Рисунок 6. Средняя сумма покупок на одну активную карту «Мир Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru

На текущий момент 100% банкоматов и электронных терминалов, установленных в организации торговли и услуг, принимают карты «Мир».

В 2016 году и первой полове 2017 года банки провели колоссальную работу по обеспечению приема национальной карты в своих банкоматах и терминалах. Развитие инфраструктуры по приему платежных карт в 2018 году характеризуется следующими показателями:

- рост количества POS-терминалов с 01.01.2018 на 18,3% до 2,6 млн. ед.

- незначительное сокращение (на 2,1%) количества банкоматов по сравнению с 01.01.2018 до 191,1 тыс. ед.

Таблица 2

Устройства по приему платежных картСоставлено автором на основе материалов официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

Рисунок 7. Устройства по приему платежных карт в России в период 2015 - 2019 годовСоставлено автором на основе материалов официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

На 1 квартал 2019 года количество участников в ПС «Мир» составило всего 313, из них: 86 - прямые, 227 - косвенные. Эмитенты - 160, эквайеры - 304. На тот же период 2018 года количество участников составляло 351. Уменьшение в сравнении с 2019 годом произошло в основном из-за сокращения количества КО в стране. Эмитенты - 161, эквайеры - 345.

Программное обеспечение (далее - ПО) ПС «Мир» было разработано командой НСПК. За очень короткий срок было запущенно собственное платежное приложение с возможностью его обслуживания в имеющейся карточной инфраструктуре. По мнению экспертов, на формирование системы платежных карт необходимо затратить минимум 3 года. На создание НСПК было отведено 5-6 месяцев, слаженная работа специалистов позволила достичь поставленных задач в заявленные сроки. Разработчики понимали, что затраты банков на карты «МИР» должны быть сопоставимы с затратами на карты других ПС, иначе проект не получит поддержки со стороны участников рынка. Также учитывалось, что помимо соответствия государственным интересам, проект должен быть привлекательным с коммерческой точки зрения и приносить прибыль банкам. Это значит, что новая карта должна приниматься уже в действующей инфраструктуре и соответствовать всем международным стандартам, включая стандарт EMVCo (Europay+MasterCard+VISA) - международный стандарт, который обеспечивает высокий уровень безопасности транзакций и возможность проведения более серьезного контроля в режиме «офлайн»Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

ПС «Мир» должна быть совместимой и с международными платежными приложениями, и с транспортными. Весь этот сложный комплекс задач изначально был заложен и в приложение, разработанное для карты «Мир». В результате, национальная карта соответствует отраслевым стандартам.

В целях обеспечения конкурентноспособности карт «Мир» НСПК проводит достаточно демократичную тарифную политикуСтандарт платежной системы «Мир». Межбанковские вознаграждения в платежной системе «Мир».. Комиссии по эквайрингу по картам «Мир» в сравнении с предложениями МПС по аналогичным типам платежных карт установлены либо на сопоставимом уровне (по платиновым и премиальным платежным картам), либо существенно ниже предложений «MasterCard» и «Visa».

В частности, по картам начального уровня комиссия по эквайрингу карт «Мир» составляет 0,3%, что практически в 3 раза ниже тарифов «MasterCard» и «Visa» (0,9% и 0,8% соответственно), по классическим картам комиссия «Мир» составляет 0,8% - в 2 раза ниже комиссии МПС (1,55%).

Рисунок 8. Тарифная политика платежных систем по эквайрингуСоставлено автором на основе материалов официальных сайтов: ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru, МПС «Visa» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.visa.com.ru, МПС «MasterCard» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mastercard.ru/ru

2.3 Разработка собственных продуктов и сервисов НСПК, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации и за ее пределами

Национальная карта адресована всем жителям страны, поэтому банки предлагают своим клиентам широкую продуктовую линейку - от классических карт до премиальных, а именно: дебетовая, кредитная, премиальная и предоплаченная карты. Карта «Мир» - современный и удобный в использовании платежный инструмент, соответствующий всем российским и международным стандартам безопасности. Программное обеспечение НСПК и платежное приложение для самой карты - это продукты российской разработки.

Бесконтактные карты, расчеты в сети интернет с каждым годом все популярнее у населения. ПС «Мир» тоже стремиться использовать самые современные технологии. Многие банки выпускают бесконтактные карты «Мир».

28 февраля 2019 года осуществлен запуск приложения для смартфонов с операционной системой (далее - ОС) Android - «Mir Pay». Приложение стало доступно для всех пользователей ОС Android в официальном магазине приложений «Play Market» 1 марта 2019 года и в первый же день было скачено более 100 раз. Также, доступна функция «Near Field Communication» (далее - NFC), которая обеспечивает беспроводную передачу данных малого радиуса действия и дает возможность обмена данными между устройствами в бесконтактных терминалах.

«Mir Pay» - это удобный и безопасный сервис бесконтактных платежей. Достаточно установить приложение и пройти простую процедуру регистрации карты «Мир». Данный сервис обеспечивает надежную защиту от мошенничества с банковскими картами. Реквизиты карт не хранятся на смартфоне и никогда не раскрываются при совершении платежей Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru. К указанному сервису подключилось 14 КО (ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», АО «АБ «Россия», АО «СМП Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО КБ «УБРиР», ПАО КБ «Центр-инвест», ПАО «РНКБ Банк», АО «Россельхозбанк, Почта Банк, Банк «УРАЛСИБ» и др.) Все покупки, совершенные «Mir Pay», участвуют в акциях ПС «Мир», также, как и покупки с использованием физической карты «Мир».

