Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (проблемы и перспективы)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Статья по теме:

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (проблемы и перспективы)

Ю.Н. Калюжный, начальник кафедры организации деятельности ГИБДД, кандидат юридических наук, доцент (Орловский юридический институт МВД России имени В. В. Лукьянова)

Постановка проблемы

Предметом исследования являются нормы права и научные источники, характеризующие отдельные проблемы практики реализации института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития. Объектом исследования являются правоотношения, складывающиеся при применении норм права, регламентирующих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Цель исследования: в результате анализа нормативных правовых актов и научной литературы автор излагает проблемные аспекты практики реализации института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и отдельных его механизмов. При этом обосновывается социальная значимость и необходимость совершенствования общественных отношений, складывающихся на рынке страхования и в сфере обеспечения безопасности дорожного движения, предлагаются перспективы дальнейшего развития ОСАГО.

Методы исследования: методологическую основу исследования составил комплекс общенаучных и частнонаучных методов познания (формально-правовой, аналитический, системный метод, анализ, синтез, моделирование, сравнение и др.).

Результаты и ключевые выводы: в результате исследования автор делает вывод о том, что важным регулятором общественных отношений в области дорожного движения является институт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Обязательное страхование, гражданская ответственность автовладельцев, безопасность дорожного движения, участники дорожного движения.

Compulsory Insurance of the Vehicle Owners' Civil Liability (the Problems and Prospects)

Problem statement: the subject of the research is the norms of the law and scientific sources that characterize some problems of a practice of the Institute of compulsory insurance of the vehicle owners' civil liability and the prospects for its development. The object of the study is the legal relationship that develops in the application of the rule of law governing compulsory insurance of the vehicle owners' civil liability.

The purpose of the study: in the result of analysis the legal acts scientific literature analysis the author presents the problematic aspects of the practice and implementation of the Institute of mandatory insurance of the vehicle owners' civil liability and its individual mechanisms, this proves the social importance of and the need to improve public relations in the insurance market and in a sphere of ensuring road traffic safety, offers the prospects for further development of the compulsory insurance of auto civil liability.

Research methods: the methodological basis of the study was a set of general scientific and private scientific methods of cognition (formal legal, analytical, system method, analysis, synthesis, modeling, comparison, etc.).

Results and key findings: as a result of the search, the author makes a conclusion that the institute of compulsory insurance of civil liability of car owners is an important regulator of social relations in a field of road traffic.

Compulsory insurance, car owners' civil liability, road traffic safety, road users.

Обеспечение безопасности дорожного движения является составной частью государственной политики Российской Федерации по решению важнейшей задачи, связанной с повышением качества и безопасности жизни, здоровья и благосостояния граждан нашей страны.

Государственное управление общественными отношениями, связанными с обеспечением безопасности дорожного движения, представляет собой системное общественное явление, воздействуя на которое государство, с одной стороны, а социум -- с другой, стараются сделать систему рациональной и эффективной [7, с. 48--51].

Многоаспектность общественных отношений в области дорожного движения, их стремительная изменчивость и социальная значимость порождают в целях эффективного государственного управления создание правовых институтов, регулирующих отдельные направления защиты прав и законных интересов участников рассматриваемых отношений.

В этом отношении справедливо утверждает Е.В. Киричёк, указывающий на то, что без действенного механизма реализации прав и свобод личности гражданское общество не способно к качественному развитию, а правовое государство остается за гранью своего предназначения [8].

Для защиты законных прав участников дорожного движения, связанных с возмещением вреда, причиненного их имуществу, здоровью либо жизни в процессе дорожного движения иными лицами, с июля 2003 г. функционирует институт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО), способствующий повышению эффективности социального развития, решению задач государственной и личной безопасности граждан [10].

Внешнеполитическая деятельность нашего государства, социально-экономические преобразования, происходящие в России, затрагивают все отрасли экономики, отражаясь на сравнительно молодом секторе рынка страхования физических лиц -- обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев.

В настоящее время ОСАГО представляет собой один из самых динамично развивающихся сегментов рынка страхования физических лиц [15, с. 221--228], несмотря на то, что переход от добровольного к обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев в начале XXI в. представлял собой дискуссионный процесс, отражающий социально-правовую неготовность общества к реализации рассматриваемого института.

Постепенное развитие и совершенствование механизмов функционирования обязательного страхования ответственности автовладельцев, дополнительного использования экономических инструментов способствовали увеличению количества страховых организаций, социальных институтов и граждан, вовлеченных в данную сферу.

