Компаративний аналіз розвитку незабезпеченого споживчого кредитування в країнах Східної Європи

Размещено на http://www.allbest.ru/

Компаративний аналіз розвитку незабезпеченого споживчого кредитування в країнах Східної Європи

У статті проведено аналіз та порівняння показників обсягу незабезпеченого споживчого кредитування в Україні та країнах Східної Європи, таких як Болгарія, Угорщина, Молдова, Польща, Румунія, Словаччина та Чехія. Також для порівняння було наведено показники незабезпеченого кредитування інших розвинених країн - США та Німеччини. Додатково було описано переваги досліджуваного виду кредитування для розвитку національної економіки. Було проаналізовано причини зростання популярності незабезпечених споживчих кредитів. На основі проведеного аналізу було здійснено порівняння країн, виявлено місце України та виділено основні тенденції показників незабезпеченого споживчого кредитування в обраних країнах.

Ключові слова: кредитування; незабезпечений споживчий кредит; економіка; банківська система; Східна Європа; кредитний ринок.

Comparative analysis of the development of unsecured consumer lending in the countries of eastern europe

Andrii Kravchenko, PhD Student of the Department of Finance, Banking and Insurance Chernihiv Polytechnic National University

Today, unsecured consumer lending is one of the main elements of the credit market in developed countries. The growth of its popularity in developed countries is due to both the increase in the volume of such loans by banking institutions and the simultaneous growth of the population's demand for unsecured consumer loans.

The article analyzes and compares the indicators of the volume of unsecured consumer lending in Ukraine and Eastern European countries such as Bulgaria, Hungary, Moldova, Hungary, Poland, Romania, Slovakia and the Czech Republic. This analysis is relevant because most of the countries of Eastern Europe are full members of the European Union with a developed economy and banking system. The indicators of unsecured lending of other developed countries - the USA and Germany - were also given for comparison. The total amount of unsecured consumers in the banking system and the amount of unsecured consumer loans per person were chosen as indicators for comparing countries.

In addition, the article provides a definition of unsecured consumer lending. The main advantages of the development of unsecured consumer lending for the growth of the country's national economy are highlighted and described. The reasons for the growing popularity of unsecured consumer lending in developed countries were investigated and characterized.

The conducted analysis made it possible to conclude that Ukraine is in the last place in terms of unsecured consumer lending in its region and significantly lags behind not only the most developed countries, but also all the countries of Eastern Europe, except for Moldova. This situation is connected both with the insufficiency of total bank assets for the expansion of unsecured consumer lending, and with the fact that any lending still remains a rather risky activity and banks are forced to set strict requirements for potential borrowers.

Keywords: lending; unsecured consumer credit; economy; banking system; Eastern Europe; credit market.

Постановка проблеми

Поступовий розвиток економіки в розвинених країнах зумовив виділення кредитного ринку як однієї з головних складових національної економіки, оскільки такий ринок дає можливість перерозподілити грошові потоки всередині економіки кожної країни та впливати на її стабільність і стійкість. Незабезпечене споживче кредитування, у свою чергу, є одним із ключових елементів сучасного кредитного ринку. Розвиток окресленого виду кредитування здійснює позитивний вплив на банківську систему кожної країни, оскільки дозволяє диверсифікувати банківські активи, збільшити обсяги клієнтської бази, забезпечити економічний розвиток за рахунок зростання виробництва товарів і послуг.

Географічно Україна належить до регіону країн Східної Європи. Більшість країн цього регіону є не тільки країнами-сусідами України, а є повноправними членами Європейського Союзу з розвиненою економікою, банківською системою та загалом ринком кредитних послуг. Незабезпечені споживчі кредити є одним із пріоритетних напрямів діяльності й українських банків. У сучасних умовах спостерігається перманентне зростання попиту на зазначені види кредитів з боку населення. Саме тому, зважаючи на конституційно закріплене прагнення України до членства в ЄС та постійне приведення у відповідність до європейських стандартів усіх сфер діяльності, вважаємо актуальним провести ґрунтовний аналіз розвитку саме незабез- печеного споживчого кредитування в Україні та країнах Східної Європи.

Аналіз останніх досліджень та публікацій

У сучасних умовах розвитку ринку фінансових послуг питання забезпечення високих темпів розвитку кредитного ринку є актуальними та активно досліджуються як вітчизняними, так і закордонними науковцями, з -поміж яких: В. Вовк, В. Лагутін, Г. Мелкадзе, Г Миськів, Joachim Jungherr. Проблема споживчого кредитування висвітлена в наукових працях таких науковців: Дж. Блек, О. Бондар, А. Мороз, І. Охрименко, К. Хіггінс, М. Туган-Барановський. Безпосередньо дослідженням питання сутності незабезпечених споживчих кредитів досліджуються в наукових роботах таких учених, як Н. Аггарвал, М. Дженкіс, М. Дубина, С. Кудряшов, С. Нікастро та ін.

Виділення недосліджених частин загальної потреби. Проте в переважній більшості наукових робіт основна увага науковців фокусується на вивченні теоретичних аспектів та аналізі показників споживчого кредитування загалом і ролі такого виду кредитування в розвитку банківської системи України. Водночас недостатньо вивченими залишаються питання розвитку незабезпеченого споживчого кредитування в Україні та інших країнах світу.

