Возможные риски и угрозы для банковской сферы при массовом внедрении технологии blockchain

Размещено на http://allbest.ru

ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ И УГРОЗЫ ДЛЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ ПРИ МАССОВОМ ВНЕДРЕНИИ ТЕХНОЛОГИИ BLOCKCHAIN

Шапиро И.Е.,

k. э.н., доцент кафедры «Банковское дело» РГЭУ (РИНХ)

RISKS AND THREATS FOR THE BANKING AREA AT THE MASS IMPLEMENTATION OF BLOCKCHAIN TECHNOLOGY

The article describes the transformation of banking operations, including payments in connection with the development of digital technologies. The problems arising in the process of implementing blockchain technology in the banking sector are identified. It describes the role of the Central Bank of the Russian Federation in development, with the aim of transferring the payment transfer system to the blockchain. The analysis of the cooperation of the largest banks in the world with leading technology companies is carried out, and possible options for the development of processes when introducing digital technologies into the banking system are proposed.

Keywords: blockchain, bank, banking, banking system, Central Bank, technology, payment system, SWIFT.

В последнее время в нашей стране активное развитие получают цифровые технологии, и в первую очередь данные технологии внедряются в нашу экономику через банковскую сферу. Так, принято считать, что технология blockchain позволяет повысить уровень защиты каждой трансакции и обеспечить прозрачность работы банка с клиентом. Blockchain появился в 2008 году как основа протокола bitcoin. Комбинация криптографии и распределенных систем bitcoin позволяет передавать стоимость так быстро, как интернет передает данные. За последние 2-3 года blockchain стал жизнеспособной технологией для решения многих бизнес- процессов и обмена стоимостью без сложных схем обмена данными и, самое главное, без сторонних посредников. Смарт- контракты действуют как общий инструмент для управления изменениями в соответствии с заранее согласованными правилами или условиями. Мы знаем, что данные из распределительного реестра blockchain удалить или изменить невозможно на сегодняшний день и каждая последующая трансакция закрепляет предыдущую.

В результате мы видим, как за короткий период, не более четырех лет, на наших с вами глазах меняются и совершенствуются банковские операции. Но самое главное, мы видим, что суть операции не меняется, а подвергается совершенствованию только техническая ее часть.

В работе использовались следующие общенаучные методы: анализ, систематизация, обобщение и системный подход.

Таким образом, основная задача банков на сегодняшний день - это надежность, неизменность и скорость в предоставлении расчетных услуг своим клиентам.

Под надежностью в данном случае можно понимать высокий уровень защиты проводимой операции, например от хакерских атак, которые в последнее время стали очень активны. Здесь можно вспомнить хакерскую атаку через популярную систему платежей SWIFT.

Под неизменностью здесь мы понимаем прозрачность всех действий банка и клиента при проведении каждой отдельной трансакции и отсутствие возможности подмены данных или условий в процессе.

Под скоростью, конечно, мы понимаем время, за которое трансакция проходит свой путь от совершения до исполнения. Здесь также хотелось бы уточнить еще один значимый момент, который не выделен нами в основные задачи, но является немаловажным для клиентов банка - это стоимость одного сообщения. Так, согласно пресс-службе ЦБ РФ, стоимость одного сообщения через Систему передачи финансовых сообщений, основанную на blockchain, составит около 1,5-2 рублей, в то время как тариф на передачу через систему SWIFT составляет около 2-3,5 рублей [1].

Однако, для того чтобы данная цифровая технология заработала, необходим доступ всех участников рынка к единой платформе, т.е. необходимо освоение единого платежного пространства. А помимо разработки, необходимо, чтобы основные участники банковской системы присоединились к использованию данной платформы по аналогии международной банковской системы SWIFT. И тут возникают основные проблемы:

¦ Во-первых, если ЦБ РФ планирует переход на новые цифровые технологии, то их обязательно необходимо закрепить законодательно. В связи с тем что данные технологии еще не апробированы и не имеют своей истории использования, на наш взгляд, нормативно-правовая база должна содержать на первом этапе общие положения - основные понятия и определения, а также указать права и обязанности сторон.

