Методика снижения риска с использованием страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВО «Российский химико-технологический университет имени Д.И. Менделеева»

ДОМАШНЕЕ ТВОРЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ

по дисциплине «Оценка рисков»

на тему: «Методика снижения риска с использованием страхования»

Малетина А.И.

Москва 2020

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, страхование стало неизменным спутником общественного производства. Люди, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за сохранность своего имущества, за возможность уничтожения его стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными случаями в жизни. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать выбор о случайном характере наступающих опасностей и неравномерности нанесения ущерба.

Актуальность рассматриваемого вопроса углубляется ещё и потому, что в современном обществе, наравне с традиционным обеспечением защиты от природных стихиях, случайных событий технического и техногенного характера, объектом страхования всё больше становятся убытки от различных криминогенных ситуаций.

В экономике России страхование прочно играет роль необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения. Объемы страховых операций в сфере динамично развивающегося российского бизнеса неуклонно растут и играют всё более значимую роль.

В данной работе обсудимпонятие страхование рисков, какие риски могут быть застрахованы.

Риск - все внутренние и внешние предпосылки, которые могут негативно повлиять на достижение стратегической цели, в течении точно определённого отрезка времени. Современная экономическая наука представляет риск как вероятное событие, в результате которого могут произойти только нейтральные или отрицательные последствия.

Для уменьшения отрицательных последствий или для устранение их вовсе необходимо управлять рисками в связи с эти существуют способы снижения рисков.

Таблица 1 - Методы снижения рисков

В данной работе мы остановимся на методики снижения рисков с использованием страхования.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

*как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

*в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

*риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение [1].

Далеко не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Риск, предлагаемый к страхованию, требует тщательно фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего, он должен быть выделениз совокупности других страхуемых и нестрахуемых рисков. Для разграничения необходимо всесторонне охарактеризовать риски по следующим признакам:

* комплексы причин, вызывающие ущербы, т.е. страхуемые опасности;

* признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут следовать ущербы (например, использование имущества или гражданская ответственность);

* признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества или непосредственно финансовый ущерб.

Признаки или характеристики рисков различаются на объективные и субъективные. Объективные признаки риска не зависят от человеческого поведения. К ним относятся свойства вещей (строительный тип здания, технические параметры автомобиля, характер перевозимого груза), а также некоторые свойства людей (пол, возраст). Субъективные признаки риска, напротив, всецело зависят от поведения человека и его личностных качеств. Перечень субъективных признаков риска очень велик: он включает наличие у страхователь тех или иных видов имущества, определенных навыков и пристрастий и даже такие морально-этические характеристики, как честность или склонность к обману.

Трансфер риска от страхователя к страховщику возможен только при условии, что обе стороны считают, что получаемый при этом эффект превосходит затраты по договору. При этом каждая сторонапо-своему оценивает выгодность предстоящей сделки.

Для страхователяпольза от страхования заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы на страховую компанию. Однако возможность наступления ущерба может остаться нереализованной, а премию по договору страхования придется платить сразу же при его заключении. Таким образом, чистый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Очевидно, что здесь велика роль субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются другими.

Для страховщикапольза от заключения договора страхования выражается в получении премий. Убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премий выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. Его оценка тоже носит во многом субъективный характер и зависит от состава уже имеющегося у него портфеля договоров. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков,принимая их на страхование [2].

Страхование рисков - это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками). Страхование происходит за счёт денежных фондов, формируемых ими путём получения от страхователей страховых премий (страховых взносов). В зависимости от объекта страхования, формы договора и формы собственности страхование классифицируется на виды.

Таблица 2 - Классификация страхования

Объекты страхования - это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу.

В зависимости от объекта страхования выделяют:

Личное страхование - вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан, операции по этому виду страхования производится на добровольной основе.

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);

2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Имущественное страхование

Данный вид страхования существует для защиты интересов страхователя и его имущества.

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);

2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);

3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной. Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования. Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании [3].

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб.

К страхованию ответственности относится:

· страхование гражданской ответственности водителей;

· страхование ответственности перевозчика;

· страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;

· страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;

· страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;

· страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;

· другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц - например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить [4].

В зависимости от формы заключённого договора выделяют:

Обязательное страхование -- это форма страхования, основанная на законодательной обязательности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика. страхование риск имущественный

Основным объектом обязательного страхования на предприятиях являются его активы (имущество), входящие в состав операционных основных средств. Это связано с тем, что потеря незастрахованных операционных основных средств, которые формируются в основном за счёт собственного капитала, может вызвать существенное снижение финансовой устойчивости предприятия. Поэтому в более расширенном трактовании оно представляет собой страхование риска снижения уровня финансовой устойчивости предприятия, связанное с возможным уменьшением доли собственного капитала.

Добровольное страхование -- это форма страхования, основанная лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них. Принцип добровольности распространяется и на предприятие, и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него рисков [6].

В зависимости от формы собственности страховщика выделяют:

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает уполномоченная государством страховая организация. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

Негосударственное страхование (частное) - это все виды добровольного страхования и те виды обязательного страхования, на которые средства из бюджета не выделяются.

Существует взаимное страхование, которое выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей [5].

Заключение

Ознакомившись с аналитическим обзором Национального рейтингового агентства «Страховой рынок России в 2019» [7], можно сделать вывод, что

повышение концентрации рынка по страхованию рисковне наблюдается. Я думаю, это можно объяснить тем, что доля данного вида страхования итак достаточно высока (98,68% по данным 2019 года). Страхователи считают возникновение страховых случаев самым опасным событием в своей деятельности, поэтому уделяет этому должное внимание. Рассматривая страховой рынок в целом, отметим, что он укрепляется, но на мой взгляд, не из-за увеличение денежных возможностей населения, а за счёт увеличения нестабильности в экономике, тем самым подталкивает людей заботиться о своей собственности.

Страхование, таким образом, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использования. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство.

Список литературы

1. Страхование: Учебное пособие/ Климова М.А., М.: Издательство МГУП, 2000. - 244 с.

2. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Экономистъ, 2004. - 875 с.

3. https://dvestrahovki.ru/overall/obyektyi_strahovaniya

4. https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html

5. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/80d45109229501fd02be013a195f5427ff8a3865/

6. http://www.grandars.ru/student/fin-m/metody-snizheniya-riskov.html

7. http://www.ranational.ru/sites/default/files/Insurance_Russia_2019_Report_26032020_0.pdf

Размещено на Allbest.ru