Оценка кредитоспособности банковских заемщиков
Понятие и критерии кредитоспособности, ее сравнение с платежеспособностью, Методы ее оценки на основе анализа денежных потоков. Организационная и финансовая характеристика предприятия. Анализ доходов и расходов банка. Кредитоспособность физических лиц.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.03.2020 |
| Размер файла | 827,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Можно предложить в методике оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц использовать такие коэффициенты (табл. 3.3):
К примеру, клиент имеет среднемесячный доход, размер составляет 30 000 руб. и хочет взять кредит на срок 3 года (36 месяцев). Банк относит его к категории работающего населения и рассчитывает максимально возможный размер кредита:
Размер кредита = 30 000 руб. * 0,35 * 36 мес. = 378 000 руб.
Таблица 3.3 Применение коэффициентов оценки кредитоспособности заемщиков к различным категориям клиентов
|
Среднемесячный доход после всех выплат |
Работающее население |
Пенсионеры |
Самозанятое население |
Работающие студенты |
Работающие, владельцы ценных бумаг |
|
|
До 10000 руб. |
0,30 |
0,25 |
0,27 |
0,25 |
0,30 |
|
|
От 10001 до 35000 руб. |
0,35 |
0,30 |
0,32 |
0,30 |
0,35 |
|
|
От 35 001 до 70 000руб. |
0,35 |
0,30 |
0,32 |
0,30 |
0,40 |
|
|
От 70001 до 140000 руб. |
0,40 |
0,35 |
0,37 |
0,35 |
0,50 |
|
|
Свыше 140 001 руб. |
0,45 |
0,40 |
0,42 |
0,40 |
0,60 |
Положительная стороной данной методики является возможность коммерческого банка применять индивидуальный подход и учитывать все необходимые характеристики каждого потенциального заемщика и предоставлять такие суммы в кредит, которые заемщик в состоянии выплатить.
Экономическая эффективность применения такой схемы заключается в снижении экономического ущерба от неоплаты просроченной задолженности по кредитам физическим лицам.
Заключение
Под кредитоспособностью заемщика понимается способность его погасить свои долговые обязательства перед банком по ссуде, процентам по ней, в полном объеме и в сроки, которые предусмотрены в договоре.
Оценка кредитоспособности заемщика включает в себя целый ряд различных методов, одними из важнейших являются: сбор полной информации о клиенте; оценка кредитного риска; оценка финансовой устойчивости заемщика на основании системы финансовых коэффициентов; анализ денежных средств заемщика.
Описанные методики оценки кредитоспособности заемщиков, применяемые в российских банках, говорят о важности достовернсти и объективности при оценке финансового состояния потенциального заемщика. Используются различные методики анализа финансового состояния заемщика. Возможности анализа ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по различным отраслям экономики.
Для оценки кредитоспособности физических лиц банками используются следующие методики: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг; методика основанная на деловом риске.
Существует много разных методов оценки кредитоспособности. В первой главе были рассмотрены только некоторые из них: всесторонний финансовый анализ; анализ денежных потоков; метод оценки. Каждый из этих методов имеет свои преимущества и недостатки.
Проблема выбора системы показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства является наиболее актуальной и сложной на современном этапе развития российской банковской системы.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что на практике невозможно использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо использовать набор методов, которые дадут свои оценки заемщикам. И тогда, на основании полученных данных, определиться с возможностью предоставления кредита. Кроме того, банку следует проводить такой анализ не только при предоставлении кредита, но и в течение всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком.
Коэффициент и рейтинг заемщика не всегда являются определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его отношения с банком-кредитором.
Во второй главе была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемая АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК».
В третьей главе была предложена методика определения наилучшей (оптимальной) стратегии заключения сделок, обеспечивающей максимальный рост прибыли за счет правильного выбора из всех потенциально возможных сделок их отдельного наилучшего (по показателям прибыли и надежности) множества, что позволит АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» отбирать и заключать договоры с кредитоспособными заемщиками. Введение данной программы позволит минимизировать риски связанные с кредитованием.