В декабре 2017 года НСПК совместно с Samsung запустили сервис «Samsung Pay» для карт ПС «Мир». Это позволило загрузить карту «Мир» в мобильный телефон и использовать при оплате смартфон, вместо предъявления платежной карты. Система осуществляет работу с помощью процесса токенизации - преобразованием (замены) «чувствительных» финансовых данных (PAN) их цифровыми «нечувствительными» эквивалентами (токен). На примере Samsung Pay можно увидеть преимущества токенизации для клиента: удобно (все карты в одном месте, в большинстве случаев не требуется вводить PIN - код), безопасно (вместо данных реальной карты используется токен, любая операция защищается отпечатком пальца или специальным кодом), легко (оплата одним касанием, контактная карта становится бесконтактным токеном), надежно (телефон у клиента всегда с собой), повсеместно (можно оплачивать на старых терминалах без поддержки NFS, за счет технологии MST (имитация магнитного сигнала)).

Крайне важным моментом является безопасность электронной коммерции, то есть финансовая безопасность и информационная безопасность. Финансовая безопасность НСПК обеспечена за счет проведения расчетов через Центральный банк Российской Федерации (подробнее в 1.3. настоящей работы)

В информационной безопасности карта «Мир» не уступает МПС в вопросах бесперебойности, скорости обслуживания карт и применяемых технологий. НСПК уже завершила формирование и тестирование новой, независимой платформы безопасной электронной коммерции «MirAccept 2.0.», реализованной на базе протокола «3D Secure 2.0.», который является самым современным для обеспечения безопасности платежей по картам в сети интернет. Указанная аутентификация позволит обеспечить: поддержку операций электронной коммерции с различных мобильных устройств и платформ, непрерывность процесса покупки для клиента без перехода из интернет-магазина на платежные ресурсы для выполнения аутентификации, простоту процесса покупки для клиента путем гибкого использования динамического пароля и возможности аутентифицировать клиента только по данным операцииМатериалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru. Более детально - преимущество «MirAccept 2.0.» заключается в том, что при оплате покупок с помощью карт «Мир» людям теперь не нужно будет каждый раз вводить код из sms-сообщения. При этом платежи останутся безопасными. Протокол предусматривает передачу банку дополнительной информации об операции, о месте совершения покупки и об устройстве, на котором совершается операция. Это позволяет принимать решение по одобрению покупки без дополнительного обращения к пользователю на основе анализа расширенного набора данных. Финальное решение об осуществлении платежа принимает банк - эмитент на основе данных о клиенте, собранных платформой. Эти функции позволяют улучшить существующие средства борьбы с кибермошенничеством.

В 2018 году АО «НСПК» успешно прошло процедуру оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard/PCI DSS 3.2).

Национальная карта - это еще и средство для взаимодействия граждан с государством.

Технологические возможности ПС «Мир» позволяют осуществить «Кампусное решение», то есть размещать на ней транспортное, социальное, медицинское, студенческое и другие нефинансовые приложения для сотрудников любых организаций. Реализовано более 180 кампусных проектов в 50 городах России, а общая эмиссия приближается к 1 млн. ед.

На базе карты «Мир» уже реализуется масштабный проект «Карта Жителя». Выпущены «Карта москвича» (более 4 млн. карт), «Социальная карта Республики Башкоростан» (более 150 тыс. карт), «Социальная карта Республики Мордовия» (более 100 тыс. карт), «Единая карта Петербуржца» (запуск с 1 мая 2019 года). Карты выдаются в отделениях банков и (или) многофункциональных центрах (далее- МФЦ). Рассмотрим подробнее реализацию Карты Москвича (далее - КМ). Социальная карта (далее - СК) - уникальный многофункциональный продукт, являющийся значимым элементом «Smart City» - умного города. Говоря о преимуществах, следует отметить, что 14 видов натуральных льгот (на 45,6 млрд. руб. в год) предоставляется с помощью социальной карты. Уникальное функциональное наполнение карты, которое включает в себя: банковское приложение, транспортное приложение, скидки в более 5.500 магазинов, полис обязательного медицинского страхования (далее - ОМС), электронную цифровую подпись (далее - ЭЦП), электронную зачетную книжку и пропуск в ВУЗ, социальный сертификат, получение натуральных льгот и денежных выплат. На текущий момент выпуск СК превысил 4 млн. ед., к активно используемым относится примерно 3,4 млн. ед.

СК обладает огромным потенциалом развития в качестве карты для всех жителей МосквыМартыненко Н.Н. Национальная система платежных карт и платежной карты «Мир» // Предпринимательство. - 2015. №6. - С. 57-71. В планах реализация карты на разных форм-факторах (мобильное приложение, часы, браслеты), внедрение биометрии, создание городской эко-системы приема КМ, трансформация СК в единую КМ для предоставления всем жителям города.

В ряде регионов, НСПК уже реализованы социальные проекты на базе платежной карты «Мир» во взаимодействии с региональными органами власти, например:

· студенческая карта (для студентов Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева и для первокурсников Южного федерального университета в Ростовской области);

· пенсионная карта (в Республике Карачаево-Черкессия);

· транспортная карта (в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге).

В Республике Татарстан начаты работы по предоставлению держателям карт «Мир» функционала Портала государственных услуг - запись к врачу и подача заявлений в органы социальной защиты, оплата всех услуг.

Кроме того, карта «Мир» может стать единым проездным для городского транспорта по всей стране. Конечно, это вопрос не одного дня, но НСПК уже начали работать в этом направлении. Важным преимуществом социальных проектов на картах «Мир» является использование карт для учета предоставления льгот, тем самым повысив прозрачность распределения бюджетных средств. На данный момент развитие социальных проектов - одно из приоритетных направлений развития НСПК. Технологии системы позволяют обеспечить удобство предоставления социальных и государственных услуг для гражданМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

Уже сейчас видно, что национальная платежная карта обладает всем современным функционалом, а по некоторым позициям даже опережает МПС. Она удобна, безопасна и принимается повсеместно на территории Российской Федерации.

