Правилами ПС Банка России определена связующая роль ОПКЦ НСПК между банками в части обмена информацией о получателе, о банке получателя (включая ее сбор и накопление) в целях осуществления перевода через СБП. ОПКЦ НСПК осуществляет также прием и подтверждение исполнения распоряжений, направление распоряжений в расчетный центр (Банк России), определение платежной клиринговой позиции на валовой основеПравила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014)

. Отчеты об операциях. Также АО «НСПК» ведет реестр связок мобильного телефона получателя и банка для обеспечения удобства совершения операций в СБП.

Кроме того, определен новый вид распоряжения - поручение для СБП, содержащее ограниченный в сравнении с платежным поручением состав реквизитов, в целях обеспечения требований к функциональности СБП в части скорости обработки платежей.

К основным характеристикам СБП можно отнести:

1. Мгновенное зачисление денежных средств получателю

2. Расчеты в режиме 24/7/365

3. Реквизиты получателя платежа привязаны к номеру мобильного телефона

4. Осуществление платежа с помощью QR - кода, в котором «зашиты» реквизиты продавца

5. Непрерывное управление ликвидностью

6. Условия участия для все банков одинаковые

7. Низкие тарифы за перевод денежных средств

8. Завершение межбанковских расчетов осуществляется на валовой основе

Показатели назначения предусматривают 3 основных пункта:

1. Время обработки одной транзакции - ? 15 секунд

2. Уровень доступности - не менее 99,99%

3. Производительность - свыше 170 транзакций в секунду

Для подключения банков к СБП реализована многосторонняя правовая модель - Приложение №3.

Для того, чтобы подключиться в состав участников СБП, банкам помимо внесения изменений в договор корреспондентского счета, заключенный с Банком России, необходимо присоединится к правилам ОПКЦ НСПК, в том числе обеспечить выполнение соответствующих Стандартов ОПКЦ НСПК, определяющих порядок осуществления операций в СБП. Кроме того, КО должны обеспечить техническую готовность для осуществления операций в СБП, в том числе пройти тестирование.

Следует отметить несколько важных моментов внедрения СБП, предлагаемого им функционала, и соответствующих вызовов, которые необходимо решать в том числе НСПК как ключевому участнику СБП. Так, следует отметить внедрение при обмене участниками с ОПКЦ НСПК распоряжений и сообщений в формате, соответствующем международным стандартам ISO20022.

Это является хорошим решением, учитывая работы по внедрению Стандартов финансовых сообщений, соответствующих ISO20022 в НПС, и в ПС Банка России в частности.

Вместе с тем АО «НСПК» будет необходимо обеспечить подключение к СБП в идеале все КО Российской Федерации, а как минимум - те из них, участие которых будет мандатировано (с учетом установленных Банком России сроков). Это потребует соответствующей готовности АО «НСПК» как технически, так и организационно (можно предположить, что при установлении нормы об обязательном участии в СБП для отдельных категорий банков, активность по подключению со стороны банков будет максимально приближена к контрольному сроку, что в свою очередь требует от АО «НСПК» готовности к таким пикам, либо проведение работы с банками по составлению графика их подключения и тестирования)Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

Существенным вызовом для НСПК является потенциальная конкуренция СБП с операциями по национальному платежному инструменту (карты «Мир»). По мере раскатки СБП может заместить до 50% карточных операций между физическими лицами.

Важным новшеством является полностью электронный документооборот в процессе направления извещений, выполнения переводов денежных средств и управления ликвидностью.

СБП задумывался как простой и удобный для плательщиков сервис. И на стороне плательщика он именно так и выглядит: плательщик инициирует платеж с использованием мобильного приложения банка, где он обслуживается. Для совершения платежа ему достаточно ввести или выбрать из контактов номер мобильного телефона получателя и сумму, которую он хочет перевести. Затем, проверить корректность полученной в ответ комбинации из имени, отчества и первой буквы фамилии получателя и подтвердить перевод. И, практически мгновенно, транзакция будет осуществлена.

За этими, казалось бы, простыми шагами стоит довольно сложная система взаимодействия.

Как уже было упомянуто выше, общее время осуществления перевода денежных средств в СБП не должен превышать 15 секунд с момента подтверждения операции плательщиком.

