Кредитная политика банка и пути ее совершенствования

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО МЕЖДИСЦИПЛИНАРНОМУ КУРСУ

МДК 02.01 Организация кредитной работы

Тема: Кредитная политика банка и пути ее совершенствования

Выполнила студент

Е.П Чувашина

3 курса

Проверил преподаватель:

Н. В. Черникова



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие кредитной политики коммерческого банка

1.2 Модель кредитной политики банков России

2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ПУБЛИЧНОМ АКЦИОНЕРНОМ ОБЩЕСТВЕ СБЕРБАНК

2.1 Описание кредитной политики, проводимой в Публичном акционерном оществе Сбербанк

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В последние годы в России произошел бурный рост кредитных услуг, предоставляемых банками, что связано не только с масштабным развитием банковской системы, но и с улучшением системы управления в условиях ужесточения конкуренции.

Менеджеры коммерческих банков, задавая новые форматы отношений с кредитными институтами, и повышая пути доступности к кредитным банковским услугам, постоянно расширяют линейку своих кредитных предложений и развивают кредитные технологии.

Все это в условиях современной ситуации на финансовых рынках потребовало инновационных подходов к формированию и реализации кредитной политики на микроуровне.

Кредитная политика служит основой стратегии любого банка. Она регулирует отношения между заемщиком и кредитором и нацелена на реализацию их интересов.

Все вышесказанное и обусловило актуальность выбора темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение кредитной политики коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

Определить понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка;

Исследовать цели, задачи и функции кредитной политики коммерческого банка;

Изучить кредитную политику, проводимую в ПАО Сбербанк;

Проанализировать изменения кредитной политики в ПАО Сбербанк;

Рассмотреть пути совершенствования кредитной политики, проводимой банком на территории Российской Федерации;

Объектом исследования является коммерческий банк Публичное акционерное общество Сбербанк.

Предметом исследования является кредитная политика, проводимая в коммерческих банках.

Теоретической основой для исследования послужили учебники, учебные пособия и периодические издания по банковскому делу, федеральное законодательство и нормативно-правовые акты России.

В качестве информационной базы послужила финансовая отчетность, внутренние документы, вебсайт ПАО «Сбербанк».

Методологическая база исследования включает в себя комплекс математических методов: сравнения и аналогии, классификация, анализа, а также методы табличного и графического представления данных.

Значительный вклад в исследование кредитной политики внесли много зарубежных и отечественных ученых. Существенные предложения методического и практического характера по проблемам изучения данного вопроса внесли такие исследователи, как Л.П. Кроливецкая [1], О.И. Лаврушин [2] и др. Методические и теоретические аспекты формирования кредитной политики исследуются Т.В. Абалкиной [3], Г.С. Пановой [4], А.А. Строгоновым [5] и др.

Курсовая работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложений.



1. ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧСКОГО БАНКА

1.1 Понятие кредитной политики коммерческого банка

Понятие «кредитной политики» достаточно широко. Его можно рассматривать в аспекте решения более общих задач обеспечения надежности устойчивости кредитной организации, в аспекте удовлетворения потребностей клиентов в дополнительных денежных средствах, используемых на модернизацию и расширение отраслей народного хозяйства.

Современная экономическая литература предлагает различные варианты определения термина «кредитная политика» коммерческого банка, которые отличаются как своей комплексностью, так и содержанием. Они также в разной степени отвечают современным требованиям к банковской и, в частности, кредитной деятельности.

Так, Т.В. Абалкина и А.А. Абалкин рассматривают кредитную политику банка как стратегию и тактику банка по привлечению средств и направление их на кредитование своих клиентов [1, с.3].

Н.А. Остапенко определяет, что кредитная политика является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков и предназначена установить ключевые принципы, которых должны придерживаться менеджеры и руководители банка при планировании кредитной деятельности и выдаче кредитов [2, с. 421].

По мнению Г.Г. Коробовой, кредитную политику можно определить как систему мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики, с определением приоритетов в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма -- с другой [3, с. 702].

