Совершенствование услуг ПАО "Росбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования

«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

Улан-Баторский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова

ОТЧЕТ

по преддипломной практике

Улан-Батор

2021 г.



Содержание

Введение

Глава 1. Возможности совершенствования услуг ПАО «Росбанк»

1.1 Основные проблемы развития услуг ПАО «Росбанк» в современных условиях

1.2 Ключевые направления преобразований

Глава 2. Пути совершенствования банковского обслуживания клиентов ПАО «Росбанк»

2.1 Основные направления совершенствования деятельности ПАО Росбанк

2.2 Зарубежный опыт развития потребительского кредита

Заключение

Список использованных источников



Введение

Банковский сектор является основой экономики любой страны. Конкуренция в данной сфере довольно высока. В России это в большей степени обуславливается наметившейся в последние годы тенденцией к глобализации, то есть сокращению количества небольших банков, их слиянию или поглощению более крупными кредитными организациями. Именно поэтому всем банкам необходимо грамотно разрабатывать стратегию развития, акцентируя внимание на конкурентные преимущества. В последние годы значимая роль отводится качеству предлагаемых банковских продуктов и услуг.

ПАО «Росбанк» является частью группы Societe Generale - лидирующего универсального европейского банка с более чем 150-летней историей, который на протяжении всего периода своей деятельности демонстрирует способность к росту, противостоянию внешним вызовам и успешной адаптации к изменениям.

Сегодня «Росбанк» - один из крупнейших банков России. Включен ЦБ РФ в число 11 системно значимых кредитных организаций России. Банк последовательно развивает универсальную модель бизнеса, предлагает разнообразные виды банковских услуг через широкую сеть отделений и дистанционные каналы. Как часть международной финансовой группы Societe Generale Росбанк обладает эффективной банковской платформой, доступом к самым передовым банковским технологиям. Эти преимущества дают нам уникальные возможности для развития.

В основе успеха банка всегда лежали партнерские отношения с клиентами, и банк продолжает демонстрировать им свою энергию и гибкость. Предполагается, что реализация принятой в 2018 году стратегии позволит сделать бизнес более эффективным, нарастить клиентскую базу, усовершенствовать сеть, упрочить позиции банка и, в итоге, обеспечить уверенный рост и устойчивую доходность.

Потребительский кредит, необходим для удовлетворения потребностей среднего слоев населения. Несмотря на то, что в России он развит не так хорошо, как за рубежом, он так же пользуется спросом,и в связи с этим поводится много мероприятий по усовершенствованию потребительского кредита.

В виду актуальности темы данного исследования целью работы является выявление перспективного использования зарубежного опыта потребительского кредитования в российских условиях на примере ПАО РОСБАНК для определения основных направлений развития банковского потребительского кредитования в России.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть и изучить возможности совершенствования услуг ПАО «Росбанк» в современных условиях;

- выявить ключевые направления преобразований в банковской деятельности;

- сформулировать предложения и разработать рекомендации по усовершенствованию банковского обслуживания клиентов ПАО «Росбанк;

- изучить зарубежный опыт развития потребительского кредита в ряде стран и внести предложения с учетом особенности экономики страны и населения.

Объектом работы является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации (на примере ПАО РОСБАНК).

В качестве предмета исследования в данной работе выступает организация потребительского кредитования в ПАО РОСБАНК.

В ходе прохождения преддипломной практики использовались такие источники информации как: бухгалтерская отчетность банка за 2019-2020 гг., литература отечественных и зарубежных авторов, периодические издания, нормативно-правовые акты Российской Федерации и ресурсы Интернет.

Методами исследования выступили метод структурно-функционального анализа, дедуктивный метод, метод индукции и другие.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения.

В первой главе данной работы рассмотрены и изучены возможности совершенствования услуг ПАО «Росбанк» в современных условиях и выявлены ключевые направления преобразований в банковской деятельности.

Во второй главе изучен зарубежный опыт некоторых стран и разработаны рекомендации по улучшению качества предоставления банковских услуг и продуктов ПАО РОСБАНК и оценена экономическая эффективность предложенных мероприятий. Практическая значимость работы заключается в предложении рекомендаций по улучшению деятельности коммерческого банка в современное время, которые могут быть использованы в том числе и другими коммерческими банками.



