Проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства

Основная часть

Малый и средний бизнес (МСБ) является одним из главных двигателей экономики в мире. Эта сфера деятельности создаёт всеобщую конкуренцию в странах и уменьшает риск монополии в какой-либо из отраслей, которую легко могут установить крупные компании. Кроме того, в таких странах как Франция или Китай малый и средний бизнес создают до 50% рабочих мест.

В экономически развитых странах МСБ занимают одну из важнейших ролей в создании ВВП. В Японии доля МСБ в ВВП составляет около 63%, в США 62%, в Г ермании 60% в Малайзии 47%, и этот список можно продолжать долго. В России доля МСБ в ВВП на сегодняшний день составляет 22,3%. И, хотя, Президент РФ поставил цель увеличить эту цифру до 40% к 2025 году, многие аналитики считают, что такой темп роста невозможно достичь.

Одной из основных проблем из-за которых доля в ВВП малого и среднего предприятия находится на таком низком уровне - сложность получения займов. Большинства людей, которые хотят начать своё предприятие с нуля не имеют достаточного собственного капитала для полноценной реализации своих идей на деле. Некоторым удаётся отложить какую-то сумму с их зарплаты от основной работы, но чаще всего этого бывает недостаточно.

Существует два пути получения недостающих денег:

1. Кредиты и займы;

2. Капитал инвесторов

Из-за низкой развитости экономической сферы найти инвестора для преуспевшей компании в России довольно сложная задача. Что касается МСП - эта задача почти невыполнима. Только лучшие и инновационные проекты в России могут привлечь внимание инвесторов. Большинство российских бизнесменов предпочитают инвестировать в более безопасные страны, где вкладывать деньги в предприятия не так рискованно и более прибыльно. А после экономических санкций о иностранном капитале можно вовсе и забыть.

Таким образом, наиболее популярным способом получения недостающих денег становится получение кредитов у банков. Однако, на данный момент не у всех банков налажена хорошая взаимосвязь с малыми предприятиями. Сложности заключаются в том, что банкам сложно оптимизировать издержки кредитования для сумм нужных малым предприятиям, а в случае, когда у банка всё же есть программа кредитования для МБ, проценты становятся заоблачными для начинающих предпринимателей. С высокими процентами по кредитам предприниматели оказываются в ситуации, где трудно удержаться на одной волне со своими конкурентами, которым не нужно отдавать проценты по займам. Последствием этого является закрытие бизнеса. А это, в свою очередь, является риском для банков, так как кредиты остаются непогашенными.

Большинство кредитов банки выдают под залог какого-либо имущества. Легче всего получить залог под недвижимое имущество, либо автомобиль. Однако не каждый способен предоставить такой залог, а те, кто способны не всегда могут рискнуть своим единственным местом жилья или средством передвижения.

Так же при залоговом кредитовании очень большой акцент ставится перед качеством залогового обеспечения. Потому высочайший рост кредитования произошел в секторе обрабатывающих производств. Сегодня многие из них готовы предоставить относительно твердые залоги - производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности. А лучше, промышленные комплексы, которые рассматриваются банками как более желательный предмет залога, чем оборудование или отдельное здание. Менее охотно теперь принимают в залог товар в обороте: в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно. Кроме того, довольно часто банки предъявляют требование - застраховать залоговое имущество. Это связано с тем, что в случае банкротства фирмы возможна ситуация, при которой имущество под залогом поступает на аукцион, и банк не имеет на него преимущественного права. Оценка залога чаще всего проводится самостоятельно банками. Причем оценочная стоимость залога зачастую должна быть вдвое выше сумму кредита. Надо иметь в виду, что предоставленное в залог имущество будет уценено банком примерно в такой степени: товары в обороте - на 40-50 %, оборудование и транспорт - на 40 % (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость - на 30 %.

Реже всего банки выдают ссуды предприятиям, которые работают на рынке менее года и ведут один из видов упрощенной системы налогообложения. В таком случае, банк никак не может просмотреть информацию по финансовой активности предприятия, и без залога или поручительства получить кредит почти нереально.

Банкам не заинтересованы в выдаче кредитов малому предприятию по многим причинам.

Во-первых, для кредитных организаций не совсем рентабельно работать с малыми предприятиями, потому что малые предприятие берут не большие кредиты, а для банков анализировать и рассматривать большое количество инвестиционных проектов при высокой себестоимости операций неэффективна. Зачастую это связано с отсутствием проработанной технологии по кредитованию малого бизнеса.

Вторая причина - это короткие сроки кредитования или отказ от предоставления кредитов малым предприятиям, высокая процентная ставка, поскольку кредиты малому и среднему бизнесу характеризуются повышенным риском. Предприятие, которое открылось недавно, имеет меньше шансов получить кредит, чем компания, которая давно уже на рынке, во всяком случае, на одинаковых условиях. Цена кредита находится в обратной пропорции к размеру предприятия. Для малого бизнеса она выше, чем для крупных компаний, например, для малого - 20%; для крупной организации - 14%. Ставка может меняться зависимости от регионов.

В-третьих, для получения кредита МП нужно предоставить многообещающий проект или бизнес план. Во многих кредитных организациях это является обязательным требованием. Составление высококачественного бизнес-плана требует обращение в консалтинговые фирмы, но такое обращение стоит дорого, а гарантий что кредит будет получен нет.

Четвертой проблемой является то, что малые предприятие обычно стремятся получить кредит, когда возникают трудности с финансами, а когда ситуация другая предприятие надеется на собственные силы.

Невзирая на такие трудности, что мы перечислили выше. Кредитования малого бизнеса начинает аккумулировать обороты. Высокая конкуренция за крупных заемщиков вынуждает кредитные организации взаимодействовать с малым бизнесом и это можно будет увидеть ниже в таблице.

малый бизнес банк кредитование