О.И. Лаврушин отмечает, что «кредитная политика в широком смысле -- это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Применительно к каждому отдельному банку кредитная

политика представляет собой деятельность, регулирующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направленную на реализацию их интересов» [4, с. 410].

Но наиболее полное определение этого понятия, по моему мнению, приведено такими авторами, как В. Платонов и М. Хиггинс, которые утверждают, что кредитная политика «определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования» [5, c. 48].

Исследование теоретических представлений о сущности понятия «кредитная политика» позволило сделать вывод об отсутствии единого мнения к пониманию данного определения. В связи с этим, по моему мнению, кредитную политику следует рассматривать как составляющую банковской политики, которая определяет цели деятельности на рынке кредитных услуг и стратегии их достижения. Кредитную политику необходимо определять как структурно-функциональную целостность взаимосвязанных между собой элементов (целей, задач, принципов, технологий, организаций), взаимодействие которых позволяет определить наиболее эффективные стратегии деятельности коммерческого банка на рынке кредитных услуг.

Кредитная политика создает основу процесса кредитования, формирует общие принципы и ограничения. Кредитная политика утверждается правлением банка и оформляется как «Положение кредитной политики», которым руководствуются все работники банка.

Кредитная политика разрабатывается с учетом всех потребностей

физических и юридических лиц в банковских продуктах и услугах, а также других объективных факторов.

К таким факторам относят:

- состояние экономики России

- степень независимости банка от Банка России

- темп роста ВВП

- уровень доходов населения

- уровень цен на банковские продукты и услуги

- уровень инфляции

- вмешательство государственных органов власти в хозяйственный оборот, потребность в кредитах [6].

Цель кредитной политики показывает конечный результат деятельности банка, определяет его главное назначение - удовлетворять потребности клиентов в получении необходимых дополнительных им денежных средств.

Задачи кредитной политики направлены на улучшение состава банковских кредитов, повышение удельного веса обеспеченных ссуд, необходимость ускорения их оборачиваемости.

Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля.

На кредитную политику в банковской практике влияют:

- наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд

- стабильность депозитов

- прибыльность ссуд

- общая экономическая ситуация

- опыт банковского персонала

- потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке.

Необходимо отметить, что кредитная политика позволяет рационально регулировать и организовывать кредитные отношения между кредитором и заемщиками по поводу предоставления денежных средств в кредит на основе платности, срочности и возвратности. Все выше сказанное позволяет сделать вывод о том, что каждый банк прибегает к ее разработке, ориентируясь на сложившуюся экономическую ситуацию в стране.

Сущность кредитной политики банка заключается в обеспечении безопасности, прибыльности и надежности всех кредитных операций, которые обеспечивают именно минимальный кредитный риск [7].

Кредитная политика коммерческого банка выполняет определенные функции, которые делят на две большие группы: общие и специфические. Общие функции присущи большинству элементам банковской системы, а специфические выделяют кредитную политику среди других элементов банковской политики.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.1- Функции кредитной политики коммерческого банка

Функции кредитной политики коммерческого банка представлены в на рисунке 1.1.

Общими функциями кредитной политики являются:

1. Коммерческая. Получение прибыли от всех видов операций. Банк как коммерческая организация, ставит перед собой много целей, основной из которых является получение прибыли. Проводя ежедневно операции, необходимо чтобы они приносили доход. К таким операциям относят кредитование, инвестирование, осуществление платежей и другие.

2. Контрольная. Кредитная политика контролирует процесс распределения и привлечения кредитных средств. Каждый банк устанавливает приоритеты использования имеющихся денежных средств. Одни банки

направляют их на кредитование определенных отраслей экономики, другие кредитуют только физических лиц. С помощью контрольной функции банк распределяет средства согласно своей кредитной политике.

