Напрямки розвитку кредитної діяльності банків на прикладі ПАТ КБ "Приватбанк"

The article analyzes the general indicators of financial and economic activity of PJSC CB "PrivatBank" and investigates the directions of development of its lending activity; offers on improving the management of a loan portfolio at PJSC CB "PrivatBank".

Key words:. commercial bank, commercial bank lending, solvency, deposits, real sector of the economy, bank risk, yield.

Анотація

У статті проаналізовано загальні показники фінансово-господарської діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк» та досліджено напрями розвитку його кредитної діяльності; запропоновано пропозиції з покращення управління кредитним портфелем на ПАТ КБ «ПриватБанк».

Ключові слова: комерційний банк, кредитний порфель комерційного банку, платоспроможність, депозити, реальний сектор економіки, банківський ризик, дохідність.

Постановка проблеми

Розвиток банківського сектору є необхідною умовою нормального функціонування економіки будь-якої країни. Тільки через ефективну банківську систему можна здійснити реструктуризацію економіки, якої так потребує Україна. Крім того, надійний і розвинений банківський сектор відіграє надзвичайно важливу роль в стабілізації економіки країни. В утвердженні розвитку ринкової економіки важливу роль відіграють комерційні банки, які є одним з інструментів ринкової економіки. В сучасних умовах функціонування ринкових відносин банківська справа набуває все більшої популярності. Система комерційних банків охоплює усі сфери ринкової економіки, а саме виробництво, розподіл, обмін і споживання, і є невід'ємною складовою діяльності як фізичних, так і юридичних осіб. Значення комерційних банків на фінансовому ринку визначається їхніми можливостями залучати тимчасово вільні кошти та спроможністю ефективно використовувати акумульовані ресурси для задоволення фінансових потреб реального сектору економіки. Саме тому, перед комерційними банками України постає питання удосконалення напрямів управління кредитним портфелем, які випливають з постійного аналізу та знаходження основних шляхів підвищення якості їх надання.

Аналіз останній досліджень і публікацій

Дослідженням кредитної діяльності банків України та впливу кредиту на реальний сектор економіки присвячено праці Л. Кузнєцової, Н. Жукова, С. Реверчука, С. Подік, О. Солодкої, О. Васюренка, В. Міщенка, А. Мороза, Т. Павленка, М. Савлука, О. Лаврушина, Д. Коваленка.

Метою статті є дослідження впливу кредитної діяльності банків на прикладі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» на розвиток реального сектору економіки України. кредитний фінансовий банк портфель

Виклад основного матеріалу

Кредитна діяльність банку пов'язана з отриманням найбільшого прибутку та появою найбільших втрат внаслідок настання несприятливих подій. Держава і банки за допомогою інструментів регулювання кредитної діяльності можуть впливати не тільки на її прибутковість та ризикованість, але й на ділову активність суб'єктів господарської діяльності, спрямовуючи кредитні ресурси, насамперед, у ті сфери економіки, розвиток яких найбільше потрібен суспільству [4].

Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності й ринкової стійкості комерційних банків (враховуючи те визначальне місце, яке посідають кредитні операції в портфелі банківських активів). Тому необхідно правильно організувати кредитну політику в банку.

В свою чергу кредитна політика комерційного банку -- це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку позичальників на основі принципів поворотності; терміновості; диференційованості; забезпеченості; платності [6].

Кожен банк визначає власну кредитну політику, беручи до уваги всю множину ризиків (внутрішніх і зовнішніх), якими він обтяжений, які впливають на ефективність його діяльності, враховуючи також ставлення керівництва банку до ризику.

Необхідно наголосити, що кредитна політика є основою стратегії ризику в діяльності банку. Вона може бути агресивною й традиційною (класичною). Кредитна політика як основа процесу управління кредитом визначає пріоритети в процесі розвитку кредитних відносин, з одного боку, та функціонування кредитного механізму - з другого [5].

Загалом кредитна політика, в розрізі стратегії, включає пріоритети, принципи та цілі окремого банку на кредитному ринку, а стосовно тактики - фінансовий та інший інструментарій, що використовується даним комерційним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод, правила їх здійснення, регламент організації кредитного процесу.

Оскільки головною метою комерційного банку є отримання прибутку, і кредитні операції займають досить вагоме місце в діяльності банка взагалі, то необхідно створити всі умови для максимального і повного залучення всіх верст населення, всіх суб'єктів господарювання до кредитного процесу. Проте кредитування є досить ризикованою діяльністю, оскільки наявний ризик неповерненості позики, що в свою чергу вже виключає отримання прибутку від даної операції. Тому необхідно зважувати всі ризики [2].

Провівши детальний аналіз кредитної діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк» можна виділити ряд недоліків, а саме:

- недостатня диверсифікація кредитних вкладень;

- збільшення суми зважених класифікованих позик;

- занадто ризикова кредитна політика;

- недостатня увага при оцінюванні платоспроможності позичальників на стадії надання кредитів;

- послаблена увага по цільовому використанню наданих позик та контролю за діяльністю позичальника з метою своєчасного виявлення негараздів та запобігання можливих втрат за позиками;

- недостатнє забезпечення позик;

- послаблення захищеності позик власним капіталом.

