Развитие банковской сферы под влиянием экосистемы цифровой экономики

The development of the digital economy provides new opportunities for the development of the banking sector. There is a departure from the ol d business models and the transition to customer focus. Information Technologies use in the financial sphere contributes to the flexible introduction of innovations, further digitalization of banks and the ability to move to a qualitatively new level of human development.

Keywords: Big Data, chatbots, Internet banking, virtual reality, process automation, blockchain technology.

Развитие банковской системы в последнее время весьма неоднозначно: с одной стороны влияет стагнация экономики и сокращение количества банков, с другой стороны ожидается значительный рост от внедрения информационных технологий, которые способны изменить полностью структуру бизнес-модели банка и наладить качественно новые взаимоотношения с клиентами, такое совмещение становится возможным в экосистеме цифровой экономике, т.е. в системе экономических, социальных и культурных отношений, основывающихся на цифровых информационно-коммуникационных технологиях, связывают сферы общества, маркетинга, финансов, инфраструктуры, инвестиций и стартапов [2, с.164-166]. Главная цель банка в цифровых условиях - обзавестись инструментами для анализа клиента и обработки больших данных в короткий срок, т.е. стать организацией, которая сможет предоставить необходимые клиенту сервисы в нужное время, учитывая его индивидуальные потребности.

Одновременно с развитием банковской системы происходит развитие мобильных операторов, предоставляющих возможность электронных платежей. Не всегда банки в состоянии бороться с такими конкурентами, поэтому объединение с сервисами и создание совместного продукта становится оптимальным решением, тем более такое сотрудничество выгодно обоим сторонам, т. к. появляется возможность привлечения новых клиентов. Такая практика уже существует на сегодняшний день: российский банк «Тинькофф Банк», который работает на дистанционном обслуживании, в конце 2017 г. на инфраструктуре Tele2 запустил виртуального оператора.

На современном этапе развития банки уже не работают над созданием новых услуг, они разрабатывает новые сервисы, которые позволяют становиться более клиентоориентированными и работать сегменте индивидуальных запросов [3, с. 109-113; 4]. Именно персонификация продуктов становится новым трендом на рынке, а для того, чтобы быть ближе к клиентам банки внедряют мобильный банк и интернет-банкинг, и использование Big Data дает возможность обработать большое количество информации и предложить клиенту нужный ему продукт. На сегодняшний день большинство банков уже используют дистанционное обслуживание клиентов, в связи с этим меняется сам механизм обслуживания: раньше разные сервисы были направлены на выполнение конкретных задач, теперь банки развивают омниканальность, каждый сервис будь то интернет-банкинг, мобильное приложение банкомат или офис должен предоставлять весь перечень услуг банка.

Стоит отметить, что также мобильный банк может выполнять маркетинговые задачи. С его помощью, например, можно собирать необходимые статистические данные, информацию о клиентах, формировать их по группам, разрабатывать соответствующие бонусные программы и расширять клиентскую базу. В 2018 г. Mobile Banking Rank было проведено исследование для выявления самого эффективного мобильного банка, в результате для смартфонов на базе с iOS и Android лидером является «Тинькофф Банк», а для смартфонов на операционной системе Windows лучшим является Сбербанк, хотя большинство мобильных банков на данной системе имеет значительно упрощённый функционал, чем в приложениях для с iOS и Android.

Также в 2018 г. данным агентством было проведено исследование стоимости оказания мобильными банками дистанционных банковских услуг. Как показали исследования основную долю в стоимости дистанционного обслуживания составляет комиссия за перевод в другие банки. В результате работы было выявлено, что банком с наиболее низкими ценами и выгодными условиями дистанционного обслуживания является Тинькофф Банк, далее идут банки Русский стандарт и Авангард. Стоит отметить, что в данном исследовании Сбербанк занимает одно из последних мест, т.к. в целом стоимость оказания дистанционных банковских услуг является очень высокой.

Основываясь на данных исследования можно с уверенностью говорить о том, что сегодня на рынке присутствует большое количество мобильных банков, почти каждый банк имеет свое мобильное приложение, поэтому конкуренция высока, но безусловным лидером является Тинькофф Банк, ни один другой банк пока не может конкурировать с его многофункциональным мобильным банком, качественным обслуживанием и демократичными ценами.

По данным исследования самой распространённой услугой в интернет - банкинге является push-уведомления, далее по распространённости идут перевод денежных средств, оплата услуг (налоги, ЖКХ и др.), обмен валют и открытие вкладов [6, с.193-197].

