Совершенствования системы кредитований предприятия малого и среднего бизнеса на материалах ПАО "Сбербанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

13

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА МАТЕРИАЛАХ ПАО «СБЕРБАНК»

1.Сравнительный анализ предложений некоторых крупных российских коммерческих банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса

Свобода предпринимательства - важная экономическая и социально значимая проблема. В свою очередь, решение данной проблемы связано с развитием малого и среднего бизнеса , что имеет важное государственное значение .

Роль малых предприятий в экономическом развитии трудно переоценить. Это подтверждается российским и международным опытом. Сектор малого бизнеса воздействует на развитие конкурентной среды ; создание значительного количества создаваемых дополнительных рабочих мест занимает нишу в потребительском пространстве и быстро реагирует на волатильность рынка; расширение социальной базы реформ и преобразований за счет формирований стабильного среднего класса; наконец, создается среда и предпринимательский дух, без которого не обойтись без рыночной экономики.

Представители малого бизнеса испытывают немало трудностей в процессе своей деятельности по решению проблемы заимствования. Эта проблема актуальна для малого бизнеса на любом этапе его существования.

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса являются в 60 процентах случаев личные сбережения владельцев бизнеса, в 35 процентах случаев - средства друзей и родственников. Только 12 процентов малых предприятий имеют доступ к банковским кредитам.

Банковское кредитование малого бизнеса характеризуется недостаточно привлекательными условиями, в том числе достаточно высокими процентными ставками. Кроме того, заемщик должен соответствовать строгим требованиям и пройти дорогую процедуру страхования ответственности по кредитной сделке, которая увеличивает стоимость кредита.

Для сектора кредитования малого бизнеса характерны следующие тенденции:

* постоянный рост спроса на банковские кредитные услуги;

* применение методов оценки для стандартизации процесса кредитования;

* рост интереса к этому сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.

Сегодня существует несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, спроса не достаточно - малые предприятия часто предвзято относят к целесообразности кредитования. Сами банки не полностью обеспечены нужными ресурсами для работы с малым и средним предпринимательством. Большая проблема с правовой основой , часто из-за трудных бюрократических моментов с документациями. Еще одной серьезной проблемой при кредитовании малого бизнеса является отсутствие четкого механизма поддержки бизнеса на федеральных уровнях. К ппримеру, законодательная основа подтверждает необходимость поддержек малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры по ее реализации.

Условия кредитования малого и среднего бизнеса часто имеют большую гибкость. Имеются специальные индивидуальные схемы погашения с учетами специфик этой конкретной компании. Банки демонстрируют широкие взгляды и в отношении обеспечения кредита, принимая в качестве обеспечения не только имущества компаний, но и товары в обращении, дебиторскую задолженность, личную собственность владельцев предприятия и третьих лиц .

В результате множество компаний снова готовы сотрудничать с банками и вкладывать кредитные средства в развитие производства. Усиление поддержки кредитования малого и среднего бизнеса (далее МСП) в настоящее время предоставляется правительством и государством. Существуют средства для облегчения кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге, Москве и других городах России, благодаря которым предприятия, не имеющие необходимой залоговой массы, имеют возможность получить необходимую сумму кредита под поручительство Фонда. Перспективы кредитования МСП определяются динамикой его развития, а с учетом того, что количество малых и средних предприятий растет из года в год, следует сделать вывод, что уровень кредитования МСП в Российской Федерации не снизится.

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками, проводится по ряду критериев, среди которых:

1. Виды кредитов, предоставляемых малым предприятиям:

o Сбербанк России предоставляет малым предприятиям следующие виды кредитов: для финансирования операционных расходов, для покупки имущества и транспорта, для покупки оборудования и для финансирования договоров.

o Банк ВТБ предусматривает возможность предоставления малым предприятиям возобновляемых кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов под залог приобретаемой недвижимости, услуг экспресс-кредитования, лизинга и рефинансирования кредитов.

o Альфа-Банк предлагает малому бизнесу возможность получить один вид кредита - бизнес-кредит.

Таким образом, для крупнейших субъектов рынков кредитования представителей малого предпринимательства характерна реализация дифференцированного подхода к вопросу кредитования и выделения целевого характера кредита; для более мелких субъектов - наличие возможности кредитования субъектов малого предпринимательства;

2. Требования к запасам для заемщиков - представителей малого бизнеса:

Основанием для рассмотрения заявления о выдаче кредита представителем малого бизнеса в Сбербанке является соблюдение следующих требований:

- наличия государственной регистрации в качестве ИП или организации ;

- индивидуальный предприниматель имеет российское гражданство;

- доля, которая принадлежит резидентам Российской Федерации, в уставном капитале компании , которая составляет не менее 80 процентов;

- осуществление предпринимательской деятельности в течение как минимум трех месяцев;

- соблюдение индивидуальных требований к условиям кредитования в зависимости от вида кредита и сферы деятельности.