По данным Российского союза автостраховщиков, на 31 декабря 2017 г. в государственном реестре было зарегистрировано 238 страховых организаций (субъектов страхового дела), 61 из которых имеют лицензию на осуществление ОСАГО, представляющих 25,6 % от совокупной составляющей страховых организаций в Российской Федерации. Среди множества существующих видов страхования, таких как медицинское страхование, личное страхование, страхование жизни, предпринимательских и финансовых рисков, 17,4 % принадлежит ОСАГО [2].

Опыт автострахования большинства стран Европы доказал эффективность сформированной системы финансового возмещения убытков участников дорожного движения за счет детально проработанных норм права, позволяющих обеспечить результативный механизм страховой компенсации от последствий автоаварий [5].

В основе правового регулирования общественных отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев находятся нормы гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1 определяются основные положения, условия и порядок заключения договора обязательного автострахования, а также процесс выплаты страховых средств (выплат).

Федеральным законом «О безопасности дорожного движения» в ч. 3 ст. 16 конкретизировано требование по обеспечению безопасности дорожного движения при осуществлении эксплуатации автотранспорта, связанное с осуществлением владельцами автотранспорта обязательного страхования гражданской ответственности при условии прохождения технического осмотра.

Несмотря на существование на российском рынке института обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта более пятнадцати лет, проблемные вопросы практики его реализации становятся все более наглядными с возможностью трансформации ОСАГО в русло системного кризиса.

Представителями страхового дела еще в 2015 г. указывалось на то, что основным сегментом, определившим общую динамику рынка, стало ОСАГО за счет роста тарифов, однако в 2016 г. и в последующем обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перестало играть доминирующую роль на рынке страхования [13].

Действительно, наибольший сектор страхового рынка в 2016 г. по объему страховых премий принадлежал страхованию имущества -- 31,7 %, далее следовало личное страхование -- 20,8 % страховых премий, а на третьем месте располагались страховые премии по ОСАГО в объеме 19,9 % [1].

В 2017 г. и начале 2018 г. на российском страховом рынке складывается сложная макроэкономическая ситуация, вызванная продолжающимися санкциями против Российской Федерации и неустойчивостью банковской сферы, способствующая ужесточению внутренних условий деятельности страховщиков.

Нестабильная ситуация на рынке ОСАГО напрямую затрагивает и непосредственных участников дорожного движения, порождая отдельные проблемы, вызванные как субъективными, так и объективными причинами, при приобретении полиса обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, а также проблемы при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Следуя утверждению, что правила, как и разум, вызывают и определяют поведение людей [4, с. 89--94], представляется возможным признать, что стремление законопослушных граждан, направленное на исполнение гражданской обязанности автовладельца по приобретению полиса ОСАГО, зачастую приводит к появлению злоупотреблений со стороны страховых организаций, связанных с навязыванием дополнительных услуг, тем самым деморализуя правовое сознание отдельных автолюбителей, вызывая нежелание осуществлять обязательное страхование. Кроме того, некоторые страховые организации стараются минимизировать либо даже исключить взаимодействие с такими владельцами автотранспорта, категории которых представляют для них повышенный риск выплаты страховых возмещений, а зачастую и считаются убыточной категорией (собственники автобусов и владельцы такси, в некоторых регионах -- владельцы мотоциклов).

Существуют некоторые проблемы и при наступлении страхового случая. Так, одной из самых распространенных проблем с ОСАГО является неправильное заполнение бланка извещения о ДТП, выданного при заключении договора обязательного страхования, и, соответственно, отказ в страховой выплате.

Некоторые трудности для автовладельцев при наступлении страхового случая связаны с ремонтом автомобиля, так как сопряженные с ним выплаты по минимальному тарифу не позволяют восстановить транспортное средство без дополнительных ассигнований автовладельца.

В соответствии с п. 15.1 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые выплаты, связанные с возмещение ущерба, причиненного легковому транспортному средству, осуществляются посредством организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего (возмещение вреда в натуре).

По данным Российского союза автостраховщиков, в первом квартале 2018 г. средняя премия и выплата по ОСАГО снизилась на 13 %, что связано в первую очередь с расширением практики применения натурального возмещения, достигающего в некоторых регионах доли в 40 % таких выплат [12].

Безусловно, натуральное возмещение вреда по ОСАГО имеет благие цели, направленные на оптимизацию механизма страхового возмещения ущерба автовладельцу, противодействие страховому мошенничеству. Вместе с тем, по отдельным экспертным оценкам, сложности планирования работы с автосервисами, соответствие качества их ремонтных работ в установленные законодательством сроки позволяют сделать вывод, что закон, к сожалению, пока себя не оправдал [11], хотя отдельные представители науки все же рассматривают данный инструмент в качестве весомой предпосылки для борьбы с мошенничеством [6, с. 39--44].