С целью повышения эмиссионной привлекательности карт «Мир» и стимулирования транзакционной активности, ПС развивает уникальную межбанковскую программу лояльности, в основе которой лежит возврат определенной части суммы, потраченной на покупку. Бонусный возврат определенного процента с покупки - кешбэк сможет получить каждый держатель карты «Мир». На 1 квартал 2019 года статистика следующая: более 6,5 млн. участников программы, 100% покрытие эквайринговой сети в Российской Федерации, около 100 торгово-сервисных сетей и предприятий уже в программе, 21 банк-эквайер производит операции по выплате кешбэка.

В рамках программы лояльности во всех востребованных сегментах - питание, туризм, топливо, развлечения, в том числе музеи, театры и кино и прочее, будут полностью представлены ключевые компании, охватывающие все города и страныМатериалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru.

Портрет участника программы лояльности выглядит следующим образом: 53% - мужчины, 47% - женщины. 17.417 руб. составляет средний POS и e-comm (электронная коммерция) оборот в месяц, 726 руб. - средний чек участника программы лояльности «Мир».

НСПК квалифицирует состав участники программы лояльности на 3 основные категории: 62% - экономически активное население от 25 до 55 лет, 29% - «молодые пенсионеры», 9% - студенты.

Рисунок 9. Структура расходов участников программы лояльности «Мир» на 1 квартал 2019 года, % Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru

Финансовые показатели участников программы лояльности ПС «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам на 1 квартал 2019 года (Приложение №3) свидетельствуют о том, что подавляющая доля участников программы сосредоточены в Центральном федерльном округе и составляет 29%, средний ежемесячный оборот составляет 7 880 руб., средний чек - 1 020 руб., количество покупок в месяц -11. При этом, показатели по Москве значительно выше, чем в целом по округу - ежемесячный оборот составляет 11 534 руб., средний чек - 1 585 руб., количество покупок в месяц - 12. 2 и 3 места поделили Приволжский и Южный федеральные округа (19% и 16% соответственно). При этом, в Приволжский федеральном округе абсолютные обороты по карте «Мир» достаточно невысоки: ежемесячный оборот - 5 963 руб., средний чек 960 руб., количество покупок в месяц - 10. В Южном федеральном округе ежемесячный оборот составляет 8 395 руб., средний чек - 1 039 руб., количество покупок в месяц - 12. Также, интересной представляется статистика по Дальневосточному федеральному округу, количество участников программы составляет всего 5%, хотя обороты по карте «Мир» самые высокие: ежемесячный оборот - 12 635 руб., средний чек - 1 182 руб., количество операций - 15.

На интернет - портале privetmir.ru ритейлеры размещают информацию о своих акциях и предложениях. Держателям карт необходимо сначала пройти регистрацию на портале и затем привязать карту «Мир», выпущенную банком-участником программы. Ожидается, что объем предложений для клиентов на портале лояльности ПС «Мир» будет измеряться сотнями. Причем речь идет не только о крупных розничных предприятиях, но и небольших магазинах у дома. Держатель карты «Мир» сам выбирает, в какой акции он хочет принять участие и получить cashback за покупку, то есть получать точечные предложения от тех, чья продукция и услуги его интересуют. Программа действует не только в Москве, но и работает уже во многих регионах.

Скидки по картам ПС «Мир» в рамках программы лояльности могут быть очень существенными - до 20%.

Конечно, важно понимание работы программы лояльности и ритейлеров. Если клиент осуществляет покупки в сетевом супермаркете с низкими ценами, то ожидать 20% дисконта не стоит, но за счет регулярности даже скидка в 1%-5% представляет интерес.

Помимо ежедневных покупок для удовлетворения жизненно необходимых потребностей, потребители совершают высокостоимостные покупки, они бывают не часто, но по ним кешбэк может быть практически максимальным. Существуют примеры, где в определенный день на технику определенного бренда дают увеличенный кешбэк по карте «Мир», и на таких условиях готовы поменять, к примеру, холодильник.

Программа разработана таким образом, чтобы участие в ней было выгодно всем сторонам: и держателем национальных карт, и банкам, и торгово-сервисным предприятиям. Торгово-сервисные предприятия смогут привлечь новых клиентов - держателей карт «Мир» и удержать имеющихся клиентов.

Уникальностью данной программы является то, что она применятся непосредственно к ПС, а не к конкретному банку. Выплата кешбэка осуществляется в течении трех рабочих дней с момента проведения операции по счету карты.

Держателям карты «Мир» доступна функция геолокации, которая позволяет видеть на карте адрес ближайших точек обслуживания карт «Мир». Это очень удобно, особенно когда есть необходимость срочно снять наличные денежные средства и нужно видеть, где в ближайшей доступности находятся банкоматы. Локатор устройств находит ближайший офис банка-партнера, банкомата или терминала обслуживания и предоставляет информацию о времени их работы, доступных услугах, а также прокладывает маршрут следования к нужной точке. Найти банки и банкоматы можно по запросам в поиске мест в «Яндекс.Картах», а также по названию банка-участника. В информационной карточке найденного объекта есть специальная отметка - Принимает карту «Мир».