Глава 1. Возможности совершенствования услуг ПАО «Росбанк»

1.1 Основные проблемы развития услуг ПАО «Росбанк» в современных условиях

На сегодняшний момент, мировая банковская практика имеет около 300 банковских операций и услуг, где отечественные банки используют около 70.

Существует зависимость между размером банка и число предлагаемых услуг. Для начала, банку необходимо расширить сервисный ассортимент. Также достичь экономии по увеличению размеров банка и полного использования и более эффективного банковских ресурсов. Эти преимущества помогут банку увеличить эффективность ресурсной политики и доходность последующего вложения средств.

В таблице 1 представлены данные опроса по спросу на банковские услуги клиентов ПАО «Росбанк».

Таблица 1 - Структура среднего и малого бизнеса на банковские услуги

Операции банков	%
Использования рассчетно-кассовое обслуживание	91%
Операции с денежной наличностью	81
удаленное обслуживание	45%
документарные операции - начисление процентов на остатки по счетам	29%
внешнеторговые расчеты	25%
инкассация	22%
краткосрочные кредиты до 1 года	24%
среднесрочные кредиты 1-3 года	6%
овердрафт	6%
зарплатные карты	22%
банковские гарантии	6%
долгосрочные кредиты более 3 лет	4%

По данным таблицы 1 можно сказать, что банковские услуги как зарплатные проекты и кредитование пока используются меньше всего. Такая ситуация из-за недостаточности гибкости имеющихся условий банков по данным услугам. В отраслевом разрезе больший удельный вес также приходится на кредиты, выдающиеся организациям оптово-розничной торговли и на кредиты организаций обрабатывающих производств Фетисов И.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2016. С. - 306.. Большую долю составляют кредиты более трех лет (когда население страны активно стали пользоваться услугами и продуктами банка), это является характерной чертой 2013-2015 гг., ведь в более ранние периоды кредиты были не так востребованы из-за кризиса. Связано это с повышением доверия со стороны банков и восстановлением финансового состояния банков и организаций. Выделяют 5 этапов кредитного процесса, по которым можно распознать проблемы кредитования:

1. Оформление потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Здесь указываются сумма, цель, порядок погашения, срок. К кредитной заявке прикрепляется пакет сопроводительных документов.

2. Проведение кредитного анализа. Работники кредитного отдела изучают кредитоспособность и репутацию заявителя. Источники информации - сопоставление сведений с любой дополнительной информацией, которую банк может получить в случае переговоров с потенциальным клиентом.

3. Подготовка заключений для залогового или юридического отделов банка.

4. Заключение риск-подразделения, по оценке кредитного риска.

5. Информирование заемщика о положительном ответе по его заявке. Учитывая то, что на сегодняшний момент головные банки расположены в Москве, филиалам передается лишь часть полномочий по решению вопросов о кредите.

В общем, из набора проблем кредитования можно выделить основные:

- высокие ставки по кредитам и повышение требований к заемщику;

- неравномерное географическое распределение кредитов, недоступность большого срока кредитования;

- увеличение планов банков по размещению депозитов клиентами; - долгие сроки рассмотрения заявок на кредиты;

- малый перечень предоставления кредитных продуктов;

- большая конкуренция на региональном рынке;

- непрозрачность бизнеса;

- нехватка залогов или невозможность привести поручителя;

- зависимость малого бизнеса от крупных компаний.

1.2 Ключевые направления преобразований

Выполнение миссии Росбанка и реализация сценария совершенствования требует кардинальной перестройки модели ведения бизнеса, изменения менталитета работников, формирования качественно новой технической базы и мотивационных механизмов. При достижении данных целей будущее развитие Росбанка фокусируется на 4 ключевых направлениях преобразований, предполагаемые изменения в любой области его деятельности.

