Зарубежный опыт формирования и использования современных банковских продуктов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Статья по теме:

Зарубежный опыт формирования и использования современных банковских продуктов

Ибрагимова Нурие Рустамовна - студент магистратуры, кафедра государственных финансов и банковского дела, Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь

Исследование банковских продуктов российских банков выявило определенную специфику и односторонность их построения, то есть при формировании рынка предложения банковских услуг, почти все банки действуют на основе своих банковских концепций, направленных удовлетворить только потребности банка как коммерческого учреждения. Таким образом, имеется рынок различных банковских продуктов, которые или слишком запутаны для рядового клиента, или явно не очень выгодны для него. При детальном рассмотрении данной проблематики наблюдается одностороннее освещение интересов банка, в принципе неудивительно, но настолько открыто, как будто только банк предоставляет услугу и вовсе не уважает выбор клиента за то, что тот предпочел именно это учреждение.

На рубеже встречи интересов банка и его клиентов начинает проявляться проблема отождествления банковской концепции развития и концепции вывода банковских продуктов на рынок, которые, безусловно, могут отличаться.

Обращаясь к основам функционирования современной банковской системы в мире, стоит отметить, что до 70-х годов двадцатого века деятельность банковских учреждений рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммер) [7, с. 139], согласно которой, банк с учетом допустимого уровня риска стремится сформировать такое соотношение активов, которое бы позволило максимизировать прибыль при условии поддержания определенного уровня коэффициента ликвидности. Но, начиная с 70-х годов, в связи с изменением экономических условий существования преимущество получила теория существования банковской фирмы согласно которой центр управления банком переместился из инвестиционного портфеля на достижения высокой конкурентоспособности на основе маркетинговой концепции.

Таким образом, рынок банковских услуг трансформировался из рынка производителя (банка) в рынок потребителя (клиента). Доказательством такой трансформации является существенный рост потребительского рынка банковских услуг, и в результате особого и существенного значения в организационной структуре банка получили отделы маркетинга и стратегического развития.

Важной сферой современных процессов является финансовая глобализация, которая определена как свободное движение капиталов между странами и регионами, функционирования глобального финансового рынка, формирование системы наднационального регулирования международных финансов, реализация глобальных финансовых стратегий транснациональных корпораций и транснациональных банков [6].

Как любое объективное явление, глобализация финансовых рынков имеет положительные и негативные проявления. Положительные результаты финансовой глобализации такие:

отсутствие пространственных границ;

возможность проведения операций на финансовых рынках круглосуточно благодаря объединению биржевых и внебиржевых торговых систем в одну глобальную коммуникационную сеть;

высокая мобильность и ликвидность капитала;

усиление конкуренции на национальных финансовых рынках и снижение стоимости товаров и услуг;

многофункциональность рынка как возможность реализации операций с различными видами активов (валюта, капитал, ценные бумаги);

высокие мировые стандарты, профессионализм в управлении финансовыми потоками.

Участники глобального рынка в условиях жесткой конкуренции должны считаться с требованиями к качеству банковских продуктов, и услуг, технологий, к уровню квалификации персонала; компьютеризации и информатизации [4].

Однако положительные последствия финансовой глобализации содержат и определенные негативные явления, в частности:

высокая мобильность капитала определяет его движение к высшей норме прибыли и перспектив для бизнеса в условиях экономического роста, в случае возникновения угроз, неблагоприятных экономических и политических событий в стране пребывания финансовые ресурсы перемещаются и наносят таким «бегством» значительный ущерб;

рост нестабильности национальных финансовых рынков, в результате либерализации становятся более чувствительными к кризисам;

зависимость реального сектора мировой экономики от монетарной составляющей ослабляет устойчивость национальных экономик стран в мировых финансовых кризисах;

применение ограничений доступа отдельных участников на мировой финансовый рынок [2].

В современном мире основным механизмом достижения высокой экономической эффективности любой организации является умение реагировать на изменения рынка и его ресурсной базы. Во время информационного общества и быстрого роста экономической и технологической осведомленности человека, организации внедряют новые ресурсные базы для удовлетворения новых потребностей потребителя. Так и возникает потребность в инновациях. Банковская сфера каждой страны с эффективно работающей экономикой является центром инновационных продуктов и результатов интеллектуальной деятельности человека.

В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

банковский продукт на новых сегментах рынка;

инновации как освоение направлений деятельности в новых сферах финансового рынка;

новые методы управления наличными и использования новых информационных технологий;

модифицированные услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;

новые продукты в традиционных сегментах ссудных капиталов [4].