кредитоспособность денежный банк
Список использованных источников
1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ (ред. от 19.02.2018).
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
3. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности».
6. Указание Банка России от 15.04.2015 г. № 3624-У (ред. от 16.11.2017) «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» // Российская газета. - 2015. - 20 апреля.
7. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: утв. Банком России 20.03.2006 г. № 283-П (ред. от 04.08.2016).
8. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: утв. Банком России 28.06.2017 г. № 590-П. (ред. от 13.08.2018) // Российская газета. - 2017. - 3 июля.
9. Aзрилиян А.Н. Большой экономический словарь. 7-е изд., доп. и перерaб. - М.: Омега-Л, 2013. - 1376 с.
10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник для вузов. - 5-е изд., доп.и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 591с.
11. Букирь М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учет.М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2012. -С. 240-242.
12. Бориcов А.Б. Большой экономический словарь: издание 2-е переработанное и дополненное. - М.: Книжный мир, 2014. - 860 с.
13. Букaто В.И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 317 с.
14. Ермаков С.Л., Юдeнков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка / Изд. КноРуc, - 2013. - С. 411
15. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика / В.В. Ковaлев.- М.: Проспект, 2014. - 544 с.
16. Куприянова Л.М. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М:. НИЦ ИНФРА-М, - 2015. - С. 64.
17. Минько Л.В. Анализ методических подходов к оценке кредитоспособности заемщика // Экономика и предпринимательство. - 2015. - №12
18. Оценка кредитоспособности заемщика
19. АО «Россельхозбaнк» // Официальный сайт Россельхозбанка.
20. Отчёт о финансовых результатах АО «Россельхозбанк» за 2015-2017 г. // Официальный сайт Севастопольского Морского банка.
Приложение А
Отчет о финансовой деятельности 2015-2017
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Критерии оценки кредитоспособности банковского клиента. Процедура оценки кредитоспособности, ее анализ на основе баланса организации. Анализ денежных потоков на примере предприятия ОАО "Автосервис". Проблемы анализа кредитоспособности и пути их решения.
курсовая работа [90,9 K], добавлен 21.06.2011Функции и виды кредита. Критерии кредитоспособности ссудозаемщика и информационное обеспечение её оценки. Методика анализа на основе финансовых коэффициентов, денежных потоков и делового риска. Оценка кредитоспособности заемщика на примере предприятия.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 16.11.2013Понятие, сущность, критерии и методы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков. Система предоставления банковских кредитов юридическим лицам. Анализ методики оценки кредитоспособности юридических лиц. Условия кредитования, утверждаемые банком.
курсовая работа [84,8 K], добавлен 13.11.2013Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Понятие и критерии кредитоспособности. Кредитные риски и методы управления ими. Сравнительный анализ мировой и отечественной практики оценки кредитоспособности заемщиков. Характеристика ООО "Возрождение", методика определения его кредитоспособности.
дипломная работа [126,9 K], добавлен 20.01.2010Понятие кредитоспособности цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Модели диагностики банкротства. Анализ и пути совершенствования оценки кредитоспособности предприятия-заемщика на примере ОАО "Покровский хлеб".
курсовая работа [2,3 M], добавлен 14.06.2015Сущность кредитоспособности и ее значение. Информационная база и этапы оценки кредитоспособности. Оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков коммерческого банка на основе финансовых коэффициентов, денежного потока и показателей делового риска.
контрольная работа [25,2 K], добавлен 10.11.2015Сущность, содержание и методы оценки кредитоспособности. Критерии кредитоспособности клиента коммерческого банка. Краткая характеристика предприятия и общая оценка эффективности деятельности. Анализ предприятия на основе финансовых коэффициентов.
дипломная работа [72,5 K], добавлен 26.04.2011Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов. Анализ делового риска. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ показателей оценки финансового положения заемщика ОАО "Донхлеббанк".
курсовая работа [62,8 K], добавлен 21.10.2011