3. Стимулирующая. Кредитная политика стимулирует аккумуляцию и помогает рационально использовать временно свободные денежные средства. Банк стремится привлечь дешевые ресурсы для дальнейшего их размещения с наибольшей выгодой на более длительный срок. Клиент получает дополнительный доход от средств, которые разместил на банковском вкладе. Клиент старается оплатить кредит в максимально короткий срок, чтобы заплатить меньше процентов за пользование кредитом [8].

Выделяют одну специфическую функцию кредитной политики, а именно функцию оптимизации кредитного процесса. Способность коммерческого банка к быстрому реагированию к различным изменениям среды позволяет реорганизовывать кредитный процесс в соответствии с необходимыми требованиями. В этом проявляется основное свойство организации кредитного процесса, его гибкость, которое реализуется с помощью адаптивного управления.

На основе изложенного материала необходимо выделить основные требования, предъявляемые к кредитной политике банка.

Во-первых, кредитная политика должна придерживаться рыночной ситуации в стране.

Во-вторых, политика банка должна быть актуальной, ее следует постоянно анализировать и прорабатывать.

В-третьих, банкам необходимо пересматривать свою кредитную политику хотя бы раз в год. Пересмотр должен происходить на верхних и нижних уровнях, поскольку именно сотрудники банка, которые обслуживают клиентов на основе разработанной политики банка, могут выявить ее недостатки и могут внести рациональные изменения для ее усовершенствования [8].

Также, кредитная политика, разработанная коммерческим банком, должна подчиняться действующему законодательству, требованиям Банка

России и общему направлению экономического развития страны. Необходимо руководствоваться миссией и целями конкретного банка, его кредитной культуре и положениям по управлению рисками.

Итак, главная роль кредитной политики коммерческого банка - совершенствование банковской деятельности в области привлечения денежных ресурсов и их инвестирования. Кредитная политика определяет основные направления деятельности банка, тем самым повышая его эффективность и усовершенствуя его кредитную сферу деятельности. Она нацелена, прежде всего, на улучшение и развитие кредитных отношений между банком и его клиентами. Кредит является естественно основой разработки банком своей кредитной политики, отражает эффективность и оптимальность ее использования.

1.2 Модель кредитной политики

Кредитная политика охватывает весь процесс организации предоставления кредита, включая набор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Основное назначение кредитной политики -- это обеспечение последовательности действий и соблюдение надежности и четкости положительной практики в работе.

Общая цель коммерческого банка должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля, направлений его деятельности.

Исследование и формирование кредитной политики необходимо осуществлять с учетом комплексного влияния остальных элементов банковской политики. Особое внимание следует уделять депозитной по причине того, что размер размещенных средств зависит пропорционально от размера привлеченных средств.

Выработка целей предполагает прохождение четырех фаз: выявление и анализ тенденций; установление общих целей; построение иерархии целей; установление индивидуальных целей.

Как и общие цели банка, цели кредитной политики должны удовлетворять ряду требований: достижимость, гибкость, измеримость, конкретность, совместимость, приемлемость. Цели должны быть реалистичными для выполнения и, в то же время, они не должны быть слишком легкими для достижения.

Большинство российских банков нередко подходят формально к выработке собственной стратегии развития, определяют в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и депозитов. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации. Разработка и, главное, применение строго формализованных документов в области кредитования обеспечит более логичный, экономически обоснованный подход при кредитовании.

Для повышения эффективности кредитной деятельности необходимо рациональное делегирование прав и ответственности. Очевиден также тот факт, что дублирование должностных обязанностей приведет к «перекладыванию» ответственности между сотрудниками одного отдела или между отделами. Поэтому при организации кредитного процесса делегирование полномочий должно быть адресным, то есть выполнение отдельных операций должны закрепляться за определенной штатной единицей, а конкретные цели -- за персональными исполнителями.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики либо руководство по кредитной политике, который включает в себя ряд документов.

