АО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт». Сегодня Банк -- один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

Банк Русский Стандарт придерживается высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Банк Русский Стандарт -- ведущий частный банк на рынке кредитования населения

· Более 28 млн клиентов -- частных лиц.

· Более 46 млн банковских карт.

· Свыше 2048 млрд рублей выданных кредитов.

· Собственная клиентская сеть самообслуживания.

· Более 150 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;

· Эксклюзивный эмитент карт AmericanExpressлинейки Centurion на территории Российской Федерации с 2005 года.

· Стратегический партнер DinersClubInternational по выпуску и обслуживанию карт платежной системы на территории России и Украины.

· Стратегический партнер по выпуску и обслуживанию карт Discover на территории России и Украины.

· В числе первых в России банк запустил новые современные платежные сервисы ApplePay, SamsungPay, GooglePay, Alipay, WeChatPay, предоставив клиентам дополнительные преимущества этих удобных, модных и инновационных технологий.

· Один из крупнейших банков на рынке депозитов для населения.

· Лидирующие позиции в области торгового эквайринга.

· 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

Залог успеха -- команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса. Официальный сайт АО «Банк Русский Стандарт» / О банке (доступ: 06.03.2019)

URL: https://www.rsb.ru/about/

Именно так позиционирует себя АО «Банк Русский Стандарт».

АО «Банк Русский Стандарт» -- крупный столичный узкоспециализированный розничный банк, контролируемый создателем одноименного водочного бренда Рустамом Тарико. Финансовое учреждение является одним из лидеров на рынке кредитных карт. Одновременно фининститут стал первопроходцем и одним из крупнейших участников рынка высокомаржинального потребительского кредитования. Основу ресурсной базы банка примерно в равных долях составляют вклады частных лиц и привлеченные МБК, что существенно снижает острую в прошлом зависимость кредитной организации от публичного привлечения средств на внешних рынках.

Банк был зарегистрирован в марте 1993 года под наименованием «Агрооптторг». После кризиса 1998 года кредитная организация была приобретена структурами создателя водочного бренда «Русский Стандарт» Рустама Тарико (стоимость сделки -- порядка 100 тыс. долларов США) и получила свое нынешнее наименование. В сентябре 2004 года банк вошел в систему страхования вкладов.

Владельцы банка «Русский Стандарт» взяли за основу бизнес-идею не выдержавшего кризиса 1998 года Межкомбанка -- ориентацию на розничное кредитование по скоринговым моделям, а также привлекли к работе его команду. В создании концепции нового банка участвовали специалисты консалтинговой компании McKinsey, разрабатывавшие также концепцию водки «Русский Стандарт». В кредитном учреждении недолгое время трудились Александр Зурабов из «Менатепа» и покойный Андрей Козлов.

«Русский Стандарт» стал одним из «первопроходцев» рынка потребительского кредитования и фактически основоположником в России нового банковского направления бизнеса -- высокомаржинального потребительского кредитования (необеспеченные кредиты физическим лицам по повышенным процентным ставкам).

Развитие бизнеса банка долгое время фондировалось за счет большого объема публичных заимствований (облигаций, еврооблигаций) как на внутреннем, так и на иностранных рынках. Двери на рынок иностранных инвестиций кредитной организации помогали открыть менеджеры AmericanExpress и Международной финансовой корпорации (IFC), которая с 2003 по 2006 год владела небольшим пакетом акций банка. Иностранные партнеры банка неоднократно пытались войти в его капитал, однако основной собственник предпочитал развивать банк самостоятельно и отказывался от сделок.

По мере развития и насыщения рынка потребительского кредитования и увеличения конкуренции на нем банк приступил к новым проектам -- развитию автокредитования и кредитования посредством кредитных карт. На текущий момент фининститут является одним из крупнейших игроков на рынке «карточного» кредитования населения. Отметим, что управленческая команда, ранее развивавшая потребительское кредитования в «Русском Стандарте» и сделавшая его лидером рынка, впоследствии развивала аналогичное направление в Сбербанке России.

Бенефициаром банка является председатель совета директоров Рустам Тарико, владеющий 100% акций через подконтрольные компании.

Рустам Тарико выступает основным совладельцем холдинга «Русский Стандарт», куда, помимо банка, одноименного кредитного бюро и страховой компании «Русский Стандарт Страхование» (финансовое направление), входит одноименный производитель водки премиального сегмента, а также один из крупнейших в России дистрибуторов премиальных спиртных напитков иностранного производства «Руст» и производитель вин Gancia.