Для клиентов ПС «Мир» является важной возможность использования карты «Мир» в других странах - кобейджинговые программы и соглашения о межсистемном взаимодействии. По статистике, за границу выезжает не менее 15% россиян, но, тем не менее по результатам проведенных опросов о существенных функциях при выборе карты, 85% населения отметили, что прием за границей - важная функция. Этой задаче в НСПК уделяется много внимания. На данный момент есть два пути решения этой задачи:

1. Использование кобейджинговой карты «Мир». Кобейджинговая карта - это карта, на которой фактически размещены две карты - ПС «Мир» и ПС-партнера с широкой сетью приема за рубежом. Когда карта обслуживается внутри России, она работает как «Мир», но когда гражданин выезжает за границу, то там эта карта превращается в карту соответствующей МПС.

2. Организация приема карт «Мир» в инфраструктуре ПС других стран.

В настоящее время банки выпускают карты «Мир»-«Maestro» (бренд «MasterCard»), «Мир»-«JCB», «Мир»-«UnionPay». Подписаны соответствующие соглашения о выпуске совместных карт с ПС «American Express».

1) «Мир»-«Maestro». Выпускается многими банками - партнерами НСПК. За пределами Российской Федерации обслуживается в одной из самых развитых транснациональных систем «MasterCard». Действует более, чем в 180 странах и имеет обширную сеть поддержки. Данная карта очень удобна для поездок в США, Европу и страны ближнего зарубежьяМатериалы официального сайта МПС «MasterCard» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mastercard.ru/ru.

2) «Мир»-«JCB». ПС «JCB» имеет широкое распространение в мире, карты принимаются к реализации в 190 странах. Картами «Мир» - «JCB» выгодно расплачиваться в азиатском регионе, они подойдут для поездок в Австралию, Новую Зеландию, США и страны Европейского союза. АО «Газпромбанк» стал первым эмитентом карты «Мир» - «JCB»Материалы официального сайта МПС «Japan Credit Bureau» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ru.jcb/ru.

3) «Мир»-«UnionPay». Китайская ПС «UnionPay» получила распространение в 150 странах. На текущий момент является активно развивающейся ПС, которая составляет конкуренцию лидерам рынка. АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» первым наладил выпуск таких кобейджинговых картМатериалы официального сайта МПС «Union Pay» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unionpayintl.com/ru .

Таблица 3

Кобейджинговые программы (эмиссия на 1 квартал 2019 года)Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

По данным на 1 квартал 2019 года видно, что подавляющая активность наблюдается в рамках кобейджингового проекта «Мир»-«Maestro», количество выпущенных карт превышает 1 млн. ед. На втором месте располагаются «Мир» - «JCB», эмиссия таких карт составляет более 300 тыс. ед. Выпуск карт «Мир»-«UnionPay» сильно уступает двум предыдущим, но следует обратить внимание, что на данный момент всего две КО осуществляют такую эмиссию. Ожидается, что количество участников будет увеличиваться.

Запуск кобейджинговой карты с «Visa» пока находится в режиме ожидания. На сегодняшний день кобейджинговых карт «Мир» выпущено уже более 2 млн. ед.

Еще одним способом обеспечения возможности реализации ПС «Мир» в других странах является интеграция, то есть организация приема национальной карты в инфраструктуре зарубежных ПС.

В начале июля 2017 года были проведены первые трансграничные операции по карте «Мир» в ПС Армении «ArCa», 17 августа НСПК уведомила о завершении пилотного проекта по интеграции НПС России и Армении. Это первый реализованный проект по организации равноправного межсистемного взаимодействия, карты «Мир» и «ArCa» принимаются в инфраструктурах участников ПС обеих стран.

Рисунок 10. Интеграция ПС «Мир» с ПС «ArCa»Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

Все расчеты проводятся в национальных валютах - рублях и драмах, без конвертации в доллары или евро, как это происходит в МПС, поэтому для держателей таких карт стоимость операций гораздо дешевле. За 2018 год ПС «ArCa» в инфраструктуре России провела 1800 операций на сумму 29443,30 тыс. руб. ПС «Мир» в инфраструктуре Армении провела 139843 операций на сумму 326878,05 тыс. руб.

В 2018 году заключен договор о взаимодействии ПС России и Киргызской Республики. ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (далее - МПЦ) со стороны Киргызской Республики - аналог нашей НСПК. МПЦ является оператором, операционный центром и платежным клиринговым центром ПС «ЭЛКАРТ». МПЦ и НСПК намерены осуществлять: Эквайринг карт ПС «Мир» и карт ПС -партнеров в инфраструктуре ПС «ЭЛКАРТ»; эквайринг карт ПС «ЭЛКАРТ» в инфраструктуре ПС «Мир» и инфраструктуре ПС-партнеров; эмиссию карт ПС «ЭЛКАРТ» с Платежным приложением НСПК. В рамках взаимодействия ПС «Мир» и ПС «ЭЛКАРТ» предусмотрены следующие виды операций: выдача наличных денежных средств, пополнение счета наличными денежными средствами, перевод с карты на карту, запрос баланса, оплата и возврат оплаты товаров (работ, услуг). Соответствие продуктов ПС «ЭЛКАРТ» продуктам ПС «Мир» - это «ЭЛКАРТ» дебетовая/«ЭЛКАРТ» кредитная и Классическая дебетовая карта/Классическая кредитная карта, соответственно.

В 2018 году система работала в тестовом режиме. В 2019 году продолжаются работы по настройке терминальной сети «ЭЛКАРТ» для обеспечения возможности обслуживания карт «Мир» (по состоянию на февраль 2019 года 23% банкоматов и 3% POS-терминалов могли принимать к обслуживанию карты российской ПС). ПС «Мир» в инфраструктуре Киргизии в 1 квартале 2019 года провела 43 операции на 72 тыс. руб.

