Анализ деятельности ОАО "Альфа-Банк" на российском рынке банковских карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОУ ВПО ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

О Т Ч Е Т

о прохождении производственной преддипломной практики

Объект практики:

ОАО «Альфа-Банк»

(наименование организации)

Факультет: Финансово-кредитный

Кафедра: Банковских технологий

Содержание

Введение

1.Общая характеристика ОАО «Альфа-Банк»

2.Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» на российском рынке банковских карт

3.Информационные технологии ОАО «Альфа-Банк»

Результаты производственной преддипломной практики

План выпускной квалификационной работы на тему «Рынок банковских карт в России (на примере ОАО «Альфа-Банк»)

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Производственная преддипломная практика проходила в течении 8 недель, с 01.10.2010 по 28.11.2010, в ОАО "Альфа-Банк", где студентка продолжала работать в должности специалиста отдела оперативной работы центра обслуживания вызовов. Целью производственной преддипломной практики является закрепление и углубление студентами теоретических знаний, практических умений и навыков, полученных в процессе освоения основной образовательной программы специализации "Банковское дело" и сбор сведений для написания выпускной квалификационной работы (далее по тексту - ВКР) на тему " Рынка банковских карт в России (на примере ОАО "Альфа-Банк")". Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Произвести поиск информации по теме ВКР.

2. Осуществить систематизацию и анализ собранной информации.

3. Дать общую характеристику деятельности ОАО "Альфа-Банк".

4.Изучить нормативно-правовые документы, регламентирующие деятельность ОАО "Альфа-Банк".

5. Рассмотреть пластиковые карты в данном банке.

6. Рассмотреть автоматизацию процесса выпуска и обслуживания банковских карт в данном банке.

7. Разработать план ВКР.

банк карта пластиковый

Общая характеристика ОАО «Альфа-Банк»

ОАО «Альфа-Банк» был основан в 1990 году. ОАО «Альфа-Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Банк осуществляет деятельность на основании генеральной лицензии №1326 на ведение банковской деятельности, выданной Центральным банком Российской Федерации 29 января 1998 года.

Клиентская база банковской группы «Альфа-Банк» по состоянию на 1 апреля 2010 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 340 отделений и офисов по России и за рубежом.

За отчетный период совокупные активы группы снизились на 20,0% с 27,1 млрд долларов США на конец 2008 г. до 21,6 млрд долларов США на конец 2009 г., причиной чего стали последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры в прошедшем году. В то же время совокупный капитал вырос на 25,6% и составил 2,7 млрд долларов США (2,2 млрд долларов США на конец 2008 г.) благодаря увеличению акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 2009 г. и положительному финансовому результату. Совокупная прибыль значительно увеличилась с 42 млн. долларов США на конец 2008 г. до 216 млн. долларов США на конец 2009 г., основной причиной роста стали хорошие результаты инвестиционного бизнеса, которые были частично скорректированы снижением чистого процентного дохода в связи со снижением кредитного портфеля вместе с консервативной политикой резервирования банковской группы «Альфа-Банк». Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков на конец 2009 г. составила 12,9 млрд долларов США (16,5 млрд долларов США на конец 2008 г.), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса составил 2,1 млрд долларов США (2,7 млрд долларов США в 2008 г.). В 2009 г. доля провизий на возможные потери по ссудам значительно выросла и составила 10,1% от суммы совокупного кредитного портфеля, на конец 2008 г. она составляла 6,2%. Начиная с четвертого квартала 2009 г. кредитный портфель банковской группы «Альфа-Банк» начал восстановление благодаря наращиванию объемов кредитования высококлассных заемщиков.

В структуре пассивов банковской группы «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд долларов США на конец 2008 г. до 13,7 млрд долларов США на конец 2009 г., что позволило погасить все необеспеченное финансирование от Банка России. Общий объем средств, полученный от Банка России, снизился с 5,0 млрд долларов США в 2008 г. до 0,3 млрд долларов США в 2009 г.

В январе 2009 г. банковская группа «Альфа-Банк» первым из частных банков получила необеспеченный субординированный заем от Внешэкономбанка на сумму 10,2 млрд руб. В октябре банковская группа «Альфа-Банк» получила второй субординированный заем на сумму 29,4 млрд руб. Субординированные займы, а также кредит на сумму 320 млн. долларов США, полученный от акционеров в июне 2009 г. увеличили коэффициент достаточности капитала на конец 2009 г. до 20,0% по сравнению с 9,2% на конец 2008 г.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, банковская группа «Альфа-Банк» сохранила положение крупнейшего российского частного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особое внимание рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. банковская группа «Альфа-Банк» поддерживает значительный запас ликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеет в наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажи и операций РЕПО.

Банковская группа «Альфа-Банк» одной из первых вышла на международный рынок капитала, выпустив в марте 2010 года среднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн. долларов США с погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых. В 2009 году банковская группа «Альфа-Банк» погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США, среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а также все выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США. В настоящее время совокупные обязательства банковской группы «Альфа-Банк» на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в течение 2010 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США -- в течение 2011 г. Погашение данных обязательств будет осуществлено из текущего денежного потока.