В экосистеме цифровой экономики банки могут наращивать свое конкурентное преимущество внедряя ботов. Тем самым не только оптимизируя свои издержки, но и персонифицируя услуги. Используя чат-боты можно узнавать много информации о клиентах, начиная со счетов и заканчивая личными предпочтениями, используя данный вид взаимодействия с клиентом, бот сможет предлагать услуги, когда это действительно необходимо, например, клиент хочет купить автомобиль и просматривает соответствующие сайты в интернете, бот сможет отследить состояние счета клиента и предложить кредит под данную покупку, заранее просчитав возможный лимит [5, с. 30-31]. Помимо этого, выполнять функции стандартного банка: открывать счета, контролировать расходы, делать переводы, управлять накоплениями и инвестициями.

Еще одним перспективным направлением модернизации банковской сферы станет применение виртуальной реальности (VR). Особенно это станет популярным для поколения Z, интерес вызовет и прогнозирование с помощью VR-технологий, которые позволят более детально увидеть определенные моменты жизни, после принятия какого -нибудь решения.

Снижая издержки на операционную деятельность, банки придут к применению технологии блокчейн. Блокчейн, как база данных, аналогичная универсальному регистрационному журналу, содержит учет всех видов трансакций, что обеспечивает формализованность экономических отношений, сокращение документирования, защиту данных от взлома и прозрачность сделок [7, с. 56- 60]. Прозрачность позволяет осуществлять проверку каждым блоком (компьютером) в сети, что минимизирует риски, например, невозможным становится легализация денежных средств.

Банки стараются внедрять новые технологии, идти с инновациями в ногу, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов, и удовлетворять из потребности в быстром и легком доступе к услугам и транзакциям. Многие банки развитых стран уже сегодня признают преимущества блокчейн и видят в нём возможность улучшения рынка банковских услуг: сокращения времени на проведение и подтверждении операций, комиссии и увеличение скорости транзакций, что в конечном итоге приведет к оптимизации издержек и росту прибыли. Банкам остается только осуществлять ввод и вывод средств, и скрининг совершенных операций.

Сегодня многие банки также, как и компании имеют различные бонусные программы для привлечения клиентов и тратят на это внушительные суммы. Внедрение блокчейн-технологий позволит существенно сократить издержки, т.к. такие бонусные программы имеют децентрализованный характер и могут взаимодействовать с другими компаниями без специальных договоров.

С развитием банковской сферой появляются новые риски для банка, разработчиков приложений и владельцев смартфонов. Поэтому с ростом кибер - атак и захватом личной информации третьими лицами, защита данных становится первостепенной задачей ИТ-службы банка. Поэтому банки направляют значительные суммы не только на разработку новых продуктов, но и на разработку программ от взлома, и оценивают риски в комплексе, так, например, Сбербанк, разрабатывая платформу распознавания по голосу, параллельно проводит анализ программ, которые могут парадировать голос и получать доступ к данным клиента. Нестабильность работы мобильного или интернет-банкинга может привести к подрыву репутации банка и финансовым потерям.

Развитие под влиянием экосистемы цифровой экономики сопровождается новыми рисками для банков, но дает им множество преимуществ в развитии персонифицированных услуг с помощью Big Data, ботов и виртуальной реальности (VR); появляются способы оптимизации издержек через автоматизированные процессы и блокчейн технологии.

бизнес учет клиент инновация

Список использованной литературы

1. Mobile Banking Rank 2018

2. Бархатов В.И., Бенц Д.С., Капкаев Ю.Ш., История экономических учений: от древних времен до маржинализма. - М.: Перо, 2015.

3. Капкаев Ю.Ш. Лешинина В.В Информационная асимметрия банковских трансакций в интересах национальной безопасности // Судьбы национальных культур в условиях глобализации : материалы IV Междунар. науч.- практ. конф., Челябинск, 17--19 мая 2017 г. / под ред. М. Г. Смирнова. - Челябинск : Изд-во Челяб. гос. ун-та, 2017.

4. Татаринова Л.В., Перфильева О.О. Банковский розничный бизнес: его роль и значение в деятельности кредитной организации // Baikal Research Journal. 2017. Т. 8. № 2. С. 11.

5. Капкаев, Ю.Ш. Противоречия между полезностью и ценностью при рыночном обороте и потреблении товаров и услуг // Труды VII всероссийского симпозиума по экономической теории. - Екатеринбург: Институт экономики Уральского отделения РАН, 2016.

6. Лешинина В.В Капкаев Ю.Ш Исследование качества жизни, как основа экономической науки в условиях глобализации Научное наследие Н.Д. Кондратьева и современность: сборник научных трудов участников X Международной Кондратьевской конференции / под редакцией В.М. Бондаренко. - М.: МО- ОСИПНН Н.Д. Кондратьева, 2017 С. 193-197

7. Лешинина В.В. Капкаев Ю.Ш. Развитие банковской системы с применением блокчейн-технологии/ В.В. Лешинина, Ю.Ш. Капкаев//Тезизы докладов III Международной научно-практической конференции молодых ученых. - Минск: Белорусский государственный университет, 2018.

Размещено на Allbest.ru