Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент

Размещено на http://www.allbest.ru/

Задание контрольной работы

Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент

План

Работа 1.

§ Человек пришёл в микрофинансовую организацию и взял микрозайм "до зарплаты", сумма 30 тыс.руб.

§ Какие риски связаны с такой операцией?

§ Что такое МФО, чем оно отличается от банка?

§ В чём выгода микрозайма по сравнению с потребительским кредитом банка?

§ Что понимается под банкротством физического лица и где это установлено?

Работа 2.

§ Физическому лицу банк выдал потребительский кредит, оформили кредитный договор.

§ На какие условия нужно обратить особое внимание в договоре?

§ Как узнать эффективную ставку процента по кредиту? Для чего она нужна?

§ Что делать со страховкой, которую навязывает банк клиенту?

§ Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации? Приведите пример.

Работа 3.

§ Два предприятия используют во взаимоотношениях коммерческий кредит.

§ Произошла инфляция - 6,5% за период.

§ Определите, у кого будут инфляционные потери, как их можно избежать, не отменяя сделку?

§ Какие можно использовать финансовые инструменты?

Работа 4.

§ Физическое лицо собирается оформить банковский вклад.

§ Сотрудник банка предлагает ему несколько видов договоров, отличающихся видом процентной ставки (фиксированная, плавающая, простая, сложная).

§ Какой вид процентной ставки предпочтительнее в современных условиях?

§ Обоснуйте свой ответ.

Решение контрольной работы:

Работа 1.

1. В чем заключается риски микрозаймов в микровинансовых организациях?

Первое, это высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, в то время как микрофинансовые организации берут проценты ежедневно. Однако, как правило, клиенты обращают внимание лишь на размер процентной ставки, не обращая внимания на то, что эти проценты начисляются каждый день. В основном это 2-3% в сутки, казалось бы, мелочь, особенно в сравнении с банковскими 20 %, но учитывая, что это в день, а не в год, получается, что средний годовой процент в микрофинансовой организации приближается к 750%, а это в несколько десятков раз больше чем в банках.

Второе, размер штрафа за просроченный платеж. Вы можете попасть в самую настоящую долговую яму. По разным причинам у Вас может не получиться своевременно, отдать деньги, а тут сразу же получаете еще и штраф. Долг микрофинансовой организации будет расти как снежный ком, и выйти из сложившейся ситуации бывает очень сложно, а иногда и невозможно.

И здесь возникает третья проблема - работа коллекторов. Неизвестные люди звонят заемщику, предъявляют угрозы, звонки могут поступать в любое время суток, кроме того звонить могут не только Вам, но и Вашим коллегам, родственникам и даже детям! Для коллектора не проблема найти человека и его номер.

Четвертое это то, что далеко не все микрофинансовые организации официально зарегистрированы. Из-за этого можно попасть к мошенникам, в результате люди лишаются своего имущества и даже жилья.

Подытожив всё это, можно сделать вывод, что брать деньги в микрофинансовых организациях опасно, велика вероятность лишиться своих денег, имущества и жилья. Очень многие, обратившиеся за помощью к микрофинансовым организациям, в скором времени жалеют об этом.

2. Отличия МФО от банка:

Главное юридические отличие МФО от банка - в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России - буквально несколько сотен. МФО - несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка - в том, что она готова, как: выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты); выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

МФО могут выдавать кредиты в режиме "только онлайн" - когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО - это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на "кредитке"). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения, - при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму. потребительский кредит штраф

3. Как я уже сказал изначально из плюсов таких займов можно выделить только: более маленькие критерии к заёмщику для получения этого займа по сравнению с кредитом в банке.

4. Банкротство физического лица - это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура - это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы - списать задолженность по кредитам, по услугам. ЖКХ, по налогам и другим обязательствам. Процесс регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Работа 2.

1. Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения - подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся: сумма кредита; срок действия соглашения и срок исполнения обязательств - как правило, эти два значения должны совпадать; процентная ставка - точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона; валюта кредита; полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита - постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно - указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

2. Эффективная процентная ставка - это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчётная величина. Для заемщиков эффективная процентная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимость кредитов в разных банках.

3. Что делать, если банк начал навязывать страховку по кредиту?

Заблаговременно обозначьте свою позицию. Сразу говорите менеджеру, что страховка вам не нужна. И будьте готовы к тому, что вам сразу начнут рассказывать о преимуществах страховки. Фактически начнется ее навязывание.

Если менеджер слишком активен в этом вопросе, не принимает заявку, продолжает вас уговаривать, просите позвать руководство. В отделении всегда есть руководитель. Он хоть и тоже заинтересован в продаже полисов, но нарушать ничего точно не будет.

Прямо при менеджере звонить на горячую линию банка. Ему не нужны будут проблемы, поэтому его пыл быстро сойдет на нет.

4. А насчёт оптимального варианта кредита, тут есть множество критериев.

В первую очередь, о чём не надо раздумывать, это о том, что это должен быть кредит именно в банке, а не микрофинансовой организации из-за более выгодных условий для клиентов. Если вам требуется кредит на покупку жилья - это обязательно ипотека, если это автомобиль, то автокредит (за исключением, если вы являетесь зарплатным клиентов определённого банка, который может вам предложить выгоднее условия по потребительскому кредиту).

Так как я как раз занимаюсь автокредитованием, я могу привести пример из моей личной практики по поводу этого. Когда люди идут за покупкой автомобиля, они в первую очередь вспоминают о существовании автокредита. Из плюсов такого средства кредитования можно выделить - более высокая одобряемость по кредиту, так как 95% автокредитов являются залоговыми и лучше условия по сравнению с потребительскими в среднем на 1-3% годовых. Но периодами встречаются клиенты, у которых есть зарплатные проекты в банке, из-за того что клиент является постоянным и этого банка и банк полностью изучает всю платёжеспособность клиентов, он зачастую может предложить условия на потребительский кредит выгоднее чем автокредит у других банков.

Работа 3.

Инфляционный потери будут в первую очередь у поставщика определенного товара, из-за невозможности расчета реальной цены контракта, которая также указывает на то, что коммерческий кредит не является в полной мере договорным соглашением между продавцом и покупателем. Принятие решения о предоставлении коммерческого кредита должно включать управление рисками, в которых и должно быть прописано об инфляции за этот период времени.

Работа 4.

Фиксированная процентная ставка - это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.

Плавающая ставка по вкладу - это изменяющееся значение вознаграждения банка клиенту за размещенные средства.

То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.

Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.

Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных "коридорах", а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.

Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.

Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы "охладить" экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.

Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.

Список литературы

1. Аганбегян, А.Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. - Москва: Издательский дом "Дело" РАНХиГС, 2019. - 400 с.

2. Алексеева, Д.Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учебное пособие для среднего профессионального образования / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Р.З. Загиров; ответственный редактор Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 243 с.

3. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В.В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б.И. Соколова. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 189 с.

4. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В.А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В.А. Боровковой. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 422 с.

5. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В.А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В.А. Боровковой. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 189 с.

6. Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 379 с.

7. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр: ИНФРА-М, 2019. - 592 с.

Размещено на Allbest.ru