Отдельной группой проблем, связанных с ОСАГО, являются проблемы при выплате страхового возмещения, в число которых входит занижение страховыми организациями причитающихся автовладельцам сумм выплат, нарушение установленных законодательством сроков страховых выплат и отказ в выплате [14, с. 200--203]. Конечно же, указанная группа проблем при выплате страхового возмещения является следствием субъективных факторов и позицией отдельных страховых организаций. Работа основного страхового рынка направлена на защиту законных прав и интересов участников дорожного движения, связанных с возмещением вреда при использовании автотранспорта.

Исследуя проблемы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, необходимо отметить помимо проблем, с которыми сталкиваются владельцы автотранспорта, и существование проблемных аспектов, возникающих у самих страховых организаций, носящих в основном финансовый характер, вызванный сложной структурой и спадом экономических показателей ОСАГО для страхового рынка.

Имеющиеся отдельные правовые пробелы законодательного регулирования рынка обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев негативно сказываются на развитии данного сегмента страхования, что в конечном итоге отражается на потребителях данных услуг (автомобилистах).

Весьма важной задачей для страховых организаций является противодействие страховому мошенничеству, значительная доля которого связана с выплатами возмещений страховыми организациями по решению суда, которые выросли за 2017 г. почти в 1,5 раза -- до 37,4 млрд рублей [12]. Данные выплаты обусловлены в основной массе работой недобросовестных автоюристов (юридических посредников), осуществляющих свою деятельность сугубо в своих интересах (за счет переуступки прав либо по доверенности), а не в интересах автовладельцев, что стало главной причиной высокой убыточности деятельности страховых организаций, особенно в ряде регионов. Указанная форма страхового мошенничества стала возможна с 2012 г., когда закон о защите прав потребителей начал охватывать правоотношения в сфере ОСАГО, потому что страховая организация, проигравшая судебный иск, выплачивает потерпевшей стороне не только исковую сумму, но и штраф в размере 50 % от этой суммы.

Таким образом, рассмотрение отдельных проблем функционирования института обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта показывает несовершенство существующих механизмов ОСАГО, неполноту реализации основных принципов обязательного страхования, но при этом социальную значимость и необходимость совершенствования общественных отношений, складывающихся на рынке страхования и в сфере обеспечения безопасности дорожного движения, определения перспектив его дальнейшего развития.

В данной ситуации страховым организациям необходимо более гибко реагировать на потребности автовладельцев, требуются поиск и продвижение новых страховых продуктов, снижение издержек, которые несут автовладельцы, повышение качества урегулирования убытков.

Анализ динамично развивающихся общественных отношений в области безопасности дорожного движения наглядно свидетельствует о начавшемся в последние годы процессе формирования новых прерогатив, связанных с обеспечением безопасности личности, общества и государства, в том числе и в сфере ОСАГО.

Общественные отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев нуждаются в совершенствовании. Одним из направлений их модернизации стало внесение изменений в федеральное законодательство, определяющее максимальный предел страховых выплат в случае оформления дорожно-транспортного происшествия без сотрудников Госавтоинспекции (Европротокол), которые с 1 июля 2018 г. составляют 100 000 рублей. А с 1 октября 2019 г. оформлять автоаварии без сотрудников полиции станет возможным, даже если участники происшествия не сошлись во мнении о их виновности, при условии использования системы ЭРА-ГЛОНАСС.

Определенного развития требует введенная с 1 января 2017 г. процедура заключения электронных договоров обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (так называемые е-ОСАГО). Несмотря на процедурные сложности и техническую трудоемкость, доля электронных продаж договоров ОСАГО за первые четыре месяца 2018 г. превысила 40 %, их число возросло в 4,5 раза [3].

Экспертное сообщество автостраховщиков считает возможным повысить эффективность функционирования ОСАГО путем его либерализации. С одной стороны, необходимо упростить тарифные ставки вне зависимости от мощности двигателя автомобиля либо стажа водителя, отменить региональные ставки. С другой стороны, современные рыночные отношения не позволяют пока полностью исключить государственное регулирование ОСАГО и диктуют необходимость установления Центробанком России границ максимальных тарифов и размеров страховых премий, а также сделать акцент на аспектах обеспечения безопасности дорожного движения в расчете коэффициентов бонус-малус и нарушений ПДД.

В частности, рассматривается возможность значительного повышения стоимости полиса обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, ранее привлеченных к ответственности за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения (отказ от освидетельствования), превышение допустимого скоростного режима более чем на 60 км/ч либо за выезд в нарушение норм на полосу дороги, предназначенную для встречного движения. Обозначенные изменения должны позволить страховым организациям решить проблему убыточности и стимулировать реализацию одного из принципов обязательного страхования, связанного с экономической заинтересованностью водителей в повышении безопасности дорожного движения.