Сеть обслуживания банка «Русский Стандарт» насчитывает свыше 150 подразделений в 85 городах РФ. Кроме того, банк располагает широкой сетью устройств самообслуживания в Москве и регионах присутствия. По состоянию на 1 июля 2018 года сеть была представлена 507 многофункциональными банкоматами, 151 аппаратом приема платежей, 21 банкоматом по выдаче наличных и четырьмя приемными банкоматами. В середине октября 2018 года банк открыл первое отделение в формате мини-офиса и планирует продолжить открытие подобных офисов в популярных торговых центрах городов-миллионников. Также с мая 2018 года потребительские кредиты банка доступны в центрах продаж и обслуживания компании «Ростелеком». По состоянию на 31 декабря 2017 года численность персонала банка «Русский Стандарт», согласно консолидированной отчетности по МСФО, составляла 9 017 человек (годом ранее -- 8 556 человек).

Приоритетным направлением деятельности банка остается потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью банковских карт. На конец июня 2018 года кредитной организацией было выпущено свыше 46 млн кредитных и дебетовых карт. На сегодняшний день банк предлагает более 30 видов различных карт, включая «статусные» AmericanExpress и DinersClub. Банк обладает эксклюзивными правами на эквайринг AmericanExpress в России и выпуск карт линейки Centurion, а также является стратегическим партнером DinersClubInternational и Discover по выпуску и обслуживанию карт платежных систем на территории РФ и Украины. В сентябре 2018 года фининститут запустил рассрочку по картам AmericanExpress. В целом список услуг банка для частных клиентов включает в себя выпуск карт, потребительские кредиты, линейку вкладов, дистанционные сервисы, осуществление переводов и платежей. Общее количество частных лиц на обслуживании в банке на конец первого полугодия 2018 года превышало 28 млн клиентов.

Клиентская политика банка в области корпоративной клиентуры ориентирована на предоставление банковских услуг торговым и производственным предприятиям и организациям (банк является одним из лидеров в области торгового эквайринга), активно работающим на потребительском рынке, а также компаниям, осуществляющим экспортно-импортные операции. Список услуг банка для юридических клиентов включает в себя интернет-эквайринг, торговый эквайринг, переводы и платежи в платежной инфраструктуре клиента, кредитные продукты, РКО, депозитарные услуги, зарплатные проекты, доверительное управление, потребительское кредитование клиентов компании и др. В сентябре 2018 года банк начал предоставлять своим клиентам по эквайрингу из сегмента малого и среднего бизнеса услуги по финансированию бизнеса в партнерстве с микрокредитными компаниями.

Объем нетто-активов банка за период с начала января по начало сентября 2018 года сократился на 6,3% -- до 366,2 млрд рублей. За рассматриваемый период банк погасил более трети задолженности по привлеченным МБК. Наблюдается также сокращение объема собственного капитала (-8,2% в соответствии с методикой Банка России) из-запонесенных убытков. Снижение данных показателей было в значительной мере компенсировано притоком клиентских средств, главным образом в виде краткосрочных депозитов корпоративных клиентов (+36%). В активах за исследуемый период наблюдалось сокращение практически по всем основным статьям. Наиболее существенное снижение в абсолютном выражении (-11,4 млрд рублей) было зафиксировано в розничном кредитном портфеле (-9,1%), а наиболее заметное в относительном выражении (-51,9%) -- в портфеле выданных МБК (-1,3 млрд рублей).

В пассивах банка с начала 2018 года несколько увеличилась концентрация на вкладах населения. Их доля возросла с 41,8% до 47,1% от пассивов на отчетную дату. Доля средств предприятий и организаций также выросла, однако заметно отстает от средств населения и составляет 14,6% (средства юрлиц практически полностью сформированы депозитами на срок от трех до шести месяцев). Почти столько же занимают привлеченные МБК (преимущественно краткосрочные займы от российских банков), и еще чуть меньшая доля приходится на собственный капитал.

В силу концентрации банка на обслуживании физических лиц корпоративная клиентская база у фининститута небольшая, однако демонстрирующая стабильную платежную динамику: ежемесячные обороты по счетам клиентов-юрлиц с начала 2018 года в среднем находились в диапазоне 25--113 млрд рублей. Основная активность приходится на средства физических лиц, ежемесячные обороты по текущим и карточным счетам которых в 2018 году составляют в среднем 40--45 млрд рублей. Зависимость от средств населения оценивается как высокая.