¦ Во-вторых, сколько будет стоить участникам рынка внедрение новых цифровых технологий. В целом же суть операции не меняется, а изменяется порядок его прохождения, платформа, технологии, которые требуют более совершенных информационных систем, а следовательно, это колоссальные вложения, которые неизвестно пока когда окупятся.

¦ В-третьих, перечисленное выше говорит о том, что банкам придется кардинально менять у себя внутри все процессы в случае перехода на новые технологии.

¦ В-четвертых, пока мы находимся в процессе разработки и внедрения новых технологий, мы можем говорить о том, что они решат текущие проблемы в системе переводов и платежей. Однако не надо забывать о том, что новые технологии всегда сопровождаются новыми проблемами и новыми вопросами. Поэтому целесообразно подходить к каждому аспекту размеренно и совершенствовать именно те процессы, которые этого требуют, а отлаженные операции оставить неизменными.

В результате мы получаем необходимость не только разработки новых технологий, но и интеграции старых, т.е. действующих и надежных операций с новыми цифровыми технологиями. Поэтому, когда ЦБ РФ понимает указанные выше проблемы и планирует внедрение технологии blockchain поэтапно (вначале по цифровым аккредитивам, закладным и банковским гарантиям), мы также должны понимать, что интеграция всегда выходит дороже и с большими огрехами, чем полное замещение одной технологии другой.

Несмотря на все преграды и сложности, приятно осознавать, что все новые и немного «запредельные» технологии будущего начинают внедрять именно банки. И что наша цифровизация экономики начинается с банковской сферы.

Сейчас на уровне финансового сектора и госорганов тратится большое количество времени на обсуждения, координацию действий, тонкие юридические вопросы, но за счет того, что сейчас делается очень многое, включая множество пилотных проектов совместно с участниками рынка, достаточно быстро будет виден результат. И в России, и за рубежом внедрение технологии blockchain пока идет в основном на уровне экспериментов и пилотных проектов. При этом российские банки склонны более оптимистично смотреть на сроки массового распространения этой технологии у себя, чем иностранные коллеги [2].

Исходя из вышеизложенного, можно говорить о том, что на текущий момент многие компании изучают возможности технологии blockchain и находятся в фазе завышенных ожиданий. Таким образом, рассмотрение возможности ее внедрения и применения находится на стадии обсуждения. Реализация всех пилотных разработок станет возможной при автоматизации не только банков, но и подключения всех клиентов к данной технологии, а для этого необходима децентрализованная среда, которую будет обеспечивать технология blockchain.

Децентрализация - очень важный источник расстройства для действующей банковской системы России. На сегодняшний день ЦБ РФ и коммерческие банки имеют односторонний контроль над денежными переводами и могут самостоятельно, в одностороннем порядке заблокировать или вернуть любую трансакцию. А к основным свойствам технологии blockchain относится: децентрализация и анонимность трансакций. Если организации финтех смогут трансформировать или не применять некоторые свойства blockchain, то, на наш взгляд, у данной технологии есть будущее в банковской сфере России.

Платежная индустрия представляет собой одну из основных сфер деятельности финансовых институтов. По сути, платежи - это не только прибыльный источник доходов, но и важный продукт в работе любой компании, который одновременно является критическим элементом с точки зрения данных о клиенте. Для банков платежная информация является источником знаний о клиенте и, кроме того, возможностью создавать точки привязки для интеграции бизнес-процессов в процессы своих клиентов. Таким образом, потеря доли в платежных операциях может привести к катастрофическим последствиям для банков. Поэтому, на наш взгляд, первым в разработку цифровых технологий на blockchain вошел ЦБ РФ, который по результатам всех пилотных проектов примет решение о целесообразности внедрения данной технологии или необходимости запрета ее в банковском сегменте.

Отношение специалистов к технологии blockchain неоднозначно. Однако ко многим банкирам пришло понимание, что данная технология может принести выгоду банкам и всей банковской системе в будущем при правильной ее реализации. В результате в настоящее время наблюдается кооперация между крупнейшими банками мира и ведущими технологическими компаниями. Так, в 2015 г. западными банками был создан крупный международный консорциум R3 для исследования возможностей, которые дает blockchain. Банк России в партнерстве с десятью крупными банками страны в 2016 г. создал консорциум «Финтех» для внедрения финансовых инноваций и обкатки технологии blockchain. Ряд крупных банков самостоятельно проводит эксперименты по применению blockchain. В России наиболее активно в области технологии blockchain работает ПАО «Сбербанк» [3].

