Цифровизация банковской деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ АЭРОКОСМИЧЕСКОГО ПРИБОРОСТРОЕНИЯ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Цифровизация банковской деятельности

по дисциплине: Цифровизация бизнеса

Санкт-Петербург 2022

Оглавление

Введение

Понятие цифровых технологий в банковской деятельности

Особенности развития цифрового банкинга

Заключение

Список использованных источников

Введение

Цифровизация в современном мире является одним из главных факторов мирового экономического роста. Она также не обошла стороной и банковскую систему. Применение цифровых технологий в банковской деятельности кардинально меняет решения банка по усовершенствованию дальнейших работ и расширению их продуктов и услуг, а также открывает новые пути развития, обеспечивая тем самым переход банковской сферы экономики на новый уровень.

Изучению роли цифровизации современных банков посвящено множество исследований. Так, например, И.В. Политковская в своей статье определяют цифровой банк как банк, обеспеченный облачными платформами, способствующими предоставлению каждому клиенту услуги в той форме, в которой она будет востребована [Политковская и др., 2020].

В. Токарев [Токарев, 2021] цифровизацию банков показывает, как непрерывный процесс, определяемый совокупностью факторов, цифровизирующих деятельность банка.

М.И. Ивлева цифровизацию видит в прогрессивных решениях, а именно в финтехе. Инновации, интегрируемые в данной области, нацелены на повышение эффективности финансовой деятельности банков посредством качественного и персонализированного сервиса [Ивлева, 2020].

Изученные определения позволяют сделать собственный вывод, что цифровизация банков - это многоэлементный процесс, связанный с диджитализацией финансового сектора, нацеленный на улучшение сервиса и снижение времени и затрат на оказание банковских услуг их клиентам.

В то же время стоит пояснить, что цифровизация прошла значительный путь - от внедрения в работу банков простейших автоматизированных технологий до использования современных цифровых решений. При этом развитие цифровизации банков не окончено, что определено наличием огромного количества угроз и вызовов, все более усиливающих давление на современные банки.

Понятие цифровых технологий в банковской деятельности

Современный этап развития экономической системы характеризуется активным внедрением цифровых технологий в банковскую сферу. Реализация большого количества международных финансово-технологических стартапов, создается новое поколение потребителей банковских услуг, а также развитие технологий ведет к масштабной трансформации работы банков.

С 1995 г. в мировой банковской практике впервые нашла применение оптимизация бизнес-процессов посредством использования дистанционных систем обслуживания (ДБО), обеспечивающая взаимодействие финансовых организаций и их клиентов. Переход в сферу интернет-пространства позволил банковской отрасли существенно сократить издержки и повысить эффективность работы. Тенденции минимизации издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания.

Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации-2035», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, электронные и оптическое распознавание (биометрические данные). Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны) и прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате.

Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей в банковских организациях, осуществляет ее "оцифровку".

Цифровые технологии как инструмент банковской деятельности представляют собой оптимизацию процесса взаимодействия банков и клиентов, путем повсеместного введения новейших методов оказания банковских услуг с помощью инновационного технологического инструментария.

В качестве инструментов цифрового преобразования банковской сферы сегодня получили широкое распространение следующие технологии: создание синергии сервисов в одном приложении суперапп (SuperApp), создание маркетплейсов, роботизация бизнес-процессов (RPA), оптическое распознавания символов (OCR), применение электронных «умных» помощников, внедрение системы биометрии, облачных технологий, геймификация лояльности, искуственного интеллекта, технологии блокчейн, анализа больших данных (Big Data)и др. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций.

Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Применение биометрического анализа банками происходит для идентификации клиентов. Биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса. Так, в ПАО «Сбербанк России» осуществляется биометрическая идентификация на основе сетчатки глаза при устройстве самообслуживания клиентов.

Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке. Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году, а в январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек.

Некоторые банки ориентируются сейчас на использование технологий блокчейн. На базе блокчейна ПАО «Сбербанк» совместно с Федеральной антимонопольной службой построена система электронного документооборота. Этим банком данная технология используется при учете факторинговых операций, учете и управлении доверенностями, электронными закладными на недвижимость, денежными переводами.

Геймификация привлекает клиентов интересным, живым и интуитивно понятным подходом к "рутинному банковскому обслуживанию" и к "повседневным банковским операциям". Игровые механики выступают как инструмент упрощения всех сложных и технически непонятных ситуаций и операций. Финансовая геймификация обеспечивает клиентам инвестиционную выгоду в виртуальной реальности, а банку позволяет создать репутацию клиентоориентированного бренда. В «Почта Банке» действует игровая программу лояльности «Шанс», в рамках которой предлагают держателям своих карт сыграть в кости в мобильном приложении и выиграть повышенный кешбэк в размере 2--12%.

Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы. Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом.

Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. В условиях экспансии цифровых технологий и ИИ произойдут существенные изменения в стратегии и кадровой политике банков, а также в подготовке банковских специалистов.

Особенности развития цифрового банкинга

«Цифровой банк» -- это «...в первую очередь, банк без отделений, которые заменены сотрудниками банковского или аутсорсингового контакт-центра, а также курьерской службой или партнерской офлайн-сетью». Основная задача цифрового банкинга -- изменение поведения самого банка. Банк всегда там, где необходимо клиенту: в социальных сетях, мобильных устройствах и информационных сервисах, в электронном бизнесе и интернете вещей, т. е. в режиме реального времени в любом месте цифрового пространства. С уверенностью можно рассматривать цифровой банкинг как новый подход к обслуживанию клиентов с помощью цифровых технологий.

«Лицом» цифрового банка являются дистанционные цифровые сервисы -- интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Значительную часть инвестиций банки направляют на внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы онлайн-сервисов.

Российский цифровой банкинг стал выстраиваться относительно недавно, в связи с этим была вероятность для поэтапного внедрения передовых решений и постепенно обновлять. Отчасти поэтому сейчас доступно управление счетами с помощью высокотехнологичных мобильных устройств, в то время как в Европе с 90-х годов диджитал -инфраструктура банков начала активно развиваться, сейчас все еще приходится посещать банк, чтобы совершить перевод средств на другой счет. Европейцы стали своего рода «заложниками» инновационных технологических платформ, разработанных пару десятилетий назад, и для их совершенствования требуются весомые инвестиции. Образовалось своеобразное «технологическое обязательство» -- степень решения не отвечает на современные требования, а на их замену потребуется время, соответствующие вложения и сопутствующие проблемы во всей инфраструктуре.

Анализ многообразия цифровых сервисов, используемых в банковской сфере, показал, что основными банковскими сервисами являются:

1) система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек. Банки уделяют большое внимание развитию инфраструктуры приема карточек с микропроцессором стандарта EMV и бесконтактных карточек. В настоящее время данная инфраструктура расширяется за счет увеличения количества организаций торговли (сервиса), принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов; цифровой банковский сервис

2) системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО), к которым можно отнести:

? интернет-банкинг, предоставляющий клиентам доступ к счетам и транзакциям клиентов в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет;

? мобильный банкинг, обеспечивающий удаленное обслуживание клиентов посредством использования мобильного приложения для Android, iOS или Windows Phone, имеющий более узкий функционал, но более удобный интерфейс, чем интернет-банкинг;

? клиент-банк, обеспечивающий возможность заключения договоров на открытие текущих счетов и размещение средств в срочные депозиты по методу публичной оферты, осуществления расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте, управления счетами, получения выписок и оперативной информации о состоянии счетов, направления в банк структурированных документов для получения банковских услуг (заявки, зачисления и др.), пользования банковскими персональными справочниками, осуществления электронного взаимодействия с банком, получения новостей и важных сообщений от банка;

? терминальный банкинг, представляющий собой систему обслуживания клиентов посредством инфокиоска банка;

? USSD-банкинг, обеспечивающий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством USSD-запросов;

? SMS-банкинг, предоставляющий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством SMS-сообщений.

Технологией будущего в банковской сфере является Open Banking, представляющий собой комплекс процессов и решений для надежного электронного обмена на основе использования API. Банки обмениваются данными о клиентах, такими как информация о счетах и транзакциях, со сторонними поставщиками. Открытость создает как угрозы, так и возможности для банков. Концепция «online banking» состоит в том, чтобы разработать и внедрить на базе устойчивого тандема банка, финтех-компаний и других организаций платформу, позволяющую оказывать комплекс различных услуг «из одного окна» (причем неважно что это за окно-окно банковского отделения или «окошко» в мобильном приложении). Отчет Capgemini показывает, что индустрия финансовых сервисов выходит на новый уровень - «Орех X». В новой фазе участники будут анализировать большие данные и разрабатывать общие маркетплейсы, чтобы становиться лучше для клиента.