Межбанковский расчет в режиме реального времени на валовой основе исключает риск незавершения расчетов, связанный с недостатком ликвидности на корреспондентском счете банка плательщика. Но исходя из этого, предъявляет к КО повышенные требования по управлению ликвидностью. Банки должны это делать в круглосуточном режиме.

На данный момент можно выделить один подэтап и два основных этапа развития СПБ.

К подэтапу относится «Пилот» (I-II.кв 2018 года), включающий в себя разработку и тестирование прототипа платформы.

Первый этап (январь 2019 года): «Сustomer-to-Customer» (далее - С2С) - переводы между физическими лицами по номеру мобильного телефона и Me2Me - переводы между счетами одного физического лица в разных банках.

Второй этап (III-IV кв. 2019 года): «Сustomer-to-Business» (далее - С2В), в рамках которого буде обеспечена возможность осуществления платежей физических лиц в пользу юридических лиц (платежи за товары и услуги, в том числе с применением QR-кодов) .

Внедрение платежей «Customer to Government» (далее - C2G) - платежи физических лиц в пользу государственных органов, а также выплат из бюджетов (социальные пособия, пенсии и т.д. - G2C) требуют отдельной проработки с учетом установленных законодательством и нормативно-правовыми актами Министерства финансов Российской Федерации требований к составу реквизитов таких платежей, а также требований к функциональности системы в части ограниченного времени на обработку платежной информации и в краткосрочной перспективе не рассматриваются Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.

СБП внедрена в промышленную эксплуатацию с 28 января 2019 в режиме Friends Family (с ограниченным перечнем пользователей) 12 российскими банками (Приложение 4), которые до этого участвовали в тестировании системы. Полноценно система заработала 28 февраля 2019 года, когда указанные банки начали предоставление возможности осуществления платежей всем своим клиентам.

В настоящее время, как и планировалось, участие в СБП осуществляется на добровольной основе. Уже значительное число банков изъявило желание стать участниками этой системы.

Для развития конкуренции на рынке платежей и повышения доступности финансовых услуг для населения есть предложение сделать подключение к СБП обязательным для всех банков, особенно для системно - значимых. Также, Банк России уведомил, что в 2019 году не будет брать с КО оплату за обслуживание операций в СБП, а с 01.01.2020 года тарифы на услуги будут минимальными. В настоящее время Банк России применительно к внедренных переводам C2C определил следующие подходы к взиманию платы: при осуществлении стандартного перевода комиссия взимается в равных долях (50/50) с банка-плательщика и с банка- получателя и составляет от 50 копеек до 3 рублей за перевод с каждого банка. В случае инициировании возврата денежных средств, банк-инициатор возврата оплачивает комиссию самостоятельно в полном объеме (т.е. максимум 6 руб.)Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.

К 1 июля 2019 года планируется расширение функционала СБП за счет реализации возможности осуществления физическими лицами переводов в пользу юридических лиц. Соответствующий проект изменений в правила ПС Банка России размещен на сайте Банка России для проведения общественного обсуждения и независимой антикоррупционной экспертизы. Существенным изменением правил является установление обязательности использования СБП системно-значимыми КО (с 1 сентября 2019 года) и КО с универсальной лицензией, являющихся участниками ПС «Мир» (с 1 апреля 2020 года). Таким образом АО «НСПК» будет необходимо подключить к СБП более 200 банков менее чем за 12 месяцев.

Говоря о первых итогах нового сервиса, в апреле 2019 года опрошенные кредитные организации сообщили порталу РИА Новости о суммах, которые россияне переводят друг другу в рамках СБП. Один перевод составляет от нескольких тысяч до 15.000 рублей, в зависимости от банка.

Создание СБП стало одним из важнейших проектов по развитию розничного платежного пространства на российском рынке. Реализация проекта позволила повысить доступность финансовых услуг при обеспечении высокого уровня безопасности, а также снизила издержки участников рынка. Построение СБП на современных открытых стандартах (в частности ISO 20022) закладывает основу для создания новых инновационных продуктов и сервисов на высокотехнологичном и конкурентном рынке платежных услуг, в их числе: новые механизмы для стимулирования покупательского поведения (интеграция с программами лояльности); удобство платежей и переводов (с использованием мобильных приложений, QR-кодов и мессенджеров) и расширенные возможности по управлению денежными потоками (управление очередью платежей, прозрачность баланса).

Заключение

В настоящее время НСПК является крупным игроком на российском платежном пространстве. Созданная в целях обеспечения независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска НПИ, НПИ успешно справляется с поставленными задачами.