Наряду со Сбербанком активно участвуют в разработке и применении blockchain «Альфа-Банк» и «Райффайзенбанк». Так, «Альфа-Банк» совместно с ООО «Сбербанк Факторинг» и крупнейшим в России ретейлером ПАО «М.Видео» участвовал в разработке открытой платформы для применения blockchain- технологий в области финансирования поставщиков на условиях отсрочки платежа (факторинга). «Райффайзенбанк» принял участие в проекте Национального расчетного депозитария по выпуску облигаций ПАО «МегаФон» с использованием технологии blockchain. Все три вышеуказанных банка самостоятельно провели эксперименты по применению технологии blockchain в торговых сделках с использованием аккредитивов [3].

Задача банков сегодня и будущего - гарантия финансовых операций. Поэтому технология blockchain в банках будущего способна заменить как минимум расчетную сферу - это многие банковские услуги, включая банковские платежи и переводы, торговое финансирование, факторинг, банковские гарантии за счет внедрения централизованной платежной платформы на blockchain - единой зоны платежей, где информация о всех счетах и трансакциях хранится у каждого майнера.

Криптография обеспечит доверие и безопасность между клиентами и обмен данными с банками. Кроме того, это должно позволить минимизировать объем данных за счет отсутствия дублирования трансакций у каждого участника сделки, а для финансовых учреждений сократить расходы за счет оптимизации операций бэк-офиса. Наличие стандартного представления данных трансакций в режиме реального времени без необходимости проведения нескольких выверок исключает многие из неэффективных возможностей, которые препятствуют финансовой системе, и может значительно снизить издержки.

Независимо от того, перейдет ЦБ РФ на blockchain или нет, мы полагаем, что роль банков в платежном бизнесе может существенно измениться в следующем десятилетии. Некоторые участники рынка оспаривают преимущество blockchain, утверждая, что технология была создана десять лет назад и еще не нарушила финансовую систему в значимой мере. Тем не менее мы прогнозируем, что при участии ЦБ РФ в развитии blockchain- технологий и внедрении единой платежной платформы российские банки начнут свою трансформацию в инновационные предприятия, что может изменить равновесие между кредитно-финансовыми учреждениями и банками. Возможно, это будет слияние банков с финтех-компаниями, которые лучше способны использовать потенциал технологии blockchain.

Более того, в действующих финансовых институтах существуют определенные структурные и технологические границы, которые затрудняют изменение базовой технологии, на которой работает бизнес (например, программное обеспечение бэкофиса, межорганизационные платежные сети, инфраструктура). Напротив, у финтехов есть преимущество в том, что они могут принять решение о новой технологии с меньшим количеством зависимостей и, следовательно, значительно быстрее применять технологию blockchain. Они будут использовать данное преимущество, чтобы занять свое место в цепочке добавленной стоимости и предлагать платежные услуги в масштабах всей отрасли, что заставит существующих игроков, т.е. банки, приобретать технологии у финтехкомпаний, чтобы оставаться на рынке.

Внедрение современной технологии blockchain в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Blockchain в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без «нежелательных» схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.

Таким образом, blockchain - это новая технология с наличием ряда существенных угроз для действующей банковской системы, которая способна нарушить текущую финансовую и платежную системы.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. ЦБ переведет систему передачи платежей на блокчейн в 2019 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/739235/2018-05-04/tcentrobank- perevedet-peredachu-platezhei-na-blokchein- v-2019-godu

2. Блокчейн в ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1% D1%82%D0%B0%D1%82%D 1%8C%D1%8 F:%D0%91%D0%BB%D0%BE%D0%BA% D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD_%D0 %B2_%D0%A6%D0%91_%D0%A0%D0% BE%D1 %81%D 1%81 %D0%B8%D0%B8

3. Нурмухамедов Р.К., Степанов П.Д., Новикова Т.Р. Технология блокчейн: сущность, виды, использование в российской практике // Деньги и кредит. - 2017. - № 12. - С. 101-103.

Размещено на Allbest.ru