Карты «Мир» начинают работать в части инфраструктуры Белоруссии. Банк «ВТБ Беларусь» первый из финансовых организаций Республики предоставил возможность владельцам карт ПС «Мир» совершать операции по ним в своих банкоматах. Выдача наличных в банкоматах «ВТБ Беларусь» осуществляется в белорусских рублях. Взаимодействие также осуществляется пока только в одну сторону. В период ноябрь - декабрь 2018 года ПС «Мир» провела 1342 операции на 7086 тыс. руб. в инфраструктуре БелоруссииМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

В Казахстане аналогичная ситуация с Белоруссией. Таким образом, за январь-февраль 2019 года ПС «Мир» в инфраструктуре Казахстана провела 517 операций более, чем на 374 тыс. руб.

По Южной Осетии взаимодействие осуществляется в две стороны. Национальный банк Южной Осетии является прямым участником ПС «Мир». Так, за январь - февраль 2019 года ПС Южной Осетии в лице Национального банка в инфраструктуре России провела 85 операций на 313 тыс. руб. ПС «Мир» в инфраструктуре Южной Осетии провела 7043 операции на 47083 тыс. руб.

Рисунок 11. Интеграция ПС «Мир» c Национальном банком Южной Осетии Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

В 2018 году заключено соглашения об интеграции национальных ПС Абхазии и России. Это «Абхазская платежно-расчетная ассоциация» (далее - АРПА) и «Мир». Планировалось, что к концу 2018 года уже можно будет пользоваться картами «АПРА» на территории России, а картами «Мир» - в Абхазии. Но на текущий момент взаимодействие не осуществляется, проблематика заключается в том, что в Абхазии развивается новая инфраструктурная сеть. Устройства, предназначенные для приема платежных карт еще не адаптированы под прием ПС «Мир».

В марте 2019 года заключен договор о сотрудничестве между ПС «Мир» и ПС Узбекистана - «UzCard», предусматривающий организацию приема карт «Мир» в инфраструктуре банков - участников ПС «UzCard» до конца 2019 года.

Также, в 1 квартале 2019 года подписана «Дорожная карта» по реализации межсистемного взаимодействия между ПС «Мир» и Вьетнамской национальной системой платежных карт - НАПАС.

В декабре 2018 года было заключено соглашение в рамках программы интеграции между Россией и Турцией. Техническая готовность по приему карт «Мир» в инфраструктуре Турции также, была осуществлена еще в декабре 2018 года, после чего был осуществлен «тестовый режим» по приему карт российской ПС. 18 апреля 2019 года АО «ИШБАНК» - крупнейший банк Турции с широкой эквайринговой сетью сообщил, что начал принимать и обрабатывать операции по картам ПС «Мир».

Приоритетной задачей НСПК является предоставление россиянам возможности использовать карту «Мир» на отдыхе за рубежом, в тех странах, которые особенно представляют интерес для туристов.

В дальнейшем планируется создание единого платежного пространства, поэтому важно придерживаться единых правил и стандартов для достижения общей цели. Это важно в том случае, если у другой страны есть своя ПС. Для других стран возможно индивидуальное участие для иностранных КОМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

3. Перспективные направления развития НСПК

3.1 Основные направления развития НСПК на ближайшую перспективу

Стратегией развития НСПК, утвержденной Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06.02.2015 (протокол № 7 от 09.02.2015) целями развития НСПК были определены обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного перевода средств с использованием национальных и международных платежных инструментовСтратегия развития национальной системы платежных карт, утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015). .

За прошедшие 4 года, временные рамки указанной Стратегии завершены (сроки реализации мероприятий в целях ее реализации ограничивались 2018 годом), при этом можно констатировать актуальность заявленных целей с корректировкой на текущее состояние рынка розничных платежных услуг с учетом уже реализованных задач.

Новая стратегия развития НСПК на период 2019-2021 года на момент написания работы не утверждена. Вместе с тем, руководством НСПК озвучены ее основные параметры - новая Стратегия будет построена вокруг основной цели - стать неотъемлемой частью жизни человека, чтобы «Мир» позволял сориентироваться человеку в платежном пространстве - где и чем лучше заплатить, как получить максимальную скидку или бонус. Таким образом, в том числе с учетом международного опыта, декларируется приоритетное развитие информационных/нефинансовых сервисов.

В качестве возможных направлений развития представляется интересной проработка реализации консалтингового сервиса. Представляется, что юридические лица, точки продаж, крупные и мелкие ретейлы были бы заинтересованы в аналитической информации об активностях держателей карт, их поведенческих привычках в использовании НПИ, географической локации совершения операций по картам.

Также очевидно, что на развитие НСПК существенное влияние должны оказать происходящие изменения платежного ландшафта Российской Федерации, амбициозные проекты, реализуемые Банком России, а также практически исчерпанные законодательные преференции, обеспечивающие наполняемость НСПК клиентурой и составом обязательных операций.

Так, в 2020 году ожидается завершение перехода оставшихся пенсионеров на «Мир» (ожидается существенный прирост количества карт). Дальнейшая эмиссия будет продвигаться за счет обеспечения удобства и привлекательности карт (коммерческая эмиссия).

В качестве драйверов эмиссии могут выступить конкурентноспособные программы лояльности, тиражирование социальных нефинансовых приложений на карты «Мир», в том числе независимо от географического местоположения владельца карты. Это потребует проработку эффективных решений с органами власти, гарантированное обеспечение финансирования проектов из бюджетов соответствующих уровней, учитывая высокую стоимость их реализацииМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

Немаловажным фактором привлекательности платежного инструмента является география ее приема. С учетом изложенных в разделе 2.3 настоящей работы активностей обеспечение приема НПИ во всех популярных туристических направлениях россиян останется одной из главных задач для реализации в новой Стратегии. Руководством НСПК также декларируются цели присутствия на международных рынках, помимо задачи сделать карты «Мир» картами № 1 на российском платежном пространстве.