Таким чином, спираючись на викладену інформацію, можемо виділити ряд напрямків, які дозволять в подальшому удосконалити процес кредитування ПАТ КБ «ПриватБанк», а саме[3]:

- запровадження нових видів банківських продуктів для юридичних осіб, таких як револьверне та контокорентне кредитування;

- запровадження нових видів банківських продуктів для фізичних осіб з орієнтацією на найменш захищені верстви населення;

- створення програми з кредитування підприємців, які бажають створити власну справу (кредитування стартового капіталу);

- шляхи підвищення зарплати і поліпшення соціального забезпечення залучення професійних кадрів;

- стимулювання потенційних клієнтів для отримання кредиту саме в ПАТ КБ «ПриватБанк» шляхом впровадження диференціації рівня процентних ставок відповідно до результатів аналітичної роботи стосовно кожного індивідуального позичальника та відповідно до умов позичкової операції, визначених у процесі структурування кредиту;

- розширення складу фінансових коефіцієнтів, які використовуються банком для аналізу кредитоспроможності позичальника, що дає можливість отримати різнобічну оцінку його господарської діяльності та у певній мірі нівелювати розбіжності, що можуть виникати між прогнозованими і фактичними тенденціями, що складаються у процесі індивідуального відтворення;

- перегляд діючих лімітів для існуючих надійних позичальників;

- індивідуальний підхід при зборі проблемної заборгованості;

- вдосконалення роботи щодо оцінки ділової репутації клієнта;

- розроблення мінімального переліку необхідних документів для оформлення кредиту та скорочення часу отримання кредиту;

- здійснювати моніторинг за структурою активів та пасивів по валютах для вжиття заходів при необхідності;

- акцентування уваги та роз'яснення найбільш значимих аспектів кредитної угоди;

- постійне залучення клієнтів шляхом проведення рекламних акцій та презентацій;

- удосконалення системи управління, її динамічності та гнучкості, зберігаючи при цьому можливість зниження ризиків за рахунок масштабних ресурсів;

- створення позитивного образу банка для клієнтів.

Зважаючи на існуючі тенденції, що склалися на грошово-кредитному ринку України, слід обов'язково усвідомлювати притаманні ризики, перед впровадженням будь-яких нововведень, тому в (табл. 1) відобразимо напрямки покращення процесу кредитування з урахуванням можливих ризиків [7].

Таблиця 1

Напрямки удосконалення кредитної діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк»

Отже, перераховані напрямки можуть позитивно вплинути на діяльність ПАТ КБ «ПриватБанк» та дозволять гідно конкурувати на ринку банківських послуг в складних економічних умовах, що позитивно вплине і на банківський сектор, і на стан економіки вцілому.

Висновки і пропозиції

Отже, для стабільної та безперебійної кредитної діяльності банків, перш за все, необхідно удосконалити організаційний та фінансово-економічний механізм банківської системи України, збільшити обсяги банківських кредитів та вдосконалити бізнес-планування фінансової та операційної діяльності [8].

Таким чином, для ефективного розвитку кредитної діяльності банкам, необхідно:

- по-перше, удосконалити регулятивну базу, в тому числі закони, котрі захищають права кредиторів;

- по-друге, банкам варто покращити методики оцінки кредитоспроможності позичальників, з метою зниження ризиків неповернення кредитів, основний акцент при прийнятті рішення про надання кредиту необхідно робити на кредитну історію та аналіз доходів і, лише в останню чергу, на забезпечення;

- по-третє - забезпечити дотримання принципів, пов'язаних з умовами банківського кредитування та здійснити адаптацію міжнародного досвіду кредитування до української банківської практики;

- по-четверте - банки мають визначити основні напрями розробки методологічних підходів, щодо управління кредитними ризиками, зокрема планувати розподіл кредитних вкладень на довгостроковий період, в основу якого буде покладено зважену кредитну політику, обґрунтовану загальноекономічними умовами, а не метою агресивного захоплення ринку.

Список використаних джерел

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року № 2121-Ш (редакція від 01.01.2013).

2. Банківські операції: Підручник / За ред. А.М. Мороз. К.: КНЕУ, друге видання. 2002. 476 с.

3. Бугель Ю. В. Напрямки удосконалення системи банківського кредитування позичальників / Ю. В. Бугель // Світ фінансів. 2008. № 2. С. 132-136.

4. Волохов В.І. Оцінка ефективності кредитної діяльності банків // Фінанси України. - № 4. С.115-124.

5. Грошово-кредитна діяльність банків: навч. посібник. / [М.П. Денисенко, В.Г. Кабанов, Л.М. Худолій та ін.]. К.: Вид-во Європейського ун-ту, 339 с.

6. Пасічник І., Вовк В. Розробка аналітичного інструментарію оцінки ефективності кредитної політики банку // Вісник НБУ. 2008. №1.С. 36-39.

7. Тиркало Р.І., Шивоблок З.І. Фінансовий аналіз комерційного банку: основи теорії, експрес- діагностика, рейтинг. Навч.посібник, К., «Слобожанщина»,2008. 236 с.

8. Чайковський Я. І. Сучасний стан та перспективи розвитку банківського кредитування / Я. І. Чайковський // Банківська справа. 2005. № С. 36

9. Шевченко Р. І. Кредитування і контроль: Навч.метод. посібник для самост. вивч. дисц. К.: КНЕУ, 2002. 183 с.

10. [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://www.privatbank.ua. офіційний сайт ПАТ КБ «ПриватБанк».

11. [Електронний ресурс]: Режим доступу: http://books.efaculty.kiev.ua/bank/1/r1/#6. Створення та організація діяльності комерційного банку.

12. [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.ukrbanking.com/ - Принципи банківсського кредатування.

13. [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.bank.gov.ua - Матеріали Національного банку України

Размещено на Allbest.ru