В 2009 году произошли существенные внутренние изменения -- были объединены корпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с целью повышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектр корпоративных и инвестиционных продуктов. В 2009 году был также завершен ребрендинг отделений банка «Северная Казна» и интеграция продуктовой линейки и клиентской базы с Альфа-Банком. Стратегическими приоритетами банковской группы «Альфа-Банк» в текущих условиях являются: улучшение качества активов, эффективная реструктуризация и возврат проблемных кредитов, консервативный рост кредитного портфеля с учетом качества заемщиков, увеличение доходности бизнеса за счет диверсификации источников доходов с упором на комиссионную прибыль и расширение линейки продуктов.

В течение 2009 года банковская группа «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, лучший банк по «Индексу впечатления клиента 2009» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, а также стал «Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами» по версии журнала Spear's.

ОАО «Альфа-Банк» является членом в межбанковских объединениях, биржах, ассоциациях:

· Ассоциация российских банков

· Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»)

· Московский банковский союз

· Некоммерческое партнерство «Московская фондовая биржа»

· Некоммерческое партнерство «Фондовая биржа РТС»

· Закрытое акционерное общество «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ)

· Закрытое акционерное общество «Санкт-Петербургский расчетно-депозитарный центр»

· Московская международная валютная ассоциация (ММВА)

· Национальная валютная ассоциация (НВА)

· Национальная фондовая ассоциация (саморегулируемая организация) (НФА)

· Некоммерческая (саморегулируемая) организация «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР)

· Некоммерческая организация Ассоциация участников вексельного рынка

· Закрытое акционерное общество «Национальный депозитарный центр» (НДЦ)

· Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»

· Совет представителей уполномоченных банков при мэре Москвы

· Ассоциация банков-членов VISA

· MasterCard Europe S. A.

· Международная платёжная система СВИФТ

· Американская Торговая Палата

· Ассоциация европейского бизнеса

· Американо-российский деловой совет

Банк принимает вклады населения, предоставляет кредиты и осуществляет переводы денежных средств на территории Российской Федерации и за ее пределами, а также оказывает другие банковские услуги юридическим и физическим лицам, являющимся клиентами банка.

Начиная с 16 декабря 2004 года банк является участником системы страхования вкладов. Страхование обеспечивает обязательства Банка по вкладам физических лиц на сумму до 700 тыс.руб. для каждого физического лица в случае прекращения деятельности или отзыва лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности.

Основными документами для осуществления деятельности банка являются Федеральные законы от 02.12.1990 №395-1«О банках и банковской деятельности», от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс. А также, Федеральные законы:

· «О Государственной тайне» от 21.07.1993 №5485-1;

· «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 №40-ФЗ;

· «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 №173-ФЗ

· "О защите конкуренции" от 26.07. 2006 № 135-ФЗ

· "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 №208-ФЗ и т.д.

А также, законодательно - нормативные акты ЦБ РФ:

· Положение ЦБ РФ №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007;

· Положение ЦБ РФ №342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 07.08.2009;

· Положение ЦБ РФ №242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16.12.2003;

· Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 и др.

Основные экономические показатели Альфа-банка за 2008-2010гг. представлены в таблице 1.

Таблица 1

Основные экономические показатели Альфа-банка за 2008-2010гг.

Наименование показателя	2008г.	2009г.	2010г.	Абсолютное изменение за 2008-2010гг.	Темп роста за 2008-2010гг., %
Уставный капитал, тыс.руб.	1565742	1565742	59587623	58021881	3705,7
Собственные средства, тыс.руб.	58 745 343	70 735 584	119 525 594	60780251	203,4
Активы, тыс.руб.	480445790	584986137	664711148	184265358	138,3
Чистая прибыль, тыс.руб.	22801128	35041009	24885846	257607	109,1

Уставный капитал банка был сформирован за счет вкладов акционеров в российских рублях, при этом акционеры имеют право на получение дивидендов и распределения капитала в российских рублях. По состоянию на конец 2010 года все акции являются выпущенными, полностью оплаченными и зарегестрированными. Как показывают данные таблица 1, размер уставного капитала ОАО «Альфа-Банка» за 2008-2010гг. вырос более 580 млн.руб см.(рис.1)

На рисунке 1 приводятся данные об изменении уставного капитала банка с 2008 по 2010 гг.

Рисунок 1. Динамика уставного капитала ОАО «Альфа-Банк» за 2008-2010гг.

Собственный капитал Среднерусского банка Сбербанка РФ увеличился за 2008-2010гг. на 60780251 тыс.руб. или на 203,4% см (рис.2).

Рисунок 2. Динамика собственного капитала ОАО «Альфа-Банк» за 2008-2010гг.

Активы банка увеличились за 2008-2010гг. на 184265358 тыс.руб., что свидетельствует о расширении финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации за исследуемый период см (рис.3).

Рисунок 3. Динамика активов ОАО «Альфа-Банк» за 2008-2010гг.

В 2009-2010 гг., несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, банку удалось сохранить положительную динамику прибыли, чистая прибыль достигла 24885846 тыс.руб., см (рис.4).

Рисунок 4. Динамика чистой ОАО «Альфа-Банк» за 2008-2010гг.