На 1 сентября 2018 года норматив достаточности собственных средств банка (Н1.0) составлял 10,8% (при минимуме в 8%), норматив достаточности основного капитала (Н1.2) -- 9,0% (при минимуме в 6%). Необходимо отметить, что в предыдущие годы банк испытывал серьезные трудности с выполнением достаточности капитала всех уровней. Так, за первое полугодие 2015 года банк понес убытки в размере 22 млрд рублей (по МСФО), что привело к снижению капитала с 16 млрд рублей до 0,6 млрд рублей. Главный акционер банка Рустам Тарико был вынужден докапитализировать банк долями собственных алкогольных компаний на общую сумму около 15 млрд рублей. Банк предпринимал ряд мер по стабилизации структуры пассивов и увеличению уровня достаточности капитала. В частности, в сентябре 2015 года держателям субординированых еврооблигаций банка «Русский Стандарт» на 550 млн долларов США был предложен план по реструктуризации обязательств. В октябре 2015 года Банк России и Высокий суд Лондона одобрили предложение банка по реструктуризации еврооблигаций со сроками погашения в апреле 2020 года и в январе 2024 года. До получения одобрения более 80% держателей еврооблигаций проголосовали в пользу одобрения процедуры реструктуризации. В соответствии с условиями сделки инвесторы получили начисленные проценты и 18% от номинальной стоимости бумаг, а остальная сумма была обменена на облигации специальной компании RussianStandardLtd, контролируемой RoustHoldingLimited. Данные облигации были обеспечены залогом 49% акций банка «Русский Стандарт». Объем выпуска составил 451 млн долларов, срок погашения -- в 2022 году. В результате сделки по реструктуризации банк сумел завершить 2015 год с прибылью.

В октябре 2017 года RussianStandardLtd. не выплатила купон инвесторам -- около 7,3 млн долларов, после чего держатели бумаг потребовали досрочного погашения бондов. В марте 2018 года компания предложила инвесторам выплатить 25% от номинала облигаций либо 20% от номинала плюс часть прибыли банка. Однако этот вариант не устраивает инвесторов, которые намерены запустить процедуру изъятия акций банка. По различным оценкам, этим кредиторам принадлежит свыше 27% дефолтных бондов.

Необходимо также добавить, что в декабре 2015 года «Русский Стандарт» получил в капитал 5 млрд рублей от АСВ по программе докапитализации через ОФЗ. Кроме того, в состав субординированных займов, полученных банком, входит кредит от ВЭБа, привлеченный в октябре 2009 года, на сумму 4,96 млрд рублей и со сроком погашения в декабре 2019 года.

В структуре активов нетто на 1 сентября 2018 года преобладает доля портфеля ценных бумаг, составляющая 42,8%. Значительная часть вложений банка представлена облигациями, 83% портфеля которых на отчетную дату заложено по операциям РЕПО. Банк регулярно использует почти весь долговой портфель в сделках РЕПО. Только за последние месяцы обороты по счетам бумаг, передаваемых в залог, составляли от 300 млрд до 460 млрд рублей.

Совокупный кредитный портфель банка за рассматриваемый период сократился на 9,2% -- до 135,2 млрд рублей к 1 сентября 2018 года. Основное сокращение (-11,4 млрд рублей) принял на себя розничный портфель, доля которого в общем портфеле ссуд составляет на отчетную дату 85% (преимущественно задолженность по кредитным картам). Уровень просроченной задолженности традиционно высокий, хотя и несколько снизился с начала 2018 года -- с 36,9% до 30,2% от совокупного портфеля. Уровень резервирования соответствует высокой доле просрочки (что приводит к большой нагрузке на прибыль и капитал кредитной организации), составляя на отчетную дату 31,7% от кредитного портфеля (38,0% на начало 2018 года). Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества минимальный -- 4,5% (ввиду специализации банка на розничном необеспеченном кредитовании).

На рынке МБК банк проявляет высокую активность. Преимущественно выступает нетто-заемщиком, привлекая основной объем ликвидности от российских банков под залог ценных бумаг (по операциям РЕПО), но также и размещает избыточную ликвидность, хотя и в гораздо меньших объемах. Банк выступает маркетмейкером в области конверсионных операций, ежемесячные обороты по валютным операциям с начала 2018 года составляли от 1,7 трлн до 2,6 трлн рублей.

