Основы кредитования населения в коммерческих банках Республики Казахстан, на примере АО ДБ "Альфа-Банк"

Предоставление займов на потребительские нужды и приобретение жилья осуществляется на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использования по целевому назначению.

Заем предоставляется в тенге на срок по согласованию с заемщиками, не более двух лет по потребительским займам и трех лет по займам на приобретение жилья. Минимальная сумма предоставляемого займа - 15000 тенге. Ставка вознаграждения устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами. Погашение основного долга и начисленного вознаграждения по займу производится ежемесячно. Дополнительные или иные условия и размеры погашения могут быть установлены решением полномочного Кредитного комитета. Заем целесообразно предоставлять при условии зачисления заработной платы, либо других доходов заемщика в период кредитования на текущий или сберегательный счет, открытый заемщиком в АО ДБ «Альфа-Банк», по месту получения займа. Основной долг и причитающееся за период кредитования вознаграждение должны быть в полной сумме обеспечены ликвидным залогом.

Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО ДБ «Альфа-Банк» при выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.

Условия

– от 150 000 до 6 000 000 KZT

– сроки кредитования от 6 месяцев до 60 месяцев

– минимальная годовая процентная ставка от 15% без комиссий

– оптимальные условия кредитования, разработанные специально для работников компаний, обслуживающихся в Банке

– отсутствие комиссий за рассмотрение кредитной заявки

– персональный подход к каждому клиенту

– возможность выезда кредитного менеджера для приема кредитной заявки и документов

Перечень необходимых документов по заявке на предоставление займа:

заявка на предоставление займа на потребительские нужды;

документ, удостоверяющий личность с ИИН;

банк вправе запросить у Вас дополнительные документы.

После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный менеджер возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным менеджером (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.

Управление кредитования банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный менеджер оформляет договор залога.

Одновременно с оформлением кредитного договора составляется и график погашения кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.

Договоры залога составляются:

- в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

- в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и Продавцом. Данное сотрудничество создает благоприятные условия банку в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной компании данного вида услуг упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО ДБ «Альфа-Банк» банк, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО ДБ «Альфа-Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

Продавец на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в банк для оформления и регистрации в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования транспортного средства на случай угона или повреждения от ДТП, в котором указывается, что выгодоприобретателем выступает АО ДБ «Альфа-Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа и залога, договоров страхования а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев порядок выдачи кредита на покупку автомобиля рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов Потребительские кредиты на покупку товаров и услуг у партнеров Банка.

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц данное положение предусматривает кредитование заемщиков на покупку мебели и других товаров длительного пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета Торгового дома в АО ДБ «Альфа-Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО ДБ «Альфа-Банк», занимающихся предоставлением данных займов.

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Торговый дом и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий счет или в кассу Торгового дома, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО ДБ «Альфа-Банк» (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

2. Кредит наличными Альфа-безлимит

Условия:

– от 500 000 KZT (До 95 % от суммы денег, размещенных в Банке на счете заклада)

– от 6 до 120 месяцев (Но не более срока размещения денег на счете заклада)

– оптимальные условия кредитования

– отсутствие комиссий за рассмотрение кредитной заявки

– персональный подход к каждому клиенту

– возможность выезда кредитного менеджера для приема кредитной заявки и документов

Требования к заемщику

- гражданин РК

- стаж работы на текущем месте не менее 6 месяцев

- отсутствует негативная кредитная история

- подтвержденный доход за 6 месяцев

- возможность привлечения Созаемщика/Гаранта.

Документы для получения кредита

- Удостоверение личности

- Договор банковского вклада

- Выписка по счету

3. Кредит без залога «Альфа-наличные» в сети партнера АО «Казпочта»

Условия

Цель кредитования - Потребительские цели

Сумма займа от 50 000 до 3 000 000 KZT

Форма предоставления займа - Единовременно путем зачисления денег на счет Заемщика, открытый в Банке, с последующей выдачей денег в АО «Казпочта»

Срок кредитования от 6 до 48 месяцев

Ставка вознаграждения от 34%, ГЭСВ от 39,81% годовых

Метод погашения (график погашения)

1. ежемесячно аннуитетными платежами;

2. ежемесячно дифференцированными платежами (погашение основного долга равными долями)

Досрочное погашение - Без штрафов

Комиссия за выдачу займа - в соответствие с тарифами Банка

Комиссия за ведение текущего счета, связанного с обслуживанием банковского займа (ежемесячно от суммы займа) - 0 %

Требования к заемщику:

- гражданин РК

- стаж работы на текущем месте не менее 6 месяцев

- отсутствует негативная кредитная история

- подтвержденный доход за 6 месяца

- регистрация по месту жительства либо места работы в регионе присутствия Банка (но не далее 100 км от населенного пункта присутствия Банка)

4. Кредит без залога на рефинансирование «Альфа-рефинансирование»

Условия кредита:

– от 150 000 - 5 000 000 KZT

– от 6 до 60 месяцев

– минимальная ставка от 19 %

– выдается на рефинансирование задолженности в других банках и финансовых организациях

– с возможностью получения дополнительной суммы на другие потребительские цели

– оптимальные условия кредитования

– персональный подход к каждому клиенту

– возможность выезда кредитного менеджера для приема кредитной заявки и документов.

Требования к заемщику:

– гражданин РК

– стаж работы на текущем месте не менее 6 месяцев

– отсутствует негативная кредитная история

– подтвержденный доход за 6 месяца

– регистрация по месту жительства либо места работы в регионе присутствия Банка (но не далее 100 км от населенного пункта присутствия Банка)

Документы для получения кредита*

- Удостоверение личности

- Кредитный договор банка выдавшего кредит.

Размещено на Allbest.ru