В 2011 году Альфа-Банк продолжит увеличение своей доли на рынке «до востребования», а также на рынке общего привлечения. Так, к 2012 году, по прогнозам, его доля на рынке вкладов «до востребования» достигнет 5,85%, и в перспективе Альфа-Банк планирует бороться за 2 место по объемам привлечения средств в данном секторе. На рынке общего привлечения перед розничным блоком стоит непростая целевая задача -- довести долю рынка до 2%. Планируется увеличение присутствия Альфа-Банка на рынке кредитования физических лиц и агрессивное расширение бизнеса в секторе потребительского кредитования, где планируется двукратное увеличение оборотов, а также рост портфеля кредитных карт и кредитов наличными. Кроме того, в 2011 году будет осуществлен ряд крупных проектов. Так например, завершается очень важный для Альфа-Банка проект по замене программного решения для работы с клиентами во всех отделениях. Впервые в истории Альфа-Банка разработка решения проводилась с привлечением сотрудников отделений, которые пользуются этим программным обеспечением. Программа станет гораздо быстрее и удобнее и сократит расходы Альфа-Банка на открытие отделений. Второй важный проект был начат в начале 2010 года и даст результаты в 2011 году. Он связан с внедрением системы управления базой клиентов (CRM) на операционном и аналитическом уровне. Что касается продуктовой линейки, будет продолжено развитие VIP-сегмента, открыты новые отделения А-Клуба, продолжится строительство VIP-модулей в регионах. Альфа-Банк также продолжит расширение функционала интернет-банка и увеличит на 20-25% число его пользователей. Кроме того, в первой половине 2011 года будет создан интернет-портал для сторонних пользователей. Это инновационный проект, который предполагает оказание услуг и предоставление некоторых решений, доступных клиентам Альфа-Банка, тем, кто ими не является. Он станет дополнительной ступенькой между Альфа-Банком и его новыми, потенциальными клиентами. В 2011 году планируется более ощутимая интеграция с компаниями «Альфа-Групп»: Евросетью, Билайн, X5 Retail Group. Сейчас в разработке находятся несколько проектов, которые могут быть реализованы в следующем году. И, наконец, расширится сотрудничество внутри самого Альфа-Банка, направленное на получение синергетического эффекта от совместной работы корпоративно-инвестиционного и розничного бизнесов. Это касается как реализации зарплатных проектов и проектов расчетно-кассового обслуживания, так и коллективного продвижения продуктов и услуг.

Структура корпоративного управления.

В ОАО «Альфа-Банк» существует три основных органа корпоративного управления: общее собрание акционеров, совет директоров и правление.см.рис.5

Рисунок 5. Структура корпоративного управления

· Общее собрание акционеров является высшим руководящим органом Альфа-Банка. Оно принимает решения по основополагающим вопросам, относящимся к деятельности банка, таким как внесение поправок к уставу банка, выпуск новых акций, обновление состава совета директоров, утверждение внешних аудиторов и распределение прибыли.

· Совет директоров исполняет надзорные функции и определяет стратегию банка. Аудиторский комитет банка оказывает содействие совету директоров в осуществлении надзора за работой внутреннего аудита, подготовке финансовой отчетности, обеспечении высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.

· Правление отвечает за оперативный контроль над деятельностью банка. Восемь комитетов в составе правления -- тендерный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, инвестиционный комитет, кредитный комитет, планово-бюджетный комитет и управляющий комитет по IT-задачам (IT -- информационные технологии), комитет по управлению продажами специальных продуктов, комитет по развитию региональной сети -- способствуют поддержанию эффективности различных направлений оперативной деятельности банка.

Успех Альфа-Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые помимо выдающихся организаторских способностей обладают богатым опытом банковской деятельности как на международном уровне, так и внутри страны. Организационная структура и менеджмент показана на рис.6

Бизнес-блоки
Корпоративно-Инвестиционный банк	Розничный банк
Корпоративно-Инвестиционный банк,М.Першин	Корпоративно-Инвестиционный банк,И.Поз	Корпоративно-Инвестиционный банк,Э.Кауфман	Розничный бизнес А.Марей

Рисунок 6. Организационная структура и менеджмент

Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» на российском рынке банковских карт

В современных условиях пластиковые карты получают все большее распространение в повседневной жизни вытесняя из нее наличные денежные средства. Несомненно, в России пластиковые карты еще далеки от максимальной точки своего развития, так как они в настоящее время только получает свое распространение как альтернативный способ оплаты товаров и услуг, в то время как в западных странах уже практически отказались от использования наличной денежной массы, заменяя ее большее эффективными пластиковыми картами.

Пластиковые карты прочно вошли в нашу жизнь. Благодаря надежности и удобству в использовании они применяются во многих сферах коммерческой деятельности. Небольшой кусочек пластика, может исполнять роль универсального платежного инструмента, служить ключом доступа к управлению банковским счетом или использоваться в качестве удостоверения личности гражданина, работника предприятия. Дисконтные карты предоставляют своим владельцам определенные скидки. Они пользуются большой популярностью как средство поощрения постоянных клиентов и привлечения новых, и могут быть выпущены организацией, заключившей договор с торговой точкой или магазином. Клубные карты, подтверждающие права обладателей на льготы, привилегии или услуги, - надежный и распространенный способ идентификации членов разнообразных клубов, элитных дискотек, баров, ресторанов, баз отдыха.

По мнению аналитиков, рынок пластиковых карт в России находится еще на этапе становления. На первое января 2008 года выпущено 103019000 шт. банковских карт, на первое января 2009года - 119019000 шт..А на первое первое января 2010 года в стране числится более 132024000 шт.банковских карт- это на 13005000 шт.больше чем в 2009 году см.рис.7

Рисунок 7. Количество карт в России в 2008-2010гг.

