Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ примере ПАО Сбербанк России

Полная или частичная потеря дохода Основной риск для граждан, который существует в настоящее время - риск финансовой и экономической нестабильности, которая может привести к потере работы и доходов. Как следствие- невозможность своевременно погашать кредитные обязательства перед банком по ипотечному кредиту. Различные экономические проблемы, такие как безработица и снижение уровня платежеспособности населения, еще больше обостряют обозначенную проблему. В настоящее время доля расходов граждан на потребление возрастает в связи с увеличением стоимости жизни. включая товары первой необходимости и коммунальные платежи. При этом потеря дохода гораздо более значима для ипотечного заемщика, чем для потребителей других кредитов, так как обязательные платежи по кредиту чаще всего составляют значительную часть доходов населения. Непрогнозируемые колебания курса валют.

В последнее время на валютном рынке нашей страны резко изменилась стратегия развития. Колебания курса валют являются наиболее серьёзным риском для категории ипотечных заёмщиков, получивших кредит в валюте. Пару лет назад долларовые кредиты пользовались большой популярностью среди граждан на фоне укрепления курса рубля. Курс российской валюты изменяется прямо пропорционально цене нефти на ми ровом рынке, но аналитики не берутся прогнозировать дальнейшую его динамику даже на год вперед.

Получив валютный кредит, клиент рискует столкнуться со значительным увеличением суммы выплат, связанных с девальвацией национальной валюты. При длительных сроках ипотечных кредитов риск возрастает. Стоит, однако, отметить, что и заёмщики рублёвых кредитов также несут валютный и процентный риски в определенной степени. Он проявляется в том, что при наличии прогнозов снижения курса национальной валюты банки повышают процентную ставку, закладывая в неё вероятность обесценивания капитала.

3.Направления совершенствования ипотечного кредитования в банке ПАО Сбербанк России

3.1Проблемы и рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в банке

Становление ипотечного кредитования считается сейчас одним из наиглавнейших моментов, определяющих темпы и масштабы российского рынка недвижимости. Создание эффективной системы жилищного финансирования подразумевает заключение комплекса взаимосвязанных задач, начиная с определения моделей и способов финансирования постройки квартир и заканчивая избранием источников и форм финансирования покупки жилья отдельными гражданами.

При выборе главных направлений и раскладов к созданию действующего рыночного механизма жилищного финансирования, нужно определить: - формы и способы финансирования покупки квартир населением; - формы и способы финансирования жилищного строительства; - формы и способы муниципального участия и помощи жилищного сектора и становления жилищного рынка. Жилье считается одним из самых дорогих товаров долговременного пользования и не каждая семья имеет возможность для себя купить жилье за счет текущих доходов и собственных сбережений. Ипотечное жилищное кредитование разрешает в таком случае приобрести жилье без накопления суммы всей его стоимости.

Чтобы получить ипотечный кредит необходимо иметь в наличии установленный банком первоначальный взнос (в размере 20-- 30% стоимости жилья) и стабильный уровень доходов. Жилплощадь при оплате ее средствами ипотечного кредита незамедлительно оформляется в собственность заемщика. Это преимущество ипотечного кредитования по сравнению с другими схемами жилищного финансирования (долевым участием в строительстве жилища, кредитованием по схеме аренды с правом выкупа и др.).

Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов граждан от цен на жилье, нестабильность экономического развития, высокая инфляция и отсутствие трудовой занятости, безработица -- все эти факторы отрицательно влияют на возможности граждан приобретать жилье.

Особую роль в решении проблем привлечения источников для финансирования жилья, а также предоставления заемных средств на реализацию жилищных программ играют банки и другие кредитные институты. Банки обеспечивают финансирование как производителей жилищной продукции -- застройщиков, так и ее потребителей -- граждан. Так, в большинстве развитых зарубежных стран проблемы финансирования жилищного строительства и приобретения гражданами готового жилья решаются с помощью кредитов банков: строительных кредитов застройщикам на период строительства дома (сроком на 1--1,5 года), а также долгосрочных жилищных ипотечных кредитов населению (сроком на 15-30 лет).

