Особенности построения институциональной среды региона (на примере банковской сферы)

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Особенности построения институциональной среды региона (на примере банковской сферы)

Мишин Н.О.

В статье рассмотрены теоретические аспекты построения банковской институциональной среды региона, проведено сравнение коммерческих банков по основным направлениям вложений финансовых ресурсов, направленности деятельности, отраслевой специализации, конкурентным преимуществам, устойчивости к внешним и внутренним шокам. На основе исследования институциональной структуры банковской сферы региона и структуры ресурсного потенциала кредитования выделены типы взаимодействия коммерческих банков на региональном уровне.

Ключевые слова: институциональная нестабильность, региональная экономика, региональные банковские институты, типы взаимодействия коммерческих банков.

финансовые ресурсы кредитование коммерческий банк

На современном этапе развития российская экономическая система характеризуется значительными институциональными изменениями, которые необходимы для создания организационно-правового поля, структурирования и упорядочивания взаимодействия экономических агентов реального и финансового секторов. Однако пространственная неоднородность российской экономики (дифференциация доходов населения; отличия в ментальных и поведенческих характеристиках бизнеса и домохозяйств и пр.) в сочетании с отсутствием системности в реформировании и введении институтов (неполнота, несопряженность вводимых институтов, отсутствие программы институционального строительства, и др.) привели к формированию разнородной институциональной среды на региональном уровне. Следствием этого является пространственная полярность в восприимчивости регионами институциональных решений центра. В одних субъектах РФ последствия внедрения института весьма позитивны, и приводят к достижению целевых результатов, в других - нейтральные, а в третьих - являются источником социально-экономической дестабилизации.

Многообразие негативных ситуаций, как в России, так и за рубежом, в том числе современная финансовая компонента мирового экономического кризиса показывает, что особенности построения банковской институциональной среды региона во многом определяют эффективность политики, проводимой на федеральном уровне, поскольку коммерческие банки являются основой «кровеносной» системы в кругообороте ВНП и ВРП. Это обстоятельство обуславливает необходимость концентрации внимания на исследовании регионального разнообразия банковской институциональной среды, которая формируется под воздействием единых правил и норм, принимаемых на федеральном и региональном уровнях с уникальными территориальными компонентами. Банковскую институциональную среду следует рассматривать как совокупность эффектов, проявляющихся в реальном и финансовом секторе при введении, изменении или модификации национальной банковской институциональной структуры.

Составляющими институциональной среды банковского сектора на региональном уровне являются:

· а) расчётно-кассовые центры и территориальные управления Банка России, осуществляяющие регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций на уровне региона;

· б) формальные правила, нормы и инструкции, вводимые на федеральном уровне, согласно которым кредитные организации региона осуществляют свою деятельность;

· в) банковские институты, действующие на территории региона (региональные банки; крупные федеральные банки, подконтрольные государству; филиалы банков других регионов; представительства иностранных кредитных институтов);

· г) внутрибанковские правила и процедуры, определяющие приоритетные направления ведения бизнеса банков, политику проникновения на региональный рынок, а также степень риска проводимых операций.

Основными структурообразующими объектами банковских институтов на уровне регионов являются кредитные организации, которые действуют согласно установленным формальным «правилам игры», за соблюдением которых следят территориальные управления Банка России. Этот институт федерального уровня определяет систему национальных институтов, что проявляется в его функциях [1]:

· а) инициирует изменения банковского законодательства;

· б) принимает институциональные решения по методическому обеспечению и регламенту процедур для институтов регионального уровня;

· в) осуществляет оперативный контроль за соблюдением институциональных рамок региональными и локальными банковскими институтами.

Выполняя надзорные, регулирующие, информационные, консультационные функции, территориальные учреждения ЦБ РФ совместно с расчётно-кассовыми центрами и единой нормативно-правовой базой формируют институциональную среду кредитных организаций региона. Сочетание формальных правил, норм и инструкций, вводимых на федеральном уровне, и внутрибанковских обычаев, традиций ведения бизнеса на данной территории, разрабатываемых самими кредитными организациями, определяет специфику построения и функционирования региональных банковских институтов, а, следовательно, и их роль в развитии региональной экономики. В то же время отличия во взаимодействии банковских институтов на мезоуровне обусловлены количеством кредитных организаций, их формой собственности, долей занимаемой на рынке региона.