Данные обстоятельства обуславливают необходимость проведения работ с зарубежными партнерами как в целях поддержания и развития инфраструктурных возможностей для приема «Мир» в текущих точках присутствия в рамках реализованных проектов, так и открытие и реализацию новых международных проектов.

И, конечно, существенное влияние на развитие НСПК окажет выход на платежный рынок двух амбиционных проектов Банка России - Система быстрых платежей (СБП) и финансовый Маркетплейс. СБП уже запущена в промышленную эксплуатацию (подробнее - в разделе 3.3 настоящей работы), осуществляются мероприятия по ее развитию и насыщению типами переводов, наполнению состава участников. В СБП, реализованном в качестве нового сервиса платежной системы Банка России, НСПК выполняет функции операционного платежного клирингового центра (далее - ОПКЦ СБП). Стоит отметить инновационные подходы в реализации указанных функций и роль драйвера, выполняемую НСПК, в части внедрения стандартов финансовых сообщений, соответствующих международным стандартам финансовых сообщений ISO 20022. Все сообщения, используемые между участниками СБП и ОПКЦ СБП, соответствуют международным стандартам. В рамках развития СБП НСПК предстоит в том числе совместно с Банком России, обеспечить соответствующее взаимодействие между участниками СБП, при реализации быстрых переводов с юридическими лицами предстоит разработать схемы их участия, схемы тарификации, конкурентоспособные с переводами с использованием платежных карт. Существенным вызовом представляется проработка и внедрение платежей в бюджетную систему и выплат из бюджета (платежи типа C2G и G2C), учитывая существенные требования к составу реквизитов распоряжений при осуществлении переводов в бюджетную систему, установленных нормативно-правовыми актами Министерства Финансов России, необходимых для обеспечения функций соответствующих федеральных органов исполнительной власти по их администрированию, и требования к функциональности СБП в части скорости осуществления транзакций (не более 15 секунд между конечными плательщиком и получателем).

Не менее интересными представляются перспективы реализации проекта создания финансового Маркетплейса, котрый будет фактичкески выполнять роль электронной торговой площадки для различных финансовых услуг, которые пользователи смогут покупать (получать) без физического контакта с продавцом таких услуг - нового проекта Банка России (подробнее в разделе 3.2 настоящей работы). В рамках данной активности предполагается использование СБП для завершения расчетов, заключенных в Маркетплейсе. Использование СБП в указанных целях привлекательно по причине декларируемых критериев функционирования СБП и их развития - планов по обеспечению обязательности участия в СБП банков, тарифной политике в СБП (существенно ниже традиционных схем межбанковских расчетов).

Вместе с тем, НСПК (как и Банку России), заполняя нишу ключевых игроков в рамках данных проектов, несомненно придется столкнуться с репутационным риском и выработать меры реагирования на него. В частности, в отсутствии законодательно установленных требований банки могут ограничивать объем расходных операций по счету в течение дня (в том числе, мотивируя это внутренней политикой управления рисками, борьбой с сомнительными операциями, инструментарием антифрода и т.п.), как это реализуется сейчас в части лимитов на снятие наличных с карты в течение дня. С другой стороны банки могут не обеспечивать необходимый объем ликвидности в СБП, что в результате не позволит осуществить необходимые клиентские транзакции в СБП и, соответственно, повлечет недовольство конечных пользователей финансовых услуг. Если практика отказов в совершении операций (по причине недостаточности ликвидности КО в СБП) будет носить массовый характер (с выходом информации в СМИ) репутационному риску будут подвержены и Банк России, и КО, и НСПК. Данный вопрос требует проработки и выработки мер реагирования на потенциальные риски.

Еще одним потенциальным направлением роста может быть дополнительное лоббирование интересов НСПК на государственном уровне. Например, расширение перечня обязательных выплат на карты «Мир» за счет распространения текущих требований Федерального закона № 161-ФЗ на сотрудников различных федеральных органов и силовых структур, не попадающих под действующее регулирование (Вооруженные силы, Росгвардия, МВД и т.д.) Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.

Учитывая изложенное, можно констатировать достаточно широкий перечень направлений для развития НСПК, которые должны обеспечить независимость розничного пространства, обеспечить возможность предоставления и использования гражданам России удобных и современных платежных услуг. Принимая во внимание успешность реализации первой Стратегии развития НСПК можно надеяться, что связанные с реализации упомянутых выше возможных направлений развития вызовы и трудности будут успешно преодолены.

3.2 Развитие НСПК в условиях меняющегося платежного рынка России

Рынок платежных услуг в Российской Федерации в последние годы динамично развивается, появляются новые сервисы, инфраструктура, меняется готовность рынка к их внедрению. При этом роль Банка России в происходящих изменениях невозможно переоценить. Банк России является драйвером происходящих изменений, обеспечивает создание и внедрения очень масштабных проектов, способны изменить платежный ландшафт в Российской ФедерацииОбзор платежной системы Российской Федерации №3 (2018). Составлен Департаментом национальной платежной системы Банка России. При этом НСПК является ключевым партнером Банка России в реализации соответствующих новаций, выступает активным игроком на платежном рынке.

В условиях санкционной политики западных стран все большую значение приобретает возможность осуществления расчетов в национальных валютах между Российской Федерацией и странами-партнерами в рамках различных межгосударственных организаций (СНГ, ЕАЭС, ШОС и т.д.). При этом важность построения систем (или предоставления соответствующих сервисов), обеспечивающих надежный, доступный, быстрый и дешевый способ перевода денежных средств актуальна как на межгосударственном и бизнес уровнях, так и для обычных граждан стран-партнеров.