Финансируя строительство жилья, банк контролирует процесс в целом, в том числе качество строительно-монтажных работ, сроки и стоимость их выполнения, тщательно оценивает и минимизирует все сопутствующие строительные, финансовые, рыночные риски. Обеспечением кредита может быть земельный участок и возводимые объекты недвижимости. Публичное акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации - это центральный банк в нашей стране.

Сеть филиалов самая разветвленная. Среди банковских услуг, которые предлагаются Сбербанком немаловажное место занимает ипотека. Отделения сбербанка есть даже в самых небольших населенных пунктах, а значит, и оформить ипотеку возможно прямо по месту жительства. Сбербанк - это банк, который предлагает ипотеку на самых лояльных условиях.

Ипотека Сбербанка РФ одна из самых востребованных, и связанно это именно с тем, что филиалы банка повсюду, люди к ним привыкли и всегда пользовались услугами этого банка, а значит и теперь тоже в первую очередь обратятся именно сюда.

Сбербанк России предлагает ипотеку для самого широкого круга заемщиков.

По условиям ипотеки Сбербанка заемщиком может быть любой гражданин, достигший возраста 21 года. Сбербанк дает возможность получение ипотечного кредита онлайн, это уникальная возможность предоставляется только в этом банке. Именно в Сбербанке есть электронная регистрация, понятный интерфейс. На сайте Сбербанка https://domclick.ru. потенциальный клиент банка может оформить и переслать онлайн в том числе для рассмотрения заявку на получение ипотечного кредита.

Кроме того, через портал можно провести поиск интересующей недвижимости, ее проверку и регистрацию, получить помощь ипотечных специалистов и риэлторов. Проценты Сбербанка по ипотечному кредиту находятся на уровне других банков и составляют от 10% до 15% годовых. По программе ипотеки Сбербанка можно приобрести квартиру в доме, в строительстве которого были задействованы кредитные средства Сбербанка. Если до недавнего времени по ипотеке Сбербанка можно было купить только квартиру или дом, то теперь стало возможным приобрести комнату. Первой и основной проблемой, с которой сталкивается кредитор -- это первоначальный взнос.

На сегодняшний день он составляет: для строящегося жилья - 15%, а для готового жилья - 20%. Банк должен удостовериться в наличии данных средств у кредитора. Для подтверждения имеющихся денег при покупке строящегося жилья достаточно платежного поручения, а для готового жилья подойдёт расписка (продавец-покупатель). Для многих людей, проблемой является подтверждение официального дохода, справкой по форме 2НДФЛ, также обязательна прописка на территории РФ, что и отличает Сбербанк от других банков нашей страны.

Перспективы развития ипотечного кредитования,

В настоящее время, наиболее рентабельным и практически единственным путем решения вечного "квартирного вопроса" специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран нам свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. Масштабы потенциального влияния ипотеки на реальный сектор сопоставимы с эффектом от ежегодного привлечения десятка миллиардов долларов прямых иностранных инвестиций, а может, и превосходят его.

Таким образом, ипотечное кредитование - один из немногих механизмов, способных вызвать ускоренное развитие не только самой экономики, но и многих смежных с ней отраслей. По мнению председателя Госстроя России, в будущем до 70 процентов населения нашей страны может быть обеспечено жильем за счет целевого долгосрочного кредитования. Тенденция снижения ключевой ставки Центральным Банком России прямым образом способствует снижению процентов по ипотечному кредитованию.

В мае текущего года процентная ставка ЦБ составляла 9,25%, благодаря чему, самая минимальная ставка по ипотечному кредитованию стала 10,75% по программе готового жилья в рамках акции «молодая семья», и 10,4% по программе строящегося жилья. Для того, чтобы решить проблему первоначального взноса, для граждан нашей страны были предоставлены субсидии, помогающие выплачивать ипотечный кредит.