Значительно важным направлением развития Росбанка станет предельная ориентация на клиента и превращение Росбанка в «сервисную» организацию. Это означает, что банк будет стремиться к удовлетворению максимального объема потребностей в экономических услугах любого своего клиента и этим максимизировать свою прибыль от системы клиентских отношений. Также это означает, что качество и глубина взаимоотношений с людьми, а также возможности и навыки банка в области обслуживания и продаж, обеспечивающие развитие и поддержание данных отношений, становятся основой в конкурентном преимуществе Росбанка Карданская Н.М. Управленческие решения: учеб. для вузов / Н. Л. Карданская. - 3-е изд., пе-рераб.и доп.; Гриф МО; Гриф УМО. - М.: ЮНИТИДАНА, 2015. С. - 56..

Для того, чтобы ориентир на клиента не остался лозунгом, банк изменит многие элементы в своей работе, от логики предложений и создания внутрибанковской вертикали обслуживания и продаж в рознице, и до новой модели клиентской работы и изменения процедур и процессов в мидл и бек офисе.

Реализация данного сценария подразумевает комплексную перестройку систем и процессов и их перевод на промышленную основу. Эта «индустриализация» процессов и систем в банке повысит уровень масштабируемости и управляемости, повысит качество обслуживания клиентов, снизит затраты и позволит Росбанку более оптимально управлять финансовыми и другими видами рисков. Построение промышленных процессов и систем довольно часто подразумевает централизацию или консолидацию функций в виде инструмента повышения снижения и управляемости затрат, а также пересмотр основных процессов, формализацию методик работы и построение систем компьютерного документооборота, способного работать в масштабах всего Росбанка. Также это потребует определенного развития информационных систем.

По результату данные системы будут справляться с масштабом операций банка, а также сделают масштаб имеющихся операций ключевым источником формирования конкурентных преимуществ. Более очевидные проявления данных изменений могут быть связаны с консолидацией мидл и бэк офисных функций, с построением новых управленческих систем кредитными рисками. Но данные изменения тоже значительно затронут юридические подразделения банковской организации, в построении систем управления отношения с клиентами и поддержки работы в розничном и корпоративном бизнесе.

Индустриализация повысит эффективность, качество и управляемость, разово и принципиально поменяет логику работы систем и процессов «сверхувниз». Руководство Росбанка убеждено, что всего этого будет достаточно для выполнения миссий и стратегических целей банка. Ключевым элементом стратегии развития банка выступает внедрение идеологии частого совершенствования и развития на любом уровне и в любой части организации.

Задачу, которую себе выставляет банк, - это качество и эффективность каждого работника и во всех подразделениях, вовлечение рядовых сотрудников и руководство банка в ежедневный процесс улучшения работы.

Осознавая приоритет и важность отечественного рынка банковских услуг развития бизнеса, Росбанк выдвигает перед собой задачу быть главным участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международной арене одним из приоритетных целей. При этом все понимают, что развитие международного присутствия и увеличение его значимости будет весьма постепенным и медленным процессом.

В 2019 году, как и в предыдущие годы, ключевым направлением депозитной политики выступало привлечение во вклады денежных средств населения Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.

В 2018-2019 году работа отделений велась по основным направлениям - валютно-обменные операции, по ценным бумагам и по кредитованию.

Целью работы офисов ПАО Росбанка на территории Республики Тыва, в частности в городе Кызыл, тувинских отделений в 2020 году при стремительном снижении ставки рефинансирования ЦБ РФ было обеспечение эффективной работы и достижение положительного экономического результата на фоне неблагоприятной эпидемиологической обстановки на фоне распространения коронавирусной инфекции COVID19.

Согласно кредитной политике в первостепенном порядке кредитуются производственные программы. Доля кредитов в производственной сфере составляет 62%.

Имеющиеся задачи и цели обосновывают принятие маркетинговой политики банка, которая отвечала бы потребностям и предпочтениям целевых групп потенциальных и действующих клиентов.

С каждым годом Росбанк стремится к установлению долгосрочных деловых отношений. Для этого банк должен прогнозировать развитие потребностей своих клиентов, предлагать и разрабатывать целый спектр банковских продуктов и услуг.