О развитии банковских карт говорят не только количественные показатели, но и расширение ареала его применения. По статистике, в первой половине года с использованием пластиковых карт совершено 958 млн транзакций на общую сумму 9,3 трлн рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством платежа. При этом все еще небольшое количество клиентов непосредственно рассчитывается с помощью пластиковых карт, многие предпочитают снимать деньги с карт в банкоматах». Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего - благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые делают возможности клиентов более комфортными - отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредиток, расширяют список сервисов (таких как «мобильный банк», Интернет-банкинг) и сети банкоматов. Есть и встречное движение - в России практически не осталось супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где нет возможности расплатиться банковской картой.

Рынок банковских карт неоднороден. В последнее время наибольшими темпами растет самый перспективный его сегмент - эмиссия кредитных карт. Например, по итогам прошлого года их количество увеличилось на 85%, в то время как дебетовых - лишь на 32%. Сегодня банки расширяют ряды обладателей пластиковых карт за счет двух основных источников - зарплатных проектов и потребительских кредитов с использованием пластиковой карты Рынок банковских карт в России изначально начинался с дебетовых продуктов, в то время как зарубежные рынки начинали с кредитов. Постепенно с ростом кредитной инициативы россиян доля дебетовых карт снижается. Впрочем, дебетовый сегмент по-прежнему расценивается участниками рынка как весьма перспективный. Во-первых, государство, озабоченное проблемой «черной» обналички и отмывания сомнительных денег, судя по всему, готово стимулировать рынок безналичных платежей и в парламентских кулуарах уже лежит несколько законопроектов на сей счет. Во-вторых, самим банкам выгодно стимулировать в клиентах тягу к зарплатным проектам, себестоимость обслуживания которых ниже цены классических кассовых операций. К тому же в условиях затягивания поясов на мировом рынке межбанковских заимствований так называемые «остатки на счетах» (то есть деньги, которые остаются лежать на вашем текущем счете) начинают представлять для банков все больший интерес в качестве удобных оборотных средств.

На сегодняшний день большую популярность у потребителей начинают набирать банковские карты, совмещенные с дисконтными или бонусными программами торговых и сервисных компаний. По данным международной платежной системы MasterCard, в США каждая вторая карта - совместная (кобрендовая), в Европе - каждая третья. Подавляющее число карт (59%) банки выпускают совместно с супермаркетами, на втором месте (9%) карточки для путешественников - с авиакомпаниями. В России каждая шестая карточка совместная, при этом у банков нет ни одного крупного проекта с супермаркетами, а популярнее всего карточки с авиаперевозчиками. Накопив достаточное количество бонусных баллов, их можно обменять на какие-то услуги, то есть вернуть часть потраченных с карты средств. Например программа «Аэрофлот Бонус» Количество карт 910 000.Из них 150 000карт- карты Альфа-Банка.

По данным РосБизнесКонсалтинга (далее РБК) на 1 января 2010года по количеству карт ОАО «Альфа-Банк» стоит на втором месте в России.

На сегодняшний день в ОАО «Альфа-банк» можно открыть кредитные и дебетовые карты. Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «Альфа-Банк» представлена на таблице 2., а так же на рисунках 8 и 9.

Таблица 2

Показатель	2008 год	2009 год	2010 год
Выпущено пластиковых карт, тыс. шт.	322,2	426,2	604,9
Кредитных карт, тыс.шт.	113,2	173,8	365,2
Дебетовых карт, тыс.шт.	209	239,7	272,4

В 2010 году количество кредитных карт резко увеличилось в связи с запуском проекта «Предодобренные кредитные карты» см.рис.8.

Рисунок 8. Динамика выпуска кредитных карт

Динамика выпуска дебетовых карт показана на рис.9.

Рисунок 9. Динамика выпуска дебетовых карт

Соотношения по типам платежных систем в 2010 году составили: 58% Visa; 42% - MasterCard см.рис.10

Рисунок 10. Соотношение платежных систем в выпущенных картах ОАО «Альфа-Банк» в 2010 г.

Кредитные карты это:

· Источник кредитных средств на неограниченный срок.

· Возобновляемая кредитная линия (лимит кредитования восстанавливается на сумму погашения).

· Любые способы использования кредитных средств: получение наличных через банкомат или кассу банка, оплата товаров и услуг по карте (в том числе - через Интернет) в любой точке мира, где принимаются карты VISA и MasterCard.

· Возможность выпуска до 3-х дополнительных карт на льготных условиях.

· Значительные скидки у предприятий-партнеров Альфа-Банка (магазины, рестораны, фитнес-центры, салоны красоты и многое другое). Список партнеров постоянно расширяется!

· Возможность использования кредитных средств без уплаты процентов в течение 60 дней.

Кредитная карта предоставляется в рублях, долларах США или Евро.

Лимит кредитования по Кредитной карте восстанавливается в размере суммы погашения, таким образом, можно многократно использовать кредит по карте в пределах доступных средств и установленного лимита кредитования (возобновляемый тип кредита).

Для открытия кредитной карты клиенту необходимо обратиться в отделение банка. В отделение оформляется анкета-заявление.

Необходим паспорт и один из дополнительных документов:

- заграничный паспорт,

- водительское удостоверение,

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН),

- страховое свидетельство Государственного Пенсионного фонда,

- полис/карта обязательного медицинского страхования.

Если клиент хочет получить кредит с более низкой процентной ставкой и более высоким лимитом кредитования, то необходимо предоставить также дополнительный документ, из следующего перечня:

- копия документа на автомобиль в собственности ( с момента выдачи которого прошло не более 3-х лет для российских марок, не более 5 лет для иностранных марок);

- копия заграничного паспорта со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж за последние 12 месяцев;

- копия лицевой стороны полиса ДМС;

- копия трудовой книжки.

