад основного матеріалу

Розвиток сучасних технологій у світі є рушійною силою змін у методах і техніках продажу товарів та послуг, а також у вдосконаленні бізнес-процесів взагалі. Ці зміни також включають можливість розширення страхових послуг. Основними перевагами діджиталізації як для продавців, так і для покупців на ринку фінансових послуг стали можливості повноцінних якісних комунікацій і ефективних продажів у дистанційному режимі, що особливо проявило себе під час карантину, запровадженого у зв'язку з пандемією COVID-19.

Не стоїть осторонь від цих процесів і страховий ринок України. Незважаючи на кризові явища, він розвивався і підлаштовувався під сучасний темп життя. Як наслідок, навіть під час пандемії COVID-19 кількість страхових послуг не спадала, а у окремих сегментах і зростала. Ставалося це значною мірою, завдяки розвитку таких цифрових технологій як: інтернет-маркетинг у фінансах, дистанційний банкінг, цифрова ідентифікація осіб тощо, що допомагало потенційним користувачам послуг отримувати всю необхідну інформацію про ринок фінансових послуг, а також якісні консультації прямо з сайтів компаній, давало можливість оформити і придбати (оплатити) більшість послуг і продуктів в онлайн-режимі, не контактуючи фізично ні з фахівцями страхової компанії, ні з банками. Завдяки розвитку цифрових технологій і дистанційного формату продажів сьогодні споживачі послуг та співробітники страховика можуть перебувати у різних точках світу і при цьому мати зручну комунікацію і можливість економити час і власні ресурси.

Після 2017 року у світі було запущено багато нових стартапів із залученням інвестицій у страхові компанії, використовуючи комбінацію нових технологій, таких як IOT, Blockchain, Cognitive, Gamification, Chatbot, Enabled і Virtual Reality, що дозволило зменшити операційні витрати, відмовитися від послуг страхових посередників, знизити вартість поліса, змінити підхід до обслуговування клієнтів. Згідно з дослідженнями консалтингової компанії Accenture (Ірландія), глобальні інвестиції в індустрію страхових технологій (Insurtech) істотно збільшилися в 2017 році, лідером за темпами розвитку цього сектора виступає Європа. Кількість угод у сфері страхових технологій збільшилася на 39%, при цьому загальна їх вартість зросла на 32% до $ 2,3 млрд. Нині у світі налічується близько 974 InsurTeeh-стартапів [7].

Впровадження досягнень InsurTech пов'язано з появою онлайн платформ, які дозволяють оптимізувати та розширити шляхи надання страхових та послуг. InsurTech компанії - це компанії на ранніх стадіях, які застосовують інноваційний технологічний підхід до вирішення проблем для страхової індустрії, створення можливостей або новаторство нових бізнес- моделей.

Натомість, сучасні клієнти фінансових послуг також все більше і більше усвідомлюють свої очікування, формуючи попит на більш високі стандарти обслуговування, тому що технологія дозволяє їм порівнювати продукти і послуги дуже швидко і точно. У цьому контексті ментальні бар'єри і система безпеки електронної торгівлі є істотним елементом більш складної системи дистрибуції страхових послуг онлайн [4, с. 255].

Саме тому зміна споживацького попиту вимагає від страхових компаній створювати інноваційні страхові продукти із застосуванням InsurTech технологій. Так, наприклад, сьогодні InsurTech фірми надають можливість водіям сплачувати страхові платежі лише за фактичні кілометри або години керування. Cocoon використовує технологію смарт і домашні датчики для зниження вартості страхування житла. Оцінювання ризиків у страхуванні здоров'я здійснюється за допомогою фітнес-трекерів, смарт-годинників й інших пристроїв, що можуть використовувати застраховані особи [7]. Все більшого розвитку набувають нові методи збору інформації та управління ризиками, а сучасні безпілотники доповнюють підходи в оцінюванні збитків в страхуванні, що може набути нової актуальності у вирішенні проблеми оцінки ризиків майнового та, зокрема, автострахування в Україні у зв'язку із збитками клієнтів, що отримані за результатом воєнних дій.