Существуют отдельные программы для военных и для семей с материнским капиталом или сертификатом, который может послужить первоначальным взносом для получения жилищного кредита.

Сегодня ипотека - один из наиболее доступных способов приобретения квартиры. В настоящее время в России наблюдается ипотечный бум, и число банков, желающих к нему приобщиться, ежегодно увеличивается на 15%.

Выбор кредитных организаций на рынке широк. Только за минувший год количество выдающих ипотечные кредиты возросло с 10 до 18. Это несомненное достоинство нашего рынка. Но именно из-за развитого предложения поиск самых выгодных условий для получения кредита отнимает у наших сограждан немало времени. Если добавить к этому временные затраты на сбор и оформление необходимых документов, а также поиск подходящей квартиры - приобретение жилья «съест» много времени и душевных сил [39].

Заключение

Актуальность настоящей выпускной квалификационной работы обусловлена ключевым местом ипотечного жилищного кредитования в общей системе жилищного финансирования. Ипотечное кредитование воздействует на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками. Целью выполненной выпускной квалификационной работы явилось практическое изучение ипотечного жилищного кредитования в городе Абакане на примере ПАО "Сбербанк России" и определение перспектив его развития. Банковское ипотечное кредитование имеет большой потенциал по обеспечению существенных качественных сдвигов в экономике России, поскольку оно считается эффективной формой привлечения долгосрочных дешевых финансовых ресурсов для инвестирования в развитие реального сектора хозяйства. Ипотечное кредитование - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки являются: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество. Сегодня ипотечный рынок города Абакана представлен большим количеством действующих участников. Анализ сегодняшнего состояния ипотечного рынка показывает, что развитее ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. Одна из основных проблем жилищного ипотечного кредитования -- привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. Дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования зависит от большого числа факторов, которые можно условно разделить на следующие группы: политические, социально-экономические, поведенческие и личностные. Факторы, входящие в две первые группы, являются глобальными, внешними по отношению к ипотечному процессу. Две другие группы включают, прежде всего, внутренние факторы, которые непосредственно влияют на ипотечное кредитование конкретного потребителя. К ним относят: особенности потребителей, их желания и возможности в удовлетворении жилищных проблем, их отношение к ипотеке, готовность использовать долгосрочный кредит при приобретении жилья, степень доверия к кредиторам и продавцам жилья. Сегодня проблема доступного жилья заключается в правильной организации процесса, в наличии прозрачных, обязательных для всех и долгосрочно действующих правилах в этом сегменте рынка и работающих законов. Развитию ипотечного кредитования в нашей стране в общем и в Абакане, в частности, способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышение социальной стабильности в обществе, преодоление глубокого социально-экономического кризиса в целом. Несмотря на существующие проблемы и препятствия, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок. В случае получения определенных гарантий со стороны государства, и поддержания темпов экономического роста на стабильном уровне, я думаю, в ближайшие несколько лет ипотечное кредитование станет одним из основных направлений бизнеса значительного числа коммерческих банков, в первую очередь-региональных.

По настоящей работе можно сделать следующие выводы. Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Участниками системы ипотечного кредитования являются: залогодатель - физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга; залогодержатель(ипотечный кредитор) - юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества. Анализ ипотечного кредитование проводился на примере ПАО «Сбербанк». На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк» существует следующие виды ипотеки: «Приобретение готового жилья»; «Приобретение строящегося жилья»; «Военная ипотека», имеющие определённые условия. Банк предоставляет льготные условия кредитования для молодых семей в соответствии с Федеральной программой и ипотечными предложениями для молодых семей. В ходе написания выпускной квалификационной работы были предложены рекомендации для дальнейшего совершенствования ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк России": ? Снижение транзакционных издержек на рынке недвижимости посредством создания финансово-промышленного холдинга на основе банка и его зависимых структур. ? Проведение либерализация отношений с потенциальными заемщиками с целью сделать свои условия на российском рынке более привлекательными и тем самым повысить спрос на ипотечные займы. ? Сокращение сроков, предусмотренных на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным ипотечным (кредитным) брокерам. ? Внедрение новых программ ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства по существующим программам. Таким образом, реализация вышеуказанных мероприятий позволит, на мой взгляд, усовершенствовать механизм ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк России".