В настоящее время НСПК занимает более 20% от рынка платежных карт (по состоянию на апрель 2019 годы выпущено более 56 млн. карт). При этом, важно отметить, что НСПК не только обеспечивает эмиссию карт, но и активно развивает их функциональность в целях представления держателям карт «Мир» современных, безопасных, конкурентноспособных и инновационных сервисов, занимается активным продвижением карты на международном уровне (кобейджинговые проекты, программы интеграции с инфраструктурой зарубежных ПС), развивает программу лояльности и собственное платежное приложение («Mir Pay»).

Кроме того, активно развивается консолидация на карте «Мир» различных социальных проектов и нефинансовых сервисов - создание единого платежно-сервисного инструмента для граждан Российской Федерации. Реализация данного направления не является задачей одного дня, а является сложным, длительным процессом, требующих значительных усилий и финансирования всех вовлеченных сторон, но стратегическая важность ее реализации уже декларируется руководством НСПК и с большой долей вероятности будет отражена в новом стратегическом документе по развитию НСПК. Диджитализация социальных приложений на карте увеличит прозрачность бюджетных расходов, повысит эффективность контроля их целевого использования.

Административные возможности развития эмиссии карт «Мир» уже практически исчерпаны (завершен перевод выплат денежного довольствия и государственных стипендий, завершается перевод социальных выплат и пенсий), дальнейшая эмиссия карт должна осуществлять на коммерческой основе, путем предоставления конкурентноспособных с МПС сервисов. Так, потенциальная аудитория для охвата картами «Мир» в лице сотрудников государственных компаний в настоящее время законодательно не закреплена. Вместе с тем, уже имеются успешные кейсы перевода сотрудников на зарплатные проекты на карты «Мир» (например, государственная корпорация «Ростех»), что свидетельствует о конкурентноспособности предлагаемого продукта и отсутствии необходимости дополнительно государственного регулирования данного вопроса.

В качестве приоритетных направлений развития НСПК декларируется расширение географии присутствия карт «Мир», в первую очередь на популярных туристических направлениях россиян. Указанные задачи требует проведения большой организационной работы по готовности инфраструктуры зарубежных партнеров к приему НПИ.

В последние годы рынок платежных услуг динамично развивается, появляются новые сервисы, услуги. НСПК является активным участником происходящих изменений, в частности, драйвером внедрения платформы СБП, реализуемой на ее основе функциональности, а также выполняет функции ОПКЦ СБП.

Выход СБП на платежный рынок - это серьезный вызов рынку эквайринга. Операции в СБП это совершенно новый клиентский опыт осуществления платежей, как со стороны покупателя, так и со стороны продавца. Операция осуществляется по счетам практически в режиме реального времени, привязка к платежной карте не является обязательным условием. По различным оценкам СБП может занять до 50% рынка переводов между физическими лицами, что естественно может определенным образом скорректировать планы по эмиссии платежных карт на российском рынке.

Выполняя функции ОПКЦ СБП НСПК непосредственно вовлечен в регулирование правил осуществления перевода денежных средств в СБП, обеспечивает подключение в состав участников КО. Немаловажным вопросом является установление тарифов в СБП. Реализованные с 28 января 2019 года платежи типа С2С (Р2Р) тарифицированы Банком России для участников СБП - КО на очень низком уровне. С учетом законопроектов, наделяющих Банк России соответствующими полномочиями, ожидается выпуск нормативного акта Банка России, ограничивающего комиссии банков при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России. Вместе с тем, планируемые во втором полугодии 2019 года изменения в СБП в части внедрения платежей С2В (в первую очередь возможность осуществления расчетов в торгово-сервисных предприятиях с применением QR кодов) требует разработки схем их тарификации, с учетом необходимости их конкурентноспособности. Так, в настоящее время при расчетах с применением платежных карт комиссия с владельца карты не взимается. При расчетах в СБП в случае установления и взимания Банком России комиссии с банка плательщика возможен перенос указанной комиссии (а возможно и дополнительной комиссии банка) на конечного плательщика. Данное обстоятельство может стать препятствием для востребованности СБП по платежам С2В. Решением вопроса может стать установление схемы расчетов по платежам С2В при которой комиссию уплачивает продавец (аналогично как это сейчас происходит при расчетах с использованием платежных карт).

