Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» (Финуниверситет)

Контрольная работа

По дисциплине «Макроэкономический анализ и регулирование банковской сферы»

На тему «Анализ и оценка состояния и перспектив ипотечного жилищного кредитования и его роль в обеспечении экономического роста»

Выполнила

Омарова Ж.Е.

Омск 2019

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

1.1 Сущность и принципы ипотечного кредита

1.2 Состояние и перспективы ипотечного жилищного кредитования в современной России

1.3 Роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении экономического роста

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Общедоступность приобретения жилья - одна из важнейших проблем современной России. В мировой практике она решается с помощью ипотечного жилищного кредитования. Трудности развития ипотечного рынка в нашей стране обусловливают необходимость уделения кредитными организациями внимания поиску новых дополнительных источников, инновационных инвестиционных инструментов для обновления производственного потенциала и активизации российской экономики на этой основе. Наращивание инвестиционных элементов роста в экономике, в том числе ипотечного кредитования -- это ключ у увеличению доли ВВП, созданию новых производств, новых рабочих мест, развития малого и среднего бизнеса, а также улучшения благосостояния граждан. Недвижимость становится одной из наиболее эффективных видов инвестирования в условиях экономического кризиса и нестабильности. Жилой дом или квартира обратились в более надежный инвестиционно-финансовый инструмент для населения, чем ценные бумаги или депозиты. Вышеперечисленное может восстановить рыночный рост жилищной ипотеки России, приумножить количество и объемы выдаваемых банками ипотечных кредитов на приобретение жилья.

Все это обусловливает необходимость анализа и оценки перспектив ипотечного жилищного кредитования, а также определить его роль в обеспечении экономического в России.

ГЛАВА 1. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

1.1 Сущность и принципы ипотечного кредита

Ипотечное кредитование - это предоставление кредитов на приобретение и строительство объектов недвижимости. Оно является формой кредитных отношений, основной чертой которого является залоговое прав. Сущностью залогового права заключается в привилегированном или приоритетном праве перед другими кредиторами погашать свои свои обязательства путем продажи заложенного имущества в случае несоблюдения заемщиком своих обязательств перед кредитором.

Предметом жилищной ипотеки являются индивидуальные и многоквартирные жилищные дома, квартиры, комнаты, которые предназначены для постоянного проживания.

Основой ипотечного кредита, раскрывая его сущность, является погашение кредита, т. е. движение стоимости кредита. Погашение кредита во многом обеспечивается соблюдением принципов кредитования, образующих методологическую базу функционирования кредита в качестве экономической категории.

Срочность, платность, обеспечение, целевой характер кредита относятся к принципам кредитования. Данные принципы одинаковы для всех форм кредитных отношений, включая ипотеку.

Ипотечный кредит имеет свои особенности. Он относится к денежной форме кредита в зависимости от суммы. В зависимости от того, кем является кредитор в качестве субъекта кредитных отношений, ипотечный кредит является банковским кредитом, хотя в качестве кредитора может выступать небанковская кредитная организация. [6]

Население выступает субъектом ипотечного жилищного кредитования, а объектом выступает жилье. В данный аспект определяет размеры кредитования и его долгосрочный характер, так как источник погашения кредита несоизмерим со стоимостью жилья текущими доходами населения, данный аспект в свою очередь определяет высокую по степень риска по сравнению с другими видами кредита, требует его соответствующего покрытия, которое является объектом самого кредита. Значительный размер ипотечного кредита обусловливает необходимость наличия у кредитора соответствующих финансовых источников, однако они зачастую ограничены и вынуждают последнего искать дополнительные источники финансирования этих сделок. Исходя из этого инвестор поровну присоединяется к числу субъектов кредитных отношений данного типа. Участники ипотечного кредитования в определенной степени имеют схожесть с элементами фондового рынка. Их разнообразие и количество можно отнести к одной из особенностей из-за специфики ипотечных кредитов.