Все это обуславливает необходимость продвижения НПИ на пространстве стран-участников СНГ, ШОС, ЕАЭС.

В рамках данного раздела хочется остановиться на реализации нового проекта Банка России - создание платформы Маркетплейс, которая призвана обеспечить новый электронный канал реализации финансовых продуктов, обеспечивая для клиентов быстрый и удобный способ их получения в режиме 24/7. Другими совами создается система дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок.

Концепция платформы Маркетплейс была представлена в рамках форума инновационных технологий Finnopolis в октябре 2017 года. В течение 2018 года были протестированы пилотные платформы - по дистанционному открытию вкладов физических лиц, по облигациям и по паям Паевых инвестиционных фондов. На 2019 год запланированы мероприятия по обеспечению правового поля функционирования платформы Маркетплейс и промышленный запуск вышеупомянутых платформ (вклады, облигации, паи).

Создание платформы Маркетплейс нацелено на представление выгод всем заинтересованным сторонам. Население получит доверенную среду, в рамках которой в круглосуточном режиме, независимо от географического местоположения можно будет получить доступ к финансовым продуктам (услугам). Поставщики финансовых услуг получат новую клиентскую базы со значительно более низкими издержками на ее привлечение. Витрины-агрегаторы/платформы получат увеличение клиентской базы и стимул для технического развития в условиях конкурентной среды. Банк России как регулятор достигнет ряда целей своей деятельности - увеличение доступности финансовых услуг и реальные условия для обеспечения конкуренции на финансовом рынке.

Рисунок 12. Хронология реализации проекта «Маркетплейс в период 2017-2020 годовМатериалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

На момент написания работы законопроект, регулирующий применение электронной платформы для дистанционного заключения сделок, внесен в Государственную Думу, запуск платформы в промышленную эксплуатацию будет возможен поле вступления его в силу.

В рамках реализация данного проекта появляется необходимость непосредственного участия НСПК в обеспечении завершения сделок, заключенных в рамках данной платформы, в частности, платформы дистанционного открытия вкладов физических лиц, поскольку для завершения расчетов, заключенных в рамках платформы, предполагается использование СБП, в рамках которой НСПК выполняются функции ОПКЦ, запущенного в промышленную эксплуатацию 28 января 2019 года (подробнее в раделе 3.3. настоящей работы). Система (платформа) Маркетплейс предоставит финансовым организациям техническую возможность совершения и регистрации сделок по приобретению финансовых продуктов (в рассматриваемом случае - вкладов) физическими лицами. Платформа будет фактически выступать дополнительным каналом дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для каждого банка-участника, через который клиенты этих банков (физические лица) смогут совершать сделки наряду с традиционным интернет-банкингом и офисным обслуживанием.

Расчеты по заключенным сделкам потребуют осуществления межбанковских платежей в целях перевода денежных средств между банковскими счетами одного физического лица, открытыми в разных КО. При этом, для осуществления таких платежей участие банка-плательщика в платформе Маркетплейс не будет являться обязательным.

Поскольку платежи между физическими лицами через СБП уже фактически реализованный сервис платежной системы Банка России, использование СБП является логичным и наиболее эффективным способом завершения расчета по сделке по открытию вклада, заключенной в рамках Маркетплейс, учитывая высокую скорость и низкую стоимость осуществления операций в ней. При этом критичным становится участие банка-плательщика в СБП. Немаловажным фактором является стоимость указанной операции для конечного потребителя, учитывая абсолютную незаинтересованность банка плательщика в данной операции, так как де-факто будет осуществляться отток средств в банки-конкуренты. В этой связи имеется риск саботирования банками-донорами указанных операций, в том числе посредством установления заградительных тарифов на их осуществление.

Решение указанной проблематики планируется осуществить в рамках развития платежной системы Банка России с учетом законопроектов, планируемых к принятию Государственной Думой в рамках весенней сессии 2019 года, которые позволят обеспечить обязательность участия КО в СБП, а также наделят Банк России правом ограничивать комиссии банков при осуществлении перевода средств с использованием сервисов ПС Банка России.

Вместе с тем, платежи в целях осуществления расчетов по заключенным сделкам по дистанционному открытию вкладов физических лиц на платформе Маркетплейс, как предполагается, будут осуществляться также через существующие каналы межбанковских расчетов платежной системы (сервисы срочного и несрочного перевода ПС Банка России, расчеты через другие ПС, расчеты по прямым корреспондентским отношениям).

В случае использования существующих каналов межбанковских расчетов (за исключением СБП) платежной системы) функционирование платформы Маркетплейс не порождают дополнительных рисков помимо тех, что существуют в текущей практике обслуживания физических лиц.

В случае использования СБП для совершения платежей для расчета по сделкам в системе Маркетплейс может потребоваться решение вопроса о достаточности действующих механизмов рефинансирования банков в случае массового оттока вкладов физических лиц.

Единовременное проведение значительного числа платежей может возникнуть в периоды наступления неблагоприятных событий (стрессовых триггеров), когда увеличивается число желающих совершить платеж и совокупный объем платежей может многократно возрасти. К числу таких стрессовых триггеров можно отнести начало информационной атаки на банк, непредвиденное и резкое снижение его рейтинга, включение банка в санкционный список и т.д.

Вопрос о ликвидности банков в СБП отдельно рассмотрен в рамках раздела 3.3. настоящей работы, но применительно к Маркетплейс следует отметить потенциальные репутационные риски платформы в случае несоответствия ожиданиям клиентов в части скорости завершения сделки (непосредственно связанной с используемым способом межбанковских расчетов). Репутационные риски также могут отразиться и на НСПК, выполняющего функции ОПКЦ СБП, в случае необеспечения КО достаточного уровня ликвидности под операции в СБП.