Інновації також є важливим фактором у розвитку нових каналів збуту для страхових послуг, в якості альтернативних каналів широко використовуються інтернет-продажі. Тому, застосування різних інструментів фінансових технологій було б неможливе без існування Інтернету. Приблизно кожен 4-ий страхувальник у світі бажає купити страхове покриття он-лайн. Згідно з даними компанії «McKinsey» у 2019 р. обсяг продажів через страхові маркетплейси у Великобританії становив 3,6 млрд €, у Німеччині - 1,2 млрд €, в Італії - 0,8 млрд. Подібні показники характерні й для інших європейських країн. При цьому частка онлайн-продажів усіх страхових послуг у Європі через маркетплейси вже становить 50 % [8].

На сьогодні, навіть, характерна пряма залежність між рівнем розвитку страхового ринку та часткою каналу онлайн-продажів страхових послуг серед інших каналів збуту. У розвинутих ринках частка агентського каналу складає 50-60%, у середньо розвинутих - 60-70%, у нерозвинутих - 80-90% [7].

За дослідженням, проведеним The Boston Consulting Group, страхування входить до ТОР5 категорій серед інтернет-користувачів в Європі (табл.1).

Таблиця 1 ТОР5 категорій серед інтернет-користувачів у країнах Європи

Джерело: авторська розробка на основі [7]

У цілому, серед основних причин зростання частки онлайн-страхування є:

можливість обрання персоніфікованих страхових продуктів;

низька вартість страхового продукту з високою якістю;

можливість порівняння страхових продуктів страхувальниками;

зручність комунікацій для споживачів;

швидкість придбання (оплати) страхових продуктів, в тому числі, завдяки розвитку цифрових технологій дистанційного банкінгу.

Українські страховики також стоять на порозі діджитал трансформації. Електронне страхування почало активно розвиватися після того, як у 2018 році набули чинності зміни до порядку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Цей правовий документ передбачав введення електронної форми договорів страхування. Такі процеси реалізовуються завдяки можливості застосування в Україні цифрового підпису та віддаленої ідентифікації (додаток Дія, Mobile ID, Bank ID). Відчутним поштовхом для цифровізації страхових полісів стало прийняття Законів "Про електронну комерцію" та "Про електронні довірчі послуги". Для реалізації страхових послуг страховики здебільшого використовують офіційні сайти, рідше електронні додатки.

В Україні лідерами серед сервісів, що дозволяють порівняти послуги та ціни, а також оформити страхові поліси онлайн є такі маркетплейси: «hotline.finance», додаток «privat24» та «polis.ua». Так, наприклад, за допомогою онлайн-сервісу «hotline.finance» у 2019 р. було оформлено понад 70,0 тис страхових послуг. Щомісяця обсяги цього сервісу зростають у середньому на 10-15%, а кількість оформлених полісів у 2019 р. порівняно з 2018 р. зросла більш ніж у 10 разів [8]. Такі показники були досягнуті в основному за рахунок продажу електронних полісів за такими послугами як обов'язкове та добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, у тому числі міжнародного страхування «Зелена картка», а також туристичне страхування.

Серед переваг продажу страхових послуг через маркетплейси виділяють такі [5]:

відсутність необхідності спілкування клієнта зі страховим посередником;

можливість порівняти пропозиції послуг різних страхових компаній на одному сайті та оформити необхідний страховий поліс у лічені хвилини;

клієнт самостійно вибирає страхові послуги (продукти) за заданими параметрами;

зниження витрат страховиків на продаж страхових послуг, що у свою чергу позитивно позначається на їхній ціні для страхувальників;

швидка і максимально спрощене підключення страховиків до сервісу.