Приложив к указанным документам Справку 2-НДФЛ, клиент будет иметь возможность получить кредит на еще более выгодных условиях.

Требования банка к клиенту

- гражданин России;

- возраст не менее 21 года;

- постоянный источник дохода не ниже 9 000 рублей в месяц;

- непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее 3 месяцев;

- постоянную регистрацию в городе, где есть подразделение Альфа-Банка;

- проживание и место работы в городе обращения в подразделение банка;

- домашний (стационарный) телефон по месту фактического проживания или мобильный телефон;

- отсутствует действующая Кредитная карта Альфа-Банка в валюте оформляемой Кредитной карты.

Ежемесячно до даты окончания платежного периода нужно вносить обязательный минимальный платеж, который составит 10% (или 1/10 часть) от суммы фактической задолженности по кредиту на дату формирования минимального платежа + сумма начисленных процентов. Сумма к погашению не может быть менее 320 рублей/10 долларов США/10 евро.

Дата формирования Минимального платежа = Дата заключения Соглашения о кредитовании, если дата заключения Соглашения о кредитовании приходится на 28-ое,29-ое, 30-ое ,31-ое число месяца, Дата формирования Минимального платежа будет 28-ое число каждого календарного месяца. Дата окончания платежного периода = Дата, следующая за датой формирования Минимального платежа + 20 календарных дней (для сотрудников Payroll, Группы компаний, А-Клуб и Prime Concept + 28 календарных дней).

Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого (двадцать восьмого) календарного дня.

Расчет процентов осуществляется ежедневно на фактическую сумму долга на каждый календарный день. При этом в течение 60 дней с момента образования задолженности проценты не начисляются и не включаются в первый платеж. Расчет процентов происходит на 61-й календарный день за весь период задолженности - на фактическую сумму долга на каждый календарный день.

При полном погашении задолженности в течение 60 дней проценты за использование кредита не взимаются. При этом клиент не освобождается от внесения обязательного платежа в размере 1/10 части от суммы задолженности в течение этих 60 дней.

Закрыть карту клиент может в любое время в отделении банка. Условие для закрытия карты: отсутствие задолженности по кредитному счету.

Дебетовые карты открываются в рамках пакета услуг.

В пакет услуг банка входит

· Пять текущих счетов в разных валютах -- рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках*.

· Три накопительных счетов «Мой сейф» в разных валютах -- рублях, долларах США и евро.

· Неперсонифицированная карта MasterCard Unembossed и виртуальные карты MasterCard Virtual.

· Четыре-пять международных пластиковых карт

Для открытия пакета услуг гражданину Российской Федерации необходимо представить один из следующих документов

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- общегражданский заграничный паспорт;

- паспорт моряка;

- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

- временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

- иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Иностранные граждане представляют паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.

Карты изготавливаются пять-семь рабочих дней.

Виды банковских карт в Альфа-банке.

Карты Visa Electron, Cirrus/Maestro и MasterCard Unembossed сделают удобнее жизнь любого современного человека. С помощью таких карт клиент может оплачивать покупки в более чем 7 миллионах магазинов и сервисных точек всего мира. Кроме того, по электронной карте можно круглосуточно получать наличные в 750 тысячах банкоматов. Обязательная авторизация (проверка) электронных карт при проведении операций обеспечивает дополнительную гарантию сохранности средств.

Visa Electron, Cirrus/Maestro и MasterCard Unembossed -- это оптимальный вариант для тех, кто решил открыть пластиковые карты своим родственникам. Электронные карты могут получить даже дети, если им уже исполнилось 14 лет.

Эти универсальные карты широко распространены как в России, так и за рубежом. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности.

Классические карты Visa Classic и MasterCard Standard незаменимы для людей, которые много времени отдают работе и часто путешествуют. Такой картой удобно расплачиваться в магазинах, ресторанах и других торговых точках любой страны мира. Кроме того, с помощью Visa Classic или MasterCard Standard вы можете, Visa Gold и MasterCard Gold -- это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца -- человека, который многого достиг в жизни. С такой картой вам будет более чем комфортно в лучших мировых отелях, клубах, бутиках, казино и ресторанах.

Карты Visa Platinum и MasterCard Platinum созданы для самых привилегированных персон. Такие карты -- показатель высочайшего статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации. Платиновая карта поможет вам претворить в жизнь любое желание. Обладая платиновой картой, вы можете рассчитывать на превосходный сервис всегда и везде, в любой стране мира.

Виртуальная карта в интернет-банке «Альфа-Клик» - это виртуальная карта без материального носителя (то есть самой пластиковой карты нет). Виртуальная Карта будет доступна только для резидентов РФ. Данные (номер, срок действия и CVС2 код) по виртуальной карте будут доступны клиенту из интернет-банка «Альфа-Клик».

МС Virtual в ИБ АК предназначена для безопасной оплаты покупок в сети интернет, данная карта не имеет физического носителя, т.е. в магазинах воспользоваться ей не получится. Клиент заказывает карту в Альфа-Клике, устанавливая лимит карты (по данной карте нельзя будет потратить больше денег, чем установлено в лимите при ее выпуске) и выбирая текущий счет, к которому будет привязана карта. После выпуска карты, для оплаты покупок клиенту необходимо запросить недостающие цифры и CVC2 код по SMS (в разделах виртуальная карта и детальная информация по карте).