Согласно отчетности по РСБУ, за январь -- август 2018 года банк заработал прибыль в размере 863,2 млн рублей (за аналогичный период 2017 года -- 5,4 млрд рублей). Прибыль за весь 2017 год составила 4,5 млрд рублей.

Сегодня Банк -- один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.АО «Банк Русский Стандарт» придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Управленческая структура Банка, политика и бизнес-процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.Залог успеха -- команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники Банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

АО «Банк Русский Стандарт» - это сочетание лучшего международного опыта корпоративного управления и высочайшего уровня квалификации команды профессионалов является важным конкурентным преимуществом, которое будет способствовать развитию АО «Банка Русский Стандарт» в качестве ключевого игрока национальной финансовой системы.

Банк Русский Стандарт -- динамично развивающийся независимыйфинансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкиеклиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии,высокое качество банковских продуктов и используемых технологийпозволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новыйдля России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Согласно информации, которая находится в открытом доступе на официальном сайте АО «Банк Русский Стандарт» в графе «Раскрытие информации» мы можем наблюдать следующую структуру:

Совет Директоров Банка:

1. Председатель Совета Директоров - Тарико Рустам Васильевич

2. Члены Совета Директоров:

- Хмель Михаил Дмитриевич;

- Тихонова Лариса Оскаровна;

- Зеленов Александр Викторович;

- Икатов Сергей Александрович;

- Берестовой Сергей Викторович.

Руководство Банка:

1. Председатель Правления - Самохвалов Александр Владимирович

2. Первый Заместитель Председателя Правления, Член Правления:

- Лапин Евгений Сергеевич, Берестовой Сергей Викторович;

3. Директор Дирекции по работе с проблемными активами, Член Правления - Быстрай Эдуард Анатольевич;

4. Главный бухгалтер, Член Правления - Чернышова Наталья Владимировна;

5. Заместитель главного бухгалтера, Начальник Отдела расчета заработной платы Департамента бухгалтерского учета и отчетности - Левшина Ольга Николаевна. Официальный сайт банка АО «Банк Русский Стандарт» / Раскрытие информации (доступ: 07.03.2019)

URL: https://www.rsb.ru/about/disclosure/

Рассмотрим структуру управления банком АО «Банк Русский стандарт».

Организационная структура банка определяется 2 основными моментами:

- структурой управления банком;

- структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций. Определение структуры управления банком предусматривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры управления коммерческий банк вправе решать самостоятельно.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного капитала банка (акционерная, паевая и т.д.) и организационное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность).

Так, при акционерной форме образования собственного капитала для получения права полного контроля и управления банком необходимо иметь определенную сумму акций, достаточную для владения контрольным пакетом.

Независимо от формы организации собственного капитала банка право управления банком должны иметь его учредители. Такое право реализуется путем непосредственного участия в органах управления банка. Основным (высшим) органом управления банка является собрание акционеров (пайщиков) банка (Рисунок 1.1)

Рисунок 1.1 - Структура управления банком АО «Банк Русский Стандарт»

Основной орган управления банка решает стратегические задачи деятельности банка, а именно:

- принимает решение об оснований банка;

- утверждает акты, документы деловой политики банка;

- принимает устав банка;

- рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

- рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков;

- принимает решения в части формирования фондов банка; выбирает членов исполнительных и контрольных органов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка.

Высший орган управления коммерческого банка реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

Исполнительные и контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии с уставом избирается высшим органом управления банка и является членом его исполнительного органа.

Права, обязанности и ответственность председателя правления банка утверждаются уставом банка. Председатель правления банка:

- представляет банк;

- исполняет решения высшего органа управления банка, заботится об их проведении в жизнь;

- поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельности банка;

- организует и руководит трудовым коллективом банка;

- отвечает за законность работы банка перед органом управлении банка.

Контрольный орган банка должен контролировать деятельность банка через исполнительные органы, директора банка, кредитные и другие специальные службы и представлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшему совершенствованию деятельности банка. Для общего руководства работой банка, а также наблюдения и контроля за работой правления и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избирает совет банка (правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет.

Количество членов совета банка определяется общим собранием акционеров. Члены совета из своего состава большинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместителей. Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионной комиссии банка.

Совет банка решает стратегические, задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводятся не реже одного раза в год.

