Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Потылицин Алексей Андреевич

В статье обозначены главные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, причины их возникновения, а также изложена значимость кредитования в развитии данных форм бизнеса. Проведен анализ заемных ресурсов, рассмотрены основные способы их получения малым и средним бизнесом (МСБ). Также изучены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения.

Чаще всего банковское кредитование для предприятий малого и среднего бизнеса является источником дополнительных финансовых ресурсов, а порой и значительной долей первоначального капитала. Второй основной источник инвестиций для малых и средних предприятий - это заемные средства. Для обеспечения своей деятельности малые и средние предприятия в среднем используют 30% процентов собственных средств, то есть их стартовый капитал. Для расширения своих производственных возможностей предприятия пытаются привлечь стабильные, долгосрочные ресурсы.

Банки в свою очередь признают малые и средние предприятия довольно перспективным каналом предоставления заемных средств, в связи с этим банковские структуры ежегодно расширяют перечень кредитных продуктов для ООО и ИП, в числе которых инвестиционные кредиты, займы на развитие бизнеса, овердрафты и др. Но в связи со многими факторами, отрицательно сказывающихся на финансовом положении, как банков, так и малых предприятий, объем выдачи кредитов для МСБ сокращается на протяжении трех последних лет [1].

кредитование бизнес риск заемный

Общий объем кредитов, выданных малым и средним предприятиям за 2015 год, составил около 5,5 трлн. рублей, что на 28,3% меньше итогов за 2014 год. За последние 5 лет - это наихудший результат: крайний раз наименьший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году - 4,7 трлн. рублей. Глобальное сокращение объемов выдачи кредитов МСБ пришлось на первое полугодие 2015 года - макроэкономическая нестабильность, обвал национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки в конце 2014 года сыграли серьезную роль (см. рис. 1).Оживление рынка произошло во втором полугодии 2014 года кредитования МСБ, которое было связанно с адаптацией участников к новым условиям, а также снижением стоимости кредитов вслед за ключевой ставкой (см. рис. 2).Рисунок 1 - Объем выдачи кредитов с 2013-2015 гг.

Сокращение активности 30 крупнейших банков по активам явилось следствием негативной тенденции на рынке кредитования МСБ в 2015 году. Сокращение выдачи кредитов МСБ и переориентация на кредитование крупного бизнеса было следствием ограниченного доступа крупных компаний к внешним рынкам капитала. Снижение заинтересованности крупных банков в кредитовании МСБ отразилось на размерах их сети структурных подразделений, в которых малые и средние предприятия могли получить кредит. Отдельные крупные банки - участники исследования закрыли около 15-20% своих подразделений, тогда как совокупное число офисов участников за 2015 год сократилось на 8% (а у ряда средних и небольших банков наблюдалась положительная динамика). Отрицательно на рынке отразилось и падение спроса на заемные ресурсы со стороны малых и средних предпринимателей. Количество заявок на кредит, полученное участниками исследования за 2015 год, сократилось более чем в три раза по сравнению с данными 2014 года. Предприятия оказались не готовы кредитоваться под возросшие процентные ставки и старались максимально использовать собственные ресурсы. Получаемую выручку малый и средний бизнес старался направлять на снижение текущей долговой нагрузки.

Из графика видно, что стоимость кредитов МСБ снижалась вслед за ключевой ставкой.

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам МСБ в рублях указанной срочности (без учета ПАО Сбербанк)

