К вопросу о содержании и значении автострахования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Байкальский государственный университет

К ВОПРОСУ О СОДЕРЖАНИИ И ЗНАЧЕНИИ АВТОСТРАХОВАНИЯ

Матрук Сергей Игоревич студент

кафедры финансов и финансовых институтов

г. Иркутск

Аннотация

В связи с высокими темпами роста количества автомобилей на отечественных дорогах и увеличением числа ДТП, исследование способов минимизации сопутствующих рисков становится весьма актуальной задачей. Одним из них является автострахование, позволяющее минимизировать неблагоприятные последствия реализации рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством. Вместе с тем, теоретические основы автострахования, несмотря на его высокую практическую значимость, еще не проработаны столь глубоко, чтобы добиться единства подходов к трактовке экономического содержания автострахования. В статье представлен авторский взгляд на суть автострахования и его место в системе страховых отношений.

Ключевые слова: страхование, автострахование, страхование транспортных средств, автокаско, ОСАГО, автотранспортные риски, страхование водителей и пассажиров.

Abstract

автострахование риск страховой транспортный

Matruk Sergey Igorevich Student in Finance and financial institutions Baikal State University, Irkutsk, Russia

TO THE QUESTION OF THE CONTENTS AND VALUE OF CAR INSURANCE

Due to the high growth rate of the number of cars on domestic roads and an increase in the number of accidents, the study of ways to minimize the associated risks is becoming a very urgent task. One of them is car insurance, which minimizes the adverse effects of the risks associated with owning, using and disposing of a vehicle. At the same time, the theoretical foundations of car insurance, despite its high practical significance, have not yet been worked out so deeply as to achieve a unified approach to the interpretation of the economic content of car insurance. The article presents the author's view on the essence of car insurance and its place in the system of insurance relations.

Keywords. Insurance, car insurance, vehicle insurance, motor hull insurance, motor third party liability insurance, motor vehicle risks, driver and passenger insurance.

Основная часть

Жизнедеятельность человека всегда была связана с разными рисками, создающими угрозу как здоровью и жизни людей, так и их имуществу. Определенную опасность, в частности, несет за собой использование автотранспортных средств, которое сопровождается риском дорожно-транспортного происшествия, утраты товарного вида транспортного средства в результате причин, не связанных с его движением, угоны, вред, причиняемый жизни и здоровью водителей и пассажиров и др.

Риски, связанные с владением и осуществлением эксплуатации транспортных средств, часто называют автотранспортными рисками. Это риски не только участников дорожного движения (водителей, пешеходов, пассажиров), но и участников перевозочного процесса (грузоотправителей, грузополучателей, автотранспортных организаций), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности.

В условиях объективного существования рисков, сопровождающих использование автотранспортных средств, возникает потребность в поиске способов и методов влияния на них - это позволяет не только прогнозировать возможность наступления риска, но и принимать меры, направленные на препятствование наступлению или снижению последствий неблагоприятных событий. Несомненно, превенция риска является обязанностью каждого, кто эксплуатирует автотранспорт, так как наступление риска может повлечь за собой ущерб не только владельцу и водителю автотранспортного средства, но и пассажирам и иным третьим лицам. Основным способом минимизации негативных последствий реализации таких рисков является страхование, в структуре которого особое место занимает такое самостоятельное отраслевое направление страховой защиты, как автострахование. Оно обеспечивает не только покрытие возможных убытков как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, став жертвами дорожно-транспортного происшествия), но и их превенцию. Для того, чтобы определить место автострахования в системе страховых отношений, обратимся к его содержанию.

Исследование научных публикаций позволило сделать вывод о том, что к настоящему времени не сложилось единого подхода к определению того, что понимать под автострахованием. Так, Федорук В.В., Черкашин М.Д. и Иванова А.Н. в научной работе «Автотранспортное страхование: особенности и функции» охарактеризовали автострахование как «страхование всех рисков, связанных с владением и эксплуатацией автотранспортных средств» [1, с. 13]. В качестве объектов автострахования они рассматривают не только транспортные средства и их оборудование, но также жизнь и здоровье водителей. Недостатком такого подхода можно считать то, что к объектам страховой защиты не отнесены жизнь, здоровье и имущество пассажиров, а также третьих лиц, способных пострадать в результате ДТП с участием застрахованного транспортного средства. Вместе с тем, представляя классификацию автотранспортного страхования, авторы представляют кроме КАСКО и страхования от несчастных случаев на транспорте, также ОСАГО, «Зеленую карту» и страхование грузов, что подчеркивает наличие некой неопределенности излагаемой ими позиции [1, с. 14].