Эксклюзивная карта World Signia занимает высшую ступень в иерархии международной платежной системы MasterCard Worldwide. Карта создана для тех клиентов, которые рассматривают ее не только в качестве финансового инструмента, а в качестве пропуска в мир роскоши. Данная карта подтверждает элитарный статус ее обладателя.

Держатель карты World Signia иметь возможность получить следующие виды дополнительных сервисов:

· бронирование авиабилетов, ж/д билетов и трансфер в аэропорт/ из аэропорта

· аренда автомобиля (в т.ч. с водителем)

· аренда яхты

· бронирование гостиниц и апартаментов

· организация туристических поездок и путешествий, включая консультации по медицинским, визовым, таможенным, налоговым и другим правилам в стране пребывания

· заказ столиков в ресторанах

· предоставление информации о площадках для гольфа

· заказ деловых услуг (секретарская поддержка, делопроизводство, доступ в Интернет и т.д.)

· услуги переводчика (не может быть использовано для деловых переговоров)

· доставка подарков, цветов

· услуги курьера

· заказ билетов на различные культурные и спортивные мероприятия

· информация о курсах валют и особенностях местного законодательства

· передача срочных сообщений

· получение юридической и адвокатской помощи

· получение помощи в случае утраты (утери/краже) паспорта, авибилетов, въездной визы

· получить информацию по страховому пакету* (по видам страховых рисков и страховой сумме возмещения по ним)

· получение информации по Priority Pass** - программе доступа в VIP-залы аэропортов

Эксклюзивная карта Visa Infinite принадлежит к высшей категории сегмента премиальных карт международной платежной системы Visa International. Карта Visa Infinite признана и уважаема во всем мире. Являясь держателем карты Visa Infinite, Вы каждый день можете наслаждаться миром уникальных преимуществ, заманчивых предложений и эксклюзивным сервисом, доступными лишь избранным.

Несколько лет назад Альфа-Банк принял решение развивать принципиально новое направление -- выпуск карт с добавленной стоимостью, которые дают клиентам больше, чем просто технологическую возможность оплаты товаров или услуг. Одним из подобных проектов является совместная программа компании «Аэрофлот» и Альфа-Банка по выпуску карт Аэрофлот --Mastercard -- Альфа-Банк. Эта карта позволяет участникам программы накапливать баллы (мили) при оплате продуктов и услуг. В прошлом году было выпущено почти 100 тысяч карт Аэрофлот --Mastercard -- Альфа-Банк. Ежемесячный оборот по этим картам на сегодняшний момент превышает 100 млн долларов США. По версии журнала SPEAR'S карта Аэрофлот -- Mastercard -- Альфа-Банк является лучшей банковской картой 2009 года для состоятельной аудитории.

Второй подобный проект -- выпуск карт Альфа-Банк -- Cosmopolitan -- Visa. Cosmo-карта -- это не только платежная, но и единая дисконтная карта, которая дает держательнице право на скидки в различных магазинах-партнерах программы, салонах красоты и ресторанах. Программа существует уже почти три года, и за это время было выпущено более 200 тысяч карт. Сегодня получить карту Альфа-Банк -- Cosmopolitan -- Visa можно в 55 городах России. За 2009 год было выдано 99 тысяч карт, что на 26% превысило запланированные показатели. В среднем в 2009 году ежемесячно выпускалось около 8100 карт (в 2008 году -- 5200 карт). Число партнеров программы постоянно увеличивается, сегодня скидку по карте можно получить при заказе товаров или услуг в 1500 компаний по всей России. В будущем году планируется дальнейшая работа по повышению популярности карты Альфа-Банк -- Cosmopolitan -- Visa среди целевых групп населения, а также введение «золотой карты» для более зрелой и состоятельной женской аудитории.

В 2009 году были запущены и новые проекты в области продуктов с добавленной стоимостью.Самым ярким из них стал выпуск «Мужской карты». Это новый бренд, созданный Альфа-Банком для мужской аудитории. Ведущие партнеры проекта -- журнал MAXIM и продюсерская группа Gameland. Запуск «Мужской карты» состоялся 1 декабря 2009 года. Для проекта сделан отдельный сайт, посвященный мужским увлечениям и интересам; проект ежемесячно освещается в журнале MAXIM, изданиях компании Gameland, поддерживается в социальных сетях ВКонтакте

и Facebook. Продвижение проекта осуществляется не типичными банковскими маркетинговыми методами, а иначе -- с учетом целевой аудитории «Мужской карты», которая далеко не всегда ждет от банка консерватизма. Регулярно проводятся конкурсы среди держателей карт, разыгрываются «мужские» призы, такие как поездка на Чемпионат мира по футболу, хоккею, билеты на концерты рок-групп и многое другое. Получение «Мужской карты» -- это вступление в определенный клуб, и это отличает карту от других продуктов. С каждым месяцем число выпущенных карт

увеличивается, как увеличивается и число партнеров программы в Москве и Санкт-Петербурге.На сегодняшний день -- это 80 компаний, среди которых музыкальные магазины, автодилеры,магазины мужской одежды, бары и рестораны. В 2010 году Альфа-Банк начнет выпуск мужскихкарт в более чем 30 городах России.