В своей работе совет руководствуется действующим законодательством и нормативными актами. Совет банка:

- определяет направление деловой политики байка, расширение масштаба и круга операций в зависимости от определенных экономических условий, размеры процентных ставок и дивидендов;

- устанавливает в соответствии с действующим законодательством и интересами ликвидности и прибыльности структуру привлекаемых пассивов и их размещение, предел допустимой задолженности банка в стране и за границей;

- осуществляет контроль за работой правления и ревизионной комиссии банка;

- утверждает годовой баланс и распределение полученного дохода;

- внутрибанковские инструкции; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка;

- осуществляет контроль за выполнением проводимой банком кредитной и инвестиционной политики;

- избирает председателя банка, его заместителей, назначает других руководящих лиц в банке и его отделениях;

- утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов.

Члены совета несут личную ответственность за :

- нарушение законодательных актов, регулирующих деятельность банказа убытки в результате принятия некомпетентных решений;

- за выполнение операций, не предусмотренных уставом банка.

Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы (Рисунок 1.2).

Управления банка сформированы с учетом классификации, банковских операций по функциональному назначению.

Рисунок 1.2 - Функциональные подразделения и службы
АО «Банк Русский Стандарт»

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и исполняют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные ресурсы служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Батырев, Т. Российская система электронных расчетов шагает к мировому стандарту реального времени // Аналитический банковский журнал. - 2013. - №8. - С. 59.

Подводя итоги можно отметить, что депозитную политику каждый коммерческий банк разрабатывает самостоятельно. Также руководством банка самостоятельно устанавливается степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его универсализации и специализации.

В современных условиях функционирования коммерческих банков депозитная политика является эффективно сформированной и играет роль важной составляющей успешной банковской деятельности, ибо депозитные операции входят в основную группу банковских пассивов, являясь тем самым одним из источников существования активных операций.

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам физическим лицам, а также все виды вкладов АО «Банк Русский Стандарт» можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка на 01.04.2019 составляет 7.5% годовых.

2. Нормативно-правовая база, должностные инструкции сотрудников подразделения коммерческого банка, структура и особенности формирования управленческих решений, проводимых действий и мероприятий, связанные с процентной политикой банка

Сфера финансовой деятельности неразрывно связана с другими экономическими процессами, и требует тщательного и четкого регулирования со стороны государства. Банковские организации занимают важнейшее место в общем направлении развития экономики, и их деятельность играет серьезную роль в этом.Кредитование - одно из главных направлений работы финансовых учреждений. Грамотное и профессиональное регулирование этой области обеспечивает стабильность и перспективу развития в целом.

К сожалению, в России нормативно-правовые документы, которые касаются работы банков и устанавливают основы их деятельности, еще

неполные и несовершенные.

Рассмотрим более подробно роль нормативно-правовых документов в работе АО «Банк Русский Стандарт».

Соблюдение законов и нормативов жизненно необходимо в любой сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его аспектов, развитие этой области в нашей стране происходило обратным путем. Сначала устанавливались внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся западных финансовых учреждений, а потом к этой деятельности разрабатывались законы.

Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. На данный момент в АО «Банк Русский Стандарт»действуют разные нормативно-правовые акты и документы, регулирующие деятельность финансовых организаций, и постоянно разрабатываются и создаются новые, поскольку рынок финансовых услуг все время расширяется и меняется.

Законодательные акты страны имеют определенный уровень. Главным документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция РФ. К сфере финансов и кредитования имеет прямое отношение ее ст. 71, в которой установлены базовые правила финансовой политики России.

На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди них является Гражданский кодекс РФ. Определение общих принципов работы финансовых учреждений, установления отношений между ними и их клиентами, конкретизация и перечень видов договорных обязательств (таких, как кредитные договора, заемные отношения при покупке ценных бумаг или облигаций, договора займа и т.д.) прописано во второй части ГК, глава 42, ст.819, ст.820, ст. 821.

Другие Федеральные законы регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных организаций.

Главными из них на сегодня являются:

- ФЗ «О банках и банковской деятельности»

- ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации».

Второй закон имеет особенное значение, поскольку именно ЦБ является главным регулирующим органом финансового рынка страны, и его позиция и полномочия очень существенно влияют на развитие коммерческой банковской деятельности в целом.