В работе Прохоровой Е.А. и Спиридоновой У.И. автострахование трактуется как «страховой договор, по которому страховая организация обязана возместить убытки автовладельца в случае нанесения ущерба автомобилю или угона». Анализируя данный подход, стоит отметить следующее:

- во-первых, считаем неправильным приравнивать страхование исключительно к страховому договору, поскольку по сути это прежде всего экономические отношения;

- во-вторых, не стоит исключать из внимания возможность причинения вреда жизни и здоровью водителя, пассажиров и иных третьих лиц, а также их имуществу;

- в-третьих, наблюдается некоторое несоответствие между определением и видами страхования, которые авторы включают в состав автострахования. По мнению авторов, это ОСАГО, КАСКО, ДСАГО [2, с. 226-227].

Достаточно часто автострахование также рассматривают как систему методов, при которых из сформированных страховых фондов возмещаются потери застрахованным лицам при наступлении страхового случая.

По нашему мнению, объединяя все вышесказанное, автострахование можно определить как систему экономических отношений, направленных на компенсацию убытков, связанных с реализацией рисков, возникающих при эксплуатации средств автотранспорта за счет средств страховых фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых взносов. В соответствии с этим видовой состав автострахования в соответствии с действующим страховым законодательством может быть определен следующим образом:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

- страхование от несчастных случаев.

- страхование средств наземного транспорта.

- страхование грузов.

На практике данные виды могут быть представлены как:

- обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

- добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

- страхование водителей и пассажиров.

- страхование автомобиля от угона и ущерба (автокаско).

- страхование дополнительного оборудования транспортного средства и багажа.

- страхование грузов, перевозимых средствами автотранспорта, от рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства

Как видим, в российской структуре автострахования представлены обе формы страховых отношений - и обязательное страхование, и добровольное. Его видовой состав не является закрытым, так как с развитием страховых технологий и маркетинговых стратегий, в него могут включаться и другие виды страховой защиты, например, связанные с предоставлением страхователю сервисных услуг («Помощь на дороге») или расширяющие объем покрытия, связанного с эксплуатацией транспортного средства, являющегося предметом залога (GAP-страхование).

Несмотря на объективную возможность наличия различий в условиях страхования различных компаний, они в своем большинстве остаются стабильными и, как правило, являются достаточно общими и универсальными. Во многом это предопределяется сложившимися традициями осуществления данных видов страхования и единством существующих ограничений, в условиях которых работают страховые организации [3].

При этом разные компании, на основании действующих правил могут включать в договоры различные виды и подвиды рисков, принимаемых на страхование. Если обобщить условия, на которых в настоящее время осуществляется страхование большинством страховых организаций, ведущих деятельность в сфере автострахования, можно выделить следующие подвиды страхуемых рисков:

- ущерб, в том числе полное уничтожение транспортного средства;

- хищение транспортного средства;

- защита дополнительно установленного на транспортное средство оборудования и багажа;

- гражданская ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный им в процессе эксплуатации транспортного средства;

- несчастные случаи, связанные с эксплуатацией транспортного средства;

- утрата товарной стоимости транспортного средства;

- возникновение непредвиденных расходов, вызванных эксплуатацией транспортного средства.

Развитие страхования рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, связывается с влиянием ряда факторов внешней среды, самыми значимыми из которых является увеличение масштабов парка автомобилей, появление новых разновидностей рисков, изменение платежеспособного спроса и постепенно меняющееся отношение к институту страхования [4, 5].

Таким образом, автострахование является комплексным направлением страховой защиты, включающим в себя виды и имущественного, и личного страхования, объединенных по сути одним классом страховых рисков: автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств. Оно занимает особое место в системе страховых отношений, поскольку связано со спецификой минимизируемых рисков и общей областью их возникновения.

Список использованной литературы

1. Федорук В.В., Черкашин М.Д., Иванова А.Н. Автотранспортное страхование: особенности и функции // Актуальные проблемы социально-гуманитарного и научно-технического знания. 2018. № 3 (15). С. 13-15.

2. Прохорова Е.А., Спиридонова УИ. Автострахование: сущность и необходимость // Актуальные теоретические и прикладные вопросы управления социально-экономическими системами: материалы Междунар. науч.-практ. конф. 2019. С. 224-227.

3. Степанова М. Н. Ограничения в страховании и их влияние на интересы сторон страховой сделки // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2020. Т 9. № 1 (30). С. 326-330.

4. Степанова М.Н. Отрицание необходимости страхования потенциальными потребителями страховых услуг: постановка проблемы // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2020. Т 9. № 2 (31). С. 328-331.

5. Степанова М.Н. Ментальная готовность как фактор формирования спроса на страховые услуги // Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация: сб. тр. XVIII Междунар. науч.-практ. конф.: в 2 томах. 2017. С. 283-287.

Размещено на Allbest.ru