Основные проблемы кредитования физических лиц в коммерческом банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Челябинский Государственный Университет (ФГБОУ ВО «ЧелГУ»)

Основные проблемы кредитования физических лиц в коммерческом банке

Асылгареева Ангелина Олеговна

Аннотация

В статье рассматриваются основные проблемы кредитования физических лиц в коммерческом банке, юридические пробелы, которые сопряжены отсутствием практики правоприменительного характера в области кредитования потребительского характера. Рассмотрены способы решения основных проблем кредитования физических лиц.

Ключевые слова: коммерческий банк; кредитование физических лиц; заемщики; потребительское кредитование; платежеспособность; доход; финансовая грамотность.

Потребительское кредитование - важная часть современного рынка розничной торговли. В настоящее время рынок потребительского кредитования быстро развивается в целях увеличения доходов банков для реализации потребностей населения в товарах и услугах за счет выдачи кредитов, повышения покупательских возможностей граждан и укрепления экономического потенциала государства [4].

Кредитование выражено финансовыми взаимоотношениями, где одна сторона выступает как кредитодатель, предоставляя на время денежную или натуральную форму ссуды, вторая сторона определена как заемщик.

В настоящее время населением оформляются разные виды займов в качестве ипотечного, потребительского и т. д. Тем не менее с развитием банковского кредитования появляются и риски, обусловленные несовершенством законодательства, случаями невозврата, сложным реализационным механизмом залога, ненадлежащим применением заемных средств и т. д. [1]. кредитование банк юридический потребительский

В настоящее время проблемы кредитования в России становятся все более актуальными и существенно усилились в 2020 году. Для покупки необходимого человеку требуется накопить определенную часть денежных средств, на что требуется время. И, в связи с этим люди часто берут займы в банке. В целях наживы банковские организации предлагают займы с невыгодными высокими ставками. Существуют и так называемые подводные камни, которые могут встать на пути кредитной истории заемщика после подписания договора. Обычно реклама банка голосит о легком оформлении кредита, обещает низкие процентные ставки с приставкой «от». Но на практике действительность обычно не соответствует обещанному, так как по итогу выходит максимальная сумма кредита. Чтобы не возникали подобные проблемы, следует обращаться за займом в случае крайней необходимости в крупные банковские организации, которые проверены временем, самостоятельно рассчитать период оплаты по процентным ставкам [2].

Низкая степень платежеспособности граждан указывает на высокую закредитованность граждан. Когда возникают проблемные ситуации, связанные с выплатой долга, заемщик часто обращается в другой банк по оформлению займа, что усложняет ситуацию и положение заемщика.

Определенные нюансы низкой финансовой грамотности граждан позволяют навязывать им необязательные дополнительные услуги. Процесс оформления кредита становится не удобным, когда необходимо собрать большой пакет документов, затратив на это силы и время. Потенциальным заемщикам могут отказать в приобретении кредита, если они не соответствуют определенному уровню дохода либо возрасту, что обнаруживается, как предвзятое отношение к клиенту. Банкам выгодно обслуживать таких клиентов, у которых существуют кредитные истории без (Уо) просрочек, в состоянии документальным образом засвидетельствовать платежеспособность и стабильный доход. Следовательно, прежде чем обращаться в банк за займом, необходимо взвесить свои возможности, чтобы не усугубить финансовое положение. Потому что, если заемщик взял кредит и перестал его возвращать, то со временем его долг увеличивается из -за пеней и различных штрафов. В частности, кредитная история испортится, а служба взыскания банковской организации будет регулярным образом напоминать заемщику о его задолженности и требовать возврата денежных средств. Если требования банка не достигают своего апогея, финансовое учреждение обращается в суд в целях взыскания долга, либо продает этот долг коллекторам. Таким образом, основными проблемами рынка потребительского кредитования являются: [3].

Плохие истории заемщика кредитного характера. По причине отсутствия кредитной истории банковские учреждения не контролируют оформление займов заемщика в других банковских учреждениях. Необходимо заблаговременно выявлять клиентов, которые раньше брали и не вернули кредит.

Применение займа на определенные цели. Когда заемщиком оформляется кредит для одной цели, а в итоге средства идут на другие цели. Следовательно, не существует возможности подвергать контролю заемные средства целевого характера, в том числе влиять на заемщика.

Залог, как кредитное обязательство. Залог при оформлении кредита в качестве формы обеспечения кредитных обязательств определен сложной задачей реализации. Например, на основании ГК РФ регистрация залога в качестве движимого имущества не выполняется. В частности, возникают трудности в ходе обращения и реализации имущества, которое заложено. В соответствии со ст. 349 и 35 ГК РФ обозначенный процесс должен быть реализован на публичных торгах. Несмотря на эффективность залоговой формы обеспечения кредитных обязательств, практичная сторона является не удобной для кредитора.

Проблемы заемщика, возникающие с потребительским кредитом:

Кредитные риски. Если банковское учреждение решило уменьшить собственные риски, то перекладывает их на потребителей, повышая процент за предоставленные заемные средства.

Предоставление информации заемщику. Заемщик путается в сложной расчетной системе процентов по кредиту, производимой банками. И потом оказывается, что заем выше, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. В договоре по займу нет информации по приобретению в кредит некачественного товара.

Условия договора для заемщика. Так как банковское учреждение приобретает проценты по определенной форме договора потребительского займа, поэтому заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита.

Некоторыми экспертами прогнозируется в будущем снижение потребительских кредитов. Причины такой ситуации кроются в мировом финансовом кризисе, повлиявший на рынок потребительского кредитования, снизивший реальные доходы населения. Следовательно, существуют юридические пробелы в области потребительского кредитования, достаточно сложно разрешимые, которые сопряжены отсутствием практики правоприменительного характера в области кредитования потребительского характера. В качестве способов решения основных проблем кредитования физических лиц, чтобы снизить воздействие негативных факторов на банковский сектор можно предложить следующие важные меры: постепенное снижение процентных ставок по кредиту; увеличение сроков по выдаче займов; индивидуальный подход к каждому клиенту, учитывая его платежеспособность и стабильный доход; повышение финансовой грамотности граждан; создание гибких условий потребительского кредитования; финансовая защита со стороны государства либо за счет частных гарантий; развитие правовой и нормативной базы; создание прозрачности договорных отношений между банком и клиентом; оптимизация процедуры сбора персональных данных клиентов. Таким образом, потребительское кредитование определено как традиционное направление деятельности банковского учреждения. Отмечается тенденция широкого применения потенциалов электронного банковского бизнеса, сочетающиеся с другими традиционными каналами в ходе предоставления кредитов. Кредитование физических лиц в качестве комплекса банковских услуг и продуктов пользуется большим спросом со стороны населения, продолжает развиваться и отвечает современным потребностям рынка и технологий.

Список использованной литературы

1. Исламов, Ф. Ф. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения / Ф. Ф. Исламов, Е. Т. Сахаутдинова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 11-1. - C. 150-153.

2. Калистратов, М. А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением / М. А. Калистратов // Теория и практика общественного развития. - 2015. - № 12. - С. 117-122.

3. Липневич, Е. В. Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения / Е. В. Липневич, В. Н. Головнин // Молодой ученый. - 2019. - № 50 (288). - С. 187-191.

4. Снатенков, А. А. Статистическое исследование факторов формирования просроченной задолженности по кредитам российского банковского сектора / А. А. Снатенков, Т. В. Тимофеева // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. - 2017. - № 7-1. - С. 137-144.

Размещено на Allbest.ru