Увеличение эффективности продаж массовых продуктов и услуг предполагает: унификацию и стандартизацию имеющихся продуктов, где включен комплекс информационных, организационных и финансовых услуг, для снижения затрат и повышения качества обслуживания; проведение тарифной политики массовых продаж финансовых продуктов и услуг; управление продуктовым рядом, включающий замещение неэффективных продуктов, не пользующихся спросом, базовых продуктов и услуг.

Банк должен научиться интегрировать свои банковские операции и выводить предложения своим клиентам, которые позволили бы им учитывать весь комплекс индивидуальных человеческих потребностей. Увеличение продаж пакетов банковских услуг сможет увеличить объемы доходов банка при росте продаж. Уменьшение стоимости комплексного продукта в сравнении с розничной ценой на конкретные продукты и услуги сможет способствовать интеграции клиента в тесное сотрудничество с банком.

Банку необходимо разрабатывать свои подходы к рекламной политике, чтобы она выступала оптимальным инструментом наращивания клиентской базы. Любое конкурентное преимущество банка, любые новые продажи, должны быть понятны и известны, легко сравнимы и отличающиеся от предложений конкурентов. Банк также должен расширять сотрудничество со СМИ по распространению сведений о нем.

Глава 2. Пути совершенствования банковского обслуживания клиентов ПАО «Росбанк»

2.1 Основные направления совершенствования деятельности ПАО Росбанк

потребительский банковский кредит

На данный момент времени для банков особенно актуален поиск новых финансовых инструментов, направлений и технологий развития банковских услуг в данной обострившейся конкуренции. Изучая данную проблематику, необходимо выделить 3 задачи, которые стоят перед банком в нынешней экономической ситуации:

1. Расширение набора банковских услуг - коммерческих, инвестиционных, платежных для привлечения клиентов.

2. Внедрение новых услуг с сервисными характеристиками для использования высокотехнологичного оборудования.

3. Повышение эффективности банковских услуг Обзор банковского сектора Российской Федерации. М.: Банк России. 2016. 319 с..

В 2021 году также продолжается стратегия развития банка, где лежит клиентоориентированный подход к развитию, который направлен на улучшение качества обслуживания клиентов вместе со стремлением получения максимальной прибыли. Для наиболее комплексного и полного учета потребностей клиентов Росбанк периодически проводит работу по улучшению продуктового ряда и эффективности кредитных технологий, формирует выгодные предложения по востребованным продуктам банка.

На 2021 год банком запланированы некоторые мероприятия:

- тщательный пересмотр технологии кредитования и оптимизация кредитного цикла с целью привлечения клиентов;

- развитие модели продаж гарантийных услуг и продуктов;

- совершенствование стандартов работы сети и модели продаж;

- завершение оптимизации сети обслуживания;

- привлечение средств клиентов и внедрение депозитного модуля для тиражирования нового депозитного ряда;

- улучшение конверсионных операций, увеличение перечня валют;

- проведение мер по подготовке обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса.

Следует также отметить, что банковское дело уже становится более зависимо от новых информационных технологий. Для повышения эффективности новых банковских услуг происходит переход от классической модели обслуживания клиентов к модели дистанционного обслуживания. По анализу внедрения новых банковских услуг необходимо сделать вывод, что банк понимает дистанционное обслуживание в виде неотъемлемой части механизма привлечения клиентов и уменьшения операционных издержек. Инвестиционное развитие, которое определяет современную экономическую и финансовую жизнь, воздействует противоречиво на банковский бизнес. Для начала, открываются новые возможности по развитию, а затем увеличивается давление новых и традиционных конкурентов. В итоге в банковских инновациях идут большие изменения облика и структуры банковской системы. Более улучшенный интернет-банкинг даст положительный эффект:

- станет удобно управлять счетами при помощи интернета;

- поможет значительно сэкономить средства;

- позволит повысить долю активных пользователей.

Для развития Росбанка стратегические цели разделяют на три блока - качественные, количественные и инфраструктурные цели. Среди них выделяют:

- рост количества клиентов;

- обеспечение эффективности инвестиций более 20%;

- развитие сети устройств и отделений самообслуживания;

- максимизации по качеству обслуживания клиентов;

- внедрение новой технической платформы и создание надежности работы систем банка.