Мета статті. Основною метою статті є комплексне дослідження сучасного стану розвитку незабезпеченого споживчого кредитування в країнах Східної Європи.

Виклад основного матеріалу

Сьогодні в Україні незабезпечене споживче кредитування перебуває в процесі свого динамічного розвитку, що проявляється не тільки в зростанні обсягів таких кредитів, а й у постійному розвитку самого виду кредитування, появі нових видів кредитних продуктів, шляхів комунікацій позичальників та кредиторів, доступності таких позик для клієнтів і т. ін.

Загалом незабезпечені споживчі кредити можна розглядати як сукупність відносин між кредитною установою та фізичними особами у процесі надання позики в національній грошовій одиниці на придбання споживчих товарів тривалого користування або на фінансування споживчих потреб позичальника на умовах, які зазначено у складеному в письмовій формі кредитному договорі, та з урахуванням дотримання принципів строковості, платності, цільового використання та повернення [3].

Важливо зауважити, що банківський кредит відіграє важливу роль у розвитку національної економіки - позикові кошти використовуються для збільшення основних фондів та сприяють збільшенню обсягів запасів і витрат, що необхідні для розширення виробництва й реалізації продукції [1]. Саме тому уряди більшості розвинутих країн світу зацікавлені в розвитку банківської системи, яка має здатність продукувати кредитні ресурси для використання всіма економічними суб'єктами, використовуючи різні види та механізми надання позик.

Таким чином, враховуючи сутність незабезпеченого споживчого кредитування, можливо виділити основні переваги впливу такого виду кредитів на розвиток національної економіки, а саме:

1) розвиток та вдосконалення структури виробництва споживчих товарів;

2) надання кредитів забезпечує організацію та обслуговування руху капіталу - його залучення, акумуляцію та перерозподіл у ті сфери виробництва, які мають дефіцит капіталу;

3) підвищення рівня життя населення та рівня задоволення його потреб;

4) створення передумов для формування нових споживчих потреб, що позитивно позначається на зростанні суспільного виробництва;

5) подолання соціальної нестабільності та напруги в суспільстві. Забезпечення гідними умовами проживання та достатній рівень споживання приводить до поліпшення здоров'я нації, підвищуючи працездатність населення, а можливість придбати бажані споживчі товари чи послуги робить населення більш психологічно стійким [2, с. 72-73].

Проте важливо враховувати, що розширення обсягів незабезпечених споживчих кредитів, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, у кінцевому підсумку може сприяти виходу виробництва за межі платоспроможного попиту населення, наростанню надвиробництва й загостренню економічних криз [15, с. 24].

На сьогодні незабезпечене споживче кредитування набуло широкого поширення в суспільстві й досить важко уявити будь -яку розвинену країну, у якій населення не використовує кредитні картки або не купує споживчі товари в кредит. У цьому випадку не є й винятком Україна - практично кожен вітчизняний комерційний банк у тому чи іншому вигляді надає зазначений вид кредитування населенню. До кроків, які застосовують ці установи, можемо віднести такі:

1) диджиталізація банківської сфери - активне впровадження онлайн-банкінгу, що дозволяє клієнту отримати кредитні кошти швидко та дистанційно без безпосереднього відвідування структурних підрозділів банку;

2) створення нових кредитних продуктів - впровадження нових видів кредитних карток з різними умовами обслуговування, що орієнтовано на різні групи потенційних позичальників, нові умови кредитування, наприклад, перекредитування на більшу суму з одночасним зниженням кредитної ставки по новому кредиту тощо;

3) поглиблення співпраці банківських установ з магазинами або безпосередньо виробниками продукції - такий підхід дозволяє банкам без залучення додаткового персоналу збільшувати обсяги незабезпеченого споживчого кредитування та одночасно рекламувати свою діяльність. Прикладом цього є кредитування в магазинах електроніки, коли безпосередньо співробітник магазину заповнює заявку клієнта на кредит і надсилає її одночасно до кількох банків, які паралельно її розглядають та приймають рішення;

4) створення максимально комфортних умов користування кредитом для клієнта - відкриття та закриття кредиту без відвідування відділення банку, велика кількість каналів внесення платежів по кредиту, інформування за допомогою смс-повідомлень або сповіщень через мобільний додаток банку, безкоштовна видача кредитної картки разом із дебетовою тощо;

5) зниження вимог до позичальників - здебільшого для того, щоб отримати відносно невелику суму кредиту клієнту достатньо мати лише стабільний та достатній для погашення позики періодичний дохід. Раніше ж для отримання кредиту були необхідними обов'язкові умови, такі як офіційне працевлаштування, надання довідки про доходи тощо;

6) підвищення конкурентоспроможності з небанківськими фінансовими установами - зростання популярності фінансових компаній, кредитних спілок та ломбардів обумовлює банки до розвитку свого незабезпеченого споживчого кредитування з метою збереження та подальшого нарощення як його обсягів, так і своєї клієнтської бази.

Проведемо тепер гуртований аналіз розвитку незабезпеченого споживчого кредитування в країнах Східної Європи, а саме: Болгарії, Угорщині, Молдові, Польщі, Румунії, Чехії та Словаччини і в деяких найбільш розвинутих країнах світу - Німеччині та США. Відповідна статистична інформація представлена в табл. 1.

Таблиця 1 Сукупна сума незабезпечених споживчих кредитів в різних країнах світу, млрд. євро