Банк ВТБ не сформулировал общие требования к заемщикам малого бизнеса.

Альфа-Банк, как и Сбербанк России, формулирует подробные требования к заемщикам. Таким образом, в отношении заемщиков-физических лиц возможность кредитования предоставляется в качестве зарегистрированного государством индивидуального предпринимателя, чей срок деятельности должен составлять не менее 1 года на момент подачи заявки на кредит, а возраст находится в пределах диапазона От 22 до 60 лет, либо в качестве учредителя или соучредителя организации, чья доля в ее уставном капитале составляет не менее 25 процентов, а срок владения - не менее шести месяцев.

В отношении заемщика - юридического лица Альфа-Банк предъявляет следующие требования: продолжительность деятельности - не менее одного года, возраст владельца, который имеет наибольшую долю в уставном капитале, варьируется от 22 до 65 лет, подтверждение предполагаемое использование кредита.

Естественно, перечень требований к заемщику - представителю малого бизнеса - устанавливается каждым банком, но Сбербанк России предлагает своему клиенту ознакомиться с ними уже в процессе обработки заявки на кредит, тогда как другие банки рассматриваются сразу отрезать неподходящих заемщиков;

1. Сумма кредита:

o Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе подачи заявки, предлагая каждому клиенту свой индивидуальный диапазон.

o Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита для каждого вида кредита. Так, максимальный размер овердрафта, инвестиционного и возобновляемого кредитов составляет до 150 млн. Рублей, объем экспресс-кредитования малого бизнеса находится в диапазоне от 500 тыс. До 5 млн. Рублей и т. Д.

o Альфа-Банк, предлагая один вид кредита для малого бизнеса, ограничил его стоимость в размере от 300 тысяч до 10 миллионов рублей.

Таким образом, Сбербанк и ВТБ теоретически предлагают заемщикам - представителям малого бизнеса - большие возможности для кредитования с точки зрения его размера, но для получения кредитов в таком объеме придется выполнить ряд жестких требований.

2. Процентная ставка по кредитам:

o Сбербанк России не информирует заемщиков-представителей малого бизнеса о размере кредитной ставки, предлагая ознакомиться с ней в процессе подачи заявки на кредит.

o Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок для каждого вида кредитования малого бизнеса. Таким образом, процентная ставка по овердрафту определяется начиная с 11,5 процента, по возобновляемому кредиту - с 10,5 процента, по инвестиционному кредиту - с 10 процентов, по экспресс-кредитованию - в диапазоне от 13 до 16 процентов.

o Процентная ставка Альфа-Банка для малого бизнеса составляет от 15,5 до 17 процентов.

Таким образом, можно отметить достаточно высокую стоимость кредита для малого бизнеса.

В целом следует отметить, что Сбербанк России имеет наименее прозрачный механизм кредитования малого бизнеса, а Альфа-Банк - самый простой.

2. Виды предоставляемых кредитных услуг предприятиям малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк и анализ их динамики в 2016-2018 гг.