Для оценки экономической эффективности следует провести процентный баланс ПАО «Росбанк» за 2019 год, на базе которого и определится динамика процентных расходов и доходов по размещенным и привлеченным средствам.

Средние остатки рассчитываются как среднее арифметическое между отчетными датами, входящими в этот расчетный период. Результатом внедрения мер по совершенствованию организации обслуживания клиентов банка будет увеличение количества взятых кредитов и открытых вкладов.

Показатель рассчитывается финансовой службой Росбанка в виде средневзвешанной по итогам периода, включающий процентный доход по выданным кредитам. Сумма размещенных средств под 6,4% с процентным доходом 7933,1 млн. руб. приведет к формированию следующего элемента процентных расходов: 511813 млн. руб * 6,4% = 3175,6 млн. руб. В итоге, расширение депозитных продуктов для повышения их доходности позволит сохранить и получить прибыль в размере 7933,1 млн. руб. от кредитования физических лиц в объеме 511813 млн. руб. за счет привлечения во вклады средств населения. При этом ожидаемый рост операционных расходов обслуживания этих операций составит 0,03% от имеющегося значения: 476750 млн руб. * 0,03% = 143 млн. руб.

Таким образом, на основании анализа экономической эффективности предложенных выше мер по совершенствованию обслуживания клиентов Росбанка ожидается прирост прибыли на 1,3% или на 3770 млн. руб.

В течение 2019-2020 года отечественные банки ужесточали ценовые условия кредитования, при этом ставка пошла на понижение. ПАО «Росбанк» запустил новую программу обслуживания. Из всего перечня дистанционного обслуживания более эффективным решением совершенствования банка выступает интернетбанкинг. Ключевыми конкурентными преимуществами ПАО «Росбанк» являются рост качества клиентского обслуживания, сегментированный подход к различным категориям клиентов, развитие технических возможностей банка, совершенствование карт.

2.2 Зарубежный опыт развития потребительского кредита

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

В 50-ые в Англии банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого револьверного счета заемщика у кредитора разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

1) кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

2) вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

3) проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

4) потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

- единовременно

- по способу погашения

- частями

- разовый

- по условиям предоставления

- возобновляемый.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

1) двусторонняя (два основных варианта схемы):

2) продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи или переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

3) кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

4) трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах.

Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.

Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.



Заключение

Основные направления деятельности ПАО «Росбанк» - это стандартные банковское услуги, в том числе дистанционное обслуживание, ипотечное кредитование, лизинговые и инвестиционные услуги, денежные переводы, аренда сейфовых ячеек и много другое. Проведенные в дипломной работе исследования позволяют сделать следующие выводы:

1. В работе проанализировано состояние и разобраны тенденции развития банковской системы в нашей стране. На сегодняшний момент определены контуры будущей банковской системы страны. В структуру входят крупные банки с широкой сетью филиалов и региональные банки. Создаются условия для выделения специализированных банков и небанковских организаций. Всё больше стало уделяться внимание развитию собственной банковской системы, становящаяся ключевым звеном с остальной экономикой.

2. Банки выполняют конкретные функции, отражающиеся в их финансовой деятельности, ее итогом являются банковские продукты или услуги, и это составляет основную долю рынка банковских услуг. Рынок финансовых услуг определяется банковскими услугами, которые являются важным источником прибыли банка.

3. Грамотно разработанная организационная структура банка является одним из основных факторов успешной деятельности. Во всех структурных подразделениях для организации эффективной деятельности вводятся маркетинговые службы.

4. Важной задачей банковского маркетинга можно назвать разработку и практическое применение методов формирования клиентов банка. Для эффективной организации обслуживания нужно сначала обозначить процесс принятия клиентом решения о надобности услуги, иметь представление о потребностях групп. Коммерческие банки должны сегментировать рынок с целью выявления групп клиентов, которые будут сгруппированы по конкретным признакам, которым будут предложены определенные специфические услуги. Маркетинговая стратегия банка довольно отличается по отношению к потенциальным и действующим клиентам.