Другие Федеральные законы также частично регулируют кредитные отношения, некоторые их пункты включают такие правила и нормы:

· Закон «О бухгалтерском учете»;

· Закон «Об ипотеке»;

· Закон «О кредитных историях»;

· Закон «Об исполнительном производстве»;

· Закон «О валютном регулировании и валютном контроле».

К важным нормативно-правовым документам в сфере кредитования относятся также Положения Центрального Банка России. Они более детально регулируют все области деятельности финансовых организаций: порядок предоставления ссуд клиентам финансовых организаций и их оформление, порядок самой регистрации и лицензирования банковских учреждений, порядок ведения бухучета и т.д.

К документам, которые устанавливают правила и нормы кредитной деятельности, относятся также Указы президента и правительства, министерств и ведомств, а также международные акты и соглашения в сфере финансовых услуг.

Рассмотрим недостатки правовой системы в АО «Банк Русский Стандарт» и в сфере банковской деятельности, в целом.Реальная разработка и усовершенствование Законов России о финансовой деятельности началась относительно недавно. В ФЗ вносились изменения и поправки, а также создаются проекты новых Законов. Главный Закон «О банках и банковской деятельности» получил в основном позитивные оценки экспертов, однако, некоторые области работы пока не имеют никаких четких регулирующих норм. Например: работа с электронными деньгами, а также основы деятельности кредитных бюро, защита личных данных клиентов и другие.

Рассмотрим стандартные должностные инструкции сотрудников подразделения коммерческого банка.

I. Общие положения

Специалист банка назначается на должность и освобождается от нее приказом.

На должность специалиста банка назначается лицо, имеющее высшее профессиональное образование по профилю работы со специализацией по конкретному направлению деятельности структурного подразделения без предъявления требований к стажу работы.

Специалист банка должен знать:

Нормативные и инструктивные документы, относящиеся к деятельности соответствующего структурного подразделения.

Правила и нормы охраны труда, техники безопасности и противопожарной защиты.

На время отсутствия специалиста банка (командировка, отпуск, болезнь, пр.) его обязанности исполняет лицо, назначенное в установленном порядке.

II. Должностные обязанности

Специалист банка:

- Выполняет работы, регламентированные и методически проработанные, периодически повторяющиеся, относящиеся к деятельности соответствующего структурного подразделения, под оперативным контролем непосредственного руководителя.

- Подготавливает информационный и статистический материал по вопросам, входящим в компетенцию соответствующего структурного подразделения.

III. Права

Специалист банка вправе:

- Знакомиться с проектами решений руководства банка, касающихся его деятельности.

Запрашивать лично или по поручению руководства организации от руководителей структурных подразделений и иных специалистов информацию и документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей.

Привлекать специалистов всех (отдельных) структурных подразделений к решению задач, возложенных на него (если это предусмотрено положениями о структурных подразделениях, если нет - то с разрешения руководства).

Требовать от руководства оказания содействия в исполнении им его должностных обязанностей и прав.

IV. Ответственность

Специалист банка несет ответственность:

За ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией - в пределах, определенных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

За правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности - в пределах, определенных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации.

За причинение материального ущерба - в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством Российской Федерации.

Данная должностная инструкция сотрудника коммерческого банка является стандартной.

В АО «Банк Русский Стандарт» существует следующая схема формирования депозитной политики коммерческого банка:

выделение подразделений и распределение полномочий сотрудников банка;

постановка целей и определение задач;

организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций;

разработка необходимых процедур привлечения ресурсов.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка близко связан с остальными и проявляется обязательным для формирования приоритетной депозитной политики и классической организации депозитного процесса.

В связи с этим можно выделить основные направления депозитной политики АО «Банк Русский Стандарт»:

определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

анализ депозитного рынка;

поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости;

оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;

минимизация расходов в процессе привлечения средств.

Контакт сберегательной и депозитной политики АО «Банк Русский Стандарт»происходит следующим образом:

- с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделении коммерческого банка).

- с другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной политики банка нельзя.

Депозитная политика банка - это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также управление депозитным процессом и организацию. Викулов, В.С. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей // Маркетинг в России и за рубежом. - 2015. - № 1.

3. Систематизация и анализ собранных материалов в отчёте по практике (статистические данные по формированию процентной политики)

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 3.83% до 3.02%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 19.38% до 18.62%. Стоимость привлеченных средств незначительно изменилась за год с 5.94% до 5.96%. Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 3.07% до 5.05%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 8.01% до 6.86%.