Позитивним моментом у процесах діджиталізації страхового бізнесу в

Україні є й те, що страхування входить до топ напрямків спеціалізації українських FinTech компаній (табл. 2):

Таблиця 2 Топ напрямків і структура спецiалiзацiї FinTech-компанiй України (станом на початок 2019 р.)

Джерело: авторська розробка на основі [9]

Як засвідчує еволюція фінансових технологій як в Україні, так і у світі, більшість стартапів FinTech отримали підтримку з боку традиційних банків. Завдяки спільним зусиллям самих фінтех компаній, банків, інвесторів, держави інноваційні фінансові технології не лише стрімко входять в українську економіку та життя українців, але й стають вже невід'ємним атрибутом якості послуг і зручності. Серед основних трендів покращення фінансових технологій у галузі платіжних послуг. Окрім класичних переказів і розрахунків, насамперед, варто відзначити он-лайн В2В і Р2Р кредитування, інвестиційний менеджмент, страхування, посилення ролі АРІ, технологій обробки біометричних даних [9].

Свої переваги використання послуг фінтех довело вже й у воєнний час, коли люди мають можливість отримати фінансову допомогу від держави, не стоячи в черзі, а просто скориставшись можливостями дистанційних фінансових і банківських послуг, а також вільно переказувати гроші закордон або отримувати зовні, отримувати допомогу від іноземців та інше.

Ми переконані, що зазначені процеси мають відбуватися і на страховому ринку і можуть стосуватися, наприклад, створення рекомендаційних платформ, мобільних додатків, підтримки електронної документації та інтелектуальних домашніх пристроїв тощо.

Отже, очевидним є те, що цифрову трансформацію вже не зупинити, а економічний простір без цифрових технологій не уявити. Так, згідно з оцінками експертів, частка цифрової економіки у ВВП найбільших країн світу до 2030 р. становитиме 50-60%. В Україні цей показник міг бути ще вищим та досягнути рівня 65% ВВП (за реалізації форсованого сценарію (за три-п'ять років) розвитку цифрової економіки в Україні) [1].

Проте, не менш очевидним є й те, що повномасштабна війна з росією вже внесла і далі вноситиме негативні корективи як у розвиток економіки України, у цілому, так і у розвиток окремих галузей і процесів. На тлі розгортання воєнних дій, українська економіка переживає не найкращі часи, за прогнозами експертів, ВВП впаде від 35% до 45% до кінця 2022 року, а загальні втрати України від російської агресії уже оцінюються в 1 трлн. доларів США [10].

Страхові компанії України також зіткнулися з серйозними викликами. Так, за даними опитування страховиків, проведеного Національним банком України у березні 2022 року [11], 17 страховиків (менше 2% обсягу ринку) заявили, що на час надання відповідей ще не налагодили процес виплати страхових відшкодування. Інші компанії, а це 89% страхового ринку за обсягами діяльності, повідомили, що продовжують працювати, своєчасно і в повному обсязі виконувати власні зобов'язання за договорами страхування та навіть укладати нові договори. Водночас, 42% страховиків мають проблеми з повним та своєчасним поданням звітності, 25 страховиків, на які припадає 10,5% страхового ринку, зазначають про проблеми з виконанням нормативів. Із них сім найбільших за обсягами діяльності (8,9% ринку) мали проблеми з дотриманням нормативів і до війни, у 2021 році.

За офіційними даними регулятора [12], у І кварталі 2022 року обсяг активів ризикових страховиків України, що відзвітували про свою діяльність, майже не змінився ані у квартальному, ані в річному вимірі. Однак повномасштабна війна та економічний спад негативно позначилися на обсягах операцій: валові страхові премії скоротилися майже на 14% порівняно з І кварталом 2021 року. Виплати впали ще суттєвіше - на близько 22% р/р. Страхові премії знизилися за більшістю видів страхування, найсуттєвіше - для страхування майна, вантажів та фінансових ризиків. В автострахуванні скоротилося надходження премій із КАСКО. На противагу зросли страхові премії “Зеленої картки”, що пов'язано з виїздом значної кількості громадян із України через війну.