Рассмотрим важнейшие глобальные тенденции банковских инноваций.

Монетизация данных. Информация выступает главным ресурсом современного бизнеса. Банковская аналитическая информация может значительно расширить и помочь как самом банке, так и его клиентам приобретать конкурентные преимущества на рынке то есть, банки предлагают предпринимателям множество бизнес-идей через собственные сервисы анализа рынка. Клиенты проявляют желание платить за такого рода услуги, и банки, которые предлагают подобный спектр сервисов пользуются спросом [1].

Социальная ценность. Одним из ярких примеров тенденции социальной ценности является привлечение клиентов к формированию инновационных направлений работы банка, улучшение его клиентоориентированности, создание единого с клиентами видения дальнейшего развития банка (итальянский банк «Widiba» большое внимание уделяет своему клиенту, например, периодически представляет ряд локальных мероприятий, организованных с участием финансовых консультантов, домашние системы обслуживания клиентов, промоакции) [4].

Робототехника. Достижения робототехники позволяет значительно сократить расходы банка, повысить и ускорить обслуживание клиентов, ведь работы не устают, не требуют отпуска и заработной платы и главное их работа лишена эмоциональной человеческой составляющей. В Японии, к примеру, работы начинают заменять кассиров. А UBSAG швейцарская глобальная финансовая компания уже внедрила аналитические услуги в режиме реального времени на базе IBM'sWatson. Фактически Watson- это компьютерная система искусственного интеллекта, которая отвечает на вопросы клиентов [3].

Банкинг вещей. В эпоху «Internetofthings» вполне логичным является то, что и банки идут к таким изменениям, когда банковские операции массово переходят в онлайн-режим, при этом все сферы повседневной жизни также связываются с интернетом, а следовательно, с безналичными расчетами [3].

Развлекательные транзакции. Популярным трендом мировых банков является попытка сделать банковские транзакици более «неформальными» и даже веселыми, а также интеграции банковских программ с Facebook, Instagram и другими (например, аппликация Moven при превышении банковских лимитов разбивает стекло экрана телефона владельца) [4].

Постоянная доступность. Возможность осуществлять банковские транзакции 24 часа в сутки 7 дней в неделю уже не инновации, а общепринятая услуга банков. Однако банки идут дальше на встречу своим клиентам, предлагая осуществлять связь со своими клиентами через любые онлайн медиа такие, как WeChat, FacebookMessenger, GoogleHangoutsи другие.

Интернет-банкинг. Это не только банковские онлайн платформы, это цели «Финансовые экосистемы», которые предлагаются клиентам (например, вызов автобанкомата от IdeaBank или банковский мобильное приложение, управляемое голосом, для водителей от CaixaBank). Особое внимание уделяется мобильным приложениям, поскольку телефон становится основным инструментом для осуществления большинства банковских и других расчетных операций [4].

Услуги коммерческих банков через Интернет-банкинг является наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений в связи с наиболее широким спектром банковских услуг. Это объясняется как стремлением оптимизировать собственное время, так и использовать те преимущества, которые предоставляет Всемирная сеть.

На рис. 1 представлено количество пользователей Интернетом и Интернет-банкингом в мире.

Рис. 1 - Количество пользователей Интернет и Интернет-банкингом в странах мира и России в 2018 г., % [5].

Анализ приведенных данных на рис. 1.4 позволяет сделать вывод о том, что наибольшая доля пользователей Интернет в США, и составляет 88,1%, однако доля населения, пользующегося Интернет-банкингом крупнейшая в странах Европы. Анализ населения России, которое пользуется Интернетом и Интернет-банкингом, свидетельствует, что популярность Интернета распространяется на 73,1% населения России, тогда как Интернет-банкингом пользуются только 52,7% населения. Данные показатели свидетельствуют о том, что в российских банках существуют потенциальные возможности для распространения использования Интернет-банкинга среди населения.

Бескарточные расчеты. Тенденция осуществлять платежей без банковской карточки только с помощью мобильного приложения получает все большее распространение. Некоторые эксперты прогнозируют полный отказ от банковских карточек в скором времени [7, с. 140].

Банкинг без банков. Перспективным направлением банковского дела в перспективе станет предоставление банковских услуг без непосредственного участия в этом процессе самих банковских учреждений. На рынок выходят так называемые FinTech компании, заменяющие банки в предоставлении банковских услуг. Такие компании разрабатывают уникальные инновационные предложения и предлагают более гибкие и часто более выгодные условия использования своих продуктов [8].

