Инновации в банковском секторе

The banking sector in the Russia is developing rapidly, following the leading economically developed countries. The digital revolution has touched not only the sphere of social communication, but sphere of financial transactions. Mass users of financial services are actively conquering the Internet, making the majority of everyday banking transactions remotely. Customers are becoming more demanding, technological and digital. The scientific article deals as API and blockchain, implementation of these innovations will be considered not only the Russia, but also abroad.

Keywords: API, blockchain, banking innovations, Sberbank, financial transactions.

Современная техническая революция коснулась не только информационной сферы, но и экономической. Значительные преобразования в области финансов связаны с необходимостью сокращения издержек, повышения безопасности финансовых транзакций, а также обеспечения соответствия сферы услуг постоянно развивающемуся обществу [1].

Банковские инновации позволяют: клиентам - удовлетворять новые потребности в оперативном, качественном и доступном обслуживании на всех уровнях; банкам - минимизировать издержки, привлечь новых и повысить лояльность существующих потребителей; финансовой системе - обеспечить динамичное развитие и стабильность.

Российский рынок отличает планомерное и размеренное внедрение инноваций в банковском секторе.

Однако нововведения сдерживаются под влиянием следующих факторов [6]: законодательные ограничения, особенно в части идентификации и обслуживания договоров; территориальная разобщенность многих банковских учреждений, представленных во всех регионах и недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения.

При этом можно выделить удачные примеры внедрения инноваций в банковском секторе, которые массово используются на сегодняшний день российскими гражданами: информационная платформа API и технология Blockchain.

Технология API или Application Programming Interface, что по -русски означает "интерфейс прикладного программирования". С помощью данной инновации осуществляется передача и предоставление информации. Простыми словами API - это перечень команд, запросов, ответов, с помощью которых компьютерные программы обмениваются друг с другом информацией и взаимодействуют, "заставляя" друг друга выполнять различные действия.

Тенденция, набирающая популярность в мире, заключается в предоставлении банковских API всем финансовым организациям. Подобный подход открывает ряд преимуществ как для банков, так и для потребителей.

Например, появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, которое позволяет пользователям видеть информацию по различным банкам. Раньше для каждого банка клиенту были нужны отдельные приложения, что осложняло выполнение банковских операций.

Возможности и выгоды мульти-банковского приложения для клиентов: удобно управлять своими счетами в разных банках и проверять баланс; упрощение торговых операций (выбор банка для платежа, быстрая проверка кредитоспособности, проведение оплаты с приложения); воплощение кредитных/ипотечных приложений, которые могут подтверждать платежеспособность граждан с мобильного устройства, упрощать процесс получения ипотеки/кредита. банковский инновация финансовый

В итоге, клиентам не нужно использовать различные каналы связи и приложения для проведения рутинных банковских операций, банкинг становится удобным, наглядным и комфортным (см. рис. 1).

Выгоды открытого API для банков следующие: банки расширят каналы распределения своих финансовых услуг с помощью сторонних организаций и информационных систем; расширение каналов распределения - потенциал для наращивания клиентской базы банка; у банков появится доступ к информации и сервисам сторонних организаций, что даст возможность лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг; открытый API даст возможность следить за новым рынком изнутри и возможно, перекупить организацию, стоящую за наиболее удачными разработками в этой области для усиления собственной позиции на рынке.

Рис. 1. Возможности API, позволяющие взаимодействовать с различными объектами с помощью шаблонных команд*

*Составлено автором

Исходя из вышеперечисленного, решение об открытом банковском API приносит выгоды всем сторонам процесса. Перейдём к рассмотрению применения этой концепции в разных странах мира.

В Европейском Союзе с января 2018 г. действует стандарт PSD 2 (Европейская платежная директива), которая обязывает банки предоставлять клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для третьих лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Это позволило усилить конкуренцию на рынке мобильных онлайн-платежей за счет выхода на рынок технологических компаний.

В США государственное регулирование вопроса открытых API банков отсутствует. Несмотря на это, благоприятная финансовая обстановка привела к созданию крупной банковской компании Mint, сайтом которой уже в 2018 г. пользовались около 30 млн жителей США и Канады.

В Сингапуре денежно-кредитное управление (MAS) поддерживает принципы открытого банковского API. Ассоциация банков Сингапура (ABS) и MAS подготовили документ Finance-as-a-Service: API Playbook, содержащий информацию и рекомендации для финансового сектора и призванный обеспечить эффективный обмен финансовой информацией, а также создать почву для запуска инновационных банковских проектов.

В Индии была создана информационная платформа открытых API India Stack, которая включает в себя такие системы и сервисы, как: Aadhaar - крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации; Национальная платежная корпорация Индии; Digital locker - платформа для формирования и верификации документов в цифровом виде и др.

Самый яркий и распространённый пример использования данной технологии в России - мобильное банковское приложение Сбербанк Онлайн, которое позволяет клиенту проверить свой баланс, провести платеж и совершить другие банковские операции непосредственно со своего мобильного устройства.