Стандартизация API нужна для снижения фактов мошенничества и повышения уровня взаимодействия систем. Многие зарубежные и часть отечественных банков уже открыли свои API (программный интерфейс приложения), чтобы стимулировать инновации. Появляются новые решения как объединение счетов для отслеживания и управления расходами, мгновенные платежи, предложения, основанные на использовании Big Data. Среди крупных банков США, которые сделали некоторые элементы внутренних программных решений открытыми для аутсайдеров, можно назвать Citigroup, BBVA Compass, Bank of America и Capital One. Кроме банков можно назвать другие громкие имена из сферы высоких технологий- Google Maps API, PayPal API.

Появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого клиенты могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Некий симбиоз все приложений сосредоточенный в одном приложение. Тенденция развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных предложений для бизнеса финтех-организаций, а именно мультибанковских приложений, в России станет актуальных в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляют около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек или 64,5% всех российских пользователей интернета.

На сегодняшний день развитие супераппов и экосистем является трендом ближайших пару лет в банковском секторе. В конце 2019 года о запуске суперприложений в России объявило сразу несколько компаний, среди них ВТБ, «Тинькофф», Сбербанк, Yandex и Mail.ru (на базе приложения "Вконтакте" и Яндекс). Суперапп (SuperApp) - новый тип приложений с расширенным набором функций. Теперь он включает в себя возможности онлайн-банкинга, лайфстайл-сервисов, маркетплейса, интегрированного голосового помощника, получения персонализированных услуг. Все то, что раньше было разведено по разным приложениям, теперь будет сконцентрировано в одном. Происходит индивидуализация сервиса, базой, для которого будет служить знания о клиенте. Имея доступ к персональным данным клиента (платежи, покупки, сферы интересов), приложение будет оптимизироваться для его нужд. Тинькофф и СберБанк уже выпустили свои приложения на рынок. Востребованности супераппов в России обусловлена перевернувшим банковский мир приложениям Tencent и Alibabа, которые выстроили экосистемы вокруг себя. Объем проводимых платежных операций через AliPay и WeChat превосходит объем платежей через UnionPay, Visa и MasterCard. Про прорыв Китая в 2020 году можно смело заявить: «Если чего-то нет в WeChat -- этого не существует».

В условиях ожесточенной конкурентной борьбы за выживание путем сочетания финансовых и нефинансовых услуг через т.н. «экосистему» банки выходят за рамки традиционных способов предоставления услуг, удовлетворяя более разнообразные (и не только финансовые) потребности клиентов. Активная цифровизация всех секторов экономики путем построения высокотехнологичных экосистем и маркетплейсов диктует банкам жесткие условия игры: совершенствование бизнес-процессов, базисными инструментами которого является автоматизация и «оцифровка». Культура сбора и безопасного хранения данных является ключевым элементом «цифрового проекта».

На формирование экосистем уже обратил внимание ЦБ РФ в своем докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что путем продажи через экосистемы крупными банками финансовых (и не только финансовых) продуктов происходит ограничение доступа других игроков к каналам сбыта. Создаются нерыночные конкурентные преференции доступа к сети для конкретных организаций, т.о. фиксируя устойчивые позиции купных игроков-провайдеров экосистемы.

Интерес со стороны банков к расширению и совершенствованию экосистемы вполне объясним жесткой конкуренций на рынке традиционных банковских услуг и конкуренции с небанковскими игроками-ритейлом, МФО и пр. За счет продажи небанковских сервисов банки выискивают дополнительные источники дохода, главным условием которого является лояльность клиентов, которая достигается путем убеждения об исключительных предложенных условиях. Принцип работы экосистемы сводится к следующему: создать для клиента некий каркас сервисов, заманивая его удобным интерфейсом и простой использования, затем незаметно подсаживая его на «крючок» через один ключевой продукт. Впоследствии система стимулирует клиента пользоваться другими сервисами, находящимися в его поле интересов и потребностей, т.о. «привязывая» его к себе. Приоритетными для клиента становится то, что через одну из компаний экосистемы он получает доступ, зачастую с привилегированными условиями ко всем входящим туда сервисам, а главное - с минимальными затратами времени. Пока экосистема - это история не о деньгах, т.к. банки в первую очередь нацелены на увеличение своей рыночной доли - затянуть в свою «паутину» как можно больше клиентов.

Стратегией повышения эффективности банков является переход в бизнес-модель предоставления услуг «публичные облака», которая используется одновременно множеством компаний. Публичное облако позволяет организациям получать быстрый доступ к приложениям, экономить на создании и поддержании собственной цифровой инфраструктуры за счет увеличения масштаба. Облачные решения позволяют банкам отказаться от покупки собственных серверов и при необходимости быстро нарастить IT-инфраструктуру. Стоит обратить внимание на опыт СберБанка, который развивает облачную платформу под брендом SberCloud с апреля 2018 года, Британский цифровой банк Monzo был полностью создан в облаке AWS, и только пять человек управляют его платформой. Повышение степени открытости и развития облачных платформ приводит к серьезному повышению уровня операционных рисков, управление которым цифровых банков является одним из условий для выживания.

