Защита потребителей на рынке страховых услуг

Основная часть

Практика страхования показывает, что большинство договоров страхования заключается на основе стандартных правил страхования.

Правила страхования - это документ, разрабатываемый и утверждаемый страховщиком, который содержит основные условия договора страхования.

Право использовать типовые формы договоров и стандартные правила страхования страховщиками предусмотрено ст. 940, 943 ГК РФ. При этом правила страхования приобретают обязательный характер для участников страхового договора только после того, когда они согласованы ими, т.е. становятся договорными условиями.

В то же время в целях обеспечения финансовой устойчивости страховой организации государство устанавливает контроль за содержанием правил страхования. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховщик обязан предоставить органу страхового надзора принятые им правила страхования. Отступление страховщиком от правил страхования расценивается как нарушение лицензионных требований.

По мнению Ю.Б. Фогельсона типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизировать риски и с ними работать. Поэтому использование типовых форм договоров и стандартных правил страхования для страховых организаций - это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности, и практической альтернативы этому у них нет. Только так может обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография.- М.: Норма, Инфра-М, 2012.- 576 с.

Однако использование стандартных правил страхования имеет и негативную сторону. При разработке таких правил страховщики нередко включают невыгодные условия и недобросовестные оговорки. Не обладая специальными познаниями в страховом деле, страхователи не могут в полной мере оценить для себя экономическую эффективность договора и справедливость его условий. Принятие правил страхования означает для страхователя его согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях. Важным моментом является тот факт, что страхователь не имеет возможности изменить условия договора исходя из собственных предпочтений. Он может либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от заключения договора.

Одним из способов, устраняющих дисбаланс участников страхового договора в пользу ее слабейшей стороны, является потребительская защита.

Принцип защиты слабой стороны потребительских договоров поддерживается международным и зарубежным правом.

Директивой Совета Европейских сообществ от 05.04.1999 № 93/13/ЕЭС «О несправедливых условиях в договорах с потребителями» несправедливым считается такое условие договора, когда оно не обсуждалось индивидуально и вызывает значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю, и когда оно было составлено заранее и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором. Директива Европейского Совета № 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 о несправедливых условиях в потребительских договорах. [Электронный ресурс]. иБЬ: http://www.znav.ru/law/eec/eec93-13.shtml

Признавая «договорную диспропорцию» между участниками договоров страхования, Верховный Суд РФ в Постановлении от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан от 30 января 2013 г. распространил сферу действия Закона о защите прав потребителей на страхование.

В соответствии с п.1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как отметил Конституционный Суд РФ, данная норма направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями. Определение Конституционного Суда РФ от 4 октября 2012 г. № 1831-О // "Вестник Конституционного Суда РФ". № 2. 2013.

Закон о защите прав потребителей предусматривает множество средств для выравнивания договорной диспропорции между участниками страхового договора. Для страховщика установлена обязанность предоставить страхователю полную и достоверную информацию об условиях страхования. За неисполнение страховщиком договорных обязанностей предусмотрен штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу страхователя (выгодоприобретателя); неустойка в размере 3 процентов за каждый день просрочки страховой выплаты (для договоров ОСАГО - 1%); возмещение убытков; взыскание морального вреда.

Кроме того, потребитель имеет право на обращение в суд по месту своей регистрации и освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд.

В рамках реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Собрание законодательства РФ. 05.08.2013. № 31. ст. 4255. все большее распространение в сфере страховой деятельности получают существующие институты правовой защиты интересов юридических и физических лиц.

С 1 сентября 2013 г. в функции Банка России была включена защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством. Созданная Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг в частности рассматривает заявления и жалобы граждан-потребителей страховых услуг, проводит экспертизу стандартов предоставляемых страховщиками услуг, проводит оценку отдельных страховых продуктов.