Коефіцієнти збитковості ризикових страховиків за квартал майже не змінилися та залишилися близькими до 40%. Хоча виплати скоротилися більше, ніж премії, ризикові страховики помітно збільшили резерви збитків як за добровільними, так і за обов'язковими видами страхування. Водночас, у відповідь на різке зменшення страхових премій страховики змогли значно скоротити адміністративні витрати. Це дало змогу втримати комбінований коефіцієнт на рівні 85%, що незначно вище, ніж у IV кварталі 2021 року.

У цілому всі українські страховики були прибутковими за результатами І кварталу 2022 року. Фінансовий результат ризикових страховиків, які відзвітували, навіть перевершив значення за відповідний період торік попри майже незмінні показники операційної ефективності, але завдяки скороченню адміністративних витрат. Прибуток страховиків життя збільшився незначно, а рентабельність активів залишилася на минулорічному рівні [12].

Розуміючи те, що фінансова спроможність страховиків у воєнний час прямо залежить від якості та структури їх активів і запасу капіталу, створені у довоєнний період, не слід надто тішитися з результатів компаній у І кварталі. Проведене опитування НБУ [11] показало, що усі без винятку страхові компанії сьогодні потерпають від військових дій на території України. Зокрема, суттєво знизилися обсяги продажів, особливо через роздрібні канали, є багато запитів від клієнтів на відтермінування чергових платежів та розірвання договорів страхування. У зв'язку з переміщеннями, тимчасовим захопленням територій, фізичним знищенням об'єктів нерухомості скорочується кількість центрів обслуговування клієнтів страховиків. Проблемними є організація врегулювання страхових випадків у регіонах, де ведуться бойові дії, проведення оглядів транспортних засобів, отримання та належне оформлення оригіналів документів для подання страховику з метою отримання страхової виплати, виклик поліції на місце ДТП тощо.

Проте, на нашу думку, саме досягнення діджиталізації у фінансовому просторі, які сталися в Україні протягом останніх років, мають бути не лише збережені, але й стати у допомозі страховому бізнесу здолати перепони, що утворилися на шляху зростання і розвитку галузі у зв'язку з останніми соціальними і економічними потрясіннями. Так як, наприклад, у попередні роки, саме складні умови пандемії СОУГО-19 створили нове підґрунтя для розвитку дистанційних послуг, в першу чергу, у банківській і страховій сферах. Тому, переконані, що весь фінансовий бізнес і страхові компанії, зокрема, мають використати напрацьований цифровий потенціал фінансових послуг для подолання і виходу з нової кризи, зумовленої війною з російською федерацією. І ці процеси вже відбуваються.

За даними того ж опитування страховиків, проведеного Національним банком у березні 2022 року [11], ринок страхування в Україні попри повномасштабні воєнні дії продовжує працювати. Більшість страховиків організували свою роботу, здійснивши евакуацію співробітників у безпечніші регіони, забезпечивши віддалену (дистанційну) роботу персоналу, збереження технічних засобів та баз даних. Так, наприклад, за свідченням керівника одного з лідерів страхового ринку, голови правління страхової компанії ARX Андрія Перетяжко, «понад 80% персоналу компанії сьогодні працює у повному обсязі переважно у віддаленому режимі. Понад 60% співробітників були змушені тимчасово залишити свої будинки. 15% працівників виїхали за кордон. Але завдяки тому, що всі клієнтські послуги та внутрішні процеси налаштовані на дистанційну роботу, ми практично не зупиняли роботу. Щойно люди прибували до нового місця нового місця проживання, одразу підключалися та продовжували роботу» [13]. Зрозуміло, що налагодження роботи компаній у дистанційному форматі було б не можливо без вже досягнутого рівня цифровізації бізнес-процесів і каналів продажів у страхуванні.