В России условно можно выделить четыре вида локальных банков или банковских институтов, действующих в регионах:

· а) региональные банки;

· б) инорегиональные банки;

· в) банки с государственным участием;

· г) банки с участием нерезидентов в уставном капитале.

А. Региональные банки составляют институциональную инфраструктуру промышленно развитых регионов с высоким уровнем жизни населения. Исторически сформировавшись на базе областных отделений Промстройбанка и Жилсоцбанка, данная группа банков обслуживает финансовые операции крупных промышленных предприятий региона, областной и городской администрации. Среди преимуществ, которыми они обладают, можно выделить:

· а) знание особенностей региональной экономики, которое позволяет им иметь устойчивую нишу на рынке финансовых услуг и устоявшуюся группу клиентов;

· б) оперативное реагирование на запросы местных компаний.

Однако концентрация бизнеса в одном регионе ограничивает их источники формирования и действия по размещению ресурсной базы, что ведёт к взаимозависимости развития экономики региона и стабильности функционирования региональных банков.

Б. Инорегиональные банки являются более устойчивыми, по сравнению с региональными банками. Обладая обширной филиальной сетью на территории страны и диверсифицированными источниками формирования ресурсной базы, инорегиональные банки способны предложить клиентам разнообразный набор банковских продуктов. Региональная дифференциация позволяет данному типу банков с меньшими потерями выходить из локальных потрясений. Однако сложная структура управления и выработанная материнской структурой единая модель ведения бизнеса не позволяет региональным филиалам оперативно реагировать на региональные потребности.

В. Банки, основным акционером которых является государство, преобладают в регионах со стагнирующей экономикой и регионах с низким экономическим потенциалом. Их доминирующее положение, и, как следствие, отсутствие конкуренции затрудняет доступ физических и юридических лиц к дешёвым кредитным ресурсам, что в итоге приводит к снижениям темпов роста региональной экономики. Внешние риски для таких видов банков практически равны нулю, поскольку их деятельность ориентирована на внутренний рынок, где основными источниками кредитных ресурсов являются средства государственного бюджета, депозиты физических и юридических лиц. Привлечённые средства также остаются внутри страны, используясь для кредитования приоритетных отраслей экономики и стимулирования внутреннего спроса, особенно на ВРП. Внутренние риски для государственных банков, как и для большинства банков, ориентированных на увеличение кредитного портфеля сконцентрированы в секторе потребительского кредитования.
Среди коммерческих банков с государственным участием наибольшее влияние на региональном уровне имеет Сбербанк, обладающий уникальной филиальной сетью. Основными направлениями работы банка на региональном уровне являются:

· а) привлечение депозитов и выдача кредитов физическим лицам;

· б) кредитование предприятий;

· в) обслуживание юридических лиц.

Особенностью Сбербанка России является его присутствие практически в каждом муниципальном образовании страны, что делает его социально значимым учреждением, от деятельности которого зависит функционирование всей экономики. В большинстве регионов с низким экономическим потенциалом Сбербанк России является единственным кредитным учреждением, оказывающим финансовые услуги. Уникальность такого положения возлагает на банк дополнительную социальную ответственность, что сказывается на выборе его стратегии. Использование консервативной модели ведения бизнеса, с одной стороны, позволяет банку минимизировать потери в результате воздействия негативных внутренних и внешних шоков (изменение норм и правил ведения банковского бизнеса, сбои в работе отечественных и иностранных финансовых рынков, снижение доверия к работе банковских институтов со стороны населения и т.д.). А с другой - сокращает возможность получения сверхприбыли, что негативно сказывается не только на капитализации банковских институтов страны, но отрицательно воздействует на объём кредитования региональной экономики.