Типы кредитов разнообразны: это микрокредиты, микрокредиты в форме овердрафта, экспресс-кредиты, ссуды под залог, инвестиционные кредиты и т. Д. Деньги можно взять на срок до пяти лет, с определенными видами кредита - до 8 лет. Особое внимание следует уделить залогу, это может быть как имущество предприятия (недвижимость, транспортные средства, оборудование), так и товары в обращении. В то же время размер обеспечения зависит от срока кредита: при сроке кредита до 1 года, вероятно, потребуется предоставить до 100% суммы кредита, при сроке кредита более 1 год - до 50% от суммы кредита. Но для получения экспресс-кредита предпринимателю могут понадобиться, например, два платежеспособных поручителя. Инвестиционный кредит может быть обеспечен, в том числе жилой недвижимости заемщика. Практически все банки предлагают разработку индивидуального плана погашения с учетом всех особенностей бизнеса. В Красноярске, по мнению экспертов, кредиты без залога или с небольшой залоговой массой пользуются популярностью. Клиенты банка предпочитают получать кредиты без открытия текущего счета, а также кредитные линии с лимитом задолженности с траншом на срок 90-180 дней, кредитные линии для пополнения оборотного капитала и возобновляемый тип «овердрафт». Ставки по кредитам на несколько лет составляют не менее 11% годовых (декларируются банками). Обычно банки взимают единовременную плату за кредит. Ежемесячные комиссии часто не предоставляются. Конечно, золотое правило банкиров - индивидуальный подход к клиенту соблюдается. То есть для продукта указана определенная пробка, например, 15-18%. Конкретный показатель для конкретного бизнеса определяется при утверждении заявки на кредит. Зависимость прямолинейна: это ключ - чем ниже % депозита, тем больше, % ниже. Бизнес "ноль" - процент выше, дело действительно в течение значительного периода -% ниже. Если вы хотите получить кредит в стиле «Экспресс» - будьте готовы к более высоким ставкам - от 19% и выше. В то же время, если вы успешный бизнесмен - вы можете выбирать среди разных предложений, если бизнес находится на стадии зарождения - вам придется запустить и согласиться с предложенными условиями, которые, безусловно, более выгодны, чем предложения «ростовщиков». Кстати, об этих конкурентах банков стоит сказать особо. Несмотря на то, что офисы предлагают деньги предпринимателям часто под вымогательский процент (в некоторых случаях это около 5% в месяц, соответственно, в год - 60%), этот вид кредитования капитала востребован. Разумеется, потому что при получении этих средств нет необходимости говорить о «прозрачности бизнеса», финансовой отчетности и т. Д. Кредиторам вообще, по сути, все равно, за что предприниматель берет деньги, лишь бы вовремя отдать. Действительно, «мега конкурентное» преимущество. Однако нет смысла говорить об экономическом эффекте такого «займа». Для развития бизнеса важна своевременная финансовая поддержка, которая определяется при создании программы кредитования малого бизнеса ПАО «Сбербанк»: кредиты для малого бизнеса предоставляются на любые цели, связанные с его развитием; решение о выдаче кредита принимается на основании информации о реальном состоянии бизнеса клиента; погашение кредита происходит по индивидуальному графику с учетом сезонных особенностей малого бизнеса; Есть возможность отложить погашение основного долга по кредиту на срок не более 6 месяцев.

Банк предоставляет юридическим лицам следующие виды кредитных программ: «Универсальный кредит», «Револьверный кредит», «Овердрафт», «Банковская гарантия». Кредитный эксперт выбирает наиболее выгодный вариант кредита для заемщика в соответствии с назначением необходимого кредита, сроком желаемого кредитного лимита, его сроком, а также обеспечением, предоставляемым заемщиком, что позволяет минимизировать банковские риски, связанные с погашение кредита.

Таблица 1 - Характеристика программ кредитования ПАО "Сбербанк"

По результатам сравнительного анализа следует отметить, что наиболее привлекательной программой кредитования для клиентов Банка является «Универсальный кредит», так как по этой программе можно получить сумму кредита до 75 000 000 рублей за срок от 2 до 3 лет. Данная программа интересна владельцам малого бизнеса, принимающим собственность в качестве залога.

Клиентам, имеющим расчетный счет в ПАО «Сбербанк», предоставляется овердрафт на срок до 60 дней включительно. Эти клиенты зарекомендовали себя как надежный заемщик. Следовательно, Банк имеет высокую уверенность в качестве этого вида кредитования. Выбирая ту или иную программу кредитования заемщика, кредитный эксперт оценивает его финансовое состояние, кредитную историю. В связи с этим заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка:

- регистрации заемщиков в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя .

- участие государства в уставном капитале общества не более 49%;

- заемщик-резидент Российской Федерации;

- опыт работы не менее 2 лет;

- годовой доход не более 780 миллионов рублей;

- нет отрицательной кредитной истории;

Чтобы рассмотреть заявку на кредит, нужно предоставить в Банк такие документы:

- правоустанавливающие (учредительные и регистрационные) документы;

- финансовые документы , данные управленческой отчетности;

- документы, которые подтверждают права собственности на предоставленное обеспечение.

При выдаче банковского кредита особое внимание уделяется риску значительного увеличения кредитных рисков. Это приводит к резкому обострению ситуации с ликвидностью.