В России переход на новые технологии дистанционного обслуживания клиентов проходит достаточно успешно. Доля операций, проводимых в подразделениях банка (кассах и операционных центрах), снижается. Устойчивый рост демонстрирует количество операций в других каналах обслуживания, более удобных и популярных среди потребителей: Интернет-банк, мобильные приложения, чаты.

В 2016 г. по инициативе Сбербанка, Альфа-банка и других финансовых компаний была создана организация ФинТех, целью которой является развитие финансовых технологий в стране. Также в России развивается ФинтехСмарт - ассоциация-профсоюз, занимающаяся развитием среды для финансовых стартапов и сообщество RusFinTech, организующее семинары и конференции на тему финансовых технологий. Банком России совместно с финтех организациями запущена инициатива, касающаяся развития открытых банковских API.

Данное направление предполагает проработку сценариев применения открытых API, проведение пилотных проектов, а также разработку стандартов и документов по применению открытых API в России. Уже сейчас крупнейшие банки страны, такие как Сбербанк, Альфа -Банк, ВТБ 24, Газпромбанк и Банк Открытие готовы предоставить свои API сторонним организациям [2].

Тенденции развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных приложений для бизнеса финтех организаций, а именно - мульти-банковских приложений в России станет актуальным в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн чел., что составляет около 33 % от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет - банком пользуются 35,3 млн чел., или 64,5 % всех российских интернет - пользователей. Возраст пользователей интернет и мобильного банкинга ранжируется от 18 до 64 лет [2].

Финансовый рынок в последние годы в значительной степени подвергся влиянию технологического прогресса, что связано с применением блок-чейна в экономике. В первую очередь инновации внедряются в банковской сфере, где практически все операции основаны на современных технологиях.

Блокчейн (Blockchain) это распределенная база данных, у которой устройства хранения данных не подключены к общему серверу [рис. 2]. Эта база данных хранит постоянно растущий список упорядоченных записей, называемых блоками. Каждый блок содержит метку времени и ссылку на предыдущий блок [5].

Блокчейн можно сравнить с обычным дневником, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано. Для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.

Преимущества Blockchain [5]: децентрализация (отсутствует главный сервер хранения данных, все записи хранятся у каждого участника системы), полная прозрачность (любой участник может отследить все транзакции, проходившие в системе), конфиденциальность (все данные хранятся в зашифрованном виде, пользователь может отследить все транзакции, но не может идентифицировать получателя или отправителя информации, если он не знает номера кошелька, для проведения операций требуется уникальный ключ доступа), надёжность (любая попытка внесения несанкционированных изменений будет отклонена из-за несоответствия предыдущим копиям, для легального изменения данных требуется специальный уникальный код, выданный и подтверждённый системой), компромисс (данные, которые добавляются в систему, проверяются другими участниками).

Блокчейн-протоколы первоначально применялись только для работы на криптовалютном рынке, но сейчас их используют для контроля финансовых операций крупных компаний, отслеживания эмиссии ценных бумаг и обмена данными о ситуации на рынке. Система является децентрализованной, позволяет безопасно вести учет и совершать быстрые сделки [4].

Блокчейн-лаборатория была открыта 11 января 2018 г. Сбербанком Она исследует новейшие технологии в области блокчейна, формирует и предлагает идеи по развитию решений на их основе, создаёт прототипы продуктов, проводит пробные проекты и реализовывает прикладные бизнес-решения для Сбербанка.

Одно из наиболее интересных проектов Сбербанка - использование блок-чейна в эскроу-сервисе, дающем гарантии, например, при покупке квартиры или покупке в интернете, что все транзакции будут проведены участниками одновременно.

Однако наиболее успешные проекты с блокчейном в Сбербанке не связаны с финансовыми сервисами. Один из них - распределенный документооборот, который уже был опробован с рядом контрагентов. В их числе - ФАС.

Рис. 2. Как работает блокчейн (на примере банковской операции по переводу денежных средств)*

Платформа на основе блокчейн позволяет обмениваться документами в зашифрованном виде посредством технологии распределенного реестра.

*Составлено автором

Еще один проект реализуется "Сбербанк Факторинг" и "М.Видео". В их взаимодействии была проблема сверки документов о поставках - это долгий процесс, включающий множество сверок, подтверждений и т.д. Результа -ты пробного проекта с применением блокчейн в факторинговых операциях показали, что эта технология отвечает интересам всех сторон.

Московское управление Росреестра в 2019 г. планирует регистрировать до 5000 сделок с недвижимостью в месяц с помощью технологии блокчейн.

Речь идёт только о первичном этапе регистрации. В автоматическом режиме будут проводиться проверки пакетов документов, поданных на государственную регистрацию заявителем, в том числе на предмет возможности или невозможности проведения на основании него государственной регистрации.

Росреестр уже начал регистрировать с помощью блокчейна договоры долевого участия в строительстве (ДДУ). В рамках пробного проекта через эту процедуру прошли 100 ДДУ, заключенных в Ленинградской области.