Підсумовуючи, відмітимо, що цифрові інновації та супутні їм процеси дозволяють як розвивати існуючі, так і реалізувати нові проекти, формуючи нові можливості у бізнес-процесах та альтернативні канали продажів. Аналіз безпосереднього впливу нововведень та узагальнення їх наслідків дозволяють згрупувати три основні категорії змін у страховому бізнесі, що вже сталися завдяки діджиталізації і мають продовжуватися надалі, а саме:

цифрові технології посилюють взаємодію страховиків та їх клієнтів (аккаунтінг, інтернет-реклама, соціальні мережі, робочі консультації тощо);

цифрові технології можуть бути використані для автоматизації, стандартизації та підвищення ефективності або оптимізації бізнес-процесів в самих компаніях (налагодження онлайн-продажів, врегулювання збитків за допомогою мобільних додатків, тощо);

- цифрові технології допомагають у створенні можливостей для модифікації існуючих страхових продуктів (наприклад, телематичне страхування) [14] та розробці нових (наприклад, кібер-страхування та ін.).

Висновки

Таким чином, доцільність цифрової трансформації як всього страхового простору, так і бізнес-процесів, зокрема, визначається швидкістю та розумінням споживачами всіх переваг дистанційних форматів продажів та створенням системи ефективних різноспрямованих комунікаційних потоків. Водночас, мінливість зовнішнього середовища, всебічне поширення інформаційно-комунікаційних технологій, становлення цифрової економіки та цифрового суспільства вимагають від сучасного бізнесу впровадження технологій діджиталізації, особливо в сферу продажів, фінансів і банків, що надає компаніям безліч нових перспектив та легкість організації бізнес процесів. Тому, діджиталізація й у страховому бізнесі має бути продовжена, попри всі існуючі сьогодні перешкоди, і використана на вирішення існуючих проблем і виходу галузі із кризи, що розвивається на тлі нових соціально- економічних і геополітичних викликів. В свою чергу, вивчення перспективних напрямків впровадження цифрових інновацій в страхуванні є предметом для подальших, більш ґрунтовних, досліджень.

Література

1. Соснін О. Цифровізація як нова реальність України. Lex. Inform.

2. Рогачевський О.О. Цифровізація економічних відносин як вамогий чинник удосконалення бізнес-процесів. Сучаоті гроші, банківські послуги та фінансові інновації в цифровій економіці: матеріали наук.-п ракт. інтерн. конф. студ. аспір. і молод. вчених -- Дніпро: Середняк Т. К., 2021, -- с. 235-237.

3. Борисюк О. В. Пріоритети розвитку інтернет-страхування в умовах фінансових викликів. Інфраструктура ринку. Випуск 27, 2019 с. 266-270.

4. Клапків Ю. М. Ринок страхових послуг: концептуальні засади, технічні інновації та перспективи розвитку: монографія. Тернопіль : ТНЕУ, 2020. 568 с.

5. Кривошлик Т.Д. Маркетплейси та агрегатори на страховому ринку України. Сучаші гроші, банківські послуги та фінансові інновації в цифровій економіці: матеріали наук.-практ. інтерн. конф. студ. аспір. і молод. вчених -- Дніпро: Середняк Т. К., 2021, -- с. 141-143.

6. Пікус Р.В., Винокурова К. Ю. Особливості розвитку страхового ринку в умовах інформаційного суспільства. Економіка та держава. 2020. С. 180-185.

7. The InsurTech revolution: the next big wave is connected insurance.

8. Мінфін. Як українці страхувались у 2019 році.

9. Фінтех в Україні: тенденції, огляд ринку та каталог

10. РБК - Україна. Як впаде економіка України через війну і чим заповнити ці втрати.