Г. Представительства иностранных кредитных организаций занимают устойчивую нишу в экономиках регионов-лидеров и моноотраслевых регионов. Проявляя повышенную активность в области кредитования физических лиц и частных предпринимателей, а также используя наработанные технологии и опыт оказания банковских услуг, представительства иностранных кредитных организаций составляют сильную конкуренцию традиционному лидеру сегмента потребительского кредитования - территориальным отделениям Сбербанка. Эффективность работы данного вида коммерческих банков зависит от внешнеэкономической конъюнктуры. В случае её ухудшения представительства иностранных кредитных организаций испытывают дефицит ресурсов, что приводит к уменьшению активных операций, а, следовательно, негативно отражается на экономике региона. Внутренний риск для данного вида банков связан с изменением законодательства, определяющего рамки функционирования кредитных организаций, уставной капитал которых сформирован за счёт средств, принадлежащих нерезидентам. Основным источником внешнего риска является ухудшение финансового положения материнского банка, являющегося основным поставщиком дешёвых кредитных ресурсов.

Каждый из видов банков имеет свои особенности привлечения и размещения ресурсов и преимущества рыночной позиции. Это обеспечивает их разную устойчивость к внешним и внутренним «шокам», в том числе со стороны институционального механизма. Сравнение коммерческих банков по основным направлениям вложений финансовых ресурсов, ассортименту банковских услуг, направленности деятельности, отраслевой специализации, особенностям функционирования, конкурентным преимуществам, устойчивости к внешним и внутренним шокам позволяет выделить отличия банков разных типов. Основные позиции различий представлены в таблице 1.

Таблица 1. Основные особенности функционирования банковских институтов регионального уровня

Особенности функционирования и отличия в степени устойчивости банковских институтов определяют и разную эластичность банковских структур региона на принимаемые национальные институциональные решения с позиции времени, выбранной стратегии развития, возможности мобилизации ресурсов, сформированности клиентских сегментов. При этом характер взаимодействия: доминирование или симметрия; олигополия, конкуренция или монополия на региональном рынке Ї является ещё одним фактором институциональной структуры.

Проведение кластерного анализа региональных банковских систем, основанного на сопоставлении доли рынка, занимаемой каждой группой коммерческих банков в регионе и учитывающей структуру ресурсного потенциала кредитования в регионе (объем депозитов физических лиц, в рублях и иностранной валюте, привлечённых частными или «государственными» кредитными организациями, зарегистрированными или расположенными в данном регионе) позволило выявить четыре группы регионов со схожим характером взаимодействия банковских институтов (разграничение проведено на основе сравнение средних значений по группам регионов (табл. 2).

Таблица 2. Средние значения по группам региональных банковских институтов на 01.01.2008 года, (%) [1]

I. Доминирование одного банковского института, или монополия с сильным государственным банком (например, ОАО «Сбербанк»), слабыми региональными и инорегиональными банками. Указанный тип взаимодействия коммерческих банков сложился в регионах с низким экономическим потенциалом, не обладающих финансовой самостоятельностью (Республика Тыва, Чеченская Республика и др.).

II. Ограниченное количество сильных банковских институтов, или олигополия с доминирующим положением ОАО «Сбербанк» и развитой сетью инорегиональных банков. Такая структура банковской системы отличает регионы со стагнирующей экономикой, сельскохозяйственной специализацией, обладающие многоотраслевым промышленным комплексом, требующим модернизации (Новгородская область, Псковская область, Ульяновская область и др.)

III. Относительное конкурентное взаимодействие ОАО «Сбербанк», региональных банков и инорегиональных банков. Такой тип взаимодействия коммерческих банков свойственен регионам со стагнирующей экономикой, специализирующихся на импортно-экспортных операциях (Хабаровский край, Краснодарский край и др.)

IV. Олигополия с противостоянием крупных региональных банков и ОАО «Сбербанк». Устойчивое положение в таких региональных банковских системах занимают крупные региональные банки, обладающие разветвлённой филиальной сетью и устойчивой клиентской базой. Указанная ситуация характерна для моноотраслевых регионов с высокой долей добывающей или обрабатывающей промышленности, ориентированной на экспорт (Челябинская область, Свердловская область, Самарская область, и др.).

Таким образом, учет региональных особенностей построения банковской институциональной среды позволит уменьшить вероятность отторжения введённых институтов на уровне отдельных регионов, повысить эффективность их работы, что в итоге улучшит качество институционального реформирования и снизит напряжённость в развитии как экономики регионов, так и страны в целом.

Литература

1.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 07 февраля 2011 г.). Документ опубликован не был [электронный ресурс] // Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

Размещено на Allbest.ru