Например, разработка сберегательных программ для телефонов, где программа сама просчитывает доход и соответственно определяет уровень сбережений, который следует установить, а также направление и варианты вклада этих сбережений. Посещение банковского отделения и даже самостоятельный поиск выгодных вариантов вложения сэкономленных средств уже не являются необходимыми, поскольку виртуальный финансовый консультант может предоставлять такие услуги мгновенно и даже самостоятельно снимать со счета ежемесячно необходимую сумму средств для сбережения.

В целом Fintech услуги классифицируют на те, которые прямо влияют на банковской деятельности (кредитные, депозитные и услуги по увеличению капитала; платежные, клиринговые и расчетные услуги; услуги по управлению активами) и услуги, которые предоставляются только для поддержки рынка.

Некоторые аналитики даже считают, что FinTech компании представляют будущее банковских услуг и могут почти полностью вытеснить с рынка традиционные банки. Исследования показывают, что более 33% пользователей являются активными пользователями Fintech услуг. Причем в развивающихся странах, таких как Южная Африка, Мексика, Бразилия, Индия, Китай, уровень проникновения Fintech услуг составляет 46%, что значительно больше по сравнению со средним уровнем (28%) для развитых стран мира. Это стало следствием относительно низкого уровня развития традиционной финансовой инфраструктуры по сравнению с темпами экономического развития в этих странах, где при снижении стоимости смартфонов и росте доступа к сети непокрытый спрос населения на финансовые услуги быстро переориентировался на цифровые услуги Fintech компаний.

Таблица 1 - Сравнение стран мира с самым высоким уровнем проникновения Fintech услуг по видам финансовых услуг в 2017 г.

Источник: [8].

При этом Китай и Индия занимают высокие позиции во всех сферах Fintech услуг. Бразилия имеет высокий уровень онлайн-бюджетирования и услуг по финансовому планированию, в то время как Великобритания отличается вторым по рейтингу наиболее развитым сегментом страховых Fintech услуг.

Вместе с тем, анализ данных показывает, что уровень использования Fintech услуг существенно отличается по видам услуг. Так, наибольшая доля финансово-технологических услуг приходится на денежные переводы и платежи (в среднем по странам мира более 50% в 2017 г., что на 32% больше, чем в 2015 г.). Доля страхования в 2017 г. составила 24% (8% в 2015 г.), инвестиций и сбережения - 20% (17% в 2017 г.).

Положительная динамика была обеспечена существенным ростом общего объема инвестиций в финансово-технологическую отрасль, в которой на конец 2016 г. было привлечено более 25 млрд долл. США.

Таким образом, мировые тенденции банковских инноваций характеризуются интересными техническими новинками и стремлением сформировать тесные и долговременные отношения с клиентами. Стоит отметить, что российские банки также следуют этим тенденциям, и некоторые мировые банковские инновации уже успешно используются на отечественном рынке. Поэтому важны дальнейшие исследования в этом направлении, ведь внедрение банковских инноваций динамический процесс. К тому же не все инновационные решения приобретают массовый характер, а успешные банковские инновационные решения в одних странах, могут пройти незамеченными в других.

Список литературы

финансовый глобализация монетизация банкинг

1. Валенцева Н.И., Поморина М.А. Модернизация бизнес-моделей деятельности отдельных групп российских коммерческих банков. [Электронный ресурс] // Финансы: Теория и Практика, 2016. № 6.

2. Гришина Е.А. Банковские продукты и услуги: современное состояние и перспективы развития в России. [Электронный ресурс] // Финансы и кредит, 2017. № 39 (759).

3. Долгушина А.Я., Полтораднева Н.Л. Цифровая модель банковского обслуживания. [Электронный ресурс] // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки, 2016. № 6 (256).

4. Загойти В.Л. Зарубежный опыт регулирования финансовых технологий. [Электронный ресурс]// Экономика и бизнес: теория и практика, 2018. № 5-1.

5. Кудряшов В.С., Загоскина Е.О. Интернет-банкинг в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития. [Электронный ресурс] // Тиуепщєсіейіа, 2017. № 4.

6. Маркова О.М. Основные направления продвижения банковских продуктов в системе банковского маркетинга в российских коммерческих банках. [Электронный ресурс] // Интерактивная наука, 2017. № 5 (15).

7. Мельников А.А. Тенденции развития банковского обслуживания // Научные работы МАУП, 2018. № 3 (30). С. 134-140.

8. Семеног А.Ю., Цирюльник С.В. Тенденции развития Fintech услуг на мировом и отечественном рынках финансовых услуг. [Электронный ресурс] // Бизнесинформ, 2018. № 10.

Размещено на Allbest.ru