5. Немаловажное значение имеет организация деятельности банка по продвижению продуктов и услуг на рынке. Должное внимание нужно уделять совершенствованию работы с клиентурой, где включены внедрение и изучение новых услуг, форм и методов обслуживания, оптимизацию производственного потребления услуги через совершенствование коммуникации между потребителем и производителем.

6. На сегодняшний момент в зарубежных банках введена и разработана системы обслуживания индивидуальных клиентов. В работе рассмотрены принципы данной системы, применимы к особенностям деятельности отечественных банков.

7. При прохождении преддипломной практики разработаны меры по применению теории принятия решений по управлению процессами обслуживания клиентов банка. Во время разработки концепции работы с филиалом банка был выбран централизованный способ хранения информации. При учете расчетов по системе, анализа и контроля в основном операционном поле банка любому счету в системе вносится соответствие консолидированный счет. Механизм настроек поможет банку выстроить связи между объектами и ставить правила взаимодействия. Объектами системы выступают банковские и лицевые счета, договоры, права пользователей, валюты, сами настройки и многое другое.

В дальнейшей деятельности ПАО «Росбанк» должен вести работу по данным направлениям:

- активно развивать операции по перечислению доходов населения во вклады;

- развивать сеть отделений и систему самообслуживания;

- проводить работу по привлечению обслуживания новых потенциальных клиентов;

- предложить новые услуги или делать упор на существующие продукты;

- повышать качество обслуживания клиентов;

- активизировать рекламную деятельность банка.

В основе стратегии развития Росбанка находится клиентоориентированный подход к развитию, который направлен на улучшение качества обслуживания клиентов вместе со стремлением к максимизации прибыли.

Тем не менее, установленные ЦБ РФ экономические нормативы на протяжении 2018-2020 гг. банк выполнял.

По критерию качества активов финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние качества активов банка улучшилось.

По критерию качества капитала финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение 2018-2020 гг. состояние капитала банка улучшилось.

По критерию ликвидности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние данного аспекта финансового состояния банка ухудшилось, причиной которого являются не только вышеупомянутые проблемы, а проблемы массового характера, таких как, например, коронавирус Официальный сайт компании ОАО АКБ «Росбанк» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rosbank.ru.

Таким образом, по критерию доходности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «удовлетворительное», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно условно отнести ко 2-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев. При этом в течение 2018-2020 гг. доходность операций анализируемого банка снизилась.



Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ: принят Государственной Думой 27 июня 2002 г.

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996. N 395-I // Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. ст. 492.Российская газета. 1996. N 27.

3. Указание «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 N 2005-У (ред. от 06.04.2012) / ЦБ РФ // Вестник Банка России. 2012. N 21.

4. Батракова Е.В. Экономический анализ деятельности коммерческих банков: Учебник для вузов. М.: Логос, 2013. 313 с.

5. Борисов И.Н. Большой экономический словарь: учебник. М.: Книжный мир, 2011. 250 с.

6. Вешкин В.Я. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие. М.: Магистр, 2015. 176 с.

7. Жарковская К. Л. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, 2014. 310 с.

8. Жуков И.С. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ, 2011. 442 с.

9. Левита У.Т. История экономических учений: учебник. М.: Catallaxy, 2013. 106с.

10. Лобачева, А.Р. Оценка качества банковских услуг [Текст] / А.Р. Лобачева, О.Е. Сюляргина. - Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2015. 527 с.

11. Майбурд Е.Н. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров: учеб.пособие. М.: Дело, 2012. 336 с.

12. Маркова Я.М. Коммерческие банки и их операции: учеб.пособие. М.: ЮНИТИ, 2015. 200 с.

13. Панова Г.В. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2014. 415 с.

14. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка: учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2014. 602 с.

15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб.пособие. М.: Инфра - М, 2015. 296 с.

16. Роуз П.С. Банковский менеджмент: учеб.пособие. М.: Дело, 2014. 143 с.

17. Тавасиев А.В. Банковское дело: учебник. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2011. 98 с.