Подходы российских коммерческих банков к разработке и оформлению кредитной политики отличаются большим разнообразием как по содержанию, так и по форме. Во многих банках меморандум кредитной политики осуществляется на базе целого ряда документов, в которых подробно обосновываются цели кредитования, описывается организация кредитного процесса, устанавливаются виды кредитов, формы обеспечения и т.п.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.2 - Основная структура Меморандума о кредитной политики

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.3 - Основные факторы эффективности кредитного потенциала



Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

- ликвидность баланса;

- рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

- планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

- технический уровень предприятия и перспективы его развития;

- удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими, и обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Банк как организация должна отвечать современным требованиям маркетинга. Банк без клиентов будет простаивать, а клиенты не станут обращаться в банк, если их потребности не удовлетворяются оперативно, качественно и в полной мере.

Схематически модель кредитной политики представлена на рисунке А.1.4

Установленные цели являются руководством к исполнению и непосредственно реализуются в процессе кредитования. Цели кредитной политики отражают основные моменты, которые наглядно изображены на рисунке 1.5

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.5 - Основные моменты, отражающие цели кредитной политики

На основе полученных данных устанавливаются новые цели. Таким образом, процесс кредитования осуществляется на новом качественном уровне.

В целом, можно сделать следующие выводы относительно теоретических аспектов кредитной политики коммерческих банков.

Любой коммерческий банк в условиях падения платежеспособности населения, ужесточения финансовых нормативов со стороны Банка России, а так-же усиления конкурентной борьбы на рынке банковских услуг, должен непрерывно совершенствовать кредитную политику. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой свод правил, положений, директив, целей, задач и рекомендаций в части кредитования клиентов банка, направленные на достижение баланса кредитного портфеля и минимизацию кредитных рисков. Идеология формирования кредитной политики должна учитывать концентрацию кредитования на платежеспособных клиентах, сбалансирование кредитного портфеля, поддержание ликвидности, разделение принципов кредитования на корпоративный и розничный бизнес, планирование и прогнозирование кредитной деятельности и ее результатов.

Следовательно, каждый банк должен разумно подходить к разработке индивидуальной политики, отражающей именно его конкретные потребности. Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым достаточно детальным документом. Обязательным ее элементом должны стать рекомендации для практического определения запросов на кредиты. Кредитная политика, как и любая другая должна основываться на реальности.

Таким образом, рассмотрев теоретические основы формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка, можно сделать вывод, что кредитная политика - это совокупность мероприятий, применяемых банком с целью достижения запланированного уровня доходности.

Основная роль политики в сфере кредитования понимается как совокупность ее функций, которые связаны с ее формированием и оптимизацией. Поэтому можно считать, что функция кредитной политики банка - это оптимизация кредитного процесса, цели и направления развития кредитования определены банком и представляют собой кредитную политику.

2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ПУБЛИЧНОМ АКЦИОНЕРНОМ ОБЩЕСТВЕ СБЕРБАНК

2.1 Описание кредитной политики, проводимой в Публичном акционерном обществе Сбербанк

Публичное акционерное общество Сбербанк как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк». Сокращенное фирменное наименование банка: ПАО «Сбербанк».

Публичное акционерное общество Сбербанк, основанный в 1841 году, является современным универсальным банком, который отвечает потребностям различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Публичное акционерное общество Сбербанк занимает наибольшую долю на рынке депозитов и является основным кредитором российской экономики.

Публичное акционерное общество «Сбербанк» работает в Московской, Тульской, Брянской, Рязанской, Тверской, Калужской и Смоленской областях. Площадь обслуживания банка составляет 310 тысяч квадратных метров. Км, в котором проживает более 14,6 миллиона человек. Сребренбургский банк Сбербанка - 1491 офис банка, в том числе офисы самообслуживания и мобильные кассы, более 4,846 банкоматов и 2734 информационно-платежных терминалов. Среднерусский банк Сбербанка обслуживает около 41,7 млн. Счетов физических лиц, а также около 187 тыс. Предприятий и организаций. Корпоративный кредитный портфель банка на 1 августа 2021 года составил 15,936 трлн руб.

Деятельность Публичного акционерного общества «Сбербанк» осуществляется на основании Устава банка.