В ноябре 2009 года в Москве и Московской области был дан старт выпуску кобрендовых карт М.Видео-Бонус -- Альфа-Банк. Компания М.Видео является долгосрочным партнером Альфа-Банка в области зарплатного обслуживания, а также потребительского кредитования. Теперь сотрудничество продолжено. Кобрендовая карта М.Видео-Бонус -- Альфа-Банк предоставляет клиентам возможность накапливать бонусные рубли при оплате покупок в любых магазинах, где принимаются карты Mastercard. Затем они могут быть использованы для приобретения товаров в сети магазинов М.Видео. Особенность проекта еще и в том, что он дает возможность выпускать кобрендовые карты для рядовых клиентов, в отличие, например, от карты Аэрофлот -- Mastercard -- Альфа-Банк, которая пользуется большей популярностью у премиальной аудитории. В марте 2010 года выпуск карт начнется еще в 38 городах России. Еще один важный аспект сотрудничества с сетью М.Видео - возможность получить новых клиентов из числа держателей бонусных карт самой сети, а на конец 2009 года их число составляло более 1,5 миллионов человек. Альфа-Банк планирует в течение двух лет выпустить более 50 тысяч карт М.Видео-Бонус -- Альфа-Банк, и судя по результатам первых месяцев после запуска проекта, эти показатели вполне достижимы.

Еще одна картой с добавленной стоимостью, выпущенной в 2009 году, стала карта Уральские Авиалинии -- Visa -- Альфа-банк. Этот проект предназначен, в первую очередь, для деловой аудитории Урала, которая после интеграции в Альфа-Банк клиентской базы банка «Северная-казна» значительно увеличилась. Держатели карты Уральские Авиалинии -- Visa -- Альфа-Банк имеют возможность получать бонусы при совершении покупок и обменивать их на премиальные авиабилеты. Владельцы карт Gold также имеют возможность повышать класс обслуживания при наличии свободных мест в соответствующем салоне, бесплатно провозить дополнительный багаж и бесплатно пользоваться услугами Аэроэкспресса Москва-Павелецкая -- Домодедово. Этот проект стал новым шагом в развитии кобрендовых программ, запущенных банком в сотрудничестве с авиакомпаниями.

В 2010 году запущен выпуск карт карту S7 PRIORITY -- VISA -- АЛЬФА-БАНК. Оформив дебетовую или кредитную карту S7 PRIORITY -- VISA -- АЛЬФА-БАНК, оплачивайте с ее помощью любые покупки -- и копите Мили по программе «S7 Приоритет». Накопленные Мили можно обменять на премиальный билет на регулярные рейсы S7 Airlines или рейсы авиакомпаний-партнеров, которые совершают полеты во многие страны мира.

Пластиковая карта Visa Classic -- WWF -- это личный вклад в дело охраны природы России. 0,36% от суммы каждой покупки, совершенной вами по карте, перечисляются банком во Всемирный фонд дикой природы (WWF). Таким образом, клиент может лично поучаствовать в восстановлении заповедников и защите амурских тигров и других исчезающих видов животных.

Метрокарта Альфа-Банка --это универсальная банковская карта, сочетающая функции обычной платежной карты и проездного билета на метро. В карту встроен бесконтактный чип, благодаря которому для прохода через турникет достаточно просто приложить карту к считывающему устройству.

С помощью Метрокарты Альфа-Банка вы можете оплачивать поездки в московском метрополитене напрямую со своего банковского счета без очередей и потери времени. Используя Метрокарту Альфа-Банка, вы оплачиваете только фактически совершенные поездки. Скидки, предусмотренные тарифами метрополитена для покупателей многоразовых проездных билетов, сохраняются. При этом вам не требуется совершать большее количество поездок, чтобы использовать все ресурсы проездного.

В декабре 2010 года ОАО «Альфа-Банк» совместно с компанией X5 Retail Group выпустила карты: ВОЛШЕБНАЯ КАРТА-VISA-АЛЬФА-БАНК и Перекресток-Mastercard-Альфа-Банк.

При оплате ВОЛШЕБНОЙ КАРТОЙ-VISA-АЛЬФА-БАНК товаров и услуг в любых магазинах, аптеках, ресторанах, салонах красоты и других торгово-сервисных предприятиях по всему миру за каждые 10 рублей начисляется 1 балл; за каждые 10 рублей покупки в сети магазинов «Карусель» согласно правилам накопления баллов программы «Волшебная карта» начисляется до 9 баллов; за каждые 10 рублей покупки в магазинах «Карусель», оплаченной с использованием ВОЛШЕБНОЙ КАРТ-VISA- АЛЬФА-БАНК, начисляется еще 1 балл дополнительно; накопленными баллами можно оплатить любую покупку или часть покупки в магазине «Карусель». Баллы принимаются к оплате по курсу 1 балл за 10 копеек.

При оплате картой Перекресток - MasterCard - Альфа-Банк товаров и услуг в любых магазинах, аптеках, ресторанах, салонах красоты и других торгово-сервисных предприятиях по всему миру за каждые 10 рублей начисляется 1 балл;за каждые 10 рублей покупки в сети магазинов «Перекресток» согласно Правилам накопления баллов программы «Клуб Перекресток» начисляется до 10 баллов;за каждые 10 рублей покупки в магазинах «Перекресток», оплаченной с использованием карты Перекресток - MasterCard - Альфа-Банк, начисляется еще 1 балл дополнительно; накопленными баллами можно оплатить любую покупку или часть покупки в магазине «Перекресток», баллы принимаются к оплате по курсу 10 баллов за 1 рубль.