18. Шеремет А.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке: учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2015. 289 с.

19. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. - М., 2013. 337 с.

20. Андросов Е.М. Финансовая отчетность банка: учеб.пособие. М.: Менатеп-информ, 2013. 180 с.

21. Карданская Н.М. Управленческие решения: учеб. для вузов / Н. Л. Карданская. - 3-е изд., пе-рераб.и доп.; Гриф МО; Гриф УМО. - М.: ЮНИТИДАНА, 2016. 285 с. 7

22. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Изд. Центр Сарат. экон. акад., 2015. 520 с.

23. Маркова О.М. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 298 с.

24. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. - М., 2014. 613 с.

25. Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. - 2015. 76 с.

26. Сироткин С. Е. Финансовый менеджмент на предприятии: учеб. для вузов / С. А. Сироткин, М. Р. Кельчевская. - 2-е изд., перераб. и доп.; Гриф УМО. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 176 с.

27. Фетисов И.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 201.6 607 с.

28. Абрамова М. О., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. Спб.: Бизнес-пресса, 2012. 303 с.

29. Илышева Н.Н., Ильменская А.В. Основные составляющие учетной политики банковских (консолидированных) групп // Международный бухгалтерский учет. -2012. 428 с.

30. Колесников В.И, Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 487 с.

31. Тавасиев, А.М. Конкуренция в банковском секторе России [Текст] / А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 528 с.

32. Тосунян Г.А, Викулин А.Ю. Антикризисные меры и антикризисное законодательство России, ЗАО Олимп-Бизнес, 2012, 243 с.

33. Анализ финансовой отчетности: учеб. пособие / О.В. Ефимовой [и др.]; под ред. О.Г. Ефимовой, М.В. Мельник. М.: Омега-Л, 2014. 317 с.

34. Банки и банковские операции: учебник / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. проф. Е.В. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. 249 с.

35. Банковские риски: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2015. - 234 с

36. Банковский сектор экономики Поволжья: анализ, оценка, перспективы: учебник / под ред. В.И. Рудько - Силиванова. 2013. 88 с.

37. Банковское дело: учебник / под ред. проф. В.К. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2013. 185 с.

38. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2011. 227 с.

39. Обзор банковского сектора Российской Федерации. М.: Банк России. 2016. 319 с.

40. Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебник / под ред. К.В. Тагирбекова М.: Издательский дом «Инфра - М», Издательство «Весь мир», 2014. 144 с.

41. Основы менеджмента: учеб. -метод. пособие / Т. Ю. Анопченко [и др.]; под общ. ред. М.С. Чернышёва. - Ростов н/Д: Феникс, 2011. 316 с.

42. Основы менеджмента: учеб. для вузов / под ред. А.И. Афоничкина. - Гриф УМО. - СПб: Питер, 2015. 508 с.

43. Стратегия развития банковской системы России. Аналитическое обозрение центра комплексных исследований и маркетинга. 2014. 56 с.

44. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник / под ред. Е.Е. Стояновой. М.: Издательство «Перспектива», 2012. 613 с. Статьи из сборников и журналов

45. Аргунов К.А. Прибыльность и ликвидность: анализ финансового состояния банка //Банковский журнал. 2012. № 3.

46. Курочкин, А.В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях / А.В. Курочкин // Финансы и кредит. - 2016.- №4.

47. Маркелов, К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки / К. Маркелов // Мир ПК. - 2015. - №10.

48. Радковская, Н.П. Методологические подходы к управлению прибылью коммерческого банка/ Н.П. Радковская // Финансы и кредит. - 2016. - №1 (205).

49. Сбербанк России: надежность и динамизм / Казьмин А.И. // Деньги и кредит. - 2015. - №6.

50. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru

51. Котина О.В. Уроки банковской аналитики [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru

52. Деловая газета [Электронный ресурс]. URL: http://www.vedomosti.ru 53. Официальный сайт компании ОАО АКБ «Росбанк» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rosbank.ru

54. Российский бизнес-портал [Электронный ресурс]. URL: http://www.rbc.ru

Размещено на Allbest.ru