По состоянию на 01.01.2016 совокупный портфель кредитов МСБ составил 4,83 трлн. рублей, что на 5,7% меньше размера портфеля на начало 2015 года, а за 2014 год портфель сократился почти на 1% (см. рис. 3). Таким образом, совокупный портфель кредитов МСБ демонстрирует отрицательную динамику второй год подряд. Рост портфеля (+4% за квартал) наблюдался в III квартале 2015 года до 4,9 трлн. рублей, при этом рост был связан с изменением критериев отнесения юридических лиц к субъектам МСБ в июле 2015 года. Таки образом, рынок показал бы большее падение, если бы не было учета данных изменений. В соответствии с новыми критериями, реклассификация заемщиков привела к увеличению кредитных портфелей участников в среднем на 30%. При этом, пересчет портфеля у отдельных участников дал двукратный рост. Так как в приоритете у банков из топ-30 второй год подряд остаются крупные компании, этот сегмент кредитования в 2015 году единственный показал рост. Совокупный портфель кредитов крупному бизнесу за 2015 год вырос на 16,6%, что, тем не менее, меньше результатов 2014 года - тогда прирост составил свыше 40%, однако значительная его часть была сформирована за счет переоценки валютных ссуд (см. рис. 4). Впервые за прошедшие пять лет розница продемонстрировала отрицательную динамику: портфель кредитов физлицам за 2015 год сократился на 5,7% [4].

Рисунок 3. Объем кредитного портфеля МСБ

К основным факторам существенного снижения кредитования малого и среднего бизнеса можно отнести следующие показатели:

- рост ставок, снижение спроса на кредиты (Высокие процентные ставки по кредитам, которые даже при нормальном функционировании предприятия невозможно погасить. На сегодняшний день процентная ставка по кредитам для МСБ достигает от 13 до 25% годовых);

- ужесточение требований банков (Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму предприятие может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей);

- очень сжатые сроки кредитования (в основном банк выдает кредит МСБ на срок до 3 лет под высокий процент, в связи с этим молодое предприятие не успевает гасить кредит, в результате чего у предприятия формируется плохая кредитная история);

- недоверие банков к МСБ, так как у большинства из них уже испорченная репутация насчет кредитной истории;

- низкий уровень прибыльности (поэтому кредитные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке).

Основным условием кредитования является срок функционирования предприятия и финансовые результаты его деятельности. На момент подачи кредитной заявки, компания (или индивидуальный предприниматель) должна в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2-3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Самая актуальная причина отказа в кредитовании МСБ - это отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий для обеспечения стопроцентной выплаты заемных денег. В связи с тем, что у малого предприятия низкий уровень материальной основы, а также отсутствует возможность в предоставлении поручителя, банк вынужден дать отказ [3].

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита - это проблемы у предприятия с законом.

В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Таким образом, банковские структуры отказываются давать деньги на развитие МСБ, мотивируя это высоким риском, небольшими кредитными сумами и крайне низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка - нецелесообразным.

В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В-третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес[8].

Список литературы

1. Сараев А. Кредитование МСБ: тающий рост // РА «Эксперт». 2014. URL: http://www.raexpert.ru/press/articles/frb_1h2014.

2. Хайретдинов Н.Р. Анализ инфраструктуры формирования финансовых ресурсов малых организаций. // Финансы и кредит. - 2014. - №31. - с. 74.

3. Щепетова Е.Н. Взаимодействие субъектов малого бизнеса с коммерческими банками на российском денежном рынке // Российское предпринимательство. - 2014. - №5 Вып. 1 (110). - c. 142-146. 163

4. Расчетные данные «Эксперт РА», по статистическим сведениям, ЦБ РФ. URL: http://www.banki.ru/news/research/? id=6514064

5. Мазикова Е.В. Коммерческие банки и малый бизнес: основные направления сотрудничества // Молодой ученый. - 2014. - №3. - С. 466 - 469.

6. Дубянский А.Н. Проблемы диверсификации на финансовых рынках в результате сделок слияний и поглощений // Экономика и управление. - 2014. - №8. - С. 25-26.

7. Гаркавенко И.С. Финансы некоммерческих организаций: особенности функционирования // Петербургский экономический журнал. - 2014. - №2. - С. 88.

8. Черникова Л.И., Заернюк В.М. Институциональные особенности развития российского банковского сектора // Сервис plus. - 2011. - №1. - С. 113-118.

Размещено на Allbest.ru