Характер ипотечного жилищного кредитования обусловливает одну из актуальных проблем -- каким образом привлечь ресурсы в сфере долгосрочного кредитования. Результативность форм привлечения денежных средств с целью финансирования долгосрочных ипотечных жилищных кредитов обеспечивается присутствием финансовых инструментов и механизмов, которые обеспечивают возможность кредиторам получения ресурсов в нужных объемах по относительно малой рыночной стоимости на условиях соглашения по срокам и стоимости кредитных ипотечных активов. [3]

1.2 Состояние и перспективы ипотечного жилищного кредитования в современной России

Агентство ипотечного жилищного кредитования - единое учреждение для развития в жилищной сфере, который осуществляет свою деятельность с целью содействия проведению государственной жилищной политики, развитию жилищной сферы, в том числе за счет привлечения в нее инвестиций, росту доступности жилья и созданию комфортных условий для проживания граждан Российской Федерации, образованию благоприятной среды жизнедеятельности человека и общества, а также повышению эффективности управления в жилищной сфере. [1]

АИЖК создало и ввело двухуровневую концепцию ипотечного кредитования. Первый уровень составляют банки и предприятия, выступающие в качестве первичных кредиторов, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Второй уровень -- АИЖК выкупает(рефинансирует) права требования по ипотечным кредитам, выданные его партнерам в соответствии единым стандартам. Данная система действует по всей территории России и включает неограниченное количество первичных кредиторов. АИЖК рефинансирует ипотечные кредиты почти во всех регионах Российской Федерации. Формирование предпосылок с целью развития вторичного рынка ипотеки считается одной из главных задач АИЖК. Документ, регламентирующий выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг,- Федеральный закон от 11 ноября?2003 г. № 152ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования была утверждена Правительством РФ до 2030 года. В данной стратеги были установлены новые тенденции деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Целевые ориентиры развития ипотечного жилищного кредитования в России указаны в табл.1

Государство формирует и реализует программы поддержки данного вида кредитования в связи с их высокой социально-экономической значимость. В нашей стране из данной разновидности кредитования можно выделить следующие.

Социальная ипотека -- проект , ориентированный на обеспечение жильем социально незащищенных граждан, а также очередников, которые не имют возможности приобрести жилплощадь по программе "Коммерческая ипотека". Участниками программы социального национального проекта могут быть очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий. ипотечный жилищный кредитование ставка

Табл.1 Целевые характеристики развития рынка ипотечного жилищного кредитования

«Доступное и комфортное жилье-гражданам России». Увеличение доступности ипотеки для населения одно из национальных приоритетов.

По московской программе ипотечного кредитования «Военные сертификаты» военные, отслужившие десять лет и увольняемые ,в?результате организационно-штатных мероприятий или выслуге лет, получают субсидию в размере расчетной стоимости, определенной Госстроем Для имеющих в соответствии с Федеральным законом от 27 мая 1998 г. № 76ФЗ «О статусе военнослужащих» расчет размера этой субсидии будет производиться с учетом дополнительных квадратных метров общей площади.

Вышеупомянутый закон содержит в себе положения, которые устанавливают в качестве формы реализации права на жилище механизм накопительной ипотечной системы для военнослужащих, заключивших первые контракты на военную службу с 1 января 2005 г. Военнослужащие, заключившие контракты до этой даты, по-прежнему могут реализовывать свое право на жилище в соответствии с прежней жилищной системой (служебное жилье, жилищный сертификат, социальный наем).

Стандарты, разработанные АИЖК на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риэлторскими?страховым компаниям). [7]

В настоящее время рынок ипотеки развивается параллельно с ростом платежеспособного спроса и снижением ставок. За период I полугодия 2017 года было выдано более 420 тыс. ипотечных кредитов на сумму 772,9 млрд.руб. По сравнению с прошлым 2016 годом это на 16% выше. Завершение программы субсидирования вызвало небольшой спад процентных ставок по кредитам на покупку жилья в новостройках. За 5 месяцев 2017 года темпы роста ипотечного кредитования превысили 20%, с июня рынок растет примерно на 40% ежемесячно. Основным двигателем роста стало снижение ипотечных ставок, которые достигли самого низкого уровня за всю историю ипотечного рынка в нашей стране.

Рис.1 Средневзвешенные ставки по выданным кредитам, % годовых

Средний размер кредита за первые 6 месяцев этого года составил1,825 млн рублей, если сравнивать с первым полугодием 2016 года, то показатель вырос на 100 тыс. рублей и составлял 1,703 млн рублей. В условиях стабильных цен на жилье, это может свидетельствовать о том, что население покупает жилье с большей площадью.

Рис. 2 Выдача ипотечных кредитов, млрд руб.

Современное состояние ипотечного рынка можно охарактеризовать достаточно высоким качеством кредитного портфеля и низкой степенью просроченной задолженности. Доля просроченной ипотечной задолженности более 90 дней на 1 июня 2017 года, составила 2,5%.