Следующим направлением совершенствования функционирования института ОСАГО является дальнейшая совместная работа специалистов страховой отрасли и правоохранительных органов в противодействии страховому мошенничеству, одним из направлений которого является развитие законодательства в сфере ОСАГО и установление детального алгоритма взаимодействия страховых организаций и технических центров, осуществляющих восстановительный ремонт.

Кроме того, в модернизации нуждаются отдельные процедуры реализации института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, задействование которых происходит при обнаружении признаков страхового мошенничества. Механизмы противодействия мошенничеству выражаются в возрастании срока урегулирования убытков, во внедрении обязательной аккредитации аварийных комиссаров и иных процедур.

Современная эра цифровых технологий, несомненно, должна способствовать реализации института ОСАГО. Внедрение специального программного продукта для мобильных телефонов, позволяющего оформить автоаварию и исключающего возможность редактирования данных автовладельцами, должно существенно упростить процедуру оформления дорожно-транспортного происшествия самими автовладельцами без помощи сотрудников полиции и своевременное восстановление транспортного средства. Иным подспорьем в оформлении автоаварий должно послужить развитие системы ЭРА-ГЛОНАСС, которая позволит страховым организациям иметь детальное представление о скорости автомобиля, времени и месте происшествия, что даст возможность более детально и объективно исследовать обстоятельства автоаварии, механизм ее возникновения и установление виновника (хотя в современных условиях это является прерогативой сотрудников полиции).

Необходимым условием развития института ОСАГО является повышение доступности и качества страховых услуг, дальнейшее совершенствование правовых норм, отвечающих современным потребностям государства и общества в эффективной защите законных прав и интересов участников дорожного движения, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при условии реализации страхования автогражданской ответственности [9].

Таким образом, институт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев является важным регулятором общественных отношений в области дорожного движения, определяющим правовые, экономические и организационные основы реализации в большинстве своем административно-правовых и гражданско-правовых отношений, направленных на защиту законных прав участников дорожного движения, связанных с возмещением вреда, причиненного их имуществу, здоровью либо жизни в процессе дорожного движения иными лицами.

Список литературы

страхование гражданский ответственность транспортный

1. Доля электронных продаж договоров ОСАГО превысила 40 %, их число выросло в 4,5 раза с начала 2018 года. URL: http://www.autoins.ru/ru/about_rsa / news/rsa/index.wbp?artide-id=852EFDD2-F0EA-4715- 858A-312F5E9B260B (дата обращения: 20.04.2018).

2. Елагин А. Ґ. Структурная модель охраны общественного порядка // Труды Академии управления МВД России. 2017. № 3 (43).

3. Ишо К. Д. Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации: дис.... канд. юрид. наук. М., 2008.

4. Калашникова Я. Ю. Актуальные проблемы правового регулирования института ОСАГО в Российской Федерации // Наука. Общество. Государство.2017.№ 3(19).

5. Калюжный Ю. Н. Система обеспечения безопасности дорожного движения в Российской Федерации: правовые подходы и характерные признаки // Российская юстиция. 2016. № 12.

6. Киричёк Е.В. Организационно-правовой механизм обеспечения конституционных прав и свобод человека и гражданина в условиях взаимодействия полиции и институтов гражданского общества в Российской Федерации: автореф. дис.... д-ра юрид. наук. М., 2015.

7. Лавров А.М. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации: дис.. канд. юрид. наук. М., 2004.

8. Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: опыт ЕС и России: дис.... канд. юрид. наук. М., 2008.

9. ОСАГО-2018: какие изменения ожидаются в автогражданке? URL: https://autoreview. ru/articles/v-zerkale-zadnego-vida/osago- 2018-kakie-izmeneniya-ozhidayutsya-v- avtograzhdanke (дата обращения: 20.04.2018).

10. Средняя премия и средняя выплата в ОСАГО в январе -- марте 2018 г. продемонстрировали снижение. URL: http://www. autoins.ru/ru/about_rsa/news/rsa/?article- id = 55EFB5B 1 - F2 6 0-4A8F-9AA9- 387098317C54 (дата обращения: 20.04.2018).

11. Страхование в Российской Федерации: сборник статистических матер. за 2015 год / под ред. И.Ю. Юргенса, А. А. Цыганова. М., 2016.

12. Шевченко О.Ю. ОСАГО в России: состояние, перспективы // Омский научный вестник. 2015. № 1 (135).

13. Эсмантович И. И. Некоторые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (на примере стран СНГ) // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2015. № 1.

Размещено на Allbest.ru