Риск невозврата - это характеристика портфеля, которая зависит от двух факторов - качества каждого заемщика в отдельности и диверсификации кредитного портфеля в зависимости от размера кредита, отраслей, целей и условий. Политика ПАО «Сбербанк»заключается не в том, чтобы компенсировать риск высокими ставками, а в формировании качественного диверсифицированного портфеля. По мнению экспертов, средняя рыночная ставка дефолта по кредитам не превышает 2%, в ПАО «Сбербанк» этот показатель заложен на уровне 1,5%. допустимая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле не более 4%. По результатам ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 годы на основе международных стандартов финансовой отчетности можно сделать вывод о работе банка в целом. В 2018 году объем кредитного портфеля юридических лиц повысился на 53,8 млрд. рублей, что больше, чем в аналогичном периоде 2017 года. Прибыль до уплаты налогов с прибыли увеличилась по сравнению с результатами 2017 года на 31,1% и составила 134,8 млрд. рублей., Увеличение прибыли связано с увеличением доходов от кредитных операций и комиссионных операций. Капитал банка с начала года увеличился на 15,0% за счет чистой прибыли и составил 783,5 млрд. рублей. Был проведен анализ структуры кредитного портфеля исследуемого банка, который показал наиболее выгодные стороны кредитных программ, указал на те моменты, на которые банк должен обратить внимание. Основным моментом в данной главе является сравнительная характеристика кредитных продуктов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства в ПАО «Сбербанк», анализ изменений в кредитном портфеле банка. Это позволило определить положительные тенденции, понять слабые стороны в развитии направления кредитования. В частности, первые выражаются следующим образом:

* 1. Банк представляет три направления кредитования, одно из которых клиент имеет возможность использовать на выгодных условиях. По результатам сравнительного анализа следует отметить, что наиболее привлекательной программой кредитования для клиентов банка является «Универсальный кредит», так как по этой программе можно получить большой объем кредита.

* 2. Анализ кредитоспособности заемщиков проводится на базе скоринговой системы , которая позволяет учитывать возможные риски при выдаче кредита.

Недостатки в развитии кредитования малого бизнеса состоит в следующем:

* 1. Непрозрачность бизнеса потенциальных клиентов, в связи с этим в будущем возникает сложность качественного андеррайтинга, которая позволяет выявить риски банка, связанные с несвоевременным погашением заемных средств заемщиком;

* 2. Заемщик не имеет залога и поручителей для получения кредита, что затрудняет выбор кредитной программы;

* 3. Несвоевременное погашение кредитных средств заемщиком у Банка теряется своевременная прибыль, на которую он рассчитывал. Значит, Банк повышает свои расходы , находя новые средства и взыскивая долги с заемщиков. В связи с этим Банку необходимо ужесточить меры по предотвращению подобных ситуаций, прежде всего, применяя усиленные штрафы за факт просрочки платежа по кредиту.

ПАО «Сбербанк» как сильный динамично развивающийся банк стремится сохранить тенденцию роста и стать лидером в обслуживании юридических лиц. В связи с нынешней конкуренцией на рынке кредитования малого бизнеса Банку будет непросто достичь своей цели, увеличить объемы кредитования малого бизнеса, но для того, чтобы оставаться в лидерах, нужно предлагать клиентам что-то совершенно новое.

Исходя из вышеизложенного (цели банка, спрос малого бизнеса на существующие кредиты, необходимо создавать новые виды кредитных продуктов для банка. В то же время они должны быть прибыльными для клиентов и банка, привлекательными со стороны Точка зрения сервиса, должна помочь сохранить существующих клиентов и привлечь новых.

кредитование бизнес коммерческий банк

Заключение

Сегодня сегмент малого и среднего бизнеса является довольно многогранным, развивающимся, включая множество клиентских ниш с различными предпочтениями и потребностями в кредитах. Это затрудняет банкам стандартизацию подходов к работе со всем целевым сегментом МСП, разработке и формированию конкурентоспособного ассортимента продукции.

В связи с этим банкам следует внедрять подходы, которые обеспечивают сочетание технологий, используемых при работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами, создавая единую систему быстрого обслуживания МСП, четко определяя приоритетные ниши для МСП, предпочтительные с позиции диверсификации рисков, увеличивая прибыльность и позиционирование себя на рынке по сравнению с конкурентами.

Список использованных источников

1.Ассоциация региональных банков России. Портфель кредитования МСБ в 2018 году вырос на 22 %. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.asros.ru/ru/about/news/detail/?id=1666

2.В 2012 году прирост рынка кредитования МСБ составит 15Ї25 %. Кредиты.ру. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.credits.ru/articles/11495/

3.Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2011 году. РБК. Рейтинг. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/04/24/33631289

4.Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2017 году. Рейтинг банков. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.banks-rating.ru/press/?id=2410

5.Рейтинговое агентство «Эксперт РА». [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: www.raexpert.ru

6.Рейтинговое агентство РБК. Рейтинг. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://rating.rbc.ru

8.Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: www.sbrf.ru

Размещено на Allbest.ru