В 2016 году на рынке ипотечного жилищного кредитования прослеживались следующие тенденции:

1. количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, сократилось;

2. повышение доли рублевых ипотечных жилищных кредитов;

3. увеличение задолженности по рублевым ипотечным жилищным кредитам и сокращение уровня задолженности по валютным;

4. снижение ставок по ипотечным жилищным кредитам в рублях и в иностранной валюте, увеличение средневзвешенных сроков рублевым кредитам, но сокращение сроков по валютным;

5. рост объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов.[4]

Рис. 3 Динамика задолженности по ИЖК

В течение рассматриваемого периода наблюдается тенденция к увеличению задолженности по ипотечным кредитам. Также отмечается высокий темп роста просроченной задолженности физических лиц перед банками, который достиг рекордного уровня - в 2015 году она выросла на 30% по сравнению с предыдущим годом. Стоить заметить, что потенциал ипотечного жилищного кредитования на территории нашей страны используется не в полной мере, в сопоставлении с зарубежными странами. Объем ипотечных кредитов растет на протяжении последних пяти лет. В краткосрочной перспективе прогнозируется повышение процентной ставки по данному виду кредита, что обусловлено повышенным риском невозврата кредитов и инфляционными процессами в стране. В будущем же ипотечный рынок очень зависит от реальных доходов населения.[5]

1.3 Роль ипотечного жилищного кредитования в обеспечении экономического роста

Согласно своему экономическому содержанию ипотека выполняет ряд функции:

- это финансовый механизм для привлечения и создания дополнительных денежных средств в экономику государства;

- является дополнительным инструментом обеспечения оборота и перераспределения жилой недвижимости, то что в следствии способствует развитию жилищного рынка;

- выступает в качестве финансового инструмента с целью создания долгосрочного капитала на основе ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Помимо указанных выше центральных сторон ипотеки в кредитных сделках можно выделить ее роль и в других сферах экономики. Помимо вышеупомянутых основополагающих аспектов ипотеки в кредитных сделках, ее роль может быть определена и в других сферах экономики. Таким образом, развитие долгосрочного ипотечного кредитования, которое обеспечивается ипотекой, повышает эффективный спрос населения на жилье, что приводит к увеличению объемов жилищного строительства и смежных отраслей: промышленности строительных материалов, строительства инфраструктуры, строительства, городского транспорта, на котором трудятся миллионы людей. [6]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование осуществляется согласно присущим ему позициям, имеет ряд характерных ему черт, позволяющих выявить его как отдельный вид кредитования.

Ипотека "смягчает" упадок экономики во время кризиса, однако усиливает социальную напряженность, которая связана с трудностями домохозяйств в обслуживании своих обязательств. В период стабильного экономического роста стимулирует развитие целых отраслей и обеспечивает рабочие места для многочисленных инфраструктурных компаний. Ипотека считается значимым системообразующим бизнесом, стимулирующим всеобщее экономическое развитие, решающим социальные и жилищные вопросы. Поддерживая ипотечный рынок, государство должно осознавать, что это возвратные инвестиции с повышенной доходностью за счет мультипликативного эффекта.

Основная ставка на сегодня в сфере ипотечного кредитования сделана на Агентство ипотечного жилищного кредитования и введение механизмов,предусмотренных в предлагаемых стратегии развития. АИЖК поддерживает баланс интересов государства, заемщиков кредиторов, инвесторов.

Для решения нынешних проблем и обеспечения дальнейшего развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России потребуется корректировка существующих стратегий развития. Необходимо использовать комплексный подход, рассматривающий взаимоотношения абсолютно всех ее субъектов, а также практику зарубежных стран в данном вопросе с обеспечением эффективного функционирования системы ипотечного кредитования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. (Федеральный закон от 13.07.2015 №225ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

2. Янов В.В. Финансовые рынки и институты : учебное пособие / В.В. Янов, Е.Ю. Иноземцева. -- М. : КНОРУС, 2016. -- 352 c.

3. Современная кредитная инфраструктура и её особенности : монография / О.Н. Афанасьева, П.М. Часовских, Е.Г. Рунова. -- Москва : КноРус, 2017. -- 176 с.

4. Коротаева Наталья Владимировна, Радюкова Яна Юрьевна, Черкашнев Роман Юрьевич Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития // Социально=экономические явления и процессы. 2015. №10.

5. Финансы и кредит : учебник / Т.М. Ковалева под ред. и др. -- Москва : КноРус, 2018. -- 339 с.

6. Банк и банковские операции : учебник / О.И. Лаврушин под ред. и др. -- Москва : КноРус, 2016. -- 268 с.

Размещено на Allbest.ru