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации: Федеральный закон от 12.12.1993г.(ред. от21.07.2014г) // Собрании законодательства РФ. -2014.-№31.- ст.4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральныйзаконот30.11.1994г№51- ФЗ(ред.от06.04.2015г)//СобраниезаконодательстваРФ.-1994.-№32.-Ст.3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральныйзаконот26.01.1996г№14-ФЗ (ред.от06.04.2015г)//Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст.410.

4. Жилищный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 29.12.2004г. №188-ФЗ (ред. от 31.12.2014г.)//Собрание законодательства РФ.- 2005.-№1(часть1). - ст.14.

5. Налоговой кодекс Российской Федерации (частьп ервая): Федеральный закон от 31.07.1998 №146-ФЗ (ред. от 08.03.2015 г.)//Собрание законодательства РФ.-1998.-№31.-Ст.3824.

6. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: Федеральный закон от 20.08.2004г. №117-ФЗ (ред. От 06.04.2015г.)//Собрание законодательства РФ.-2004.-№34.-ст.3532.

7. Об оценочной деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.1998г №135-ФЗ (ред. От 08.03.2015 г.)//Собрание законодательства РФ.-1998.- №31.- ст.3813.

8. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 30.12.2004г.№214-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.)//Собрание законодательства РФ.-2005.-№1(часть1).- ст.40.

9. О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 29.12.2004г №189-ФЗ (ред. от 28.02.2015г.)//Собрание законодательства РФ.-2005.- №1(часть1).- ст.15.

10. О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей: Федеральный закон от 25.10.2002г №125-ФЗ (ред. от 17.07.2011г.)//Собрание законодательства РФ.- 2002.- №43.- ст.4188.

11. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997г. №122-ФЗ (ред.от 06.04.2015г.)//Собрание законодательства РФ.-1997.- №30.- ст.3594.

12. Об ипотеке(залоге недвижимости): Федеральный закон от16.07.1998г. №102-ФЗ (ред.от 06.04.2015г.)//Собрание законодательства РФ.-1998.- №29.- ст.3400.

13. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003г №152-ФЗ (ред.от21.12.2013г.)//Собрание законодательства РФ. - 2003. - №46(ч.2).- ст.4448.

14. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004г №218-ФЗ (ред.от 28.06.2014г.)//Собрание законодательства РФ. - 2005.-№1(часть1).-ст.44.

15. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18.07.2009г №190-ФЗ (ред.от 28.06.2015г.)//Собрание законодательства РФ.- 2009.-№29.- ст.3627.

16. О жилищных накопительных кооперативах: Федеральный закон от 30.12.2004г №215-ФЗ (ред.от 23.07.2013г.)//Собрание законодательства РФ. - 2005.- №1(часть1).- ст.41.

17. Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих: Указ Президента РФ от 20.04.2005г. №449//Собрание законодательства РФ.- 2005.- №17.- ст.1525.

18. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru

19. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

20. Официальный сайт Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс] http://rusipoteka.ru/

21. Официальный сайт информационного агентства «Банки.ру» [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8104985

22. Официальный сайт информационного агентства Bankir.Ru [Электронный ресурс] http://bankir.ru/novosti/d/gosydarstvo-bydet-sybsidirovat-stavki-po-ipotechnim-kreditam--2432215/

Приложения

Приложение 1

Размещено на Allbest