Проведенный в 2015 году Банком России мониторинг защиты прав потребителей на рынке оказания страховых услуг Минфин России. Документы. Подведены итоги независимого мониторинга защиты прав потребителей на рынке страховых услуг. [Электронный ресурс].иЛЬ: https://www.minfm.ru/ru/document/7id 4=62349 показал, что страховой рынок не вызывает доверия у потребителя. Причем основой такого недоверия является отсутствие полной, точной и подробной информации о характеристиках предлагаемых страховых услуг.

Страховые организации не готовы предоставлять прозрачную информацию об условиях страхования, подробный порядок получения страхового возмещения, а также возможные варианты урегулирования споров. Имеются случаи, когда страховщики вводят потребителей в заблуждение при заключении договоров страхования. Многочисленные жалобы связаны с навязыванием страховых услуг при оформлении кредитов.

По мнению исследователей, проводивших мониторинг, совершенствование защиты прав потребителей может быть реализовано с помощью развития системы досудебного разбирательства, включая развитие института страхового омбудсмена.

Концептуальные подходы к созданию института финансового омбудсмена как института альтернативного разрешения споров между потребителем и финансовой организацией определены в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N° 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Собрание законодательства РФ. 05.08.2013. № 31. ст. 4255.

Вступивший в силу с 3 сентября 2018 г. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является сильным стимулом для разрешения споров с потребителями в досудебном порядке.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать имущественные споры потребителей-граждан со страховыми организациями в сумме до 500 тыс. руб. В отношении договоров ОСАГО ограничений не предусмотрено. В остальных случаях потребитель, как и прежде, может обратиться в суд.

Обязательным условием для обращения к финансовому омбудсмену является соблюдение претензионного порядка урегулирования спора со страховой организацией.

Обращение к финансовому уполномоченному для потребителей будет бесплатным. А лица, получившие права требования по договору уступки, будут обязаны заплатить за такое обращение.

Заявления к финансовому уполномоченному можно направлять в письменной или электронной форме. Для электронной формы подачи заявления предусматривается создание официального сайта финансового уполномоченного. Обращение можно также направить через портал госуслуг или многофункциональный центр.

Обращения будут рассматриваться без участия потребителей на основании представленных документов.

Решение финансового уполномоченного является обязательным для страховой организации. В случае невыполнения указанного решения, потребителю выдается удостоверение, являющееся исполнительным документом.

По мнению законодателей, введение института финансового омбудсмена позволит значительно сократить число судебных споров с участием так называемых «автоюристов», обеспечит дополнительную поддержку гражданам, снизит нагрузку на судебную систему, сэкономит расходы потребителей на судебную защиту.

Использованные источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 г. № 14 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. ст.410.

2. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" // Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. № 3. ст. 140.

3. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Российская газета. № 121. 06.06.2018.

4. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 -р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Собрание законодательства РФ. 05.08.2013. № 31. ст. 4255.

5. Директива Европейского Совета № 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 о несправедливых условиях в потребительских договорах. [Электронный ресурс]. Ц^: http://www.znay.ru/law/eec/eec93-13.shtml.

6. Определение Конституционного Суда РФ от 4 октября 2012 г. № 1831 -О // Вестник Конституционного Суда РФ. № 2. 2013.

7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // Российская газета. № 156. 11.07.2012.

8. "Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013) (утратил силу с 27.12.2017) // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 5. май, 2013.

9. Минфин России. Документы. Подведены итоги независимого мониторинга защиты прав потребителей на рынке страховых услуг. [Электронный ресурс].Ц^: https://www¦minfin¦ru/ru/document/?id 4=62349

10. Крайнова О. Права потребителей - фундамент страхового рынка //

11. Современные страховые технологии. №3, июнь, 2018. [Электронный ресурс]. Ц^: https://www.consult-cct.ru/strahovanie/prava-potrebitelei-fundament-strahovogo-rynka.html.

12. Мамута М. Омбудсмен: залог доверия к финансовому рынку // Современные страховые технологии. №4, 2018. [Электронный ресурс]. Ц^: https://www.consult-cct.ru/strahovanie/ombudsmen-zalog-doveriya-k-finansovomu-rynku.html.

13. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.

Размещено на Allbest.ru