При этом для конкурентноспособности сервиса необходимо проработать вопрос об установлении комиссии для продавца на уровне ниже текущих тарифов по карточным комиссиям. В рамках данных работ очевидно потребуется проработать схему взимания комиссии, определить объем необходимых изменений в правила ОПКЦ НСПК, разработать схему договорных отношений с участниками СБП и Банком России.

Использование СБП планируется также в рамках реализации проекта Маркетплейс в части осуществления расчетов по сделкам по открытию вкладов на платформе Маркетплейс.

Обеспечение эффективного функционирования СБП, обеспечение достаточного уровня ликвидности КО в СБП в целях минимизации репутационного риска СБП и платформы Маркетплейс в целом и всех вовлеченных сторон в частности (включая НСПК), являются важными задачами, требующими согласованных решений.

Широкий перечень активностей, вовлеченности в значимые проекты на рынке платежных услуг Российской Федерации предопределяют ключевую роль НСПК в обеспечении развития безналичных расчетов, обеспечении бесперебойного предоставления востребованных, доступных и безопасных услуг всем потребителям от физических и юридических лиц, до финансовых организаций и государственных органов.

Список использованной литературы

1. Законодательные и нормативные акты

1. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями

2. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями

3. Федеральный закон от 07.02.2011 №7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» с изменениями

4. Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с изменениями

5. Указание Банка России от 16.12.2014 №3493-У «Об организации взаимодействия и получения операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт»

6. Положение Банка России от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

7. Положение Банка России от 31.05. 2012 №380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»

8. Положение Банка России от 09.06.2012 №381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»

9. Стратегия развития национальной платежной системы, одобренная Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15.03.2013)

10. Стратегия развития национальной системы платежных карт, утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).

11. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014)

12. Правила платежной системы «Мир» от 17.12.2018. Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018)

13. Стандарт платежной системы «Мир». Межбанковские вознаграждения в платежной системе «Мир».

14. Договор об организации оказания расчетных услуг между Банком России и АО «НСПК» (18.11.2015)

15. Договор «О проведении внутридневного расчета при осуществлении выплат за счет средств бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации физическим лицам - держателям карт «Мир» (19.07.2017)

2. Учебные и справочные издания

16. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Учебное пособие - М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2012, С.191.

17. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2015. -- С. 456.

18. Лаврушин О.И. и др. - 9 издание. Банковское дело: учебник/. - М.: КНОРУС, 2011. - С. 768

3. Статьи из периодических изданий

19. Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: Перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2014. - №3 - С. 58-69

20. Мартыненко Н.Н. Национальная система платежных карт и платежной карты «Мир» // Предпринимательство. - 2015. №6. - С. 57-71

21. Агарков И.Р., Зарубина Е.В. Платежная система «Мир»: перспективы развития в национальной системе платежных карт и финансовой сфере Российской Федерации // От научных идей к стратегии бизнес-развития. -2018

22. Обзор платежной системы Российской Федерации №3 (2018). Составлен Департаментом национальной платежной системы Банка России

4. Интернет ресурсы

23. Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

24. Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru

25. Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

26. Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru

27. Материалы официального сайта Банка международных расчетов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bis.org/

28. Материалы официального сайта МПС «Visa» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.visa.com.ru

29. Материалы официального сайта МПС «MasterCard» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mastercard.ru/ru

30. Материалы официального сайта МПС «Japan Credit Bureau» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ru.jcb/ru

31. Материалы официального сайта МПС «Union Pay» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unionpayintl.com/ru

32. Материалы официального сайта «РосБизнесКонсалтинг» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru

33. Материалы официального сайта информационного портала «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru

34. Материалы официального сайта СМИ «Вести.ру» [Электронный ресурс]. - https://www.vesti.ru/

35. Справочно-правовая система Гарант [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru

Приложение 1

Рисунок 1. Схема организации оказания расчетных услуг МПС при осуществлении НСПК функций ОПКЦ

Приложение 2

Рисунок 2. Первоначальное восприятие образа/имиджа бренда платежной карты «Мир»

Рисунок 3. Эмиссия платежной карты «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам

Приложение 3

Рисунок 4. Финансовые показатели участников программы лояльности платежной карты «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам

Рисунок 5. Правовая модель СБП

Приложение 4

Рисунок 6. Пилотная группа СБП

Рисунок 7. Тарифы СБП

Размещено на Allbest.ru