Управление данными рисками сегодня требует серьезной юридической и процедурной работы, поскольку законодательство также сохраняет правовой вакуум в ряде регулирования множества вопросов. Одни из них: кто несет ответственность за незаконное проникновение и утечку из облачных хранилищ строго конфиденциальной информации, в том числе сведений, относящиеся к банковской тайне. В 2017 году 2,5 млрд записей клиентов были украдены или потеряны во всем мире, ущерб мировой экономике от кибератак, Очевидно, риски банков возросли после активного внедрения различных цифровых каналов и сервисов ДБО, платежных карт и технологий искусственного интеллекта. В итоге банки стали более уязвимыми к кибератакам. На сегодняшний день инвестиции в кибербезопасность банковских структур являются приоритетными.

Постепенное изменение культуры и структуры IT за счет замещения привычных подходов современными практиками мировых лидеров (Сингапур, Южная Корея) в высокотехнологичных областях является трансформацией банка в полноценную IT-компанию.

Также стоит обратить внимание на то, что сейчас стало актуальным развитие цифрового банкинга для конкретных групп, в частности трендом стал детский банкинг. В России данное направление только развивается, и он ориентирован на детей примерно 6--10 лет, а уже молодежный банкинг начинается с 14 лет. Банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у нее есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется все больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров. За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятерку по математике».

Заключение

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что процессы цифровизации имеют довольно неоднородный характер, скорость распространения дифференцируется как территориально, так и сегментно. Развитие технологий позволяет усовершенствовать процессы и вывести приложения на новый уровень. К числу последних основных технологических трендов относятся дальнейшее развитие технологий сбора и распознавания биометрии, умные приложения, индивидуальные тарифы для каждого пользователя и открытые API для интеграции со сторонними приложениями. Чем больше и успешнее банк, тем больше он инвестирует в тест и развитие новых инструментов, сервисов и опций. Конкуренция в сегменте банкинга высокая, что превращает процесс развития сервисов в гонку вооружений.

Из исследования Digital Banking Report следует: 75% банков по всему миру называют цифровую трансформацию своим главным приоритетом на 2022-2023 годы, далее приоритетными направлениями являются совершенствование клиентского опыта (51%) и управление расходами (47%). Но мало осознавать необходимость и важность грядущих перемен, существенно значима грамотная организация всего процесса с учетом возможных трудностей, ведь цифровая трансформация не дает никаких гарантий на успех, т.к. это инвестиции с негарантированным возвратом. На основании данного исследования следует отметить, что не все банки готовы к внедрению цифровых технологий, т.к. несмотря на всю осознанность со стороны руководства к трансформации существует некий барьер в виде «неготовности» к происходящим изменениям, а именно к полному отказу от классического банкинга.

Список использованных источников

Кузнецова, Т. Ф. Цифровое общество, цифровая культура и гуманитаризация высшего образования: тезаурусный подход. М. : Изд-во Моск. гуманит. ун-та.2020г. 192 с.

Детский банкинг в России и за границей: в члм разница [Электронный ресурс]-Режим доступа:.https://vc.ru/finance/186563-detskiy-banking-v-rossii-i-za-granicey-v-chem-raznica (дата обращения 10.01.2023).

Доля экосистемы «Сбера» [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://vc.ru/finance/181689-dolya-ekosistemy-sbera-sostavit-5-v-obshchey-vyruchke-cherez-tri-goda-a-50-smozhet-dostignut-k-2030-godu (дата обращения 10.01.2023).

Информационный портал «Банкир.РУ» [Электронный ресурс] -Режим доступа:https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911753 (дата обращения 10.01.2023).

Развитие цифровой экономики в России. Программа до 2035 года. - Режим доступа: http://innclub.info/wp-content/uploads/2017/05/strategy.pdf (дата обращения 10.01.2023).

Рыбаков, А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov (дата обращения 10.01.2023).

Официальный сайт «СберБанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: :https://www.sberbank.com/ru (дата обращения 10.01.2023).

Capgemini «Отчет о развитии финтеха World Fintech Report» [Электронный ресурс] Режим доступа:https://wftr19-ebook.s3.amazonaws.com/index.html (дата обращения 10.01.2023).

Размещено на Allbest.ru