11. Національний банк України. Під час дії воєнного стану ринок страхування продовжує працювати - результати опитування.

12. Статистика страхового ринку України. Огляд небанківського фінансового сектору. Серпень 2022 року.

13. Finance.ua. Автострахування під час війни.

14. Перетяжко А. Клієнти не відмовляються від страхування навіть в період карантину.

References

1. Sosnin O. (2020) Cyfrovizaciya yak nova realnist' Ukrayiny. Lex. Inform. [Digitization as a new reality of Ukraine]

2. Rogachevskyi O. (2021) Cyfrovizaciya ekonomichnyh vidnosyn yak vagomyi chynnyk udoskonalennia biznes-procesiv, Suchasni groshi, bankivski poslugy ta finansovi innovaciyi v cyfroviy ekonomitci: Materialy naukovo' praktychnoi internet konferentsiyi. [Digitization of economic relations as a powerful factor in improving business processes. Current money, banking services and financial innovations in the digital economy: Proceedings of the scientific practical internet conference] Dnipro: Seredniak T.K., pp. 235-237. [in Ukrainian]

3. Borysiuk O.V. (2019) Prioritety rozvytku internet-strahuvannia v umovah finansovyh vyklykiv [Priorities for the development of Internet insurance in the face of financial challenges.] Infrastruktura rynku - Market infrastructure. 27, pp. 266-270. [in Ukrainian]

4. Klapkiv Yu.M. (Ed.). (2020) Rynok strahovyh poslug: konceptualni zasady, tehnichni innovaciyi ta perspektyvy rozvytku : monografiya [Market of insurance services: conceptual foundations, technical innovations and prospects for development: monograph] Ternopil' : TNEU [in Ukrainian]

5. Kryvoshlyk T.D. (2021) Marketpleisy ta aggregatory na strahovomu rynku Ukrayiny., Suchasni groshi, bankivski poslugy ta finansovi innovaciyi v cyfroviy ekonomitci: Materialy naukovo' praktychnoi internet konferentsiyi. [Digitization of economic relations as a powerful factor in improving business processes. Current money, banking services and financial innovations in the digital economy: Proceedings of the scientific practical internet conference] Dnipro: Seredniak T.K., pp. 141-143. [in Ukrainian]

6. Pikus R.V., Vynokurova K. Yu. (2020) Osoblyvosti rozvytku strahovogo rynku v umovah informatciynogo suspilstva [Features of the development of the insurance market in the conditions of the information society] Ekonomika ta derzava - Economy and the state. 3, pp. 180-185.

7. The InsurTech revolution: the next big wave is connected insurance.

8. MinFin. (2020) Yak ukrayintci strahuvalysia u 2019 rotci [How Ukrainians insured themselves in 2019]

9. Unit. Sity (2018) Fintech v Ukrayini: tendenciyi, ogliad rynku ta katalog [Fintech in Ukraine: trends, market overview and catalog]

10. RBK-Ukrayina. (2022) Yak vpade ekonomika Ukrayiny cherez viynu I chym zapovnyny tci vytraty. [How Ukraine's economy will fall due to the war and how to make up for these losses]

11. Ofitciynyi sait NBU. (2022) Pid chas diyi voyennogo stanu rynok strahuvannia prodovzuye pracuvaty - rezultaty opytuvannia [The insurance market continues to operate during martial law - survey results]

12. 12.Statystyka strahovogo rynku Ukrayiny (2022) Ogliad nebankivskogo finansovogo sectoru. Serpen' 2022 roku. [12. Statistics of the insurance market of Ukraine. Review of the non-banking financial sector, August 2022]

13. Finance.ua. (2022) Avtostrahuvannia pid chas viyny [Car insurance during the war]

14. Peretiazko A. (2021) Kliyenty ne vidmovliayutsia vid strahuvannia navit' v period karantynu [Clients do not refuse insurance even during the quarantine period]

Размещено на Allbest.ru