Документы, регулирующие его деятельность:

Устав ПАО Сбербанк, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 23.04.2021;

Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров 2020 года;

Кодекс этики.

Публичное акционерное общество Сбербанк в соответствии с лицензией, выданной ему ЦБ РФ, предоставляет кредиты как физическим, так и юридическим лицам.

Кредиты банка будут разделены на следующие типы:

кредитование физических лиц;

кредитование юридических лиц;

кредитование малого бизнеса;

страхование имущества, заложенного.

Публичное акционерное общество Сбербанк, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Сбербанка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

Недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий;

Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

Повышенные колебания курсов всех валют.

Исходя из этого, Публичное акционерное общество Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Он также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше - вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Публичное акционерное общество Сбербанк сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Публичное акционерное общество Сбербанк будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

А) Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт и т.д.);

Оборонно-промышленный комплекс;

Малый бизнес;

Сельское хозяйство;

Б) Поддержка существующих клиентов Банка и выполнение им уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Публичного акционерного общества Сбербанка;

В) Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Публичное акционерное общество Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях

Усиление обеспеченности кредитов:

Повышение уровня и качества контроля со стороны Публичного акционерного общества Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

Снижение лимита максимальной долговой нагрузки

Введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом

Расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Сбербанком,

Более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами

Для этого Публичное акционерное общество Сбербанк усиливает внимание:

к источникам погашения и их надежности;

к уровню текущей ликвидности клиента;

к уровню долговой нагрузки;

к качеству и ликвидности обеспечения;

к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Публичное акционерное общество Сбербанк будет следовать определенным приоритетам, представленным на рисунке 1.6

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.6 - Основные приоритеты Публичного акционерного общества Сбербанк в отношении физических лиц

Публичное акционерное общество Сбербанк усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Публичное акционерное общество Сбербанк работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Публичное акционерное общество Сбербанк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Банка [13].



СПИСОК ИПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Абалкина, Т.В., Абалкин, А.А. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков / Т.В. Абалкина, А.А. Абалкин // Интернет-журнал Науковедение. - 2014. - № 3 (22). - С. 2-8.

2. Остапенко, Н.А. Роль кредитной политики в реализации активных операций коммерческого банка / Н.А. Остапенко // Аллея науки. - 2017. - №13. - С. 421-425.

3. Банковское дело / Г.Г. Коробова. - М.: Экономист, 2015. - 751 с

4. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и

статистика, 2012. - 576 с.

5. Платонов, В. Банковское дело: стратегическое руководство / В. Платонов, М. Хиггинс. - М.: Консалт-банкир, 2011. - 431 с.

6. Никонова, И. А. Современная кредитная политика банка/ И. А. Никонова. - (Практика). - (Организация и управление) //Банковское дело. -2013. - № 6. - С. 66-69

7. Алферова Е.В Значение кредитной политики коммерческого банка в условиях нестабильности / Е.В. Алферова // Современные тенденции развития науки и технологий: периодический научный учебник- 2017. -№2. Часть 8 - С.5-10.

8. Князева, О. В. Кредитная политика коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц/ О. В. Князева; рец. И. В. Ишиной. - (Бизнес-реинжиниринг) //Аудит и финансовый анализ. - 2012. - № 2. - С. 327-330

9. . Кроливецкая, Л.П., Кроливецкая, В.Э. Кредитный рынок как сегмент финансового рынка / Л.П. Кроливецкая, В.Э. Кроливецкая // Журнал правовых и экономических исследований. - 2012. - №1. - С. 22-27.

10. Лаврушин, О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС. 2016. - 394 с.

11. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: дисс. … д-ра экон. наук / Г.С. Панова. - М., 1997. - 570 с.

12. Строгонов, А.А. Кредитная политика коммерческого банка / А.А. Строгонов // Экономика и политика. - 2014. - № 2. - С. 190-193.



ПРИЛОЖЕНИЕ А

Размещено на Allbest.ru