По карте «Минуты за покупки» за каждые потраченные по карте 10000 рублей в месяц начисляется бонус - 100 минут.

Информационные технологии ОАО «Альфа-Банк».

ОАО «Альфа-Банк» рассматривает развитие информационных банковских технологий как один из ключевых факторов успеха на рынке.

Основополагающим принципом выбора IT-решений является обеспечение комплексной автоматизации всех стадий бизнес-процессов в режиме реального времени. Руководствуясь этим принципом, Банк совершенствует и развивает свою информационную систему на базе самых современных технических и технологических решений. Особое внимание уделяется эффективной и «прозрачной» интеграции таких решений в существующую информационную систему, что обеспечивает ее функционирование как единого технологического комплекса.

В настоящее время в ОАО «Альфа-Банк» для обслуживания используется Автоматизированная Банковская Система «GBA Minibranches Client» версии 10.2.11.3 чешской компании «BSC-Praha».

Минимальные требования для программы:

· компьютер и процессор - частота не ниже 500МГц

· память - ОЗУ не менее 256 МБ

· место на жестком диске - 1,5ГБ

· экран - разрешение не менее 1024*768 точек

· операционная система - Microsoft Windows XP с пакетом обновления 2 (SP2), Windows Server 2003 с пакетом обновления 2 (SP2) или более поздняя версия

В данной программе ведется анкета клиента; открываются и закрываются счета; проводятся операции по счетам клиента; открываются, закрываются карты; меняется дефолтный счет карты и т.д.

Примеры экранных форм АБС «GBA Minibranches Client»

Заявка на выпук карты:

Выбор типа карты, карточного контракта, вид карты и дефолтный счет карты:

Изменение дефолтного счета, перевыпуск и закрытие карты, изменение статуса и просмотр истории карты

В клиентской сессии можно открывать и закрывать счета, редактировать анкету клиента, осуществлять переводы и конвертации между счетами клиента.

Результаты производственной преддипломной практики

За период прохождения производственной преддипломной практики в ОАО "Альфа-Банк", где студентка продолжала работать в должности специалиста в отдела оперативной работы центра обслуживания вызовов, согласно поставленным задачам было выполнено:

1. Изучены нормативно-правовые документы, регламентирующие деятельность ОАО "Альфа-Банка".

2. Детально представлено выпуск и обслуживание банковских карт в ОАО "Альфа-Банк".

3. Рассмотрена автоматизацию процесса выпуска и обслуживания банковских карт в данном банке.

Таким образом, за период производственной преддипломной практики собран весь необходимый практический материал для написания выпускной квалификационной работы, намечен план выпускной квалификационной работы.

План выпускной квалификационной работы на тему «Рынок банковских карт в России (на примере ОАО «Альфа-Банк»)

Введение

Глава 1. Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

1.1. Понятие и классификация банковских карт

1.2. Тенденции развития рынка банковских карт в России и за рубежом

1.3. Нормативно-правовое регулирование расчетов банковскими картами

Глава 2. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» на российском рынке банковских карт

2.1. Общая характеристика операций банка с банковскими картами

2.2. Виды карточных продуктов банка

2.3. Анализ динамики и структуры операций ОАО «Альфа-Банк» с банковскими картами

Глава 3. Тенденции развития российского рынка банковских карт

3.1. Перспективы развития расчетов с использованием банковских карт в ОАО «Альфа-Банк»

3.2. Перспективы развития рынка банковских карт в России

Заключение

Список литературы

Приложения

Заключение

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

ОАО «Альфа БАНК» - является одним из прогрессивных банков в России и занимает лидирующие позиции среди частных банков. Планы стратегического развития Банка направлены на то, чтобы не только сохранить достигнутые позиции, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.

Суть основной стратегии ОАО «Альфа БАНК» - создание универсального банка, который развивается во всех областях как корпоративного, так и розничного бизнеса, представлен практически на всей территории России и опирается в развитии бизнеса на собственную филиальную сеть, являющуюся его основным конкурентным преимуществом.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.

Для того, чтобы успешно «продавать» свои продукты банк должен обеспечить им соответствующий уровень конкурентоспособности, который сделал бы их востребованными на рынке банковских услуг.

Анализ деятельности ОАО «Альфа БАНК» позволил выявить основные тенденции развития банка должны существенно повлиять на его финансовую устойчивость и платежеспособность.

Одним из ключевых факторов успешного функционирования ОАО «Альфа БАНК» на рынке банковских услуг является успешная реализация программы разработки и продвижения карточных продуктов.

ОАО «Альфа БАНК» выпускает карты трех платежных систем: Visa international и MasterCard.

На основе анализа динамики деятельности ОАО «Альфа БАНК» на рынке пластиковых карт были определены основные пути возможного повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «Альфа БАНК».

Указанные пути классифицированы на методы ценовой конкуренции, к основным из которых отнесены:

1) упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;

2) выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

3) проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;

4) проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ОАО «МДМ Банк» с положительной кредитной историей.

5) Реализация предодобренных банковских продуктов

К методам неценовой конкуренции отнесены следующие пути повышения конкурентоспособности кредитных карточных продуктов ОАО «Альфа БАНК»:

- увеличение скорости обслуживания клиентов;

- поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;

- увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка (в данный момент время работы наиболее популярных офисов банка увеличено на 1 час - до 21.00);

- качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер);

- личностная сторона отношений с банком;