Несмотря на то, что объем расчетов через СБП в мировой практике ежегодно увеличивается, он остается несопоставимо меньше объема платежей, проводимых через основные сервисы ПС Центральных банков. Учитывая, что СБП - это сервис для проведения розничных платежей, в среднесрочной перспективе (до формирования у населения и поставщиков финансовых услуг (КО) соответствующей поведенческой привычки и практики) можно предположить отсутствие критичного влияния осуществления расчетов по сделкам, заключенным на платформе Маркетплейс через СБП на ликвидность КО и их финансовую устойчивость.

Вместе с тем, учитывая внедрение в платежном пространстве услуг и сервисов, предоставляемых круглосуточно (Маркетплейс, СБП), потенциально может потребоваться решение вопроса о предоставлении КО возможности круглосуточного доступа к инструментам рефинансирования (например, к возможности использования лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, предоставляемого Банком России под обеспечение в соответствии с нормативными актами Банка России в периоды нахождения основных сервисов ПС в автономном режиме (в ночное время и в выходные (праздничные) дни). В настоящее время такой возможности в СБП нет.

Реализация проекта Маркетплейс (равно как реализация СБП) потенциально повышает волатильность денежных потоков по розничным транзакциям, а, следовательно, формирует более высокие требования к системе управления ликвидностью на уровне каждого банка-участника СБП. В этой связи, реализация проекта Маркетплейс должна сопровождаться повышением надежности системы управления риском ликвидности. В качество возможного инструментария может быть рассмотрено установление разветвленной системы лимитов, ограничивающей массовые платежные запросы физических лиц. Но данное решение потенциально может повлечь репутационные риски платформы и СБП. Решение данного вопроса, поиск баланса и компромисса между данными рисками - ключевая задача как для регулятора, так и для всех сторон взаимодействия.

В дальнейшем предполагается расширение функциональности Маркетплейс на иные финансовые продукты (государственные и корпоративные облигации, паи ПИФ, полисы ОСАГО, ипотечные кредиты) с проведением расчетов по ним через СБП.

Для обеспечения указанного взаимодействия (как в краткосрочной, так и в среднесрочной перспективе) на стороне НСПК потребуется организация и выполнения комплекса работ, предусматривающих организационное и техническое сопряжение СБП и платформы Маркетплейс (с участниками Маркетплейс), уточнение правил и стандартов НСПК, тарификация в СБП операций в Маркетплейс (при необходимости), обеспечение идентификации таких операцийМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.

3.3 Развитие функционала НСПК, посредством создания системы быстрых платежей (СБП)

За последнее десятилетие во многих юрисдикциях произошло внедрение систем быстрых розничных платежей. Под быстрым платежом понимается такой платеж, в процессе которого передача сообщения о платеже и окончательная доступность денежных средств получателю платежа осуществляются в режиме реального времени на постоянной основе. Исходя из этого определения можно выделить две основные характеристики быстрых платежей - это скорость и непрерывность предоставления услуги. Данные характеристики позволяют назвать быстрые платежи инновационной услугой.

Исходя из зарубежного опыта, в большинстве случаев (более 70%) Центральный банк является драйвером внедрения такой системы, в частности, в Великобритании, Австралии, Мексике, Сингапуре и др. В ряде случаев инициатива в реализации систем быстрых платежей принадлежала участникам рынка, как ответ на растущую конкуренцию в сфере переводов денежных средств со стороны технологических и финтех-компанийКриворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2015.-С. 456. . В настоящий момент в России проникновение цифровых технологий уже достигло достаточно высокого уровня и продолжает расти за счет увеличения доступности мобильных технологий, роста интенсивности использования мобильного интернета, а также все большего перехода повседневных занятий в онлайн. Следует отметить, что со стороны участников рынка действительно наблюдается спрос на упрощение форматов распоряжений о переводе денежных средств, на получение удобного и универсального инструмента осуществления расчетов, которым можно будет пользоваться всегда и везде. Сейчас на российском рынке уже имеются отдельные монобанковские решения для осуществления переводов по упрощенным идентификаторам получателей средств. Но, как правило, они удовлетворяют не все потребности как пользователей таких систем, так и рынка в целом. Данные факторы являются ключевыми предпосылками для развития системы быстрых платежей (далее - СБП).

Центральный банк Российской Федерации как мегарегулятор заинтересован в развитом, демонополизированном рынке платежных услуг, в высокой степени доступности платежных услуг для потребителей, а также в снижении рисков, присущих ПС с отложенным нетто-расчетом. Именно поэтому, совместно с НСПК и Ассоциацией ФинТех в апреле 2018 года Банк России инициирует работы по разработке прототипа СБП, становится ее оператором и расчетным центром. Ассоциация ФинТех координирует реализацию проекта и разрабатывает модели внедрения. Операционным платежным клиринговым центром системы является АО «НСПК». Такое решение позволило объединить преимущества двух ПС: богатый опыт работы в розничном секторе ПС «МИР» и возможность завершения расчетов по корреспондентским счетам банков в Банке России с нулевым кредитным риском.

СБП реализуется как сервис ПС Банка России (дополнительно к сервисам срочного и несрочного переводов). Являясь оператором СБП Банк России определяет правила ПС, а также тарифы для банков-участников. Указанием Банка России от 29.10.2018 4949-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П «О платежной системе Банка России»» в правила ПС Банка России внесены изменения, определяющие порядок предоставления операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг при переводе денежных средств с использованием СБП. Банк России обеспечивает перевод денежных средств по счетам КО - участников СБП на основании поручения для СБП, которое поступает от ОПКЦ НСПК (на основании договора о взаимодействии ПС), выполняя таким образом функцию расчетного центра СБП.