"Мастерчейн" - российская национальная блокчейн-сеть, которая предназначена для передачи цифровых ценностей и информации о них между участниками. Она использует кодовую базу блокчейн-сети Ethereum, но доработана с учетом требований к российской криптографии, процессу идентификации пользователей и безопасному процессу масштабирования [3].

Развитием платформы "Мастерчейн" занимается Ассоциация ФинТех. В Ассоциацию входят: Банк России, Сбербанк, банк ВТБ, Альфа Банк, Газ - промбанк, Банк "Открытие", Национальная система платежных карт, КИВИ банк, Банк АК БАРС, РНКО Платежный центр, "Тинькофф банк" и Райф - файзенбанк, ассоциированные члены: БинБанк, СКБ -Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк, ПАО "МТС", "МБ Инновации", Ростелеком и Внешэконом-банк (ВЭБ) [3].

В 2017-2018 гг. ассоциация ФинТех работала над четырьмя кейсами на платформе Мастерчейн: "Децентрализованная депозитарная система для учета закладных", KYC (Know Your Customer), "Распределенный реестр цифровых банковских гарантий", "Цифровой аккредитив".

На сегодняшний день в мире запущено достаточно большое количество проектов на основе Blockchain. Наработки с использованием данной технологии имеют Microsoft (Azure Blockchain as a Service), SAP, Samsung, IBM и другие.

Датская компания Maersfo совместно с Microsoft, EY и Guardtime создали блокчейн-решение для обеспечения безопасности и оптимизации страхования в сфере морских грузоперевозок.

Онлайн турагентство Австралии и Новой Зеландии Webjet при поддержке Microsoft создали уникальное блокчейн-решение, которое может стать новым отраслевым стандартом. Решение оптимизирует процесс бронирования и оплаты поездок для пользователей, а также повышает безопасность и прозрачность для Webjet и его партнеров при проведении транзакций.

Израильский Bank Hapoalim на базе технологии Microsoft создали блокчейн-решение для совместной с клиентами работы с документами. Эта система позволяет безопасно обновлять информацию без личного присутствия пользователя в банке [3].

Вышеизложенный обзор на российские и мировые инновации в банковском секторе показал, что банки активно стремятся внедрять технологии, основанные на облачном сервисе, позволяющие дистанционно осуществлять финансовые операции. Мобильные технологии завоёвывают доминирующее положение, а рынок охвачен тенденцией к переходу на цифру. Опыт небанковских отраслей, таких как розничная торговля и связь, формирует ожидания потребителей от банков и кредитных союзов. По мере того, как клиенты становятся более цифровыми, более требовательными и более технологичными, унаследованная банковская инфраструктура напряжена, чтобы поддерживать новые способы взаимодействия и значительно увеличивать цифровые усилия. В ответ на растущее конкурентное давление и растущие ожидания людей финансовые учреждения во всем мире активно инвестируют в проекты цифровой трансформации. Российские банки с некоторым опозданием внедряют инновационные продукты в свою деятельность, однако это позволяет учесть опыт развитых стран.

1. Бабкин А.В. Цифровая экономика и ее влияние на конкурентоспособность предпринимательских структур / А.В. Бабкин, О.В. Чистякова // Российское предпринимательство. - 2017. - Т.18 № 24. - С. 4087-4102

2. IT-компания Wellsoft. Как открытые API банков меняют финансовый мир [Электронный ресурс] / IT-компания Wellsoft // HARB. - 15.08.2018 в 09:39. URL: https://habr.com/post/420253/

3. TADVISER Государство. Бизнес. ИТ [Электронный ресурс] /22.11.2018 в 16:32. URL:

http://www.tadviser.ru/mdex.php/%D0%9F%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%83% D0%BA%D 1 %82: %D0%9F%D 1 %80%D0%BE%D0%B5%D0%BA%D 1 %82%D 1 %8B_%D0%BD%D0%B0_%D0%B 1 %D0%B0%D0%B7%D0%B5_%D0%B1 %D0 %BB%D0%BE%D0%BA%D 1%87 %D0%B5 %D0%B9%D0%BD - %D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D 0%B8%D0%B8#.D0.92_.D0.A0.D0.BE.D1.81.D1.81.D0.B8.D0.B8

4. Ваш казначей. Какие новые технологии внедряются в сфере финансов в настоящее время? [Электронный ресурс] / Ваш казначей // Ваш казначей. Всё об управлении деньгами. - 10.10.2018. URL: https://vashkaznachei.ru/kakie- novye-tehnologija-vnedrjajutsja-v-sfere-finansov-v-nastojashhee-vremja/

5. Что такое Blockchain (блокчейн)? Технология распределенного реестра [Электронный ресурс] / Майнинг. Криптовалюты. Информационноаналитический портал. - 06.02.2018. URL: https://mining-cryptocurrency.ru/blockchain/Чем отличаются финансовые инновации от банковских [Электронный ресурс] / Via Future. - 07.12.2018. URL: https://viafuture.ru/katalog-idej/novye- bankovskie-tehnologii.

Размещено на Allbest.ru